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1、<p> 小企業(yè)銀行貸款難題的成因與對(duì)策</p><p> 摘 要:小企業(yè)和銀行作為貸款業(yè)務(wù)中的借貸雙方是破解小企業(yè)貸款困難的關(guān)鍵點(diǎn),必須從二者出發(fā)去分析導(dǎo)致小企業(yè)銀行貸款難的原因,在此基礎(chǔ)上分析確定解決小企業(yè)貸款難題的銀企合作模式中雙方應(yīng)采取的具體措施。 </p><p> 關(guān)鍵詞:小企業(yè);銀行貸款;銀企合作 </p><p> 中圖分類號(hào):F8
2、32.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1008-4428(2012)12-44 -02 </p><p> 一、小企業(yè)銀行貸款難題的原因分析 </p><p> (一)小企業(yè)自身因素是導(dǎo)致小企業(yè)銀行貸款困難的主因 </p><p> 1、小企業(yè)規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力差 </p><p> 小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小,固定資產(chǎn)金額低,且多以機(jī)器設(shè)備為
3、主,缺少可以用于抵押的土地、房屋。缺乏有效的資產(chǎn)抵押物是導(dǎo)致小企業(yè)無(wú)法獲得足額銀行貸款的關(guān)鍵。小企業(yè)經(jīng)營(yíng)方式靈活,但不確定性也強(qiáng)。小企業(yè)往往為其他企業(yè)提供零部件加工、來(lái)料加工等服務(wù),很難建立起自己的品牌,往往是根據(jù)訂單來(lái)決定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的具體內(nèi)容,其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性差,很難獲得穩(wěn)定的收益,無(wú)法形成穩(wěn)定的資金流,尤其是金融危機(jī)以來(lái),我國(guó)大批小企業(yè)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)環(huán)境的惡化而破產(chǎn)倒閉,這是我國(guó)小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力差的集中體現(xiàn)。 </p>&
4、lt;p> 2、小企業(yè)銀行貸款信譽(yù)普遍不高 </p><p> 企業(yè)信譽(yù)是銀行審批貸款時(shí)重點(diǎn)考察的項(xiàng)目。小企業(yè)受到多方面的原因,在企業(yè)信用建設(shè)方面還不到位,認(rèn)為只要能夠按時(shí)償還銀行貸款就足夠了,銀行在考察貸款對(duì)象的信用情況時(shí),銀行貸款的償還記錄是一個(gè)重要內(nèi)容,但企業(yè)在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中是否能夠誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、依法納稅都是銀行考察企業(yè)信用的內(nèi)容。不僅如此,小企業(yè)所有人的個(gè)人及家庭信用狀況,也會(huì)影響到其企業(yè)的銀行貸款
5、是否能夠通過(guò)審批。 </p><p> 3、小企業(yè)公司治理與財(cái)務(wù)制度不規(guī)范 </p><p> 小企業(yè)的實(shí)際控制者往往是企業(yè)主及其家庭成員,這種建立在血緣、人緣關(guān)系基礎(chǔ)上的合作方式給公司治理帶來(lái)很大困難,公司的所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)一般未分離,在這種情況下,企業(yè)的規(guī)章制度很難有效地發(fā)揮作用,那么發(fā)生違規(guī)、違法經(jīng)營(yíng)情況的可能性大大增加,這會(huì)使得銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)增大,成為很多銀行不得不考慮的因素。
6、</p><p> 銀行了解小企業(yè)的具體情況時(shí)雖然也會(huì)到實(shí)際現(xiàn)場(chǎng)考查,但是,絕大部分的資料還是要依靠企業(yè)提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)明。小企業(yè)在財(cái)務(wù)規(guī)章制度方面的不規(guī)范則影響了企業(yè)財(cái)務(wù)信息的可靠性,降低了小企業(yè)的透明度,銀行在對(duì)小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析,對(duì)于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、貸款需求進(jìn)行分析并最終核定貸款額度,由于企業(yè)提供的材料可信度低,就影響了銀行貸款的申請(qǐng)與發(fā)放。 </p><p> ?。ǘ┿y行
7、對(duì)小企業(yè)貸款要求過(guò)嚴(yán)是導(dǎo)致小企業(yè)難以獲得貸款的直接原因 </p><p> 1、當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的影響 </p><p> 在金融危機(jī)的影響下,世界經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷,我國(guó)經(jīng)濟(jì)也受到較大影響,一些大中型企業(yè)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難,甚至破產(chǎn)倒閉,“跑路潮”更是讓人們見識(shí)到了金融危機(jī)的巨大沖擊。銀行為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn),不斷提高貸款審批條件。 </p><p> 2、信貸管理與風(fēng)
8、險(xiǎn)防范措施加強(qiáng) </p><p> 銀行不僅制定了嚴(yán)格的信貸責(zé)任制度,而且在放貸條件上更加嚴(yán)格,除非有高質(zhì)量的資產(chǎn)抵押,否則,企業(yè)很難獲得大額的貸款。在金融危機(jī)之前曾經(jīng)普遍采用的三戶聯(lián)保、企業(yè)擔(dān)保等擔(dān)保貸款形式受到嚴(yán)格限制,對(duì)于自然人的擔(dān)保更是嚴(yán)格審查,這些措施都使得小企業(yè)貸款更加困難,小企業(yè)離銀行設(shè)置的門檻原來(lái)越遠(yuǎn)。 </p><p> 3、銀行貸款審批程序復(fù)雜、效率低 </p
9、><p> 小企業(yè)申請(qǐng)銀行貸款不僅條件高,而且需要經(jīng)過(guò)多個(gè)部門的審查,往往要經(jīng)過(guò)4-5個(gè)部門的重新復(fù)核,需要提供的資料、證明材料非常之多,導(dǎo)致整個(gè)貸款過(guò)程耗費(fèi)時(shí)間長(zhǎng),而小企業(yè)資金需求往往是金額小、需求急,這影響了小企業(yè)辦理銀行貸款的效率。 </p><p> 二、銀行與企業(yè)在解決小企業(yè)銀行貸款問(wèn)題中的具體措施 </p><p> ?。ㄒ唬┬∑髽I(yè)應(yīng)不斷挖掘潛力提升水平
10、 </p><p> 1、小企業(yè)應(yīng)努力提升自身的透明度和信譽(yù)度 </p><p> 透明度低導(dǎo)致銀行無(wú)法真正了解小企業(yè)真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況,要改變這種情況需要小企業(yè)自身的努力,不斷提升自己的透明度,首先要認(rèn)識(shí)到隱瞞自身的不足并不能切實(shí)改變自身的經(jīng)營(yíng)狀況,即使能夠獲得銀行的貸款,但自身痼疾纏身,經(jīng)營(yíng)不善,甚至?xí)?dǎo)致不能償還到期貸款,失去銀行的信任,甚至陷入債務(wù)危機(jī)并導(dǎo)致倒閉。 </p
11、><p> 在正確認(rèn)識(shí)到提升自身經(jīng)營(yíng)透明度的必要性后,應(yīng)從完善企業(yè)的財(cái)務(wù)制度和財(cái)務(wù)報(bào)告入手,把構(gòu)建規(guī)范、完善的財(cái)務(wù)制度作為一項(xiàng)重要工作入手,設(shè)置合理的會(huì)計(jì)崗位,配備稱職的會(huì)計(jì)人員,使提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)能夠真實(shí)、完整地反映自身的經(jīng)營(yíng)成果和財(cái)務(wù)狀況。 </p><p> 在日常會(huì)計(jì)核算管理過(guò)程中,要加強(qiáng)核算管理和資金控制,規(guī)范日常會(huì)計(jì)處理程序,嚴(yán)格按照企業(yè)規(guī)章制度、會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的要求處理相關(guān)業(yè)務(wù),在日
12、常業(yè)務(wù)活動(dòng)中,與購(gòu)銷商誠(chéng)信合作,自覺依法納稅,提升企業(yè)的信譽(yù)。 </p><p> 2、合理有效地運(yùn)用現(xiàn)有資產(chǎn) </p><p> 目前我國(guó)一些商業(yè)銀行在小企業(yè)貸款方面不斷進(jìn)行有益的探索,開發(fā)設(shè)計(jì)了一些適應(yīng)中小企業(yè)特征的貸款產(chǎn)品。小企業(yè)目前可以采用的貸款方式包括倉(cāng)單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、循環(huán)貸款等,但這需要小企業(yè)與當(dāng)?shù)劂y行的相互溝通、充分了解和信任,有效利用自身的流動(dòng)資產(chǎn),結(jié)合銀行提供的
13、抵押貸款條件,制定合理的貸款方案,爭(zhēng)取銀行的貸款支持。 </p><p> 小企業(yè)的業(yè)務(wù)很大程度依賴于大中型企業(yè),主要以承接配套加工業(yè)務(wù)為主,在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,存在著大中型企業(yè)押款的現(xiàn)象,這對(duì)于中小企業(yè)而言無(wú)疑是致命的,這就要求小企業(yè)改變小而雜的經(jīng)營(yíng)模式,打造小而精的特色產(chǎn)品,讓自身擺脫對(duì)大企業(yè)的依賴。 </p><p> 3、拓展資金來(lái)源渠道 </p><p>
14、 小企業(yè)資金來(lái)源主要來(lái)源于企業(yè)主自由資金、經(jīng)營(yíng)資金和銀行貸款,具有融資渠道窄,融資方式單一的特點(diǎn),在短時(shí)間內(nèi),小企業(yè)在無(wú)外力支持的情況下,難以從根本上改變自身的經(jīng)營(yíng)劣勢(shì),利用民間資本為企業(yè)發(fā)展提供資金應(yīng)該是一個(gè)不錯(cuò)的選擇,當(dāng)然,我國(guó)民間借貸資本市場(chǎng)還需要不斷規(guī)范。 ?。ǘ┥虡I(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)小企業(yè)貸款的理論研究和實(shí)踐探索 </p><p> 1、提供多樣化的創(chuàng)新型貸款產(chǎn)品和方式 </p><
15、p> 2005年2月浙商銀行、工行浙江分行、國(guó)家開發(fā)銀行被中國(guó)銀監(jiān)會(huì)確定為中小企業(yè)貸款試點(diǎn)銀行,對(duì)中小企業(yè)信用貸款進(jìn)行積極探索,從放寬貸款條件、加強(qiáng)小企業(yè)項(xiàng)目信用評(píng)級(jí)、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)限額授信三個(gè)方面進(jìn)行了探索。蕭山合股擔(dān)保新模式是政府與中小企業(yè)合股成立擔(dān)保公司,由擔(dān)保公司為參股企業(yè)提供貸款擔(dān)保的一種新模式,目前,這種模式在蕭山取得了成功。這些成功的例子表明小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)不是不能做,而是要改變現(xiàn)有模式的桎梏,利用小企業(yè)的應(yīng)收賬款、倉(cāng)單、
16、廠房按揭、異地房產(chǎn)等高質(zhì)量的資產(chǎn),依靠創(chuàng)新貸款產(chǎn)品和變革貸款方式,形成多樣化的貸款方式。 </p><p> 2、構(gòu)建新型的銀企合作關(guān)系 </p><p> 銀行與小企業(yè)之間存在著合作基礎(chǔ),銀行只有將存款帶出去才能實(shí)現(xiàn)獲得借貸差的收益,一方面,銀行對(duì)小企業(yè)非?!傲邌荨保硪环矫?,又制定各種措施來(lái)吸引大企業(yè)貸款,銀行在大客戶爭(zhēng)奪上非常激烈。小企業(yè)具有巨大的發(fā)展?jié)摿Γy行不能依靠企業(yè)資產(chǎn)規(guī)
17、模、當(dāng)前的業(yè)務(wù)量就決定是否對(duì)企業(yè)貸款,而應(yīng)認(rèn)真調(diào)查分析,在調(diào)查階段對(duì)客戶展開廣泛的調(diào)查和深入的接觸,對(duì)企業(yè)主的素質(zhì)、能力有全面的了解,對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展規(guī)劃有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí),為客戶提供多種形式的貸款產(chǎn)品,并提供相應(yīng)的建議。 </p><p> 3、加強(qiáng)信用評(píng)價(jià)管理控制風(fēng)險(xiǎn) </p><p> 小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不容忽視,因此加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制非常重要。首先要積極推進(jìn)和利用中國(guó)人民銀
18、行信用記錄體系,在此基礎(chǔ)上,行業(yè)銀行應(yīng)與地方財(cái)稅部門、工商管理部門對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行喜用評(píng)級(jí),建立起客戶信用檔案記錄,改變銀企信息不對(duì)稱的狀況,甄別優(yōu)質(zhì)客戶,淘汰劣質(zhì)客戶。同時(shí),從貸款準(zhǔn)入條件、審批效率、貸款利率等三個(gè)方面提供多種貸款產(chǎn)品和組合讓小企業(yè)選擇,實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化。 </p><p><b> 參考文獻(xiàn): </b></p><p> [1]李季.中
19、小企業(yè)貸款難成因及對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)論壇,2011,(11):37-40. </p><p> [2]李昌祖,蔣建華.多途徑解決中小企業(yè)貸款難問(wèn)題[J].浙江經(jīng)濟(jì),2012,(06):5-7. </p><p> [3]閔驊,徐許.對(duì)中小企業(yè)貸款障礙的考察[J].山東行政管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2011,(09):22-24. </p><p><b> 作
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