民間借貸在我國發(fā)展的困境分析

1、<p>　　民間借貸在我國發(fā)展的困境分析</p><p>　　【摘要】改革開放三十多年來，我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，經(jīng)濟個體對融資的需求也愈發(fā)迫切，但在我國現(xiàn)行的金融體制下民營中小企業(yè)融資困難，“三農(nóng)”發(fā)展所需資金很難從正規(guī)金融機構(gòu)滿足需要。民間借貸應(yīng)運而生，迅速在金融領(lǐng)域占據(jù)了重要的地位。本文將從民間借貸成因，特點、作用如何規(guī)避風(fēng)險和國家監(jiān)管等角度對民間借貸在我的發(fā)展困境進行分析。 </p>&

2、lt;p>　　【關(guān)鍵詞】民間借貸 特點 成因 監(jiān)管 </p><p>　　民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織借之間的借貸。改革開放以來我國經(jīng)濟獲得了迅速發(fā)展，中小企業(yè)也如雨后春筍般的涌現(xiàn)出來，不僅增加了GDP的總量，促進了就業(yè)同時也為增加居民收入做出了應(yīng)有的貢獻。小微企業(yè)在發(fā)展過程中普遍遇到了融資難的問題，在國家的正規(guī)金融機構(gòu)很難獲得貸款。小企業(yè)要發(fā)展只能把融資渠道轉(zhuǎn)向民間借貸領(lǐng)域。同時在

3、經(jīng)濟生活中，普通的經(jīng)濟個體為了改善生活，增加個人和家庭的財富也經(jīng)常遇到很好的投資機會，苦于缺乏足夠資金，也有向他人借款的需求。在社會中有人需要資金，有人有閑置資金想獲得更高的利息回報。于是借款方和貸款方一拍即合，民間借貸就這樣在我國紅紅火火的發(fā)展起來。 </p><p>　　一、民間借貸的特點 </p><p>　　個人之見的借貸不同于銀行貸款，手續(xù)往往很簡單，一般也缺乏擔(dān)保，還款的保障往

4、往寄托在借款人的信用上。中國是一個熟人的社會，借貸雙方之間要么有親戚關(guān)系，要么有朋友關(guān)系，要么就是朋友介紹的人。民間借貸沒有復(fù)雜的評估、審核程序，在經(jīng)濟大潮中商機轉(zhuǎn)瞬即逝，廣大中小企業(yè)轉(zhuǎn)而通過民間借貸渠道獲得所需資金，迅速在市場中賺取更高投資回報。 </p><p>　　民間借貸違約率遠高于正規(guī)銀行貸款，所以借款利率也很高，月利率往往在百分之二到百分之五之間。根據(jù)西南財經(jīng)大學(xué)2013年發(fā)布的一份報告估算，截至20

5、13年，全國民間借貸的規(guī)模已經(jīng)高達5萬億元，高息借貸的資金規(guī)模超過7500億元，年利率平均為36.2%，約有166萬戶家庭對外高息放貸。 </p><p>　　民間借貸簡便的特點也是借款人違約率高的重要原因。最近幾年來個人、擔(dān)保公司、投資公司、典當(dāng)行互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)“P2P”等服務(wù)中介，私募股權(quán)投資基金也加入到了民間借貸大軍之中。在高利息高回報的誘惑下許多投資人血本無歸。違法分子打著保障本金、無風(fēng)險的旗號，采取集資詐

6、騙的手段嚴重危害了百姓的財產(chǎn)權(quán)。從經(jīng)濟學(xué)角度來看，資本不斷追逐更高的利潤。一旦有超過社會平均利潤率的機會必然引發(fā)更多的社會資本源源不斷地流向這個領(lǐng)域。民間借貸游離于正規(guī)金融體系之外，很難受到金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管，放任的自發(fā)生長。借款人一旦突破道德，詐騙起來很容易得手，這都注定了民間借貸領(lǐng)域犯罪率一直居高不下。2011年8月江蘇泗洪瘋狂的高利貸案件曝光；8月初浙江豐華木業(yè)有限公司老板封慶華因上億元高利貸無法歸還而潛逃至江蘇丹陽。8月底，溫州

7、48億高利貸資金鏈斷裂。8月13日，陜西省神木縣城一片凄涼無聲地訴說著資金鏈斷裂后的悲慘景象。在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的背景下，網(wǎng)貸平臺也爆發(fā)“跑路”狂潮。據(jù)統(tǒng)計，2014年全年，出現(xiàn)提現(xiàn)困難、倒閉、跑路等問題的P2P平臺已達338家。其中最短壽命為半天，最長壽命也不過2個多月。 </p><p>　　二、民間借貸的成因 </p><p>　　我國長期以來實行城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟政策。隨著時間的洗禮，

8、呈現(xiàn)出了截然不同的結(jié)果：城市經(jīng)濟以現(xiàn)代化的大工業(yè)生產(chǎn)為主；城市的接觸設(shè)施和社會配套設(shè)施健全發(fā)達，城市的人均收入水平遠遠高于農(nóng)村。反觀農(nóng)村經(jīng)濟以典型的小農(nóng)經(jīng)濟為主，基礎(chǔ)設(shè)施落后，醫(yī)療，教育，衛(wèi)生條件差。改革開放之后，城市和農(nóng)村之間人員，資金，經(jīng)濟往來日益頻繁，大量農(nóng)村勞動力向城市流動，二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的差異在漸漸縮小，冰凍三尺非一日之寒，幾十年的工農(nóng)產(chǎn)品剪刀差造成的巨大差異依然存在。農(nóng)村正規(guī)金融遠遠不能滿足三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展所需要的資金扶植。農(nóng)村金

9、融機構(gòu)貸款條件苛刻，往往需要幾乎聯(lián)合擔(dān)保，放款金額也很小，束縛了農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮。農(nóng)村是一個典型的熟人社會，缺錢的時候也傾向于民間借貸。 </p><p>　　三、民間借貸中必須注意的法律問題 </p><p>　　民間借貸隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展水漲船高。法律作為經(jīng)濟的保障在民間借貸領(lǐng)域有著很強的反映。全國各地法院系統(tǒng)受理的民間借貸糾紛案件逐年攀升。震動全國的吳英案到底是不是非法集資直至今還有爭

10、論。法律作為個人合法權(quán)益的保障發(fā)揮著越來越重要的作用。在熟人間借貸雙方往往借款書面協(xié)議很簡單，很少辦理公證。借款協(xié)議不嚴謹導(dǎo)致一旦出現(xiàn)糾紛很難調(diào)查取證。所以在達成借款合同環(huán)節(jié)一定要嚴謹規(guī)范，必要的時候請專業(yè)律師擬定借款合同，書面明確借貸雙方和擔(dān)保人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，一旦出現(xiàn)糾紛能夠很順利得通過訴訟得到救濟。 </p><p>　　民間借貸要盡量辦理抵押登記手續(xù)，抵押的財產(chǎn)不僅可以促使老賴償還欠款還可以在官司勝訴后能

11、夠得到強制執(zhí)行。民間老賴欠款不還，轉(zhuǎn)移財產(chǎn)使判決成為一紙空文的現(xiàn)象比比皆是，由此引發(fā)的一樁樁血案不斷刺激著在民間借貸領(lǐng)域中交易著的人們的神經(jīng)，拷問著信用的底線。法律作為國家層面解決自然人之間，自然人和企業(yè)之間借貸糾紛的最后合法救濟措施，民間借貸主體必須熟悉債務(wù)的訴訟時效，抵押，質(zhì)押，擔(dān)保等重要的法律知識，才能在波濤洶涌的借貸領(lǐng)域有著更多一份的勝算。留好證據(jù)，辦理對借款人有對等牽制的財產(chǎn)抵押手續(xù)或者讓債務(wù)人提供擔(dān)保人，一旦出現(xiàn)違約，能夠迅

12、速拿起法律的武器打擊老賴的囂張氣焰。 </p><p>　　四、民間借貸的積極作用 </p><p>　　隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，國內(nèi)資金供需矛盾日益顯現(xiàn)，民間融資已成為中小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟取得流動資金的重要渠道。2005年中國人民銀行的調(diào)查結(jié)果顯示，全國民間融資規(guī)模達9500億元。2011年以來民間借貸規(guī)模加速擴張，2012年以來，受緊縮銀根的政策影響，民間借貸利率持續(xù)維持高位，月平均

13、利率超過2%。調(diào)查顯示，目前中小企業(yè)獲得銀行貸款的滿足率度不到40%，通過民間融資方式籌資的企業(yè)高達77.3%，占企業(yè)融資規(guī)模的50%左右。民間借貸在社會主義市場經(jīng)濟中發(fā)揮著舉足輕重的重要作用。在廣大的農(nóng)村地區(qū)，民間借貸發(fā)揮的作用在一定程度上已經(jīng)超過了正規(guī)的金融機構(gòu)。 </p><p>　　我國大部分農(nóng)村勞動生產(chǎn)率低，經(jīng)營規(guī)模小，利潤微薄，家庭收支受播種，收獲等農(nóng)業(yè)時節(jié)的影響較大。一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害或者婚喪嫁娶農(nóng)民

14、極易陷入入不敷出的境地。在商業(yè)銀行無法滿足農(nóng)民資金需求的情況下，民間借貸為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展注入了新的活力。很多經(jīng)濟落后的農(nóng)村地區(qū)大多數(shù)人民靠民間借貸來滿足家庭生活的融資需求。當(dāng)今社會，農(nóng)村民間借貸有一定的普遍性是正規(guī)金融機構(gòu)的重要補充，為解決三農(nóng)問題發(fā)揮了重要作用。但在農(nóng)村民間借貸發(fā)展中也遇到了很大的障礙，我國現(xiàn)行法律規(guī)定農(nóng)村土地不能抵押，農(nóng)民的主要財產(chǎn)無法為借貸提供抵押擔(dān)保限制了農(nóng)村借貸的近一步發(fā)展。 </p><p

15、>　　五、國家必須有效引導(dǎo)民間金融的發(fā)展 </p><p>　　在我國金融壟斷的大背景下金大型企業(yè)、國有企業(yè)、國家扶植的重點企業(yè)占有了大部分貸款，社會中的借貸資金成為稀缺資源。但國有大中型企業(yè)往往資金使用率低下，資金收益率較，民營小微企業(yè)因為無法得到貸款發(fā)展過程中步履維艱，極大地影響了國家大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新政策的實現(xiàn)。小企業(yè)在科技成果轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力方面被缺乏資金而影響。國外風(fēng)投資金也看到了這一點，對曾經(jīng)的小企

16、業(yè)百度，阿里巴巴，新浪等進行股權(quán)投資，在這些企業(yè)成長為參天大樹時出售股權(quán)賺錢了億萬財富，我國經(jīng)濟發(fā)展的巨大紅利沒有被本國企業(yè)和人民分享，不能不讓人扼腕嘆息。加速金融體制改革，提高社會資金運作效率，從根本上解決中小企業(yè)，個人創(chuàng)業(yè)融資難的困境已經(jīng)刻不容緩。民間借貸雖然已經(jīng)運行多年，但還是處于灰色地帶，應(yīng)該通過立法把為民間借貸正名。國家建立專門機構(gòu)對民間借貸進行登記，備案，管理，引導(dǎo)民間借貸的更健康發(fā)展，使參與民間借貸的人們能夠得到更多的保障