商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款研究【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?010屆）</b></p><p>　　商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款研究</p><p>　　所在學院 </p><p>　　專業(yè)班級 金融學

2、 </p><p>　　學生姓名 學號 </p><p>　　指導教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b></

3、p><p>　　改革開放以來,浙江省中小企業(yè)迅猛發(fā)展,已成為浙江經濟重要組成部分,但由于廣大中小企業(yè)貸款困難,普遍面臨較大的資金壓力,再加上原材料價格上升、人民幣升值加快、勞動力成本上升等綜合因素影響,作為中小企業(yè)大省的浙江省經濟經受著前所未有的考驗。在這眾多的困難中,中小企業(yè)資金緊張、融資途徑狹窄是最主要的困難之一,融資難已成為制約浙江省中小企業(yè)發(fā)展的最大障礙。作為具有經濟杠桿調節(jié)作用的金融機構，特別是商業(yè)銀行應當

4、承擔起社會責任，為解決中小企業(yè)貸款難的問題做出應有貢獻，同時也是商業(yè)銀行自身完善和發(fā)展的客觀需要。</p><p>　　本文基于對中國銀行義烏支行的調研對中小企業(yè)融資問題進行了分析，分析了商業(yè)銀行惜貸原因，并描述了浙江省為緩解這一問題已經采取的一系列積極措施和收獲的成果，進一步找出中小企業(yè)融資難的原因，并對試圖解決這一問題提出一系列針對性的對策。</p><p>　　關鍵詞：中小企業(yè)；商業(yè)

5、銀行；貸款</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　Since the reform and opening up, the rapid development of small and medium-sized enterprises in Zhejiang province, has become an important par

6、t of Zhejiang economy, but due to small and medium-sized enterprises loan difficulties, universal facing larger financial pressure, plus the prices of raw materials, RMB appreciation faster, higher labor costs etc. Compr

7、ehensive factors, as small and medium-sized enterprises of Zhejiang province economic experiencing unprecedented trial. In this great diff</p><p>　　Based on the investigation of bank of China yiwu branch of

8、smes' financing problems are analyzed ，Analyzes the reasons for commercial banks reluctance to lend, and describes a series of positive measures and harvest the results that Zhejiang Province have been taken to allev

9、iate this problem, and further to find out the reasons for financing small and medium enterprises, and attempts to propose series of targeted measures. to solve this problem.</p><p>　　Keywords: Small and med

10、ium-sized enterprises; Commercial Banks; loans</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1浙江商業(yè)銀行中小企業(yè)資金供給狀況分析1</p><p>　　1.1 浙江中小企業(yè)融資需求1</p><p>　　1.1.1中小企業(yè)資金缺口日益加大2<

11、;/p><p>　　1.1.2中小企業(yè)融資成本上升，承受資金高成本壓力2</p><p>　　1.1.3商業(yè)銀行貸款結構失衡，中小企業(yè)長期貸款緊缺問題突出3</p><p>　　1.1.4金融機構傳統(tǒng)貸款機制加大了中小企業(yè)的融資難度3</p><p>　　1.2浙江商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款供給狀況3</p><p>　

12、　1.2.1浙江商業(yè)銀行目前中小企業(yè)貸款供給總量及比例3</p><p>　　1.2.2浙江商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款難問題的逐步改善4</p><p>　　1.2.3浙江商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款仍存在的問題7</p><p>　　2 中小企業(yè)融資難的一般原因及分析8</p><p>　　2.1 中小企業(yè)本身弱勢8</p>&l

13、t;p>　　2.1.1中小企業(yè)自身素質不高8</p><p>　　2.1.2中小企業(yè)內部治理結構不完善9</p><p>　　2.2商業(yè)銀行對中小企業(yè)惜貸原因9</p><p>　　2.2.1自身機制不完善影響到中小企業(yè)金融服務進展9</p><p>　　2.2.2中小企業(yè)自身存在的高風險因素導致商業(yè)銀行不愿放貸10</

14、p><p>　　2.2.3 外部環(huán)境11</p><p>　　3 實證分析——基于對中國銀行義烏分行中小企業(yè)貸款的分析13</p><p>　　3.1中國銀行義烏分行中小企業(yè)貸款狀況分析13</p><p>　　3.1.1中國銀行義烏分行中小企業(yè)貸款狀況13</p><p>　　3.1.2 中國銀行義烏分行改善對中

15、小企業(yè)貸款的措施14</p><p>　　3.2中國銀行義烏分行中小企業(yè)貸款存在問題、原因分析16</p><p>　　3.2.1 中國銀行義烏分行中小企業(yè)貸款存在問題16</p><p>　　3.2.2 中國銀行義烏分行中小企業(yè)貸款難原因分析16</p><p>　　4浙江商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款的改善對策18</p>

16、<p>　　4.1 中國銀行義烏分行中小企業(yè)貸款的改善對策18</p><p>　　4.1.1 中小企業(yè)通過自身改善提高銀行放貸積極性18</p><p>　　4.1.2 銀行解決中小企業(yè)經營模式轉型過程中的難題18</p><p>　　4.2 浙江商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款的改善對策19</p><p>　　4.2.1建立健全有

17、利于支持中小企業(yè)發(fā)展的體制機制19</p><p>　　4.2.2在銀行內部構建完善的中小企業(yè)服務體系19</p><p>　　4.2.3根據(jù)中小企業(yè)實際開辦多種為中小企業(yè)服務的融資業(yè)務19</p><p>　　4.2.4中小企業(yè)自身的改善20</p><p>　　4.2.5 外部環(huán)境的改善20</p><p&g

18、t;<b>　　結 論5</b></p><p><b>　　參考文獻6</b></p><p><b>　　致 謝6</b></p><p>　　改革開放以來，我國中小企業(yè)發(fā)展迅速，中小企業(yè)數(shù)量日益增長。根據(jù)2010年《中國中小企業(yè)發(fā)展年鑒》數(shù)據(jù)顯示，規(guī)模以上中小企業(yè)2002年為23107

19、4個，2010年為299276個，增幅達29.5%。中小企業(yè)在其快速發(fā)展中，對國民經濟發(fā)展的貢獻日益顯著。中小企業(yè)的產品銷售額、利潤總額、利稅總額連年增加。中小企業(yè)的快速發(fā)展，有力地支持了經濟建設，推動了國民經濟的持續(xù)增長。而且中小企業(yè)就業(yè)貢獻突出隨著中小企業(yè)數(shù)量的日益增長，中小企業(yè)吸納了大量的勞動力，一定程度上緩解了社會就業(yè)矛盾。2005年，中小企業(yè)就業(yè)人數(shù)占全部企業(yè)就業(yè)人數(shù)的比例為60.9%，2010年這一數(shù)據(jù)接近80%。最后中小企

20、業(yè)創(chuàng)新能力趨強，不斷發(fā)展中的中小企業(yè)，創(chuàng)新能力逐漸加強，中小企業(yè)在我國創(chuàng)新體系建設中也發(fā)揮著越來越重要的作用。中小企業(yè)一般規(guī)模小、結構簡單、對市場反應靈敏，所屬行業(yè)廣泛，在技術創(chuàng)新中具有一定的優(yōu)勢。而中小企業(yè)自主創(chuàng)新具有數(shù)量多、周期短、成本低、效率高等特點，據(jù)2010年《中國中小企業(yè)發(fā)展年鑒》數(shù)據(jù)顯示，我國65%的發(fā)明專利、75%以上的技術創(chuàng)新、80%以上的新產品都由中小企業(yè)完成，中小企業(yè)已經成為推動我國技術創(chuàng)新</p>

21、<p>　　本文通過中國銀行義烏分行對中小企業(yè)貸款狀況的分析及市場調查，指出了中國銀行義烏支行中小企業(yè)貸款存在的問題，總結了浙江商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款難問題的狀況，并有針對性的提出了完善中小企業(yè)貸款業(yè)務的思路。</p><p>　　1浙江商業(yè)銀行中小企業(yè)資金供給狀況分析</p><p>　　浙江省是全國經濟最活躍的地區(qū)以及中小企業(yè)最多的省份之一，中小企業(yè)融資難的問題尤為突出，在金融

22、危機爆發(fā)過之后，這一問題更為嚴重，可以說關乎到企業(yè)的生存與發(fā)展，所以說解決浙江商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款難問題是當務之急，重中之重。但根據(jù)浙江商業(yè)銀行中小企業(yè)資金供給狀況分析，出現(xiàn)了需求和供給矛盾的問題。</p><p>　　1.1 浙江中小企業(yè)融資需求</p><p>　　在市場經濟條件下，企業(yè)的融資一般是通過兩個渠道完成的。一是直接融資，通過發(fā)行股票和企業(yè)債券等形式進行融資；二是間接融資，主

23、要通過銀行貸款和各種金融工具進行融資。目前，中小企業(yè)直接融資狀況并不十分理想。我國在主板市場上市的企業(yè)有1000多家，其中大多是國有企業(yè)，僅有少數(shù)產品成熟、效益好、市場前景廣闊的中小企業(yè)可以爭取到直接上市籌資。而在債券市場上，中小企業(yè)暫時還不是券商的備選企業(yè)。所以，對于大多數(shù)中小企業(yè)來說，間接融資，尤其是通過銀行貸款融資就成為了其獲得資金最為重要的手段。</p><p>　　2008年以來，國際國內經濟環(huán)境千變萬

24、化，特別是前幾年受到罕見的國際金融危機和出口市場急劇萎縮的嚴重沖擊，以出口型和加工型為特征的浙江中小企業(yè)首當其沖受到了嚴重影響。據(jù)浙江省中小企業(yè)局發(fā)布的《2010年浙江中小企業(yè)發(fā)展報告》數(shù)據(jù)顯示，以中小企業(yè)為主的民營企業(yè)中，真正不缺乏資金的僅占12%，資金匱乏的中小企業(yè)則占到80%，其中嚴重缺乏者為20%.他們的資金需求量非常之大，但是，據(jù)2010《中國中小企業(yè)發(fā)展年鑒》數(shù)據(jù)顯示，有16.27%的中小企業(yè)認為從銀行獲得貸款較容易，有60

25、.47%的中小企業(yè)認為從銀行獲得貸款較難，有23.26%的中小企業(yè)認為從銀行獲得貸款十分困難，即83.73%的中小企業(yè)貸款需求沒有得到滿足，這使融資難這個困擾中小企業(yè)發(fā)展的矛盾更加突出，并呈現(xiàn)出新的問題，新的情況。</p><p>　　1.1.1中小企業(yè)資金缺口日益加大</p><p>　　一是企業(yè)資金需求增加。2008年以來，原材料、勞動力、煤電油運等生產要素價格持續(xù)上漲，產品市場特別是

26、出口產品市場的競爭日趨激烈，中小企業(yè)的產品銷售越來越困難，大量的流動資金滯留在生產環(huán)節(jié)，應收賬款增多，存貨占用資金上升，企業(yè)資金需求量快速增加。二是民間借貸信心受到影響。受金融危機影響，一些原本效益較好的中小企業(yè)經營面臨困境甚至停產倒閉，無法償還借貸的資金，以致原本活躍的民間融資迫于日益上升的借貸風險也明顯收縮。</p><p>　　1.1.2中小企業(yè)融資成本上升，承受資金高成本壓力</p><

27、;p>　　目前，銀行對中小企業(yè)的貸款利率普遍上浮30%—40%，高的上浮達80%。不少銀行還要求企業(yè)存單質押，使國有銀行綜合融資費率達到了11.65%，股份制銀行綜合融資費率達到了15.40%，如果是擔保貸款加上擔保機構平均2—3個百分點的擔保費率，中小企業(yè)承擔的融資成本將更高，而多數(shù)地方民間融資月利率已經高達4分到6分。過高的資金使用成本對中小企業(yè)的經濟效益產生了較大的影響。2010年上半年浙江中小企業(yè)財務費用同比增長38.83

28、%，其中利息支出增長43.27%。</p><p>　　1.1.3商業(yè)銀行貸款結構失衡，中小企業(yè)長期貸款緊缺問題突出</p><p>　　中小企業(yè)是有生命周期的，它在不同的成長時期需要商業(yè)銀行不同期限的貸款支持。但目前商業(yè)銀行貸款普遍存在著“扶大收小”和“期限失衡”的結構性矛盾。據(jù)統(tǒng)計，浙江省金融機構各項貸款中，占全省稅收總額50%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)（農村中小企業(yè)）貸款比重從2000年的13.

29、74%下降到2010年的6.72%，下降了7.02個百分點。金融機構中長期貸款中技術改造貸款比重從2000年16.09%下降到2010年的0.97%，下降了15.12個百分比。這一狀況嚴重制約了浙江省中小企業(yè)的擴張和后續(xù)發(fā)展能力。</p><p>　　1.1.4金融機構傳統(tǒng)貸款機制加大了中小企業(yè)的融資難度</p><p><b>　?。?）貸款門檻高</b></

30、p><p>　　金融危機爆發(fā)后，以外向型和出口型為特征的浙江大部分中小企業(yè)訂單劇減，效益不佳，甚至虧損停產，以致企業(yè)資金實力達不到銀行的要求，被銀行拒之門外。</p><p>　?。?）信貸模式陳舊，特殊時期缺乏特殊政策</p><p>　　一筆貸款，要經過信用等級評定、盡職調查、審批、授信、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)，流程復雜，效率低下。往往中小企業(yè)在需要資金支持時拿不到貸款，而

31、等貸款審批完成時早已錯過了最佳經營時機。</p><p>　?。?）隨著市場競爭機制的不斷完善，中小企業(yè)的經濟效益出現(xiàn)兩極分化</p><p>　　產品有銷路、企業(yè)有效益、資信質量高的優(yōu)質中小企業(yè)，越來越成為各金融機構爭奪的對象。但是，部分優(yōu)質中小企業(yè)資金相對充裕，對貸款的需求較弱，甚至不需要銀行貸款。而一些有發(fā)展?jié)摿?，效益差的中小企業(yè)大部分看不準市場前景，缺乏有效的貸款需求。即使這些企業(yè)

32、對銀行提出貸款申請，也會因不符合貸款條件而無法獲得銀行貸款。</p><p>　　1.2浙江商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款供給狀況</p><p>　　1.2.1浙江商業(yè)銀行目前中小企業(yè)貸款供給總量及比例</p><p>　　對于大多數(shù)中小企業(yè)而言，外部資金來源中，銀行貸款仍然是中小企業(yè)的主要資金來源。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營企業(yè)為例考察中小企業(yè)貸款情況，從2000年到2009年，這

33、兩種類型的中小企業(yè)從銀行獲得的貸款在金融機構各項貸款中所占比重較低，最高的年份2004年只占6.76%，最低年份2006年只占3.95%。</p><p>　　隨著近年來國家信貸調整和銀根緊縮政策落實，浙江呈現(xiàn)正規(guī)金融戰(zhàn)略收縮以及信貸資金向大企業(yè)集中現(xiàn)象，據(jù)2010《中國中小企業(yè)發(fā)展年鑒》數(shù)據(jù)顯示，2010年末，各股份制商業(yè)銀行對中小企業(yè)放貸數(shù)額占其貸款總額的比重除了中行比例較高外，2010年度建設銀行和農業(yè)銀行

34、的中小企業(yè)貸款比分別只占其貸款總額的5％和13.5 %，可見，中小企業(yè)雖然以銀行貸款為主要資金來源，但是獲得銀行貸款并不容易。 </p><p>　　1.2.2浙江商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款難問題的逐步改善</p><p>　　（1）國家相關政策陸續(xù)出臺

35、</p><p>　　2009年銀監(jiān)會開始陸續(xù)出臺系列措施試圖破解這一難題。2009年7月出臺的《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》中就提出，建立和完善小企業(yè)貸款的"六項機制"，包括建立小企業(yè)貸款利率的風險定價機制、激勵約束機制等, 積極鼓勵銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務作為銀行業(yè)支持和引導個體私營等非公有制經濟發(fā)展的突破口。為了進一步為小企業(yè)融資松綁，2009年10月銀監(jiān)會頒布了<商業(yè)銀行小

36、企業(yè)授信工作盡職指引(試行)》，指出只要信貸員盡職辦理審貸手續(xù)，就不追究其終身責任它將更加有效地緩解當前銀行職員“放貸終身被追究責任”的問題。</p><p>　　（2）商業(yè)銀行加大了對中小企業(yè)的融資力度</p><p>　　近年來，浙江許多商業(yè)銀行在部門設置上特設中小企業(yè)融資部，同時，各商業(yè)銀行也積極創(chuàng)新金融工具，增加對中小企業(yè)的金融服務。比如，工行為中小企業(yè)提供的金融服務包括流動資金、

37、打包貸款、賬戶透支等貸款類產品，銀行承兌匯票、信用證等貿易融資產品，以及工程保函等信用支持工具。建行提供的金融服務主要有"成長之路"和"速貸通"兩個專門的中小企業(yè)金融業(yè)務牌；并為此對業(yè)務流程進行了再造，加大了授權力度，貸款實行客戶經理和有權審批人雙簽審批的形式。</p><p>　　農行于2009年推出了主要為小企業(yè)量身定做的小企業(yè)簡式快速貸款業(yè)務，只要在房地產抵押或質押擔

38、保的前提下，不需要評級和授信，根據(jù)提供的抵（質）押物即可辦理貸款，貸款金額最高可以達到200萬元。</p><p>　　中國銀行于2007年推出供應鏈融資創(chuàng)新產品－－"融易達"，為圍繞核心企業(yè)提供原料和配件供給的中小企業(yè)消除融資難題。這些舉措，促進了商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸資金支持。</p><p>　　被譽為“中小企業(yè)服務專家”的寧波銀行，近日新推出“農貸融”、“小額

39、貸”等創(chuàng)新產品，幫助小企業(yè)攻克“無抵押缺擔?！边@一融資難頑癥。“小額貸”即小額貸款保證保險貸款，該產品是由寧波市政府牽頭，通過銀行、保險公司共擔風險的方式，幫助寧波小企業(yè)解決融資難題，寧波銀行即為該產品試點銀行之一。截至2009年年末，該行的小企業(yè)客戶約50000戶，其中貸款客戶7000余戶。中小企業(yè)貸款余額達到495億元，較年初增加185億，在全行對公貸款中占的比例達到81%。其中，小企業(yè)貸款余額376億元，貸款余額比年初增加146億

40、，占的比例達到61%，小企業(yè)條線不良貸款率僅為0.22%。 </p><p>　　素以“房貸”著稱的興業(yè)銀行也推出了專門為中小企業(yè)服務的產品。興業(yè)銀行在全國范圍內推出面向自雇人士、個體工商戶、合伙人和私營業(yè)主等“成長型經營業(yè)主”的綜合金融服務方案。</p><p>　　該項名為“興業(yè)通”的方案是該行2010年零售業(yè)務的重點創(chuàng)新產品?！芭d業(yè)通”最大的特色在于其提供的不再是單一的銀行

41、產品或服務，而是綜合性的金融服務方案。除了基礎的支付結算功能，“興業(yè)通”提供的貸款資金將有力支持經營業(yè)主擴大經營規(guī)模、改善經營條件；全面的理財服務幫助客戶建立科學的財務規(guī)劃。

42、 另一方面，雖然中小企業(yè)融資仍然比較難，但是優(yōu)質的中小企業(yè)客戶顯然是銀行爭搶的熱點。其原因除了中小企業(yè)利率有一定的上浮，利潤較高外，還有就是中小企業(yè)主大多又是個人客戶，給銀行的理財、結算等帶來多種收入。工商銀行浙江分行主管中小企業(yè)貸款的一位負責人表示，工行的中小企業(yè)貸款的額度高于總體的貸款增長幅度，這也是銀監(jiān)會的要求。</p><p>　　來自人民銀行浙江總部的數(shù)據(jù)

43、顯示，5月份按企業(yè)規(guī)模分，浙江省中外資銀行投放的大、中、小型企業(yè)人民幣貸款分別增加8.1億元、84.7億元和39.3億元。中型企業(yè)和小型企業(yè)的人民幣貸款增加數(shù)大于大型企業(yè)。</p><p>　　正在加入這個市場的不僅有國有銀行和股份制銀行,還有一向對中小企業(yè)不感興趣的外資銀行。</p><p>　　2009年6月8日，花旗銀行(中國)有限公司宣布，將通過其零售銀行網點隆重推出一項為小企業(yè)主

44、量身打造的新的銀行服務——“優(yōu)智商務”成長企業(yè)服務。</p><p>　　該項新服務將由零售銀行客戶經理作為客戶單一聯(lián)絡人，在為客戶提供個人理財服務的同時，也助其解決商業(yè)銀行服務的需求，為廣大小企業(yè)主提供一站式的銀行服務。</p><p>　　渣打銀行設有專門為浙江中小企業(yè)服務的團隊，不但設有產品研發(fā)部門，而且針對浙江中小企業(yè)的特定需求與狀況設計產品。</p><p&g

45、t;　　匯豐有完善的國際網絡和豐富的中小企業(yè)融資經驗，不論是日常資金管理還是發(fā)行債券、提供融資服務，又或者是IPO、并購等等，匯豐都有能力提供一流的服務。恒生銀行浙江分行歷來關注滿足中小企業(yè)的需求。</p><p>　　恒生銀行了解和掌握客戶不同階段的需要，還配備專職人員與客戶保持溝通，曾獲得多項服務中小企業(yè)的獎項。</p><p>　　為適應金融改革的要求，優(yōu)化資產結構，提升核心競爭力，

46、各家商業(yè)銀行積極拓展中小企業(yè)授信業(yè)務，不斷開放滿足市場需求的中小企業(yè)金融服務產品。如表1所示：</p><p>　　表1 各商業(yè)銀行推出的部分中小企業(yè)融資產品</p><p>　　資料來源：根據(jù)各行網站宣傳材料整理</p><p>　　因此,目前浙江已經形成了以國有商業(yè)銀行為主，包括股份制商業(yè)銀行、政策性銀行等多種性質銀行為輔的帶有中國特色的銀行體系，現(xiàn)有的銀行成為

47、中小企業(yè)主要的外部資金供應者。</p><p>　　1.2.3浙江商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款仍存在的問題</p><p>　　在浙江，中小企業(yè)占了企業(yè)總數(shù)的99%以上，為城鄉(xiāng)提供可2000多萬個就業(yè)崗位，據(jù)浙江省經貿委的預計，2010年，中小企業(yè)工業(yè)增加值占全省工業(yè)增加值的93%，企業(yè)增加值占全省國內生產總值的56%，實交稅金占全省財政收入的一半以上，農村居民人均年純收入的60%來自中小企業(yè)，浙

48、江中小企業(yè)在國民生產總值的貢獻率、國內就業(yè)率、稅收等方面已經起到巨大的作用。</p><p>　　商業(yè)銀行盡管做出了很多的改善，但商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款額度只占銀行貸款總額度的15%，這與中小企業(yè)在國民經濟中的貢獻和重要性極不相稱，中小企業(yè)的貸款需求還是不能得到很好的滿足。</p><p>　　2 中小企業(yè)融資難的一般原因及分析 </p><p>　　浙江商業(yè)銀行中

49、小企業(yè)貸款業(yè)務很難擴展的原因是多方面的，其中有浙江中小企業(yè)現(xiàn)狀的不足，也有商業(yè)銀行自身的原因，同時，相關社會環(huán)境因素的欠缺也在一定程度上影響了銀企雙方的順利鏈接，從而導致中小企業(yè)融資難。 </p><p>　　2.

50、1 中小企業(yè)本身弱勢</p><p>　　在中小企業(yè)融資難的問題上，企業(yè)自身綜合素質和內部結構是造成這一問題的根本原因。</p><p>　　2.1.1中小企業(yè)自身素質不高</p><p>　　(1)中小企業(yè)效益不穩(wěn)定</p><p>　　中小企業(yè)技術落后，經營規(guī)模小、整體經濟效益不穩(wěn)定，自身實力和積累能力較弱,環(huán)保不達標，產品質量和科技含量

51、低,附加值低，產品低水平重復生產經營品種比較單一，缺乏創(chuàng)新，市場競爭力弱。一些中小企業(yè)過度依靠低價競爭，企業(yè)技術和管理水平低。</p><p>　　(2) 中小企業(yè)內部管理不規(guī)范</p><p>　　大部分中小企業(yè)財務制度不健全，財務數(shù)據(jù)不完整，不能提供銀行所需的準確、可靠的經營和財務信息，造成信息不透明、銀企之間信息不對稱,銀行無法掌握企業(yè)真實的生產經營和資金運用狀況，從而難以開展信貸業(yè)

52、務。</p><p>　　(3) 中小企業(yè)普遍資信等級低，信用觀念差</p><p>　　相當部分中小企業(yè)達不到銀行的信用等級要求，即使銀行有意貸款，也難以找到符合貸款條件的企業(yè)。</p><p>　　（4）中小企業(yè)經營者素質問題</p><p>　　經營者素質參差不齊，部分企業(yè)信用觀念淡薄，逃廢債和違約的比例高，從而影響了商業(yè)銀行對中小企業(yè)

53、信用狀況的整體評價。因為缺乏技術和人才，中小企業(yè)業(yè)務經營能力差，且一般都缺乏中長遠規(guī)劃目標，又難以引進和采用先進生產技術，造成競爭力弱，處于勉強活命狀態(tài)；中小企業(yè)的平均生命周期短，倒閉的可能性和頻率較高，高出生率和高死亡率是中小企業(yè)的基本特征之一。</p><p>　　2.1.2中小企業(yè)內部治理結構不完善</p><p>　　有的中小企業(yè)屬于“家族式管理”，這些家族企業(yè)的內部關系以血緣關系

54、為依托，靠家庭觀念來維系，家族企業(yè)的封閉和不規(guī)范性，使得中小企業(yè)在人力資源的引進方面具有排它性，缺乏高素質管理人才和相應的內外部監(jiān)督管理機制。</p><p>　　2.2商業(yè)銀行對中小企業(yè)惜貸原因</p><p>　　中小企業(yè)融資難，既表現(xiàn)為中小企業(yè)資金的融入難，又表現(xiàn)為金融機構資金的融出難，即金融機構對中小企業(yè)放款難。銀行的自身機制、銀行對風險因素的考慮和外部環(huán)境的影響都成為了商業(yè)銀行對

55、中小企業(yè)惜貸的原因。</p><p>　　2.2.1自身機制不完善影響到中小企業(yè)金融服務進展</p><p>　　我國的商業(yè)銀行, 尤其是占有市場絕對份額的大型國有商業(yè)銀行, 多年來受傳統(tǒng)理念的影響均將服務重點傾斜于實力強、資源厚、規(guī)模大的大型企業(yè)、壟斷性、行業(yè)性企業(yè)、上市公司等, 國有商業(yè)銀行與中小企業(yè)產權制度存在差異性。國有商業(yè)銀行與國有大中型企業(yè)同屬于一個產權主體，決定了作為國有產權

56、代表的政府具有支持國有企業(yè)的偏好。在這種理念支配下，歧視中小企業(yè)，不愿向中小企業(yè)貸款就必然成為現(xiàn)實。 從而形成了“唯大為好”的經營慣性, 同時由于多年的經營積累, 內部已形成一整套成形的、自上而下的、以大型企業(yè)為重心的管理、營銷、服務、考核機制, 正是這些當年立下汗馬功勞的“完善機制”, 成為當前阻礙商業(yè)銀行進入中小企業(yè)市場的絆腳石。</p><p>　?。?）準入過于條件化, 信貸管理體制缺乏靈活性, 有待進一

57、步完善</p><p>　　商業(yè)銀行的授權授信制度, 以及資信評估制度主要是針對國有大中型企業(yè)而制定的, 使信貸資金流向國有企業(yè)和其他大中型企業(yè)的意愿得以強化, 同時, 由于中小企業(yè)貸款具有金額小、頻率高、時間急等特點, 銀行對中小企業(yè)貸款的管理成本相對較高, 在商業(yè)銀行將盈利最大化作為主要經營目標的前提下, 就影響了銀行的貸款積極性。大多數(shù)有金融需求的中小企業(yè)被“框”在了門外, 尤其是在融資業(yè)務方面更為明顯。國

58、內商業(yè)銀行在長期支持大中型企業(yè)以及一些企業(yè)集團發(fā)展的過程中, 建立了一整套包括信貸業(yè)務在內的準入標準及相關政策規(guī)定,其中包括企業(yè)信用等級、企業(yè)注冊資本金額度、企業(yè)經營業(yè)績、產品市場占有率、結算業(yè)務量等等, 而中小企業(yè)由于受自身規(guī)模及經營年限等因素的限制很難達到相關要求, 在這種不相配套的制度規(guī)定下, 中小企業(yè)就注定出局。</p><p>　?。?）金融服務過于簡單</p><p>　　金融

59、產品對中小企業(yè)需求適應性差,營銷過程有口無實, 無法收到良好成效。由于中小企業(yè)金融市場的開拓從時間和經驗上都遠遜于大型企業(yè)市場及個人市場, 所以商業(yè)銀行針對于中小企業(yè)的金融產品還不夠豐富、服務手段還不夠靈活, 同時,貸款“重大輕小”, 審批權限集中, 經營效率低上級行負責貸款審批, 有權無責, 基層行無權有責, 負責貸款風險, 使信貸經營上責、權、利不匹配。企業(yè)辦理一筆貸款, 經過復雜、漫長的貸款審批過程, 等貸款批下來, 已經錯過了最

60、佳商機。由于中小企業(yè)要求的貸款數(shù)額比大型企業(yè)少, 但相關的程序卻一樣多, 放貸成本高( 據(jù)估算, 銀行為中小企業(yè)融資服務的成本一般比大中型企業(yè)融資的成本多5 倍) , 所以以盈利為目的的商業(yè)銀行, 當然不愿花費過多的精力和成本與中小企業(yè)打交道。因此, 有些企業(yè)因貸款手續(xù)繁瑣, 得到貸款后不愿償還, 形成實際意義上的“短貸長用”。</p><p>　?。?）服務收費機制的不完善導致中小企業(yè)被忽略</p>

61、<p>　　目前, 國內商業(yè)銀行提供的很多服務要么是免費的, 要么是低廉的,如業(yè)務咨詢、開銷戶、賬戶維持等, 根本的目的是為了穩(wěn)定及營銷綜合貢獻度較高的客戶, 這些本身需要成本的服務項目可以從綜合收益中體現(xiàn)其服務價值。但對于中小企業(yè)來說, 沉淀的存貸款額度都不會很大, 各種服務再不計成本提供, 從成本收益配比的角度出發(fā)銀行就會得不償失, 因此許多銀行尤其是以效益為重的基層網點以各種方式忽略中小企業(yè)。</p>

62、<p>　　（4）信貸人員對中小企業(yè)貸款比較謹慎，積極性不高</p><p>　　我國商業(yè)銀行普遍實行貸款第一責任人制和貸款責任終身制, 對貸款出現(xiàn)風險的責任人實行籠統(tǒng)的處罰措施, 甚至提出消滅不良資產，任何一筆貸款的失誤都有可能終身受到牽連，這種實現(xiàn)零風險目標的約束制度與銀行經營的風險特征不相符。對中小企業(yè)貸款融資，信貸人員所承擔的責任和風險較大，風險與收益不對稱，信貸人員的風險承擔與利益回報不相稱。

63、</p><p>　　2.2.2中小企業(yè)自身存在的高風險因素導致商業(yè)銀行不愿放貸</p><p>　　商業(yè)銀行的經營本身就與風險如影隨形, 因此商業(yè)銀行均將“安全性”作為一項重要的經營原則來掌握。但從我國目前中小企業(yè)現(xiàn)狀來看, 存在的諸多缺陷將自身置入了商業(yè)銀行眼中的高風險群體, 這些短時間內難以解決的高風險因素致使商業(yè)銀行望而生畏, 在收益與風險之間左右衡量、猶豫不前。</p>

64、;<p><b>　?。?）管理風險</b></p><p>　　中小企業(yè)經營組織形式復雜, 內部治理架構嚴重缺失, 存在著較高的管理風險。目前, 大部分中小企業(yè)不僅規(guī)模小、分布散、成立時間短, 而且受我國家族文化的影響, 創(chuàng)始人多選擇有家族背景的人作為合伙人, 致使企業(yè)經營組織形式多樣, 法人資產與自然人資產沒有嚴格的區(qū)分, 同時家族式管理導致內部治理結構不健全, 管理人員素

65、質、經營業(yè)績等資料難以準確掌握加大了銀行對企業(yè)審查和監(jiān)管的難度。</p><p><b>　?。?）經營風險</b></p><p>　　我國中小企業(yè)大都正處于創(chuàng)業(yè)之初, 資產少、底子薄, 業(yè)務模式沒有完全形成, 核心競爭力也沒有完全形成, 相應的抗外部沖擊能力就弱, 受國家宏觀調控、市場競爭和行業(yè)變化影響大, 生命力普遍很脆弱。據(jù)有關部門的調查表明, 我國小企業(yè)的平

66、均壽命在3 - 4年, 如此高的倒閉率一方面使銀行的貸款面臨著較大的風險, 另一方面必然會增加銀行的死戶率和銀行的管理維護成本, 使銀行不得不為中小企業(yè)的經營風險“部分埋單”。</p><p><b>　?。?）財務風險</b></p><p>　　從中小企業(yè)的財務現(xiàn)狀來看, 相當部分的中小企業(yè)缺乏應有的財務人員、財務制度, 以及固定的辦公場所, 財務管理混亂, 不少

67、個體私營企業(yè)會計報表不符合要求, 以單代帳、帳外帳等問題突出, 使商業(yè)銀行和小企業(yè)之間存在著嚴重的信息不對稱, 銀行無從掌握小企業(yè)真實的財務狀況, 導致小企業(yè)在與銀行的業(yè)務合作中往往不按相關金融法規(guī)辦事, 隨意簽發(fā)空頭支票, 制造虛假經濟交易資料等。</p><p><b>　?。?）擔保風險</b></p><p>　　在商業(yè)銀行對中小企業(yè)金融服務過程中, 融資類服

68、務占據(jù)重要地位。然而, 中小企業(yè)貸款第二還款來源難以落實的問題卻較為突出, 致使商業(yè)銀行的債權處于高風險境地。從抵押情況看, 多數(shù)小企業(yè)由于資產少、抵押物價值低, 難以達到借款銀行的要求; 即使有達到銀行要求的抵押物, 辦理抵押登記過程中所需要的評估、公證、保險、登記、封存保管等環(huán)節(jié)繁瑣而復雜, 使中小企業(yè)客戶無積極性; 從保證情況看, 中小企業(yè)自身經濟實力弱、還款保證性低, 相互之間難以形成擔保鏈條, 尋找優(yōu)質大型企業(yè)又往往求保無門等

69、等。第二還款來源的缺失直接導致了銀行對中小企業(yè)的惜貸心理。</p><p>　　2.2.3 外部環(huán)境</p><p>　　針對于中小企業(yè)金融服務的生態(tài)環(huán)境建設尚不完善, 制約了商業(yè)銀行對中小企業(yè)的金融支持力度推動商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供方便快捷的金融服務, 滿足中小企業(yè)金融需求, 促進中小企業(yè)縱深發(fā)展, 固然離不開商業(yè)銀行與中小企業(yè)自身的努力, 但外部社會環(huán)境的建設也在其中起著舉足輕重的作用

70、。</p><p>　　目前, 中小企業(yè)金融服務的外部生態(tài)環(huán)境建設尚不完善的問題, 就制約了商業(yè)銀行對中小企業(yè)的金融支持力度。</p><p>　　（1）完善的征信體系沒有完全建立起來, 致使中小企業(yè)缺失信用約束</p><p>　　一方面使開戶銀行對違約企業(yè)的制裁措施乏力, 一方面使其他銀行無法真實掌握企業(yè)過往信用情況, 不能對其給出正確信用評價, 同時也降低了中

71、小企業(yè)自身的約束力和自我完善動力。</p><p>　?。?）對中介機構不規(guī)范行為缺乏系統(tǒng)完善的監(jiān)管機制</p><p>　　在商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供金融服務的過程中, 涉及到的社會中介機構有擔保公司、會計師事務所、房地產估價事務所等, 由于目前社會上對這些中介機構缺乏行之有效的約束監(jiān)管機制, 為一些中小企業(yè)出具質量較低甚至內容不實的審計報告或評估報告, 從而增加了銀行業(yè)務決策的難度, 增

72、大了金融管理風險。</p><p>　　3 實證分析——基于對中國銀行義烏分行中小企業(yè)貸款的分析</p><p>　　2010年以來,浙江義烏各商業(yè)銀行加大了對中小企業(yè)的支持,針對不同中小企業(yè)類型配套不同金融服務，金融產品日趨多樣化，金融市場競爭激烈。中國銀行義烏支行在中小企業(yè)貸款領域積累了相當多的成功經驗，在義烏當?shù)刂行∑髽I(yè)客戶量最多，貸款發(fā)放額度也相對較高，至2010年底，該行中小企業(yè)

73、授信客戶超過1萬戶，貸款不良率接近2%，較年初下降1.4個百分點；其中小企業(yè)客戶超過2萬戶，授信余額較年初增長35.1%，不良率降至3%以內，較年初下降2.7個百分點，高于義烏各行授信平均增速，非常重視中小企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展。對于中小企業(yè)眾多的義烏來說，中國銀行義烏分行貢獻巨大。因此特別針對中國銀行義烏分行進行了深入的研究。</p><p>　　3.1中國銀行義烏分行中小企業(yè)貸款狀況分析</p>&l

74、t;p>　　3.1.1中國銀行義烏分行中小企業(yè)貸款狀況</p><p>　　2010年以來，義烏市金融機構繼續(xù)加大對實體經濟的信貸支持力度，積極扶持優(yōu)勢產業(yè)集群發(fā)展壯大，2010年，全市各類企業(yè)貸款余額為1935.17億元，占全部金融機構貸款的63.89%；1新增貸款357.71億元，占全部新增貸款的69.01%，高出余額占5.12個百分點，具體看來：</p><p>　?。?）新增

75、企業(yè)貸款大部分投向了中小企業(yè)</p><p>　　2010年，全市金融機構中小企業(yè)新增貸款占全部新增企業(yè)貸款的91.73%，同比提高了2.07個百分點，進一步增強了我市中小企業(yè)的持續(xù)發(fā)展能力。</p><p>　?。?）小型企業(yè)信貸支持力度繼續(xù)加大</p><p>　　2010年，市金融機構小企業(yè)新增貸款占全部企業(yè)新增貸款的64.24%，比上年同期提高了13.10個

76、百分點，高出全省的比例16.38個百分點，小企業(yè)新增貸款的比例高出貸款余額的比例13.45個百分點，有效扶持了小企業(yè)的發(fā)展壯大。</p><p>　?。?）微小企業(yè)得到較多的信貸扶持</p><p>　　2010年年末，全市金融機構規(guī)模以下制造業(yè)企業(yè)貸款余額為126.13億元，比年初增加21.22億元，規(guī)模以下批發(fā)零售及住宿餐飲業(yè)企業(yè)貸款余額為32.67億元，比年初增加1.62億元。

77、60;</p><p>　　3.1.2 中國銀行義烏分行改善對中小企業(yè)貸款的措施</p><p>　　根據(jù)《浙江銀行業(yè)金融機構履行企業(yè)社會責任指導意見》要求，積極學習并充分《指導意見》精神，2010年中國銀行義烏支行積極參于“社會責任年”活動，積極發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務，采取了一系列措施。</p><p>　?。?）服務中小企業(yè)，加大信貸投放</p><

78、;p>　　2010年面對復雜的經濟形勢，中國銀行義烏分行按照公司金融板塊“全面發(fā)展、抓大不放小”的策略，結合新模式的復制推廣，制訂了“規(guī)劃布局、管理規(guī)范、健康發(fā)展”三步走的計劃，推動了全轄中小企業(yè)業(yè)務又好又快發(fā)展。截至10年底，中國銀行義烏分行中小企業(yè)貸款客戶數(shù)量為5882戶，占全部客戶數(shù)量的90.6%，比年初增加1519戶，增幅34.8%；其中，小企業(yè)客戶數(shù)為2885家（占全部公司客戶數(shù)的44.5%），比年初增加1141家，增幅

79、為65.4%；截至10年底，中國銀行義烏分行中小企業(yè)人民幣貸款余額為1250.8億元，占全部客戶貸款余額的64.6%，比年初新增473.1億元，增幅為60.8%；其中，小企業(yè)貸款余額為219.8億元（占全部公司貸款余額的11.4%），比年初增加130.8億元，增幅為147.0%。</p><p>　　同時中國銀行義烏分行通過為26家小額貸款公司提供了20多億元的貸款，間接支持了8000余家微小型企業(yè)；同時為微小型

80、企業(yè)的企業(yè)主發(fā)放了40多億元“個人投資經營貸款”。大量的信貸資金輸送給各行各業(yè)的中小企業(yè)，有力地支持了省內中小企業(yè)抵抗金融風暴的沖擊，為浙江省經濟的平穩(wěn)運行做出了貢獻。</p><p>　?。?）組織專業(yè)隊伍，提供高效服務</p><p>　　2010年初，在全轄復制推廣中小企業(yè)業(yè)務新模式，設立了10個信貸工廠，在9家市分行建立了9個中小企業(yè)業(yè)務中心，每個中小企業(yè)業(yè)務中心均組建了銷售、業(yè)務

81、管理、審批和授后管理4個業(yè)務單元；并在縣級支行層面設置了約80個中小企業(yè)客戶銷售鉆石團隊。目前全轄中小企業(yè)業(yè)務條線共有350余人，其中近200人為專職人員，信貸工廠的審批時效平均為5個工作日。</p><p>　?。?）依據(jù)實際需要開發(fā)新產品，不斷加強創(chuàng)新</p><p>　　中國銀行義烏分行在為省內中小企業(yè)提供各種金融服務和貸款支持的同時，積極履行社會責任，在嚴格按照國家的產業(yè)政策和環(huán)保

82、政策進行貸款審批，積極實施綠色信貸的基礎上，禁止任何形式的“價格戰(zhàn)”，通過不斷創(chuàng)新，為建立和諧共榮的中小企業(yè)金融生態(tài)環(huán)境做出貢獻。</p><p>　　2010年該行的創(chuàng)新成果主要體現(xiàn)在金融產品、服務方案兩方面。在金融產品上，充分利用總行的C類新產品研發(fā)授權，分別于6月和9月開發(fā)了“好運通”和“立業(yè)通”兩項新產品，前者扶持優(yōu)質的民營海運企業(yè)，后者則幫助中小企業(yè)擴大規(guī)模。兩款產品投放市場后均獲得了良好反映?！傲I(yè)通

83、”、“好運通”兩個新產品分別以總行中小企業(yè)條線產品創(chuàng)新第一名和第三名的身份參加了總行10年度新產品評獎活動。</p><p>　　在服務方案上，全轄更是亮點不斷。例如，在海鹽成功試點“再生資源增值稅退稅托管質押貸款”業(yè)務。該項業(yè)務自5月份開展以來，得到了當?shù)卣块T的肯定，在實際解決當?shù)卦偕Y源回收企業(yè)的資金問題的同時，擴大了該行在當?shù)刂行∑髽I(yè)中的輿論影響，提高了社會影響力。在杭州與市經委共建“工業(yè)債權基金”項目

84、，重點扶持杭州城區(qū)工業(yè)中小企業(yè)發(fā)展，獲得政府和企業(yè)的好評。2010年該行還推出“小巨人”計劃，重點扶持優(yōu)質中小企業(yè)通過上市等途徑進一步發(fā)展壯大。</p><p>　?。?）加大宣傳力度，塑造品牌形象</p><p>　　為了能更好地滿足中小企業(yè)的金融需求，該行在深入研究銀監(jiān)會“六項機制”內涵的基礎上，充分借鑒國內外銀行同業(yè)較為成熟的業(yè)務經驗，大膽進行體制和流程創(chuàng)新，建立了一套專門針對中小企

85、業(yè)客戶的業(yè)務新模式。</p><p>　　為了使省內中小企業(yè)能盡快地享受到新模式的服務，通過各種途徑加大了宣傳力度。經過努力，2010年該行中小企業(yè)業(yè)務共接受中央電視臺4次專題采訪、《金融時報》1次專題采訪和1次專題報道、《經濟時報》1次采訪和報道、《浙江日報》2次專題報道、《青年時報》1次報道、《浙江金融》1次專題報道；同時銀監(jiān)局、省金融辦、市金融辦等金融監(jiān)管單位也分別對該行的新模式及中小企業(yè)業(yè)務發(fā)展在其內部刊

86、物上進行了專題介紹。這些采訪、報道擴大我行的社會影響力，引起了各界的密切關注使，該行中小企業(yè)業(yè)務“專、寬、快”的特點廣為人知，方便了廣大中小企業(yè)客戶向該行提出各種金融需求。</p><p>　?。?）在義烏中小企業(yè)經營過程中解決難題</p><p>　　該行針對中小企業(yè)開發(fā)了“義烏通寶”產品，于2010年3月初正式投產，義烏支行通過良好的布局、有效的引導、密切的溝通使“義烏通寶”產品的推廣

87、取得了較好的成績。</p><p>　　截止2010年6月24日，義烏支行共批復“義烏通寶”客戶131家，授信總量90919萬元，已投放79戶，投放金額47282.5萬元，已實現(xiàn)中間業(yè)務收入231.46萬元，新增各項存款約2億元，帶動國內結算量約4000萬元，辦理白金卡25張，商銀通40戶，銷售基金320萬元，保險80萬元，實物黃金31萬元。6月末貸款余額有望突破5個億，從而使義烏支行對市場投放的各類貸款占全市各

88、金融機構投放的比例從19%提升到32%，取得了良好經濟效益，帶動各項業(yè)務發(fā)展明顯。</p><p>　　3.2中國銀行義烏分行中小企業(yè)貸款存在問題、原因分析</p><p>　　3.2.1 中國銀行義烏分行中小企業(yè)貸款存在問題</p><p>　　（1）銀行放貸積極性不高</p><p>　　義烏的金融市場規(guī)模很大，金融競爭也很激烈，據(jù)統(tǒng)計全

89、市銀行業(yè)金融機構18家，營業(yè)網點220個，多家銀行在此設立了權限與地市級分行相同的業(yè)務機構。2010年末全市金融機構存貸款余額分別為1035.69億元、700.10億元，超過省內多個地級市（衢州、麗水、舟山等）同期存貸款規(guī)模。</p><p>　　而自金融危機爆發(fā)以來，小商品外貿受到了人民幣升值、勞動力價格上升、國外市場需求增長乏力等因素的影響，中小企業(yè)對貸款的需求量日益加大。而從銀行角度來說，銀行很難對這些高風

90、險、制度不健全的中小企業(yè)放貸。因此，中小企業(yè)的貸款需求遠遠得不到滿足。</p><p>　?。?）授信需求得不到滿足</p><p>　　2009年義烏市政府推進了“綜合改革試驗區(qū)”建設，要求小商品商戶將個體經營模式逐步轉成公司化商行經營，將無字號個體攤位逐步改為有字號商行，從而成為一般納稅人，合理規(guī)范稅收，以促進義烏市場經濟的進一步轉型升級。對于義烏小商品城的商戶們而言，這一次的轉型，將

91、使其能夠進一步規(guī)范經營、管理，進而做大、做強。轉型給中國銀行帶來了機遇，同時轉型需要大量的資金支持。</p><p>　　但是，通過充分的市場調研后，義烏支行發(fā)現(xiàn)，義烏小商品集團目前共計6.2萬個個體商位，以每年1%的轉型速度的保守估計，每年將新生600余個中小企業(yè)。以每戶500萬元計算，每年市場將新增30多億元的授信需求。這些中小企業(yè)一半以上無法得到很好的資金供給，授信需求得不到滿足。隨著經營戶規(guī)模不斷提升、壯

92、大，其業(yè)務轉型升級中的融資需求僅僅依靠資金及業(yè)務品種有限的個投貸款已無法滿足。</p><p>　　3.2.2 中國銀行義烏分行中小企業(yè)貸款難原因分析</p><p>　　義烏大多數(shù)小企業(yè)由原家庭作坊式加工廠發(fā)展起來，個人生產經營活動與企業(yè)經營融為一體，企業(yè)主家庭資產與企業(yè)資產往往界限不清，相互占用，難以區(qū)分，由于市場經營戶長期以來是個體經營，企業(yè)資產與企業(yè)主個人資產界限不清，企業(yè)經營權和

93、所有權分離不明顯，不少投資者亦是經營者，小企業(yè)產權及內部管理制度不健全。而且，小企業(yè)內部缺乏有效的管理，缺乏規(guī)范的公司治理構架，自我約束力差，經營方式粗放，重規(guī)模擴張，輕風險控制；同時人多企業(yè)沒有嚴格的財務核算制度，企業(yè)主信用風險難以防范，加上習慣上不做報表，暫時提供不了有效真實的報表，企業(yè)透明化程度不夠，小企業(yè)資金用途及關聯(lián)交易情況難以掌握，這些都影響了銀行放貸的積極性。</p><p>　　義烏中小企業(yè)普遍規(guī)

94、模小，資金需求面廣、資金需求額度小，貸款頻率是大型企業(yè)的5倍，而銀行管理成本也是5倍,銀行放貸成本很高。這極大局限了中小企業(yè)貸款業(yè)務的拓展。</p><p>　　另外，抵押擔保條件不足是小企業(yè)融資所面臨的最大問題。為了防范小企業(yè)貨款風險，抵押擔保仍是銀行向企業(yè)融資時所采取的一個重要規(guī)避風險的方法商戶向銀行貸款時普遍缺乏足額有效的抵押擔保。同時，銀行對抵押品的要求比較苛刻，一般只接受上地及房地產抵押，義烏多數(shù)小企業(yè)

95、由于資產少、抵押物價值低, 難以達到借款銀行的要求，因此銀行很難通過公司授信途徑為其發(fā)放貸款。</p><p>　　4浙江商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款的改善對策</p><p>　　浙江中小企業(yè)成為浙江經濟發(fā)展的重要力量已是一個不爭的事實，目前浙江商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務雖然困難重重，但并不是沒有解決辦法，而商業(yè)銀行也不會放棄這一巨大的市場，而中小企業(yè)也要為實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展努力，政府部門也應加大扶持

96、力度，本文為浙江商業(yè)銀行走出中小企業(yè)貸款難的困境提出了一系列改善對策。</p><p>　　4.1 中國銀行義烏分行中小企業(yè)貸款的改善對策</p><p>　　通過對中國銀行義烏分行的調研，發(fā)現(xiàn)了一些該行中小企業(yè)貸款業(yè)務中出現(xiàn)的問題，本文針對性的從企業(yè)自身和銀行兩方面提出了改善對策。</p><p>　　4.1.1 中小企業(yè)通過自身改善提高銀行放貸積極性</p

97、><p>　?。?）建立健全科學的公司治理結構</p><p>　　中小企業(yè)應從長遠發(fā)展的角度出發(fā), 在公司內部建立起科學的公司治理結構, 形成管理有序、約束有力、良性互動的治理機制, 避免任人唯親的家庭作坊式管理, 完善內部產權和管理制度，提高企業(yè)核心競爭力，增強自身抗風險能力，實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展。</p><p>　?。?）建立規(guī)范透明的財務管理機制</p&g

98、t;<p>　　中小企業(yè)的當務之急是建立起規(guī)范透明的財務管理機制, 要提高財務人員素質, 完善財務管理制度, 確保對外提供的財務信息能夠真實、全面、準確地反映企業(yè)財務狀況, 從而解決阻隔在銀企之間的信息不對稱難題。</p><p>　　4.1.2 銀行解決中小企業(yè)經營模式轉型過程中的難題</p><p>　　義烏中國小商品城商位的“攤位使用權”不但有較高的市場價值，還能在義烏

99、小商品城進行質押登記，能迅速處置變現(xiàn)，但此前攤位使用權質押在各家商業(yè)銀行還只能用于個人貸款業(yè)務。針對義烏市小商品集團中小企業(yè)，將攤位使用權質押及擁有優(yōu)質資產的個人擔保也納入了授信抵押擔保范圍，抵押擔保靈活、審批流程便捷、業(yè)務品種豐富，為商行客戶融資提供了便利。針對商行客戶無財務報表等特性，量身定制以活性信息為主要評判標準的信用評級及審批模式，在客戶資料準備齊全的情況下，使授信審批可在5-7個工作日內完成，流程簡便、快捷。保證業(yè)務品種豐富

100、，有流動資金貸款，銀行承兌匯票、貿易融資、出口信用證、保函等，可以滿足商行不同的融資需求。</p><p>　　4.2 浙江商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款的改善對策</p><p>　　4.2.1建立健全有利于支持中小企業(yè)發(fā)展的體制機制</p><p>　　完善小企業(yè)信貸考核體系，提高小企業(yè)貸款呆賬核銷效率，建立健全信貸人員盡職免責機制。要建立小企業(yè)金融服務專營部門，完善中小

101、企業(yè)授信業(yè)務制度，逐步提高中小企業(yè)中長期貸款的規(guī)模和比重，提高貸款審批效率。要建立和完善中小企業(yè)金融服務體系，積極促進小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，建立適合中小企業(yè)需求的服務體系。提升對經營業(yè)主的服務供應和層次，推出針對經營業(yè)主的專屬服務品牌，撥出專項信貸額度，助力與私營經濟發(fā)展。</p><p>　　4.2.2在銀行內部構建完善的中小企業(yè)服務體系</p><p>　　進一步推進和完善在更

102、高層面上建立專門機構，新的部門或機構要從實際出發(fā), 在充分進行中小企業(yè)金融市場調研的基礎上, 加強研究中小企業(yè)的發(fā)展規(guī)律和業(yè)務需求, 從而建立科學的客戶管理系統(tǒng),制定符合中小企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展要求的政策和制度, 完善對中小企業(yè)的營銷和服務方案, 對全行中小企業(yè)金融業(yè)務的開展施行垂直管理, 確保服務路徑的暢通高效。</p><p>　　對工作流程、風險管理、合規(guī)內涵進行改造，在機制上進行常態(tài)化持續(xù)的建設，努力完善內部

103、獨立核算機制、高效審批機制、激勵約束機制和專業(yè)化人員培訓機制，持續(xù)在金融創(chuàng)新上下功夫，針對中小企業(yè)金融產品偏少、適用性不強的問題, 商業(yè)銀行應該加快建設適應中小企業(yè)需求的標準化產品體系, 為中小企業(yè)專門設計貼身產品，探索出了一些適合中小企業(yè)的抵押貸款產品。</p><p>　　4.2.3根據(jù)中小企業(yè)實際開辦多種為中小企業(yè)服務的融資業(yè)務</p><p>　　(1)探索適合中小企業(yè)需求的服務模

104、式, 解決執(zhí)行矛盾</p><p>　　針對賬務管理、風險控制、服務效率等中小企業(yè)金融服務執(zhí)行過程中出現(xiàn)的問題, 商業(yè)銀行必須綜合考慮“安全性、流動性、盈利性”的經營原則, 從商業(yè)化運作的角度出發(fā), 探索既適合中小企業(yè)需求, 又適應商業(yè)銀行發(fā)展要求的創(chuàng)新型服務模式, 從而實現(xiàn)銀企雙方的互惠性合作。</p><p><b>　　(2)金融服務創(chuàng)新</b></p&g

105、t;<p>　　進一步在有效控制風險的前提下，積極推動對中小企業(yè)的金融服務創(chuàng)新和體制機制的創(chuàng)新，創(chuàng)新金融產品和服務方式，完善財產抵押制度和貸款抵押物認定辦法，采取動產、應收賬款、倉單、股權和知識產權質押等方式，緩解中小企業(yè)貸款抵質押不足的矛盾。盤活中小企業(yè)應收賬款，做大應收賬款業(yè)務，允許應收賬款融資，擴大企業(yè)可以擔保的財產范圍，降低從銀行獲得貸款的難度。</p><p>　　(3)發(fā)揮信用信息服務在