新時期進一步完善中國農村普惠金融體系的思路分析

1、<p>　　新時期進一步完善中國農村普惠金融體系的思路分析</p><p>　　【摘要】普惠金融就是支持弱勢的金融。近年來，我國農村金融發(fā)展效果顯著，學者們也對普惠金融發(fā)展情況和制度創(chuàng)新情況進行了不斷梳理和完善，取得了較多的研究成果。本文在對我國農村普惠金融現(xiàn)狀、效果和思路的基礎上，著重探討了下一步的發(fā)展思路，在此基礎上，本文結合我國金融體系的現(xiàn)狀，從經濟協(xié)調發(fā)展的均衡性目標出發(fā)，提出了完善我國普惠金融

2、體系的建議。 </p><p>　　【關鍵詞】普惠金融；農村金融；金融創(chuàng)新 </p><p><b>　　一、引言 </b></p><p>　　普惠金融就是支持弱勢的金融。在我國，受長期二元結構的影響，農村相比城市是弱勢的，農業(yè)跟工業(yè)相比是弱勢的，農民相比城里的多數(shù)人是弱勢的。因此，農村是普惠金融的重點所在地。三農問題是普惠金融的重點，解決農

3、村資金大量流向城市的逆流問題，極有現(xiàn)實意義。鑒于此，本文將在對我國農村普惠金融現(xiàn)狀、效果和思路的基礎上，著重探討下一步的發(fā)展思路，在此基礎上，本文將結合我國金融體系的現(xiàn)狀，從經濟協(xié)調發(fā)展的均衡性目標出發(fā)，提出完善我國普惠金融體系的建議。 </p><p>　　二、當前我國農村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀 </p><p>　　普惠金融就是支持弱勢的金融。近年來，我國農村金融發(fā)展效果顯著，學者們也對普惠

4、金融發(fā)展情況和制度創(chuàng)新情況進行了不斷梳理和完善，取得了較多的研究成果。國際上對普惠型金融體系的定義是，能夠有效、全方位地為社會所有階層和群體來提供金融服務的體系，尤其是要為那些金融體系現(xiàn)在還沒有覆蓋到的窮人，或者是社會低收入階層提供服務。 </p><p>　　不過，我國現(xiàn)在的農村金融體系離這種普惠型的金融體系還有很大的距離。目前，農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行主要是對農業(yè)龍頭企業(yè)、糧棉收購企業(yè)以及一些資質比較好的私營企

5、業(yè)提供資金，農村信用社主要是給有抵押、有擔保的農戶以及一些企業(yè)提供貸款?？梢钥闯觯狈Φ盅浩?、難以獲得擔保的大量小農戶和小企業(yè)是得不到有效的金融服務的，這反映了我國農村普惠金融還存在很大的問題。 </p><p>　　三、當前我國農村普惠金融發(fā)展中存在的問題 </p><p>　　首先是農村金融體系不完善。農行在為農服務方面發(fā)揮的作用還不夠，農業(yè)發(fā)展銀行功能單一，農村政策金融功能不健全，中

6、長期政策性信貸投入嚴重不足，農村信用社發(fā)展不平衡，法人治理有效性不足、內部控制和風險防控能力薄弱等問題仍然突出，信用社脫農傾向明顯，郵政儲蓄功能單一，吸收的存款極少用于支持農村，保險公司缺乏開展農業(yè)保險的積極性，農業(yè)保險覆蓋面低，貸款風險集中于金融機構，新型農村金融機構數(shù)量少，農村金融市場競爭性不足。 </p><p>　　其次，金融產品和服務方式不適合農村。金融機構一般不愿涉足微型金融服務業(yè)?，F(xiàn)有的各類小額信貸

7、機構資金來源有限，可持續(xù)性差，大量缺乏抵押品又難以找到擔保方的小型、微型企業(yè)和農戶的資金需求問題還沒有得到解決。 </p><p>　　再次，涉農金融業(yè)務的引導與激勵不足，可持續(xù)發(fā)展能力不強?！叭r”金融服務風險大、成本高、收益低，客觀上與金融的商業(yè)化運作存在一定的矛盾。如何發(fā)揮國家政策的激勵和引導作用，綜合運用財政杠桿和貨幣政策工具，引導各類金融機構延伸和發(fā)展對農村的金融服務，還沒有破題。 </p>

8、<p>　　雖然我國農村金融體系的改革進行了很多的創(chuàng)新，但進展緩慢的。根源就是我們試圖按照來發(fā)展城市金融的思路推進農村的金融改革。農業(yè)經營受自然和市場影響具有高風險性，使得農村金融機構的運作存在高風險性。因此，農村金融服務的特殊性決定了農村金融機構必須根據(jù)農業(yè)的特點和農民的需要，進行金融產品和服務方式的創(chuàng)新。 </p><p>　　四、當前我國農村普惠金融發(fā)展思路分析 </p><

9、;p>　　一是加快建立商業(yè)性金融，合作性金融、政策性金融相結合。切實按照中央提出的“面向‘三農’、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的總體原則，全面深化內部各項改革，完善農村政策性金融，拓展農業(yè)發(fā)展銀行支農領域，把農村信用社改造成為產權明晰的社區(qū)性農村金融機構，維護和保持縣（市）社法人地位的穩(wěn)定，為了使郵政儲蓄在農村地區(qū)吸收的資金更多地留在農村，必須擴大郵政儲蓄銀行涉農業(yè)務范圍。 </p><p>　　二是放寬

10、農村金融機構準入政策，規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農村金融機構。在切實加強監(jiān)管的基礎上，應允許新設機構進入農村金融市場，重點引導各類資本到金融機構網點覆蓋率低、金融服務不足、金融競爭不充分的地區(qū)投資設立機構。 </p><p>　　三是鼓勵發(fā)展適合農村特點和需要的小額信貸和微型金融服務。目前，我國小額信貸和微型金融服務業(yè)的主體是農村信用合作社，微型企業(yè)和農戶數(shù)量巨大，小額信貸和微型金融服務業(yè)前景看好，開放民營資本進入小

11、額信貸和微型金融服務業(yè)的途徑，允許農村小型金融組織從金融機構融入資金。 </p><p>　　四是優(yōu)化農村金融發(fā)展環(huán)境。要健全政策性農業(yè)保險制度，加快建立農業(yè)再保險和巨災風險分散機制，促進農村資金融通。對涉農貸款比例較高的農村金融機構設定更為優(yōu)惠的存款準備金政策，通過稅收優(yōu)惠、財政貼息、財政補助等多種手段，引導金融資源流向農村，逐步建立市場主導與政府扶持相結合的支農長效機制。 </p><p&

12、gt;　　總之，發(fā)展普惠金融是一項綜合系統(tǒng)工程。一是落實設立普惠金融基金的設想?？蓪⑺薪鹑跈C構營業(yè)收入的1%抽出來放進設立的普惠金融基金，兼顧城市的弱勢群體和小微企業(yè)。制定一套普惠基金管理辦法來支持三農和城鄉(xiāng)弱勢群體對金融的需求。二是大力發(fā)展合作金融。合作金融是發(fā)展普惠金融的主要形態(tài)之一，也是構建社會企業(yè)型金融體系的要義。三是扶持公益性制度主義小額信貸組織。合作金融和社會企業(yè)的另一種形式是公益性制度主義小額信貸組織，這類組織也是普惠金

13、融的踐行者。如果把上述三種形態(tài)的金融組織做好了，中國的普惠金融就邁出了一大步。 </p><p><b>　　參考文獻： </b></p><p>　　[1]周小川.建立符合國情的金融宏觀調控體系[J].中國金融，2011（13） </p><p>　　[2]郭田勇.金融宏觀體系的探索與完善[J].中國金融，2008（13） </p>