A銀行垂直信貸管理體系利弊分析及進一步改革的思路.pdf

1、一、本文的研究目的和意義：中國銀行業(yè)目前大部分業(yè)務還是傳統(tǒng)的信貸業(yè)務，但信貸過程中過多的人為因素，使得中國的商業(yè)銀行很難達到《巴賽爾協(xié)議》的要求，與國外銀行的先進信貸管理還有一定差距。A銀行與世界最大的管理咨詢公司之一——畢博管理咨詢公司合作，為A銀行設計了一套信用風險管理解決方案，并據(jù)此建立了垂直信貸管理體系。這套垂直信貸管理體系在運行過程中帶來了業(yè)界各種猜測。畢博咨詢經(jīng)理、A銀行信用風險管理項目的負責人韓鵬向《財經(jīng)時報》強調，目前很

2、多銀行的確引進國外先進的管理理念，建立了垂直信貸管理體系，但如果將垂直管理體系單獨使用，沒有與其他軟硬件配套，這套體系發(fā)揮的作用會受很大限制。 本文比較了中外銀行信貸管理制度的異同，描述了A銀行垂直信貸管理體系，分析其利弊，提出了改革建議。在國內商業(yè)銀行爭相引進垂直信貸管理的時候，本文對A銀行在中國金融信貸管理改革歷程上的這一重大舉措進行了深刻剖析，有利于國內信貸管理制度的探索，對于建立真正有效的、符合中國國情和金融環(huán)境的信貸管

3、理制度具有理論和實踐意義。 二、國內外研究的現(xiàn)狀：在外資銀行進入中國的初期，大多數(shù)外資銀行的業(yè)務都僅限于外幣業(yè)務、零售業(yè)務，其公司業(yè)務、尤其是信貸業(yè)務尚還蒙著一層面紗。在這種情況下，有不少學者對中外信貸管理的差異發(fā)表文章，呼吁國內商業(yè)銀行進一步實行信貸管理制度改革。 由于國內銀行都正在積極的引進垂直信貸管理制度，目前看到的大多數(shù)文章都是為這場信貸改革鼓風加油的，對其在實施過程中的利弊分析較少。本文從A銀行的改革實踐入手，

4、具體分析了該銀行實行垂直信貸管理改革后發(fā)揮的積極作用和存在的問題，提出了進一步改革的建議。 三、本文的邏輯結構及主要內容：本文從比較中外銀行信貸管理制度的異同開篇，闡述了A銀行垂直信貸管理制度的內容，進而分析其利弊、提出改革建議。 第一部分，闡述了中外銀行信貸管理的差異及其帶給我們的啟示。這些差異集中體現(xiàn)在組織結構上、風險防范意識和控制手段上、人員制約手段上、財務管理制度上、不良貸款處理策略上。 第二部分，描述了

5、近年來國內外銀行實施的垂直信貸管理體系，其中包括A銀行近期實施的垂直信貸管理體系。A銀行在組織結構、信貸決策流程、規(guī)章制度等多方面進行了改革，將2005年確定為“信貸管理文化建設年”。 第三部分，分析了A銀行實施垂直信貸管理后發(fā)揮的作用和存在的問題。其作用主要表現(xiàn)在六個方面：成立區(qū)域中心，實現(xiàn)審貸分離；“大總行，小分行”的體系優(yōu)化了信貸資產(chǎn)投放，有效配置資源；實行資本占用收費，體現(xiàn)資本約束機制；流程再造，提高了人員素質；加強了文

6、化建設，強化了風險意識；轉變了發(fā)展模式，實現(xiàn)了平衡發(fā)展。存在的問題主要在以下四個方面：貸款通過率降低，核心原因是信貸管理缺乏清晰的權力責任制度和激勵約束制度；給信貸客戶評級，主要依靠計算機信貸管理系統(tǒng)中的指標，然而評定指標沒有科學根據(jù)；審批人員審批的基礎是由基層調查人員(客戶經(jīng)理)提供的調查報告和信貸客戶提供的財務報表等紙質化資料，對信貸客戶沒有現(xiàn)場感受，加大了審批人員正確判斷客戶的難度；審批決策鏈增長，加上審批中心工作量巨大造成了工作

7、堆積等原因導致審批效率下降，使A銀行喪失了原本的效率優(yōu)勢。 第四部分，提出了A銀行垂直信貸管理體系進一步改革的一些建議：建立審批中心和審批人員激勵約束機制；引入更多橫向制約機制，并增加信貸審批人員和調查人員的對話；提高審批人員和客戶經(jīng)理業(yè)務素質；完善評級系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫及其指標權重。 四、本文的研究方法：本文主要采取理論探討和實證分析相結合、一般概括和案例剖析相結合的研究方法。對中外銀行信貸管理體制進行比較分析，對A銀行實施的