關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的思考

1、<p>　　關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的思考</p><p>　　【摘要】隨著國(guó)際金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步完善和金融體制改革的不斷深入，國(guó)有專業(yè)銀行向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的步伐也越來越快，從而使多年積累的金融問題日漸暴露，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)日益表面化。特別是2008年美國(guó)次貸危機(jī)的爆發(fā)，我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，不良貸款比重較高。為此，本文分析了我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的存在的問題，信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因以及提出了

2、管理風(fēng)險(xiǎn)的措施。 </p><p>　　【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；不良貸款；信貸風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　?。ㄒ唬┬刨J風(fēng)險(xiǎn)的含義 </p><p>　　銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)是由于多種不確定因素的波及，在銀行的經(jīng)營(yíng)中與管理的整個(gè)過程中，實(shí)際的獲益結(jié)果是與預(yù)期收益的目標(biāo)產(chǎn)生偏差，就是資產(chǎn)遭受到了損失。信貸風(fēng)險(xiǎn)是指借

3、款方由于各式各樣的原因不能按時(shí)信貸本息讓銀行的資金遭到了資金損失的可能性。經(jīng)常是以以下三各方面常見的方式存在于商業(yè)銀行中：一是賠本的風(fēng)險(xiǎn)；二是賠息的風(fēng)險(xiǎn)；三是賠利的風(fēng)險(xiǎn)。這幾年以來，我國(guó)的商業(yè)銀行在加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)方面作出了很多理論的研究與實(shí)踐探索，但是商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量不高的問題到底是沒有得到最根本解決。 </p><p>　?。ǘ┬刨J風(fēng)險(xiǎn)問題的背景 </p><p&

4、gt;　　我們國(guó)家從2004年以后，我國(guó)商業(yè)銀行的不好的貸款余額大致呈下降的趨勢(shì)，就只在2007年稍微有所重復(fù)，而不良貸款率一直表現(xiàn)的是往下走趨勢(shì)，這就說明了，我國(guó)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量這幾年呈現(xiàn)較好的效果。然而中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，在2012年12月末結(jié)束的我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款余額為4279億人民幣，相比第三季度末增長(zhǎng)了201億元人民幣；不良貸款率1.00%，比三季度末上漲0.1個(gè)百分點(diǎn)。 </p><p>

5、;　　二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因 </p><p>　?。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的外部原因 </p><p>　　1.強(qiáng)制限制貸款和政府政策 </p><p>　　自從商業(yè)銀行法的出來以后，銀行信譽(yù)貸款的情況的國(guó)家不便去改變，但是這種現(xiàn)象卻太普通。比如：就是支持我國(guó)的國(guó)家的企業(yè)技術(shù)上進(jìn)步必須在技術(shù)開發(fā)提供貸款等，進(jìn)步和比較低的利率貸。 </p><

6、;p>　　2.企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善引發(fā)的信用危機(jī) </p><p>　　在企業(yè)和銀行之間是“一個(gè)繁榮就都繁榮，一個(gè)受損害，其他的都損害的關(guān)系。事實(shí)也表明：超過70%～90%的不良的貸款是由于企業(yè)在經(jīng)營(yíng)方面的原因造成的。社會(huì)不講信用的缺少會(huì)增強(qiáng)道德思想。企業(yè)造假。從注冊(cè)資金上開始造假然后又在會(huì)計(jì)報(bào)表數(shù)據(jù)上面造假，來騙取銀行的貸款，并找各種借口以各式各樣的形式拖欠、這種拖欠銀行欠款的現(xiàn)象有很多。我國(guó)社會(huì)信用體系現(xiàn)在還沒

7、有完扇建立起來，有些企業(yè)違約思想很嚴(yán)重，企業(yè)之間形成一個(gè)有延遲債務(wù)鏈很難得到，無法償還的資金償還銀行貸款。 </p><p>　?。ǘ┪覈?guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)因 </p><p>　　管理上的和經(jīng)營(yíng)上的不完善，水平較低是導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)部因素。制度、內(nèi)部控制制度、再審制度的弱點(diǎn)貸款、流動(dòng)性、安全性、盈利性的經(jīng)營(yíng)原則難以落實(shí)。在管理體制、加強(qiáng)感情集約經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行，初步建立了較為完善的

8、管理體系從風(fēng)險(xiǎn)管理中，還存在一些不足，主要風(fēng)險(xiǎn)管理定位不準(zhǔn)確，缺乏風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分析工具是不科學(xué)的，不是風(fēng)險(xiǎn)管理綜合協(xié)調(diào)度；很難衡量和把握風(fēng)險(xiǎn)狀況；缺乏獨(dú)立性、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控程序，使管理層、決策層無法及時(shí)、全面、準(zhǔn)確的掌握情況運(yùn)行機(jī)制，主義的決策是不完美的，為經(jīng)營(yíng)決策缺乏有效約束；法律責(zé)任，個(gè)人信用，利益是不均勻的，激勵(lì)機(jī)制是不充分的制度化。 </p><p>　　三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施 </p>

9、<p>　?。ㄒ唬┱J(rèn)真做好貸前調(diào)查 </p><p>　　目前一些商業(yè)銀行在中小企業(yè)客戶貸前信息收集方面內(nèi)容還比較簡(jiǎn)單，應(yīng)針對(duì)不同類型客戶特點(diǎn)加以完善。 </p><p>　?。ǘ┩晟浦行∑髽I(yè)客戶信用評(píng)級(jí)制度 </p><p>　　商業(yè)銀行應(yīng)制定和完善符合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)辦法，客觀評(píng)價(jià)中小企業(yè)的信用等級(jí)。中小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估，必須考慮企業(yè)貸款規(guī)

10、模小、流轉(zhuǎn)快、周期難以確定、容易逾期等特點(diǎn)。除客戶財(cái)務(wù)指標(biāo)外，還應(yīng)將客戶的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)、企業(yè)資信記錄等有關(guān)因素納入評(píng)級(jí)范圍，以利于更好地開展授信工作有效控制風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　?。ㄈ┙∪屯晟浦行∑髽I(yè)貸款擔(dān)保系統(tǒng) </p><p>　　在有條件的情況下，對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行評(píng)級(jí)，并通過監(jiān)管措施規(guī)范其經(jīng)營(yíng)，積極推動(dòng)擔(dān)保公司的發(fā)展，以解決中小企業(yè)擔(dān)保難的問題。要積極引導(dǎo)各類中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)

11、加強(qiáng)與商業(yè)銀行的合作關(guān)系，建立和完善“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享”合作銀行擔(dān)保的貸款比例不斷提高中小企業(yè)。 </p><p>　?。ㄋ模┙⑼陚溆行У馁J后管理體系，加強(qiáng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 </p><p>　　加強(qiáng)中小企業(yè)貸款管定期跟蹤和檢查。定期審查授信戶的營(yíng)運(yùn)及財(cái)務(wù)資料等，動(dòng)態(tài)把握客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和資金流向。對(duì)發(fā)現(xiàn)的“異?！鼻闆r及時(shí)匯報(bào)，并積極采取跟進(jìn)行動(dòng)，減少貸款損失。 </p>

12、;<p>　?。ㄎ澹┩晟浦行∑髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)激勵(lì)約束機(jī)制 </p><p>　　商業(yè)銀行要建立與中小企業(yè)信貸文化相適應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制，進(jìn)一步充實(shí)、細(xì)化中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，制定專門的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范和業(yè)績(jī)考核辦法，將風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)控管理作為一個(gè)要素加入到業(yè)務(wù)成果的評(píng)價(jià)之中，創(chuàng)新激勵(lì)約束方式，充分調(diào)動(dòng)員工積極性，突出對(duì)客戶經(jīng)理和審批人員、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理等從業(yè)人員的激勵(lì)作用。 </p><p&g

13、t;<b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]郭曉鶴.當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解[J].今日財(cái)富（金融發(fā)展與監(jiān)管），2012 </p><p>　　[2]何樺.我國(guó)商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建立[J].金融與保險(xiǎn)，2008，（9），7374 </p><p>　　[3]任曉嵐.試論我國(guó)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和成因[