關(guān)于我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的思考

1、<p>　　關(guān)于我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的思考</p><p>　　【摘要】隨著國際金融市場的不斷發(fā)展，市場經(jīng)濟(jì)的逐步完善和金融體制改革的不斷深入，國有專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的步伐也越來越快，從而使多年積累的金融問題日漸暴露，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)日益表面化。特別是2008年美國次貸危機(jī)的爆發(fā)，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，不良貸款比重較高。為此，本文分析了我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的存在的問題，信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因以及提出了

2、管理風(fēng)險(xiǎn)的措施。 </p><p>　　【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；不良貸款；信貸風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　?。ㄒ唬┬刨J風(fēng)險(xiǎn)的含義 </p><p>　　銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)是由于多種不確定因素的波及，在銀行的經(jīng)營中與管理的整個過程中，實(shí)際的獲益結(jié)果是與預(yù)期收益的目標(biāo)產(chǎn)生偏差，就是資產(chǎn)遭受到了損失。信貸風(fēng)險(xiǎn)是指借

3、款方由于各式各樣的原因不能按時信貸本息讓銀行的資金遭到了資金損失的可能性。經(jīng)常是以以下三各方面常見的方式存在于商業(yè)銀行中：一是賠本的風(fēng)險(xiǎn)；二是賠息的風(fēng)險(xiǎn)；三是賠利的風(fēng)險(xiǎn)。這幾年以來，我國的商業(yè)銀行在加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)方面作出了很多理論的研究與實(shí)踐探索，但是商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量不高的問題到底是沒有得到最根本解決。 </p><p>　　（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的背景 </p><p&

4、gt;　　我們國家從2004年以后，我國商業(yè)銀行的不好的貸款余額大致呈下降的趨勢，就只在2007年稍微有所重復(fù)，而不良貸款率一直表現(xiàn)的是往下走趨勢，這就說明了，我國銀行的資產(chǎn)質(zhì)量這幾年呈現(xiàn)較好的效果。然而中國銀監(jiān)會發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，在2012年12月末結(jié)束的我國國內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款余額為4279億人民幣，相比第三季度末增長了201億元人民幣；不良貸款率1.00%，比三季度末上漲0.1個百分點(diǎn)。 </p><p>

5、;　　二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因 </p><p>　?。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的外部原因 </p><p>　　1.強(qiáng)制限制貸款和政府政策 </p><p>　　自從商業(yè)銀行法的出來以后，銀行信譽(yù)貸款的情況的國家不便去改變，但是這種現(xiàn)象卻太普通。比如：就是支持我國的國家的企業(yè)技術(shù)上進(jìn)步必須在技術(shù)開發(fā)提供貸款等，進(jìn)步和比較低的利率貸。 </p><

6、;p>　　2.企業(yè)經(jīng)營不善引發(fā)的信用危機(jī) </p><p>　　在企業(yè)和銀行之間是“一個繁榮就都繁榮，一個受損害，其他的都損害的關(guān)系。事實(shí)也表明：超過70%～90%的不良的貸款是由于企業(yè)在經(jīng)營方面的原因造成的。社會不講信用的缺少會增強(qiáng)道德思想。企業(yè)造假。從注冊資金上開始造假然后又在會計(jì)報(bào)表數(shù)據(jù)上面造假，來騙取銀行的貸款，并找各種借口以各式各樣的形式拖欠、這種拖欠銀行欠款的現(xiàn)象有很多。我國社會信用體系現(xiàn)在還沒

7、有完扇建立起來，有些企業(yè)違約思想很嚴(yán)重，企業(yè)之間形成一個有延遲債務(wù)鏈很難得到，無法償還的資金償還銀行貸款。 </p><p>　?。ǘ┪覈虡I(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)因 </p><p>　　管理上的和經(jīng)營上的不完善，水平較低是導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)部因素。制度、內(nèi)部控制制度、再審制度的弱點(diǎn)貸款、流動性、安全性、盈利性的經(jīng)營原則難以落實(shí)。在管理體制、加強(qiáng)感情集約經(jīng)營的商業(yè)銀行，初步建立了較為完善的

8、管理體系從風(fēng)險(xiǎn)管理中，還存在一些不足，主要風(fēng)險(xiǎn)管理定位不準(zhǔn)確，缺乏風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分析工具是不科學(xué)的，不是風(fēng)險(xiǎn)管理綜合協(xié)調(diào)度；很難衡量和把握風(fēng)險(xiǎn)狀況；缺乏獨(dú)立性、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控程序，使管理層、決策層無法及時、全面、準(zhǔn)確的掌握情況運(yùn)行機(jī)制，主義的決策是不完美的，為經(jīng)營決策缺乏有效約束；法律責(zé)任，個人信用，利益是不均勻的，激勵機(jī)制是不充分的制度化。 </p><p>　　三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施 </p>

9、<p>　?。ㄒ唬┱J(rèn)真做好貸前調(diào)查 </p><p>　　目前一些商業(yè)銀行在中小企業(yè)客戶貸前信息收集方面內(nèi)容還比較簡單，應(yīng)針對不同類型客戶特點(diǎn)加以完善。 </p><p>　　（二）完善中小企業(yè)客戶信用評級制度 </p><p>　　商業(yè)銀行應(yīng)制定和完善符合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用評級辦法，客觀評價(jià)中小企業(yè)的信用等級。中小企業(yè)信用等級評估，必須考慮企業(yè)貸款規(guī)

10、模小、流轉(zhuǎn)快、周期難以確定、容易逾期等特點(diǎn)。除客戶財(cái)務(wù)指標(biāo)外，還應(yīng)將客戶的經(jīng)營動態(tài)、企業(yè)資信記錄等有關(guān)因素納入評級范圍，以利于更好地開展授信工作有效控制風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　　（三）健全和完善中小企業(yè)貸款擔(dān)保系統(tǒng) </p><p>　　在有條件的情況下，對擔(dān)保公司進(jìn)行評級，并通過監(jiān)管措施規(guī)范其經(jīng)營，積極推動擔(dān)保公司的發(fā)展，以解決中小企業(yè)擔(dān)保難的問題。要積極引導(dǎo)各類中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)

11、加強(qiáng)與商業(yè)銀行的合作關(guān)系，建立和完善“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享”合作銀行擔(dān)保的貸款比例不斷提高中小企業(yè)。 </p><p>　?。ㄋ模┙⑼陚溆行У馁J后管理體系，加強(qiáng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 </p><p>　　加強(qiáng)中小企業(yè)貸款管定期跟蹤和檢查。定期審查授信戶的營運(yùn)及財(cái)務(wù)資料等，動態(tài)把握客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況和資金流向。對發(fā)現(xiàn)的“異?！鼻闆r及時匯報(bào)，并積極采取跟進(jìn)行動，減少貸款損失。 </p>

12、;<p>　　（五）完善中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)激勵約束機(jī)制 </p><p>　　商業(yè)銀行要建立與中小企業(yè)信貸文化相適應(yīng)的激勵約束機(jī)制，進(jìn)一步充實(shí)、細(xì)化中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，制定專門的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范和業(yè)績考核辦法，將風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)控管理作為一個要素加入到業(yè)務(wù)成果的評價(jià)之中，創(chuàng)新激勵約束方式，充分調(diào)動員工積極性，突出對客戶經(jīng)理和審批人員、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理等從業(yè)人員的激勵作用。 </p><p&g

13、t;<b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]郭曉鶴.當(dāng)前國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解[J].今日財(cái)富（金融發(fā)展與監(jiān)管），2012 </p><p>　　[2]何樺.我國商業(yè)銀行信貸經(jīng)營中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建立[J].金融與保險(xiǎn)，2008，（9），7374 </p><p>　　[3]任曉嵐.試論我國銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和成因[