寧波銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)存在問題及對(duì)策分析【文獻(xiàn)綜述】

1、<p><b>　　文獻(xiàn)綜述</b></p><p>　　寧波銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)存在問題及對(duì)策分析</p><p>　　個(gè)人貸款是銀行信貸業(yè)務(wù)的一部分，即面向個(gè)人客戶的信貸業(yè)務(wù)，貸款發(fā)放是以收取利息為盈利方式。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在國(guó)外已有近百年的發(fā)展歷史，但在國(guó)內(nèi)還是一項(xiàng)新興的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。</p><p>　　1 國(guó)外關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人貸款的

2、研究 </p><p>　　1.1 國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人貸款理論基礎(chǔ)</p><p>　　商業(yè)銀行個(gè)人貸款的的理論文獻(xiàn)最早可以追溯到亞當(dāng)·斯密的《國(guó)富論》和凱恩斯的《貨幣論》，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)家們通常從微觀角度用道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇去詮釋它。Shimko,David,Naohiko Tejima 和Donald VanDeventer (1993)認(rèn)為，當(dāng)一群經(jīng)濟(jì)主體看起來一樣時(shí)，有的得到

3、了貸款而有的沒有得到時(shí)，“純粹的信貸配給”就會(huì)發(fā)生。Das,Sanjiv和Peter Tufano(1996)則認(rèn)為，當(dāng)存在以下情況時(shí)，信貸配給就存在：(1)在一些看起來差不多的貸款申請(qǐng)人中，有人申請(qǐng)到了貸款，而有的沒有，盡管遭到拒絕的申請(qǐng)人愿意出更高的利率； (2)存在著可以確認(rèn)的經(jīng)濟(jì)人群體，在既定的貸款供給量下，無論什么樣的利率水平都無法得到貸款，盡管在更多的貸款供給量下他們可以得到。這一定義實(shí)際上指出了信貸配給中非利率因素的重要性

4、。</p><p>　　1.2 國(guó)外商業(yè)銀行貸款主要分析方法</p><p>　　借款人信用分析?？蛻籼岢錾暾?qǐng)貸款時(shí)，銀行要根據(jù)所掌握的情況進(jìn)行分析，來判斷是否符合銀行的風(fēng)險(xiǎn)收益目標(biāo)，5c要素分析是西方商業(yè)銀行對(duì)客戶作信用風(fēng)險(xiǎn)分析時(shí)所采用的經(jīng)典分析法之一．Saullders A(1999)對(duì)最常見的專家判斷法即所謂的5C方法進(jìn)行了論述。它的分析要素有借款人的道德品質(zhì) (Character)

5、、還款能力(Capacity)、資本實(shí)力(Capital)、擔(dān)保(Collateral)和經(jīng)營(yíng)環(huán)境條件(Condition)，以判別借款人的還款意愿和還款能力。也有銀行把其歸納為“5P”因素，即個(gè)人因素(Personal)、借款目的(purpose)、償還(Payment)、保障(Protection)和前景(Perspective)。無論是“5c”還是“5P”要素法在內(nèi)容上大同小異，他們的共同之處都是將每一要素逐一進(jìn)行評(píng)估，使信用評(píng)價(jià)

6、數(shù)量化，從而確定其信用等級(jí)以作為其是否貸款、貸款標(biāo)準(zhǔn)的確定和以后貸款跟蹤監(jiān)測(cè)期間的政策調(diào)整依據(jù)。</p><p>　　1.3 國(guó)外商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的主要工具及度量模型</p><p>　　在大型的國(guó)際先進(jìn)銀行和咨詢公司的實(shí)踐中開發(fā)出來的廣泛使用的風(fēng)險(xiǎn)管理工具主要有：價(jià)值(Value At Risk，簡(jiǎn)稱VAR)、風(fēng)險(xiǎn)資本(Capital Agaist Risk，簡(jiǎn)稱CAR)、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后

7、的資本收益率(Risk Adjusted Return On Capital，簡(jiǎn)稱RAROC)等。</p><p>　　世界上最為流行的四種現(xiàn)代信貸風(fēng)險(xiǎn)度量模型分別為：J．R摩根銀行開發(fā)的基于借款企業(yè)等級(jí)轉(zhuǎn)移的CreditMetrics模型，穆迪公司開發(fā)的基于借款企業(yè)權(quán)益變動(dòng)的KMV模型，瑞士信貸銀行金融產(chǎn)品部開發(fā)的基于保險(xiǎn)精算學(xué)原理的CreditRisk+模型，以及麥肯錫公司開發(fā)的基于宏觀經(jīng)濟(jì)變量對(duì)企業(yè)違約概率

8、影響華北電力大學(xué)工程碩士學(xué)位論文的CreditPortfoliView模型。</p><p>　　2 國(guó)內(nèi)關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人貸款的研究</p><p>　　2.1 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人貸款的定性研究</p><p>　　謝世清（2009）認(rèn)為，個(gè)人貸款是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人庫(kù)戶發(fā)放各種信貸資金，以滿足其各種資金需求，個(gè)人客戶在約定期限內(nèi)還本付息的信貸行為。</p

9、><p>　　2.2 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人貸款的主要研究方法</p><p>　　陳立華（2008）運(yùn)用PEST理論、五力模型理論、SWOT模型理論，分別研究了建設(shè)銀行廣東省分行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的宏觀環(huán)境、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境以及總體的發(fā)展?fàn)顩r。在系統(tǒng)分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合建設(shè)銀行廣東省分行實(shí)際情況，從宏觀與微觀層面兩個(gè)層面，分別提出對(duì)策，指導(dǎo)建設(shè)銀行廣東省分行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，并為其它銀行提供可借鑒的思路。&l

10、t;/p><p>　　禹志明（2009）采用理論聯(lián)系實(shí)際和對(duì)比分析的研究方法，通過對(duì)流程優(yōu)化理論和六西格瑪和精益生產(chǎn)理論的歸納總結(jié)，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查當(dāng)前鄭州個(gè)人貸款中心各崗位的業(yè)務(wù)流程操作步驟，針對(duì)個(gè)貸中心在現(xiàn)實(shí)流程方面中存在的問題提出一整套流程解決方案。并且通過與美國(guó)商業(yè)銀行及美國(guó)銀行先進(jìn)成熟的個(gè)貸流程進(jìn)行對(duì)比，分析研究當(dāng)前鄭州個(gè)人貸款中心存在哪些問題。對(duì)鄭州個(gè)人貸款中心的全業(yè)務(wù)流程進(jìn)行整合，重點(diǎn)提出了貸后催收的標(biāo)準(zhǔn)化操作

11、流程，提出了科技含量高的電子審批、自動(dòng)化審批及電子檔案等電子化業(yè)務(wù)單元設(shè)計(jì)方案，最后提出了借鑒國(guó)外先進(jìn)的看板管理、彈性管理等流程管理理念對(duì)個(gè)貸流程進(jìn)行設(shè)計(jì)的優(yōu)化方案。</p><p>　　2.3 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究</p><p>　　陳志（2005）通過我國(guó)個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀與美國(guó)的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相比較從宏觀、中觀、微觀三個(gè)層面進(jìn)行展開，通過比較發(fā)現(xiàn)中美個(gè)貸信用風(fēng)險(xiǎn)

12、管理存在著巨大的差距，并且分析了現(xiàn)存差距的原因并且針對(duì)其提出了若干改進(jìn)的建議</p><p>　　宣寅（2007）在對(duì)宣城市建行現(xiàn)有個(gè)人貸款業(yè)務(wù)分析的基礎(chǔ)上，實(shí)踐與理論相結(jié)合，通過對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理、操作風(fēng)險(xiǎn)管理和管理能力控制等四個(gè)方面的研究，結(jié)合宣城市建行的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，找出導(dǎo)致宣城市個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)存在和制約其發(fā)展的外部因素和內(nèi)部因素。期望通過建立良好的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、有效的內(nèi)部控制機(jī)制

13、、運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)手段等方面構(gòu)建起較為成熟、系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系，提高管理的精細(xì)化水平，為將來個(gè)人信貸市場(chǎng)的良性發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的管理基礎(chǔ)，從而最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。</p><p>　　2.4國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人貸款制度對(duì)銀行的影響</p><p>　　張?chǎng)┣纾?006）主要研究的問題是制度的變遷是怎樣導(dǎo)致國(guó)有銀行不良貸款的，而不良貸款又對(duì)銀行的制度變遷產(chǎn)生了哪些影響。通過“制度變遷

14、的動(dòng)態(tài)模型”這一理論工具，運(yùn)用動(dòng)態(tài)演化的思想進(jìn)行分析，研究銀行制度在變遷過程中如何導(dǎo)致銀行系統(tǒng)不良貸款的產(chǎn)生。</p><p>　　陳福錄（2010）通過對(duì)銀監(jiān)會(huì)于2010 年2 月12 日發(fā)布的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中個(gè)人貸款管理新規(guī)定的主要內(nèi)容進(jìn)行詮釋，并就商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)之策提出幾點(diǎn)建議，讓我們更加正確理解商業(yè)銀行個(gè)人貸款管理新規(guī)定。</p><p><b>　　3 綜述&l

15、t;/b></p><p>　　商業(yè)銀行在我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中居于舉足輕重的地位，貸款是商業(yè)銀行主要的盈利性資產(chǎn)，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化目標(biāo)的主要手段。對(duì)商業(yè)銀行貸款質(zhì)量的研究，可以從金融學(xué)與經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度研究分析，一般集中在信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)銀行不良貸款成因、不良貸款對(duì)經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響、化解不良貸款對(duì)策等方面研究，比較全面的分析解決在銀行貸款中存在的問題，從而提高貸款質(zhì)量。目前理論界對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人貸款存

16、在問題的定性研究較多，定量研究欠缺，對(duì)個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系的研究還處于一個(gè)初步發(fā)展階段，整個(gè)理論框架還不夠完善，主要以財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)為主，而將對(duì)個(gè)人信用有著重要影響的定性指標(biāo)融合一體的體系很少，這必然會(huì)導(dǎo)致個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系的應(yīng)用在一定程度上失效。此外，對(duì)個(gè)人貸款的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)研究很少，當(dāng)然這也與我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不高有直接關(guān)系，但是隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，作為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)——利率風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響大大加強(qiáng)。另

17、外，特別是從風(fēng)險(xiǎn)的角度來探討我國(guó)商業(yè)銀行如何做好制度建設(shè)來控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的研究數(shù)量相當(dāng)有限。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 陳福錄.個(gè)人貸款管理新政解讀及商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)之策[J]，2010.</p><p>　　[2] 馮錦濤.商業(yè)銀行個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究[D].武漢理工大學(xué)，2009.<

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