寧波市鄞州銀行個人理財業(yè)務的現狀與問題研究 【文獻綜述】

1、0畢業(yè)論文（設計）文獻綜述金融學寧波市鄞州銀行個人理財業(yè)務的現狀與問題研究在國外，20世紀30年代就已經出現了個人理財業(yè)務。如今國外的個人理財業(yè)務已經經歷了萌芽期、形成期、發(fā)展期以至于到了現在的成熟期。而我國的個人理財業(yè)務在20世紀80年代才剛剛起步，雖然起步晚，但隨著我國經濟的高速發(fā)展以及我國加入WTO后外資銀行的激烈競爭，使我國的個人理財業(yè)務進入了快速擴張的階段。綜上所述，我國對個人理財的研究較少，但國外對個人理財學的研究已經達到了

2、異常成熟的階段。1國外個人理財業(yè)務的研究1.1經濟學理論方面(1)生命周期理財理論生命周期理財理論的基礎是生命周期理論。生命周期理論是由F莫迪利亞尼與賓西法尼亞大學的R布倫博格、A安多共同創(chuàng)建的。生命周期理論指出，人的生命周期可分為三個階段：人力資本積累階段、人力資本向金融資本轉化階段和金融資本兌現階段。經過數十年的演變如今的生命周期理論按年齡把個人生命周期分為以下6個階段：年少階段（0～20）、年輕階段（20～30）、家庭階段（30～

3、40）、中年階段（40～50）、黃金階段（50～60）、黃昏階段（60歲以后）。目前國內又根據這個理論出現了家庭生命周期理論，家庭生命周期是指在家庭的形成的不同階段家庭的整體收支不同來進行理財規(guī)劃。家庭生命周期理論的不同階段有：家庭的形成期、家庭的成長期、家庭的成熟期和家庭的衰退期。(2)金融創(chuàng)新理論熊彼特在1912年《經濟發(fā)展理論》一書中最先提出創(chuàng)新理論，所謂的創(chuàng)新就是企業(yè)家為了追求自身的利潤而不斷地進行生產方式的變革，不斷地進行生產

4、要素和生產條件的“新組合”，從而在實現自身利益最大化的同時，也在客觀上推動了整個社會的經濟發(fā)展。(熊彼特，1912)它具體包括五種情形：第一，2法有效進行套期操作保值。利率市場化的深入將有助于解決這些問題。在理財業(yè)務的服務研究方面，胡云祥(2006)通過對不同類型理財產品的具體分析，提出了商業(yè)銀行綜合理財產品具有儲蓄、信托和委托代理三類不同的性質，而不僅僅是銀監(jiān)會所定義的委托代理一種性質。在此基礎上探討了因理財性質不同所形成的商業(yè)銀行對

5、客戶相互矛盾的理財行為、雙方風險與收益的博弈關系以及產生的問題。在理財業(yè)務的市場研究方面，魏敏、田蕾(2006)選取了人口統(tǒng)計變量和家庭生命周期變量等綜合指標作為客戶細分變量，對給定的調查樣本實施市場細分。利用方差分析探討了一般客戶、重要客戶、未來潛在客戶和戰(zhàn)略客戶4組客戶理財個性的差異性以及對銀行理財服務質量期望的差異性。在市場細分的基礎上制定出了差異化的，有針對性的營銷策略。王亞娟、陳希敏(2007)以西安為研究樣本，通過對城區(qū)居民

6、的理財需求的問卷調查，對影響居民理財需求的若干因素進行了實證分析，發(fā)現中低收入的家庭比較認同目前國內銀行提供的理財產品及服務；而學歷高的中高收入者則需要真正意義上的，高于目前國內銀行理財水準的金融服務。在商業(yè)銀行發(fā)展個人理財服務的策略方面，郝軍（2010）認為要發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務要做到以下幾點：1.樹正全新的理財服務理念。2.市場細分為基礎，采取“以客戶為中心”的差異化服務策略。3.加強理財人員的培養(yǎng)力度。劉揚，張宓（2010）提

7、出以下幾點要求：第一，提高效率，改造銀行業(yè)務流程。第二，轉變個人理財業(yè)務的組織結構。第三，合理制定個人理財業(yè)務營銷的產品策略。第四，采用個人理財業(yè)務營銷的價格策略。林昭萍認為我國要首先改進個人理財服務質量，加快理財產品創(chuàng)新。其次加大理財意識培養(yǎng)，加快金融市場發(fā)展步伐。最后要增加科技投入。培養(yǎng)高素質人才。在營銷策略方面，畢春燕（2009）認為我國商業(yè)銀行應該從分業(yè)經營向混業(yè)經營轉變，實行混業(yè)經營，商業(yè)銀行可以融銀行、證券，保險、信托等業(yè)務