小額貸款 (2)

1、（二）我國跨境融資發(fā)展的阻礙1.社會方面的阻礙（1）自身發(fā)展方面的阻礙（2）本身經(jīng)營不善的阻礙(4)跨境融資本身的運(yùn)作機(jī)制存在失效的可能比如，當(dāng)給出了一個確定的貸款次數(shù)時，如果貸款中的成員知道他們這一次的貸款后再沒有貸款了時，就會讓他們喪失對未來貸款所具有的積極性，而且對還款本身來說還會產(chǎn)生不好的影響?；蛘哒f如果自我選擇機(jī)制沒有在聯(lián)保小組的形成中產(chǎn)生過什么效果的話，就會產(chǎn)生難題。有些小組在進(jìn)行聯(lián)保貸款時，因?yàn)樗麄儧]有自我選擇的機(jī)制，很容

2、易會讓整個項目的還款率降低，但風(fēng)險水平卻升高了。又而，如果在同一個小組中，既有高風(fēng)險水平的借款者，也有低風(fēng)險水平的借款者，但因?yàn)檫B帶責(zé)任的存在，會讓低風(fēng)險水平的借款者產(chǎn)生扭曲，因?yàn)樗麄兊念~外成本一定意義上來說提高了。這會讓他們更傾向于投資高風(fēng)險項目。再者，如果我們從另一個性質(zhì)，比如貸款方面的性質(zhì)去分析的話，我們會驚愕地發(fā)現(xiàn)，跨境融資居然也有著將激勵性給扭曲掉的可能，這是一種隱藏的禍患?？缇橙谫Y項目有著一定的積極作用，比如可以解決貧困問題

3、或增加當(dāng)?shù)氐呢斦杖?，因此帶有一定的政治上的效果，所以在很多地方是政府在大力推廣跨境融資的，如果政府發(fā)現(xiàn)貸款者的還款率不高的話，政府不會優(yōu)先選擇去處罰貸款者，而是首先去對跨境融資機(jī)構(gòu)去施壓。而太多的政府或公共性組織頻繁地參與跨境融資，當(dāng)發(fā)生天災(zāi)人禍、經(jīng)濟(jì)危機(jī)、糧食危機(jī)等狀況時，跨境融資的資源卻從貸款變成了補(bǔ)貼，導(dǎo)致補(bǔ)貼與貸款兩個概念互相之間不明確，這樣就如貸款者的理念發(fā)生扭曲了。反而無法促進(jìn)跨境融資的發(fā)展。[9]（5）風(fēng)險管理水平的不足

4、如果我們要進(jìn)行風(fēng)險管理的話，前提是我們要了解風(fēng)險是什么？這個定義在世界上并沒有標(biāo)準(zhǔn)，學(xué)者們從各自的角度和觀念去做了解釋，造成了風(fēng)險定義如今，我國在跨境融資方面擁有的相對于跨境融資的政策有《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行關(guān)于跨境融資公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、跨境融資公司有關(guān)政策的通知》，《財政部關(guān)于跨境融資公司執(zhí)行〈金融企業(yè)財務(wù)規(guī)則〉的通知》等，但其中的內(nèi)

5、容都很不完善，監(jiān)管的權(quán)限、主體都非?；靵y，無法實(shí)施真正有效的管理，而且存在著相當(dāng)多的漏洞。為什么我國的金融監(jiān)管體系會如此地不完善而無力呢，因?yàn)槲覈旧碓诮鹑谙嚓P(guān)的政策上就屬于非常地簡單適用的那一類，確實(shí)，在一定程度上，簡單適用的金融監(jiān)管體系可以使絕大部分的金融產(chǎn)業(yè)都能比較適當(dāng)?shù)倪\(yùn)行，但如果精確到某一個產(chǎn)業(yè)，比如我們今天所討論的跨境融資所處于的系統(tǒng)，那么就特別的不適用了，因?yàn)榭缇橙谫Y事實(shí)上是全新的概念，他所對應(yīng)的理念、客戶、又或是整個價值

6、產(chǎn)業(yè)鏈都是全新的，那么簡單的以往的監(jiān)管體系以及政策就顯得不是那么的適用了。甚至，在政策上，《指導(dǎo)意見》中赫然提到，跨境融資并不處于銀監(jiān)會的監(jiān)管范圍內(nèi)，這更加大了我國跨境融資系統(tǒng)中的混亂程度。試想一下，沒有政府相關(guān)政策監(jiān)管的行業(yè)，會是如何的混亂，不僅僅是很多跨境融資公司本身就存在著撈一比就走的觀念，進(jìn)行著許多不合法的勾當(dāng)，比如欺騙客戶的錢財?shù)鹊龋@進(jìn)一步加劇了我國跨境融資公司惡性循環(huán)的過程。更加恐怖的是，因?yàn)檎叩闹付ㄅc實(shí)施并不完善，導(dǎo)致

7、各政府部門間會出現(xiàn)類似踢皮球一般互相推諉的情況。（2）行政干預(yù)嚴(yán)重我國的跨境融資公司事實(shí)上并沒有一個統(tǒng)一專門的行政管理機(jī)構(gòu)，小額信貸機(jī)構(gòu)大多是地方政府委派并管理的，在某種程度上大部分成了行政部門的一個附庸，而在行政大手之外的，又極其缺乏監(jiān)管，風(fēng)險很大。而同時，正如上文所說，我國的跨境融資領(lǐng)域并沒有出現(xiàn)一個合適的監(jiān)管體系，在監(jiān)管政策并不完善的情況下，行政干預(yù)卻過于嚴(yán)重，很容易就會出現(xiàn)資源極大浪費(fèi)而什么進(jìn)展都沒有發(fā)生的情況。而我們仔細(xì)地查看