寧波大學生理財意向?qū)嵶C研究-畢業(yè)論文+任務書+開題報告+文獻綜述+外文翻譯

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?010屆）</b></p><p>　　寧波大學生理財意向?qū)嵶C研究</p><p>　　所在學院 </p><p>　　專業(yè)班級 金融學

2、 </p><p>　　學生姓名 學號 </p><p>　　指導教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b><

3、/p><p>　　適應當今社會經(jīng)濟環(huán)境，掌握基本的經(jīng)濟知識，是現(xiàn)代社會人類生存的基本要求。大學生是未來社會建設(shè)的主要力量，培養(yǎng)大學生的理財能力，提高大學生的“財商”具有重要的社會意義和歷史意義。本文通過問卷調(diào)查和分析，可以看出大學生理財?shù)默F(xiàn)狀有如下特點：理財知識匱乏；理財能力缺乏；支出沒有計劃，主觀隨意性強；存在許多理財觀念上的誤區(qū)，比如：理財就是投資；不能區(qū)分投資和投機等。資金來源單一，經(jīng)濟獨立性差；消費結(jié)構(gòu)不合理

4、。根據(jù)以上分析結(jié)果，本文提出從學校、家庭和大學生自身三個角度構(gòu)建大學生理財模式。學校方面應該加強社會主義榮辱觀教育，培養(yǎng)大學生正確的消費意識和理財觀念，強化大學生理財知識教育，健全暢通的勤工助學機制以及加強與同學生家長的聯(lián)系。家庭應變“無私奉獻”為“適度供給"。大學生自身應該保持艱苦奮斗的優(yōu)良傳統(tǒng)，做一些社會兼職工作，樹立科學的消費觀，利用簡單的會計方法來理財。</p><p>　　關(guān)鍵詞：大學生理財；

5、大學生消費觀念；理財教育 </p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　Knowing science，management and finance is the basis of developing economics，and also the basic demand of people’s diathesis．College st

6、udents are the main part of social construction in the future．Bring up their financing ability is of great social and historical significance．According to questionnaire survey，we can see the characters of college student

7、s financing as following：financing ability absence；payout without plan；lack of financing knowledge；many financing concept mistakes；capital source </p><p>　　Keywords: College students financing; College stude

8、nt’s consumption concept; Financial education</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1 理財與大學生理財現(xiàn)狀3</p><p>　　1.1 國外研究情況3</p><p>　　1.2 國內(nèi)研究情況4</p><p>　

9、　1.3 國內(nèi)外大學生理財區(qū)別5</p><p>　　2 大學生理財?shù)睦碚摲治?</p><p>　　2.1相關(guān)概念的界定6</p><p>　　2.1.1個人理財6</p><p>　　2.1.2 個人理財業(yè)務7</p><p>　　2.1.3 大學生理財7</p><p>　　2

10、.2 大學生理財?shù)奶攸c8</p><p>　　2.3 大學生理財?shù)谋匾?</p><p>　　3 研究方法和樣本特征10</p><p>　　3.1 問卷設(shè)計主要思路和步驟10</p><p>　　3.2 樣本特征10</p><p>　　3.3 大學生理財觀念與誤區(qū)11</p><p

11、>　　3.4寧波大學生的財務狀況12</p><p>　　3.4.1 收入來源和金額12</p><p>　　3.4.2 支出狀況13</p><p>　　3.4.3 財務狀況14</p><p>　　3.5 大學生理財?shù)南嚓P(guān)因素分析15</p><p>　　3.6 調(diào)查分析結(jié)果15</p>

12、;<p>　　4 對大學生理財?shù)膸c建議17</p><p>　　4.1 大學生應學會和銀行打交道，要懂得“開源節(jié)流，聰明消費”17</p><p>　　4.2 家長應適當幫助大學生理財18</p><p>　　4.3 學校應注重大學生理財教育18</p><p><b>　　結(jié) 論18</b>

13、</p><p><b>　　參考文獻19</b></p><p><b>　　附 錄20</b></p><p>　　致 謝錯誤!未定義書簽。</p><p>　　當今社會，每一個社會人都面臨著如何熱理財?shù)膯栴}。由于經(jīng)濟的發(fā)展，越來越多的學生手里或多或少的掌握著一定的零花錢。由于現(xiàn)代教育

14、過度重視知識本位，對于學生生活實際技能缺少教育與研究。以至于現(xiàn)在的農(nóng)村學生與城市學生相比，在生活基本技能上也不占優(yōu)勢。特別是零花錢的使用方面，他們同樣存在亂花錢、盲目攀比、大手大腳等問題。造成這一現(xiàn)象的原因就在于，現(xiàn)在的大學生太缺乏“賺錢意識”和“理財意識”。</p><p>　　理財?shù)哪康脑谟趯W會使用錢財，使個人與家庭的財務處于最佳的運行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。從此種意義上說，理財應該伴隨人的一生，每個

15、人在開始獲得收入和獨立支出的時候就應該開始學習理財，從而使自己的收入更完美，支出更合理，回報更豐厚。一般來說，大學時代是賺取人生中第一桶金的時候，是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學習理財?shù)狞S金時期。在此階段，如果能夠養(yǎng)成一些較好的理財習慣，掌握一些必須的理財常識，往往可以受益終生。但是，大多數(shù)大學生理財能力薄弱，平常習慣于大手大腳，沒有財務的預算和結(jié)算。更有甚者，連自己有多少錢都不是很清楚。因為理財教育的欠缺，很多人知道工作后很長一段時間仍然缺乏

16、獨立的理財能力。</p><p>　　1 理財與大學生理財現(xiàn)狀</p><p>　　理財（Financial management）即對于財產(chǎn)(包含有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn)=知識產(chǎn)權(quán))的經(jīng)營。大學時代是一個人學習理財知識的起步階段，也是學習理財?shù)淖罴褧r期，在此階段，如果能夠養(yǎng)成一些較好的理財習慣，掌握一些必要的理財常識，往往可以受益終生。實踐證明在現(xiàn)代社會生活中，高校加強培養(yǎng)大學生理財能力，更具

17、有積極的作用。很多大學生在校期間都不懂得如何理財，也缺乏理財意識。</p><p>　　1.1 國外研究情況</p><p>　　20世紀70年代以來，在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，西方商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務獲得了快速發(fā)展。所以，西方國家關(guān)于個人理財?shù)难芯亢椭黝H豐，其理論體系、研究層面也較為成熟深入，研究的文章著作可以說涉及到了個人理財?shù)母鱾€方面。</p><p>　　

18、《個人理財計劃》一書中，詳細地論述了個人理財計劃的制定、多種理財工具的介紹以及如何根據(jù)個人實際情況選擇最合適的理財工具。這本書用平實、易懂的語言闡述了個人理財?shù)脑砑斑\用，對個人一生的理財計劃有一定的指導作用?！秱€人理財策劃》對個人理財?shù)牟邉澾M行了詳細系統(tǒng)地論述，便于我們系統(tǒng)的了解西方商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的基本框架，對我們系統(tǒng)的了解西方商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的基本框架，吸收西方商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的管理經(jīng)驗都有一定的借鑒意義，無疑它將有助

19、于我國個人理財業(yè)務發(fā)展。</p><p>　　1.2 國內(nèi)研究情況</p><p>　　我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務是在20世紀90年代中后期才開始逐漸發(fā)展起來的。個人理財對于消費者，就是意味著：制定理財目標，了解自己的風險偏好，在專家指導下進行資產(chǎn)分配，選擇投資品種并不斷進行績效管理，實現(xiàn)個人資產(chǎn)最優(yōu)和收益最大。事實上，消費者需要的是一個財務規(guī)劃的過程，而不只是購買一個保險產(chǎn)品。大學生消費

20、和投資意性強，容易隨波逐流。雖然想理財?shù)脑竿謴娏?，對理財知識的學習也興趣濃烈，可是究竟該如何理財，即使是一些經(jīng)濟類專業(yè)的大學生，多數(shù)人仍是懵里懵懂。這是因為缺少了最關(guān)鍵的一環(huán)——理財規(guī)劃和人生設(shè)計。大學生理財規(guī)劃意味著通過財務資源的適當管理來實現(xiàn)個人生活目標的過程，是一個為實現(xiàn)整體目標設(shè)計的統(tǒng)一的、互相協(xié)調(diào)的理財規(guī)劃。</p><p>　　金融調(diào)控是銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展的主要外部沖擊，銀行個人理財產(chǎn)品也影響金

21、融調(diào)控的效應。貨幣當局應及時規(guī)范理財產(chǎn)品的創(chuàng)新業(yè)務統(tǒng)計和收集監(jiān)測信息，適應國內(nèi)金融創(chuàng)新的形勢。同時，我國目前的金融企業(yè)會計制度還不能適應金融機構(gòu)業(yè)務發(fā)展的需要，有可能會增加金融系統(tǒng)風險。對于市場的瞬息萬變，商業(yè)銀行能否及時又有效地了解基本客戶群體的理財需求，能否快速地開發(fā)和推出滿足客戶理財需求的新產(chǎn)品，關(guān)鍵在于是否有科學的運作模式。90年代以來，政府的富民政策使中國居民迅速富裕起來，個人理財?shù)男枨蟛湃遮呁?。對銀行個人理財產(chǎn)品進行規(guī)范研

22、究，指出應大力發(fā)展借助于金融衍生產(chǎn)品開發(fā)的個人理財產(chǎn)品。</p><p>　　在美國，理財教育被稱為“從3歲開始實現(xiàn)的幸福人生計劃”，這個理財教育計劃被細分到了各個年齡段。因為社會文化的不同，美國大學生一般到了18歲之后，他們自己獨立去理財，很多大學生的學費是自己賺的，還有很多是通過獲得學校的獎學金。在美國，大學生學習進入股市和債券市場是很常見的，不過大多數(shù)學生不會整天泡在股市，而是通過買基金的方式來學習理財。美

23、國大學生們上大學后基本不會再伸手跟父母要錢，更不用說是要錢去炒股了。高校應將理財教育納入思想道德教育中，使學生樹立正確的金錢觀，并應在充分了解大學生這一群體特殊性的基礎(chǔ)上，通過恰當?shù)姆绞脚囵B(yǎng)并提高大學生的“財商”，使大學生能夠正確地理解財富的內(nèi)涵和規(guī)律，科學地理財。當代大學生理財觀念普遍缺乏，為養(yǎng)成的消費習慣，理財方式也很單一，因此，需要大學生理財觀念，開設(shè)理財課堂，傳授理財經(jīng)驗，以思想政治教育帶動理財教育，以校園文化活動帶動理財之風盛

24、行，創(chuàng)業(yè)教育與理財教育相結(jié)合。影響大學生消費的因素不僅僅是大學生自身的觀念問題，也有一部分是來自于家庭因素，許多家長認為，只要孩子學習好，就前途光明，從小學到高中，支配錢這項工作從來都是家長一手包干的，上了大學，他們才開始</p><p>　　1.3 國內(nèi)外大學生理財區(qū)別</p><p>　　西方個人理財方面的研究實用性強，注重運用，內(nèi)容涉及生活各方面，指導性強。西方個人理財業(yè)務的基本框架

25、包括貨幣的時間價值、預算、目標設(shè)定、風險管理、債務管理、保險等。個人的整體理財目標和計劃來綜合地考慮各種合適的理財工具，比如股票、基金、債券、壽險、房地產(chǎn)、信托。相對于西方發(fā)達國家，我國大學生理財知識匱乏，理財能力缺乏，支出沒有計劃，主觀隨意性強，且存在許多理財觀念上的誤區(qū)。需要培養(yǎng)理財技能，更需要通過家庭、社會、學校三方面的影響來逐步提高理財知識水平和理財能力。</p><p>　　2 大學生理財?shù)睦碚摲治?l

26、t;/p><p>　　人們不會計劃著失敗，但往往會失敗在沒有計劃。我們的生活每天都離不開錢，可我們總是習慣于在銀行開個儲蓄賬戶、購買保險或者存錢養(yǎng)老，這樣是不是就足夠了呢？個人理財，也叫理財規(guī)劃或財務策劃，能夠幫助人們很好地控制財務狀況，讓錢真正為自己服務。</p><p>　　2.1相關(guān)概念的界定</p><p>　　在歐美等發(fā)達國家，個人理財?shù)母拍钜话惚硎鰹閭€人銀行

27、業(yè)務或私人銀行業(yè)務。其服務的對象都是居民個人和家庭，個人銀行業(yè)務主要服務于社會中低收入階層的較為大眾化的個人和家庭，而私人銀行業(yè)務主要服務于社會中高收入階層特別是高收入階層的個人和家庭。過去，由于市場發(fā)育的不完善和個人財富的有限性，個人銀行服務僅局限于儲蓄、代收代付等簡單業(yè)務。隨著個人財富的增長和金融市場的發(fā)展，個人理財業(yè)務逐漸由概念發(fā)展為產(chǎn)品，并成為金融創(chuàng)新最活躍的領(lǐng)域。</p><p><b>　　

28、2.1.1個人理財</b></p><p>　　關(guān)于個人理財業(yè)務的定義，目前國內(nèi)外學者從不同的角度，不同的層面給出了多種解釋，有代表性的包括如下幾種：</p><p>　　國際理財師標準委員會認為個人理財是利用客戶的各項財務資源，通過收集財務信息，制定人生目標，審查當前財務狀況，實施理財策略等步驟，幫助實現(xiàn)其人生目標的過程?！秱€人財務規(guī)劃》一書中將個人理財定義為個人財務規(guī)劃，即

29、評估客戶各方面財務需求的綜合過程，包括消費、收入與財產(chǎn)分析、保險保障、投資目標、退休計劃、員工福利、稅務策劃和房地產(chǎn)策劃等。</p><p>　　由此可見，個人理財業(yè)務是由專業(yè)人員通過明確個人客戶的理財目標，分析客戶的生活、財務現(xiàn)狀，幫助客戶制定出可以實現(xiàn)理財目標的方案與建議的一種綜合金融服務，它不局限于提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是根據(jù)客戶的綜合需求進行有針對性的金融服務組合創(chuàng)新，是一種全方位、分層次、個性化的服

30、務。</p><p>　　2.1.2 個人理財業(yè)務</p><p>　　商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。從消費者角度來講，就是確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產(chǎn)分配狀況以及風險承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達到個人資產(chǎn)收益最大化。</p>

31、<p>　　個人理財服務，實際上是銀行綜合所有的金融資源，通過設(shè)計不同的金融產(chǎn)品組合，來滿足不同客戶的風險收益偏好，從而達到客戶的理財預期。個人理財在國外，是商業(yè)銀行早已推行的銀行零售業(yè)務的重要組成部分，其產(chǎn)品、服務、操作和管理也相對成熟。</p><p>　　由于個人理財業(yè)務存在銀行投入成本大、服務品種個性化強、要求客戶資金起存點高等特點，所以銀行個人理財業(yè)務的目標客戶應該定位于能為銀行帶來較高收益的

32、中高端客戶群。</p><p>　　2.1.3 大學生理財</p><p>　　本文中，“大學生”是指在校的大學本科生(一至四年級)。理財包括資金的收入和支出。大學生的資金主要來自家庭、獎學金等。大學生的資金主要用于支付大學生活的各方面開支，包括飲食、交友、生活日用、學習等。此外還有一部分學生從事投資活動，投資股票、基金等。</p><p>　　一般人談到理財，想到

33、的不是投資，就是賺錢。無非就是買股票期貨外匯等，實際上理財?shù)姆秶軓V，理財是理一生的財，也就是個人一生的現(xiàn)金流量與風險管理。</p><p>　　現(xiàn)在大學生對什么是理財?shù)恼J識比較混亂，幫別人炒股叫理財、賣保險叫理財、銀行推銷產(chǎn)品也叫理財，乃至于信用卡理財、外匯理財、信托理財、黃金理財、典當融資理財?shù)鹊戎?，好像所有涉及金錢的行為都被冠以理財?shù)念^銜。到底什么叫理財呢？</p><p>　　理

34、財周刊給出的定義是“理財是為了實現(xiàn)個人的人生目標和理想而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協(xié)調(diào)的財務計劃的過程”。它認為理財是一個漫長的貫穿人生始終的過程。我跟偏向于這么一個定義：即理財是為了實現(xiàn)個人全部財務目標而制定和實施的協(xié)調(diào)一致的總體計劃。這個定義中有兩個關(guān)鍵詞：第一個關(guān)鍵詞是全部財務目標。理財指的是全部財務目標而不是單一的財務目標。這就將理財行業(yè)和其他金融行業(yè)區(qū)分了出來。證券從業(yè)人員為客戶實現(xiàn)的目標就一個：投資增值。第二關(guān)鍵

35、詞是協(xié)調(diào)一致?？蛻粝Ｍ_到一個特定的財務目標，但是對于具體要做什么往往是不清楚的。所以不斷地涌現(xiàn)出許多令人不知所措的投資安排、保險、儲蓄計劃、養(yǎng)老計劃等等來幫助他們實現(xiàn)他們的預想目標。然而這些理財工具和理財計劃通常是非常零星和瑣碎的出現(xiàn)，而且相互之間為了爭奪資金矛盾沖突不斷，這是的客戶處于一個左右為難的境地，自己的資金也不能達到最優(yōu)化。</p><p>　　2.2 大學生理財?shù)奶攸c</p><

36、p>　　大學生作為一個特殊群體，其理財活動有其特點，具體有以下幾個方面：</p><p>　　第一，大學生社會閱歷淺，理財稍顯稚嫩。大部分大學生并未走入社會，閱歷淺加上自控能力差，使得他們很難實現(xiàn)真正意義上的獨立。大學生社會化實質(zhì)上是學習社會文化知識，接受教化，把自己培養(yǎng)成為一個成熟的社會人的過程。具體一點，就是把一定的價值、態(tài)度、技能內(nèi)化為自己日常生活中習慣性的準則和個人能力。雖然社會把大學生看作成年人，

37、賦予他們公民的權(quán)利，并要求他們履行公民的義務，但不少學生在校期間與社會接觸少，走上工作崗位后處理不好各種復雜的關(guān)系，客易脫離實際，而一旦碰壁就一蹶不振。閱歷淺加上自控能力差，使得他們很難實現(xiàn)真正意義上的獨立。在現(xiàn)代社會激烈的人才競爭中，多數(shù)大學畢業(yè)生表現(xiàn)得信心不足，缺乏足夠的就業(yè)實力。往往是專業(yè)面、知識面狹窄，心理素質(zhì)差，缺乏創(chuàng)新意識和敬業(yè)精神。這種社會的高要求與大學生低素質(zhì)的矛盾，使得畢業(yè)生面臨更加嚴峻的挑戰(zhàn)。促進自己文化素養(yǎng)的轉(zhuǎn)變，

38、從摹仿文化、復制文化、虛擬文化向辨別文化、創(chuàng)造文化、世俗文化轉(zhuǎn)變。實現(xiàn)這些轉(zhuǎn)變有助于我們擴展個人活動范圍，使個人的社會聯(lián)系立體化，社會角色多元化，進而為適應更加復雜的社會生活做準備。</p><p>　　第二，大學生無固定經(jīng)濟來源，籌資能力有限。大部分學生沒有工作，資金來源主要依靠家庭。</p><p>　　第三，理財時間有限，主要精力在學業(yè)上。大學一二年級基礎(chǔ)課繁多，而且剛進入大學還不熟

39、悉環(huán)境。三四年級開始專業(yè)課學習，而且又面臨工作，時間也很緊張。</p><p>　　第四，大部分大學生缺乏理財相關(guān)知識。理財知識是指投資創(chuàng)業(yè)必不可少的知識積累，包括商品知識、會計知識、投資知識、法律知識等。在市場經(jīng)濟社會中，如何加強理財能力是每個成員必須面對的問題，大學生在掌握科學知識的同時，也需要懂得如何在激烈競爭的社會中沉著應對，而其中理財生存是第一位的。目前來看，社會上對大學生高消費時有指責，盡管調(diào)查事實不

40、是這樣，但也存在一定的高消費，畢竟調(diào)查數(shù)據(jù)保守據(jù)多，一個高消費的學生往往在填表上是保守的，如果對大學生消費不引起重視，將不利于大學生的健康成長。</p><p>　　2.3 大學生理財?shù)谋匾?lt;/p><p>　　“個人理財”是隨著人民收入的增加，生活質(zhì)量的提高而出現(xiàn)的。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟時代，人們過著自給自足的生活，生產(chǎn)力水平的低下使絕大多數(shù)人面臨的基本問題是生存問題。在發(fā)達國家，人們從小就要接

41、受理財?shù)挠柧?。比如近期英國政府做出決定，一個兒童從5歲開始，就必須在學校里接受以“善用金錢”為主題的理財教育，初級的課程包括：錢是從哪里來的，有什么用途；7歲以后，便要逐步學習如何妥善處理自己的金錢，如何經(jīng)由儲蓄來照應日后的需要以及影響人類使用金錢、儲蓄金錢的各種因素，務必使他們懂得如何運用自己的零用錢、控制預算和善用金融服務。所以理財是人們適應商品經(jīng)濟，是進一步社會化所必須的，理財是社會進步的表現(xiàn)。理財應當以生活質(zhì)量的提高，人身目標的

42、實現(xiàn)為終極目的。這其中財富的增加只是一個方面，財富的安全，個人的現(xiàn)實的社會責任都是理財必須要考慮的因素。所以理財不僅僅是富人的事，有錢人也有不善理財?shù)?，而沒錢的人通過系統(tǒng)的人生規(guī)劃，科學地理財，同樣可以達到“財務自由"的境界。</p><p>　　3 研究方法和樣本特征</p><p>　　本論文研究的重點是分析大學生理財意向，主要通過收集一手資料和二手資料，并進行系統(tǒng)分析來得出

43、結(jié)論。首先，根據(jù)寧波大學生的實際情況設(shè)計和發(fā)放調(diào)查問卷，獲得一手數(shù)據(jù)，為定量分析收集資料；其次，通過中國期刊網(wǎng)、維普資訊網(wǎng)、萬方數(shù)據(jù)等廣泛搜集國內(nèi)外有關(guān)的文獻資料，借鑒相關(guān)結(jié)論及其理論分析的方法完成定性分析，并借助SPSS軟件運用相關(guān)分析等方法進行定量分析；最后，根據(jù)分析結(jié)果得出結(jié)論，并提出相應的建議。</p><p>　　3.1 問卷設(shè)計主要思路和步驟</p><p>　　問卷設(shè)計思路：

44、首先，根據(jù)文獻列出若干研究假設(shè)：大學生理財可能出現(xiàn)的誤區(qū)，影響理財意向的因素。其次，基于影響理財意向因素的構(gòu)成，將問卷分為三部分：大學生自身的消費觀、大學生自身的理財觀、學校對學生的理財教育。分別設(shè)計題目，在此過程中與若干同學訪談。完成問卷初稿。再次，進一步閱讀問卷設(shè)計相關(guān)文獻，借鑒書中和論文中的技巧。修改問卷初稿，得到問卷修改稿。最后，預調(diào)查(共225份)，在此過程中與老師、同學討論，前后修改問卷2次，完成問卷定稿。</p>

45、;<p>　　從閱讀文獻、搜集資料到最后問卷定稿，前后共歷時將近一個月。</p><p><b>　　3.2 樣本特征</b></p><p>　　本調(diào)查采集的樣本主要是針對寧波大學生，以發(fā)放問卷的形式，由大學生的回答作為采集數(shù)據(jù)的來源。本調(diào)查共發(fā)放問卷225份，收回有效問卷200份。樣本涉及的地域分布主要有浙江萬里學院、浙江大學寧波理工學院、寧波大學、

46、寧波理工學院等高校。</p><p>　　本次調(diào)查的對象是寧波大學生，樣本來源于不同院校的大學生，在這次調(diào)查中，樣本的基本信息如下。（見表1）</p><p>　　表1 樣本的基本信息</p><p>　　資料來源：問卷數(shù)據(jù)經(jīng)Excel分析所得</p><p>　　由上表可以看出，本樣本主要集中于大四學生，家庭所在地平均分布于城市、城鎮(zhèn)和農(nóng)村

47、，男女比例為9:11。</p><p>　　3.3 大學生理財觀念與誤區(qū)</p><p>　　理財能力缺乏；理財知識匱乏；存在許多理財觀念上的誤區(qū)。具體來說，在理財能力方面的主要現(xiàn)狀有：</p><p>　　第一，支出沒有計劃，主觀隨意性強。</p><p>　　用錢沒有計劃，控制不了自己的花錢習慣，入不敷出，甚至有的學生剛剛收到父母給的生活

48、費，就又向家里要錢，連錢花到了哪里都不清楚。還有些大學生往往經(jīng)不起誘惑，常常會一時沖動就買了許多“奢侈品”，讓原本就不富裕的生活雪上加霜。</p><p>　　第二，少數(shù)人申請助學貸款。</p><p>　　助學貸款是黨中央、國務院在社會主義市場經(jīng)濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學生資助力度所采取的一項重大措施。對于家境貧困的學生來說，助學貸款毫無

49、疑問是他們學費支出的一項重要來源。</p><p>　　第三，不善儲蓄，儲蓄方式單一，且只有少部分人進行投資活動。</p><p>　　很多同學去銀行金金是取錢和存錢，大部分都采用默認的活期儲蓄方式，實際上，有多種儲蓄方式可供選擇，如定期存款、通知存款等。理財專家認為，大學生去銀行，不能僅僅是去存錢和取錢這么簡單，應適當?shù)嘏c理財專家進行交流，從而獲取相關(guān)的理財信息，再考慮自己是否要進行投資

50、。</p><p>　　第四，理財觀念上存在誤區(qū)。</p><p>　　理財觀念方面的誤區(qū)有： “理財就是投資”；“購買彩票、六合彩是一種投資行為”；“金錢的購買力每天都在下降嗎”。</p><p>　　很多大學生都認為理財是有錢人的事情，小錢不用打理，實際上這是一種誤區(qū)，其實，小錢更需要“關(guān)懷”，理財是對自己人生的一種長期規(guī)劃，掌握必要的理財工具、理財知識，對大學

51、生來說，不亞于掌握一門專業(yè)本領(lǐng)，理財并不是有錢人的專利，所有人都需要理財。</p><p>　　3.4寧波大學生的財務狀況</p><p>　　3.4.1 收入來源和金額</p><p>　　從調(diào)查結(jié)果中分析得出，大學生的收入來源主要還是依靠父母，只有極少量的大學生收入是靠自己勤工儉學、各種投資活動或者獎學金而來的，下圖為調(diào)查樣本的收入來源狀況（見圖1）。</

52、p><p><b>　　圖1 收入情況</b></p><p>　　圖表來源：問卷數(shù)據(jù)經(jīng)Excel分析所得</p><p>　　3.4.2 支出狀況</p><p>　　據(jù)調(diào)查，現(xiàn)今大學生的每月支出都在400以上，每月支出在800以上的占72%，其中39%的大學生月支出在1000以上。下圖為調(diào)查樣本的支出情況（見圖2）<

53、;/p><p><b>　　圖2 支出情況</b></p><p>　　圖表來源：問卷數(shù)據(jù)經(jīng)Excel分析所得</p><p>　　3.4.3 財務狀況</p><p>　　下圖為調(diào)查的樣本的每月財務狀況（見圖3）。</p><p>　　從調(diào)查的結(jié)果發(fā)現(xiàn)，59.5%的大學生月生活費處于剛剛好夠花的狀態(tài)

54、，25%的大學生月生活費是有盈余的，本問卷涉及的樣本在一般的大學生理財中同樣具有一定的代表性。</p><p>　　圖3 學生的每月財務狀況</p><p>　　圖表來源：問卷數(shù)據(jù)經(jīng)Excel分析所得</p><p>　　3.5 大學生理財?shù)南嚓P(guān)因素分析</p><p>　　根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，我們分析了大學生自身的消費觀、理財觀、學校對學生的理

55、財教育等因素之間的相關(guān)性，分析結(jié)果為大學生自身的消費觀和理財觀之間存在一定的相關(guān)性，雙邊顯著度為0.01，相關(guān)系數(shù)為197；大學生自身的消費觀和學校對學生的理財教育也有一定的相關(guān)性，雙邊顯著度為0.093，相關(guān)系數(shù)為197，即學校對學生的理財教育直接影響著大學生的消費觀，而學校對學生的理財教育直接影響著大學生自身的理財觀。下表為大學生理財?shù)南嚓P(guān)性分析。（見表2）</p><p><b>　　表2 相關(guān)性

56、</b></p><p>　　圖表來源：問卷數(shù)據(jù)經(jīng)SPSS軟件分析所得</p><p>　　3.6 調(diào)查分析結(jié)果</p><p>　　經(jīng)過問卷調(diào)查以及數(shù)據(jù)分析，得出如下結(jié)論：92%的大學生收入來源主要靠父母，且支出基本上在800以上，甚至于1000以上，而每月生活費基本上只夠花，并沒有多的錢，從另一方面而言，現(xiàn)在的大學生并不知道如和理財，怎么才能使父母給

57、自己的生活費“生出”更多的錢。從理財本身來說，家長、學校的幫助只是外因，大學生自身理財觀念的確立以及合理理財才是內(nèi)因、起根本作用的。</p><p>　　作為家長一方，首先自身應有一個健康的消費觀念。其次，家長還要在給子女學習和生活費用的同時，過問錢的用途，要和子女建立消費契約，對合理消費給予支持，對不合理的消費不予以支付，節(jié)約下來的錢歸子女合理支配。由于現(xiàn)在的學生主要通過銀行卡存取學費和住宿費，家長要加強對子女

58、使用銀行卡的監(jiān)督管理，盡量避免使用可透支的信用卡。</p><p>　　作為校方，也要把消費道德教育納入學校思想政治教育范疇，教育大學生樹立節(jié)儉美德，尊重父母的勞動收入。生活能力是一切能力發(fā)展的基礎(chǔ)，對當代大學生進行生活能力與科學的現(xiàn)代生活方式教育，應包括如何善于理財、理性消費，避免赤字消費和盲目消費，反對炫耀消費和攀比消費等。要在校園文化建設(shè)的同時，為大學生創(chuàng)造良好的消費文化氛圍。要建立消費文化網(wǎng)站，引導大學生

59、學習科學的消費方法和生活方式，樹立正確的消費觀念。要和社會有關(guān)部門聯(lián)手治理校園周邊的消費文化環(huán)境，防止黃毒性、賭博性、誘惑性、欺騙性消費文化對大學生造成的財產(chǎn)和身心危害。此外，要多為大學生提供勤工助學崗位，鼓勵他們用自身勞動獲得合法報酬，作為學習和生活的消費補貼。學校還要充分發(fā)揮團委、學生會、學生社團組織的作用，提高大學生自立、自強和自我管理的能力。通過學校組織開展多種有益的消費教育活動，如開展消費問題研討會、消費知識競賽、消費品鑒別與

60、鑒賞、消費投訴等實踐活動，還可以成立各種節(jié)儉組織，如“愛心基金會”等，在校園形成良好的消費輿論，把大學生消費行為引向正確的方向。</p><p>　　4 對大學生理財?shù)膸c建議</p><p>　　正確引導大學生消費的發(fā)展方向，滿足大學生的消費需求，提高大學生的生活質(zhì)量，是家長、學校和社會的共同愿望和責任，其最終目的是促進大學生的健康成長。因此，對大學生進行理財教育勢在必行。家長、學校要攜

61、起手來，共同做好大學生消費的正確引導工作。而從理財本身來說，家長、學校的幫助只是外因，大學生自身理財觀念的確立以及合理理財才是內(nèi)因、起根本作用的。</p><p>　　4.1 大學生應學會和銀行打交道，要懂得“開源節(jié)流，聰明消費”</p><p>　　對于每月生活費有盈余的大學生而言，學會和銀行打交道是很有必要的。大家都認為銀行利息低，扣除利息稅后，自己那點微薄的儲蓄能收到的利息實在是太少

62、了，因此并不把儲蓄看作是自己理財?shù)牡谝徊健Ｈ绻髮W生將自己用不到的那部分錢存為定期，將能夠得到比活期高的利息，而且能夠控制自己花錢的欲望，久而久之，就會發(fā)現(xiàn)自己賬戶里的存款正在不斷地增加，也養(yǎng)成了合理花銷的好習慣。</p><p>　　當我們的手頭上的流動資金有一定富余時，我們也可以適當?shù)貒L試進行一些真正的“投資”——如股票、基金等。盡管這些投資相對存款而言帶有一定的風險性質(zhì)，但只有通過“實戰(zhàn)”才能更好地了解投資

63、市場，為將來步入社會后進行投資積累經(jīng)驗和教訓。但投資也要量力而行，不要一開始就投入過多的資金，以免投資失敗遭受較大的損失（張淑云，2010）。</p><p>　　目前，針對大學生群體的消費特征，各大銀行紛紛推出了一系列金融投資產(chǎn)品。它們認為，大學生的一個消費十分旺盛的群體，也是我國將來社會的主流群體和潛在的高消費群體，而針對大學生推出的各種金融產(chǎn)品，對我們大學生來說，是理財?shù)囊粋€捷徑。</p>&

64、lt;p>　　相對于每月花銷剛剛好和花銷不夠的大學生而言，絕不能忽視開源節(jié)流的重要性。大學生活已經(jīng)和高中生活發(fā)生了本質(zhì)上的差別，學生與社會的聯(lián)系也越來越緊密。當大學生為自己月末的“經(jīng)濟危機”而苦惱時，積極的解決辦法就是設(shè)法增加收入以彌補資金不足的尷尬。勤工儉學是目前最常見的“開源”方式，能夠幫助大學生增加收入的辦法。多和社會接觸，不僅能夠解決我們的經(jīng)濟問題，更能為我們今后融入社會做一個鋪墊。而大學生所應該做到的開源節(jié)流和聰明消費，

65、則可以從以下兩個方面著手。</p><p>　　首先，將錢花在刀刃上，很多學生有“名牌情節(jié)”，在購物時片面夸大了品牌效應。他們認為，名聲越大的質(zhì)量越好，當今校園還存在著攀比風氣，學生們在這些方面投入了大筆金錢，造成入不敷出，享受了本不該他們享受的奢侈品，失去了作為大學生所應當恪守的清苦本份。大學生在購買物品時，要分清楚哪些是必需品，哪些不是必須品，應自覺抵制學校的攀比現(xiàn)象，樹立正確的人生觀，價值觀，提倡合理消費，

66、聰明消費。</p><p>　　其次，養(yǎng)成記錄每月收支的好習慣。大學生們可以給自己常備一個小賬本，記錄下日常生活中的每一筆開支，市場查閱結(jié)余。這樣不僅明白了每一筆支出的流向，也有利于在未來的日子里合理規(guī)劃安排剩余支出，同時也在很大程度上拒絕了盲目消費和無端浪費，避免陷入經(jīng)濟危機的困境。</p><p>　　4.2 家長應適當幫助大學生理財</p><p>　　作為家

67、長一方，首先自身應有一個健康的消費觀念。其次，家長還要在給子女學習和生活費用的同時，過問錢的用途，要和子女建立消費契約，對合理消費給予支持，對不合理的消費不予以支付，節(jié)約下來的錢歸子女合理支配。由于現(xiàn)在的學生主要通過銀行卡存取學費和住宿費，家長要加強對子女使用銀行卡的監(jiān)督管理，盡量避免使用可透支的信用卡。</p><p>　　4.3 學校應注重大學生理財教育</p><p>　　大學生消費

68、存在一定的不合理現(xiàn)象，其本質(zhì)就是榮辱觀不清晰，各高校一定要按照中央推動社會主義榮辱觀教育進校園、進教材、進課堂的要求，進一步改進學校德育工作，將社會主義榮辱觀的內(nèi)容和要求體現(xiàn)到學生的思想政治理論課和思想品德課教材之中，貫穿到德育課程和相關(guān)學科的課堂教學之中，引導大學生牢記“八榮八恥”的基本內(nèi)容，使“八榮八恥”人人皆知，入耳入腦入心，成為全體大學生的廣泛共識，在校園形成健康向上的良好道德氛圍，形成“知榮辱、講正氣、樹新風、促和諧”的文明風

69、尚。</p><p>　　作為高校，必須加強引導，通過大學課堂和校園文化活動，培養(yǎng)大學生正確的消費意識，樹立科學的世界觀、人生觀、價值觀，形成良好的思想品德。首先，學校可設(shè)立專門的理財教育課堂，對大學生的消費觀念和消費習慣進行輔導和培訓，讓他們早日樹立正確科學的理財觀念。其次，對追求時髦和趕潮流的學生，應給予高度重視。這部分學生盡管不多，但他們領(lǐng)導著學生的消費潮流，影響比較大，我們要積極引導他們正確消費。一方面，

70、要教育他們不能脫離個人和家庭的實際情況一味地追求高消費；另一方面，要教育他們多向?qū)W習上投資，多向有利于提高自己的身心健康方面投資，要注重資金投資效益。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　21世紀的社會是知識經(jīng)濟社會。懂科學、會管理、善理財是發(fā)展經(jīng)濟的基礎(chǔ)，也是對國民素質(zhì)的基本要求。所以，生活在現(xiàn)代文明社會里的年輕一代，不可忽視生存的必備

71、素質(zhì)——正確的金錢觀念和精湛的理財能力。只有掌握經(jīng)濟知識，適應經(jīng)濟環(huán)境，才能為滿足當今社會對現(xiàn)代人的基本要求。大學生是未來中國建設(shè)的主要力量，對他們實施的理財教育，追求的并不是學生有多少錢存入銀行，產(chǎn)生了多少利息，而是讓學生通過親身體驗，合理運用、科學管理手中的零花錢，并在此基礎(chǔ)上，讓手中的錢財增值，以及感悟其中的道理。</p><p>　　本文主要研究大學生理財?shù)默F(xiàn)狀和對策。通過問卷調(diào)查和分析，可以看出大學生理

72、財?shù)默F(xiàn)狀有如下特點：理財能力缺乏；理財知識匱乏；存在許多理財觀念上的誤區(qū)。具體來說，在理財能力方面的主要現(xiàn)狀有：支出沒有計劃，主觀隨意性強；忽視消費發(fā)票、小票、銀行交易憑證等；只有小部分人進行投資活動；使用信用卡透支消費較少；少數(shù)人申請助學貸款；不會自行購買保險；不善儲蓄，儲蓄方式單一。理財觀念方面的誤區(qū)有：“理財就是投資”；“購買彩票、六合彩是一種投資行為”；“金錢的購買力每天都在下降嗎”。</p><p>　

73、　為培養(yǎng)大學生的理財意識，加強大學生的理財能力，家長、學校以及大學生本身都是最重要的因素。首先，家長自身應有一個健康的消費觀念。其次，學校也要把消費道德教育納入學校思想政治教育范疇，教育大學生樹立節(jié)儉美德，尊重父母的勞動收入。最后，大學生自身要樹立正確的消費觀、理財觀，與此同時，也要合理規(guī)劃生活費，堅持“開源節(jié)流，聰明消費”，有盈余時，應適當考慮做一些投資，父母和學校也應適當?shù)貛椭髮W生理財，幫助他們樹立正確的理財觀、消費觀。</

74、p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]張淑云.大學生理財現(xiàn)狀及培養(yǎng)策略[J].財會通訊，2010(3).</p><p>　　[2]何苗賀云.對大學生理財教育的幾點思考[J].科教文匯，2010(6).</p><p>　　[3]劉斌，薛力平.大學生理財教育的意義與途徑[J].高校輔導員學刊，2

75、010(2).</p><p>　　[4]王趙亮，遲淑云.加強大學生理財教育的思考——基于大學生消費現(xiàn)狀[J].長春理工大學學報，2010(5).</p><p>　　[5]徐小琴.大學生理財意識及其能力的培養(yǎng)簡析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2009.</p><p>　　[6]李靜.山東大學生消費調(diào)查及引導策略研究[D].山東：曲阜師范大學，2009.</p>

76、;<p>　　[7]鄧巍.在校大學生的融資與理財現(xiàn)狀分析[J].金融經(jīng)濟，2009(1).</p><p>　　[8]劉藝紅.論大學生理財觀念的培養(yǎng)[J].河南財政稅務高等專科學校學報，2009(1).</p><p>　　[9]丁鳳云，周少林.加強大學生理財教育的必要性[J].才智，2009(30).</p><p>　　[10]董炳鳳，尹躍進.加強

77、大學生理財觀教育的思考[J].民營科技，2009(8).</p><p>　　[11]常敏.國有商業(yè)銀行個人理財業(yè)務創(chuàng)新研究[D].陜西：西北農(nóng)林科技大學，2009.</p><p>　　[12]朱玲.基于認知偏差的高校學生理財行為研究——南京高校學生理財調(diào)查的SEM實證檢驗[D].南京：南京理工大學，2008.</p><p>　　[13]陳希.大學生理財狀況調(diào)查

78、與研究——以南昌地區(qū)高校為例[J].雞西大學學報，2008(8).</p><p>　　[14]宋玉梅.大學生理財現(xiàn)狀和對策研究[D].南京：河海大學，2008.</p><p>　　[15]萬莊.經(jīng)濟類專業(yè)大學生理財能力的調(diào)研報告[J].職教論壇，2007.</p><p>　　[16]彭振武.理財顧問式行銷[M].北京：機械工業(yè)出版社，2006.</p&g

79、t;<p>　　[17]常樺.理財金點子[M].北京：機械工業(yè)出版社，2006.</p><p>　　[18]張立光主編.猶太人的支付語錄[M].北京：中國紡織出版社，2006.</p><p>　　[19]王紹龍.跨越轉(zhuǎn)折——當代大學生價值取向報告[M].北京：企業(yè)管理出版社，2004.</p><p>　　[20]羅伯特·T·清

80、崎．富爸爸，窮爸爸[M]．北京：世界圖書出版公司，2000.</p><p>　　[21] Brad M.Barber & Davis Teck Ho. Special Issue of Management Science:Behavioral Economics and Finance. DC：California，（July 15，2010）.</p><p>　　[22]

81、Thomas A.Downes & David N.Figlio . School Finance Reforms,Tax Limits,and Student Performance:Do Reforms Level Up or Dumb Down? DC：Institute for Research on Poverty， (1997，September).</p><p><b>　　附

82、 錄</b></p><p>　　寧波大學生理財意向?qū)嵶C研究問卷</p><p><b>　　親愛的同學:</b></p><p>　　您好!本調(diào)查為寧波大學生理財意向?qū)嵶C研究而做，請您仔細閱讀每一個句子，在符合自己客觀真實情況的序號上劃“√”。問題沒有答對、答錯和好壞之分，并且本次調(diào)查是匿名進行的，因此不必有任何擔心和顧慮。請大家

83、按自己的真實情況，實事求是地作出回答。謝謝合作!</p><p><b>　　一、基本情況</b></p><p>　　1.您的性別：(A.男B.女)</p><p>　　2.年級：(A.大一B.大二C.大三D.大四)</p><p>　　3.生活區(qū)域：(A.城市B.鄉(xiāng)鎮(zhèn)C.農(nóng)村)</p><p>

84、;　　4.是否獨生子女：（A.是B.否)</p><p>　　5.您的專業(yè)屬于：（A.人文類B.經(jīng)管類C.理工類D.其他）</p><p>　　6.一般來說,您每月的財務狀況是（A.基本每月生活費都不夠花B.基本每月生活費剛好C.基本每月生活費有盈余）</p><p>　　7.您每月的生活支出大概在下列哪個范圍：（A.400元以下B.400-600元C.600-80

85、0元D.800-1000元E.1000元以上）</p><p>　　8.假如月底生活費有盈余，您會如何處理：（A.存入銀行B.花掉，犒勞一下自己C.留作下個月生活費D.投資E.其他）</p><p>　　9．您可支配費用的來源：（A.主要依靠父母B.勤工儉學C.依靠各種投資活動，如股票、自己做生意D.獎學金）</p><p><b>　　二、理財意向調(diào)查&

86、lt;/b></p><p>　　請根據(jù)實際情況，對下列項目進行評分，在相應的數(shù)字上劃“√”。</p><p>　　（“①”表示“非常同意”，“②”表示“比較同意”，“③”表示“一般同意”，“④”表示“比較不同意”，“⑤”表示“非常不同意” ）</p><p>　　大學生自身的消費觀 非常同意 一般 非常不同意&

87、lt;/p><p>　　10．您的消費主要用于飲食方面 ①---②---③---④---⑤</p><p>　　11．您認為娛樂比飲食更重要 ①---②---③---④---⑤</p><p>　　12．您每月的生活結(jié)余主要用在購物 ①---②

88、---③---④---⑤</p><p>　　13．您會定期出去聚餐或請朋友吃飯 ①---②---③---④---⑤</p><p>　　14．您的戀愛消費占很大一部分 ①---②---③---④---⑤</p><p>　　大學生自身的理財觀 非

89、常同意 一般 非常不同意</p><p>　　15．您對自己的每月生活費很有計劃 ①---②---③---④---⑤</p><p>　　16．您有記賬的習慣 ①---②---③---④---⑤</p><p>　　17．您認為月光族是一群時尚潮流的人群

90、 ①---②---③---④---⑤</p><p>　　18．您有透支過信用卡 ①---②---③---④---⑤</p><p>　　19. 您認為大學生現(xiàn)階段理財?shù)氖滓繕耸呛侠砘ㄥX ①---②---③---④---⑤</p><p>　　20．您有想過投資理財

91、 ①---②---③---④---⑤</p><p>　　21．您覺得理財對大學生而言完全沒必要 ①---②---③---④---⑤</p><p>　　學校對學生的理財教育方面 非常同意 一般 非常不同意</p><p>　　22．學校有開設(shè)關(guān)于大學生理財教育的課程

92、 ①---②---③---④---⑤</p><p>　　23．學校有開展課外教育，豐富理財活動 ①---②---③---④---⑤</p><p>　　24．學校有提供適當?shù)膫€人理財教育 ①---②---③---④---⑤</p><p>　　25．學校有專業(yè)的理財咨詢和服務

93、 ①---②---③---④---⑤</p><p>　　大學生理財意向 非常同意 一般 非常不同意</p><p>　　26．您很需要理財指導 ①---②---③---④---⑤</p><p>　　27．您覺得理財規(guī)劃是很有

94、必要的 ①---②---③---④---⑤</p><p>　　28．您覺得自己的理財規(guī)劃做得很好 ①---②---③---④---⑤</p><p><b>　　畢業(yè)論文任務書</b></p><p><b>　　金融學</b></p>

95、;<p>　　寧波大學生理財意向?qū)嵶C研究</p><p><b>　　開題報告</b></p><p>　　寧波大學生理財意向?qū)嵶C研究</p><p><b>　　一、立論依據(jù)</b></p><p>　　1.研究意義、預期目標</p><p>　　研究意義：大

96、學時代是一個人學習理財知識的起步階段，也是學習理財?shù)淖罴褧r期，在此階段，如果能夠養(yǎng)成一些較好的理財習慣，掌握一些必要的理財常識，往往可以受益終生。實踐證明在現(xiàn)代社會生活中，高校加強培養(yǎng)大學生理財能力，更具有積極的作用。很多大學生在校期間都不懂得如何理財，也缺乏理財意識。走上社會的生活完全不同于在學校衣食無憂的日子，非常容易淪為入不敷出的“月光一族”；也有一些人懂得合理規(guī)劃自己的資產(chǎn)，越來越富有。因此，是否會理財也許成為你致富的關(guān)鍵因素之

97、一。大學生是一個特殊的消費群體，所受的教育、校園的環(huán)境以及年齡的特殊心理，這些特征使他們具有自己特有的消費心理和消費行為，如何為自己的消費行為理財是大學生應該掌握的必要技能。</p><p>　　預期目標：大學生需要培養(yǎng)理財技能，更需要通過家庭、社會、學校三方面的影響來逐步提高理財知識水平和理財能力；高校也需要加強對大學生的理財教育，讓大學生樹立正確的消費觀和理財觀。因此本文以定量分析為主，通過問卷調(diào)查，研究寧波

98、大學生的理財意向，根據(jù)數(shù)據(jù)，運用excel和SPSS軟件進行數(shù)據(jù)分析，從而發(fā)現(xiàn)目前大學生理財存在的問題，再根據(jù)問題提出相應的對策，最后強調(diào)理財教育的重要性。</p><p><b>　　2.國內(nèi)外研究現(xiàn)狀</b></p><p><b>　　2.1國外研究情況</b></p><p>　　20世紀70年代以來，在金融創(chuàng)新浪

99、潮的沖擊下，西方商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務獲得了快速發(fā)展。所以，西方國家關(guān)于個人理財?shù)难芯亢椭黝H豐，其理論體系、研究層面也較為成熟深入，研究的文章著作可以說涉及到了個人理財?shù)母鱾€方面。</p><p>　　在G維克托·霍爾曼和杰利·S·諾森布魯門（2003）著的《個人理財計劃》一書中，詳細地論述了個人理財計劃的制定、多種理財工具的介紹以及如何根據(jù)個人實際情況選擇最合適的理財工具。這本書

100、用平實、易懂的語言闡述了個人理財?shù)脑砑斑\用，對個人一生的理財計劃有一定的指導作用。在個人理財這一過程中，作者將個人或者家庭的所有財務事務，如投資、儲蓄計劃、保險、退休計劃、所得稅計劃、遺產(chǎn)計劃等，作為一個協(xié)調(diào)統(tǒng)一的整體來考慮，而不是單獨地考慮每一項事務，根據(jù)個人的整體理財目標和計劃來綜合地考慮各種合適的理財工具，比如股票、基金、債券、壽險、房地產(chǎn)、信托。</p><p>　　在加拿大夸克·霍和克里斯&

101、#183;羅賓遜（2004）著的《個人理財策劃》一書中，對個人理財?shù)牟邉澾M行了詳細系統(tǒng)地論述，便于我們系統(tǒng)的了解西方商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的基本框架，加快我國個人理財業(yè)務發(fā)展的腳步。這本書是加拿大權(quán)威的個人理財培訓專業(yè)書籍，其體系完整、內(nèi)容豐富，內(nèi)容包括了貨幣的時間價值、預算、目標設(shè)定、風險管理、債務管理、保險、稅收籌劃、抵押融資、投資原則和實踐、職業(yè)道德等開展個人理財業(yè)務的必備知識，有一定的理論深度和較強的實踐操作價值，對我們系統(tǒng)的了解

102、西方商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的基本框架，吸收西方商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的管理經(jīng)驗都有一定的借鑒意義，無疑它將有助于我國個人理財業(yè)務發(fā)展。</p><p><b>　　2.2國內(nèi)研究情況</b></p><p>　　我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務是在20世紀90年代中后期才開始逐漸發(fā)展起來的。因此，對個人理財方面的研究及專著并不是很多。從理財概念入手研究，謝懷筑（2005）著的《

103、個人理財》對個人財務的規(guī)劃進行了系統(tǒng)詳細的論述，包括個人財務規(guī)劃的概念和內(nèi)容、個人財務規(guī)劃的理論與技能、個人財務規(guī)劃的實務。個人理財對于消費者，就是意味著：制定理財目標，了解自己的風險偏好，在專家指導下進行資產(chǎn)分配，選擇投資品種并不斷進行績效管理，實現(xiàn)個人資產(chǎn)最優(yōu)和收益最大。事實上，消費者需要的是一個財務規(guī)劃的過程，而不只是購買一個保險產(chǎn)品。張淑云（2010）在《大學生理財現(xiàn)狀及培養(yǎng)策略》中指出大學生消費和投資意性強，容易隨波逐流。雖然

104、想理財?shù)脑竿謴娏?，對理財知識的學習也興趣濃烈，可是究竟該如何理財，即使是一些經(jīng)濟類專業(yè)的大學生，多數(shù)人仍是懵里懵懂。這是因為缺少了最關(guān)鍵的一環(huán)——理財規(guī)劃和人生設(shè)計。大學生理財規(guī)劃意味著通過財務資源的適當管理來實現(xiàn)個人生活目標的過程，是一個為實現(xiàn)整體目標設(shè)計的統(tǒng)一的、互相協(xié)調(diào)的理財規(guī)劃。</p><p>　　從銀行理財管理角度看，劉怡慶、蔡繼東（2006）在《金融調(diào)控與銀行個人理財產(chǎn)品》一文中得出如下結(jié)論：金

105、融調(diào)控是銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展的主要外部沖擊，銀行個人理財產(chǎn)品也影響金融調(diào)控的效應。貨幣當局應及時規(guī)范理財產(chǎn)品的創(chuàng)新業(yè)務統(tǒng)計和收集監(jiān)測信息，適應國內(nèi)金融創(chuàng)新的形勢。同時，我國目前的金融企業(yè)會計制度還不能適應金融機構(gòu)業(yè)務發(fā)展的需要，有可能會增加金融系統(tǒng)風險。對于市場的瞬息萬變，商業(yè)銀行能否及時又有效地了解基本客戶群體的理財需求，能否快速地開發(fā)和推出滿足客戶理財需求的新產(chǎn)品，關(guān)鍵在于是否有科學的運作模式。一是要建立貼近市場對市場作出快速反應、

106、有利于個人理財業(yè)務發(fā)展的組織結(jié)構(gòu)；二是要建立責任清晰、考核合理、獎懲到位的激勵約束機制。常敏（2009）在《國有商業(yè)銀行個人理財業(yè)務創(chuàng)新研究》一文中指出，90年代以來，政府的富民政策使中國居民迅速富裕起來，個人理財?shù)男枨蟛湃遮呁ⅰ︺y行個人理財產(chǎn)品進行規(guī)范研究，指出應大力發(fā)展借助于金融衍生產(chǎn)品開發(fā)的個人理財產(chǎn)品。</p><p>　　在美國，理財教育被稱為“從3歲開始實現(xiàn)的幸福人生計劃”，這個理財教育計劃被細分

107、到了各個年齡段。因為社會文化的不同，美國大學生一般到了18歲之后，他們自己獨立去理財，很多大學生的學費是自己賺的，還有很多是通過獲得學校的獎學金。在美國，大學生學習進入股市和債券市場是很常見的，不過大多數(shù)學生不會整天泡在股市，而是通過買基金的方式來學習理財。美國大學生們上大學后基本不會再伸手跟父母要錢，更不用說是要錢去炒股了。劉藝紅（2009）在《論大學生理財觀念的培養(yǎng)》中提出，高校應將理財教育納入思想道德教育中，使學生樹立正確的金錢觀

108、，結(jié)合學生的心理問題，教育和引導大學生樹立正確的理財觀。高校應在充分了解大學生這一群體特殊性的基礎(chǔ)上，通過恰當?shù)姆绞脚囵B(yǎng)并提高大學生的“財商”，使大學生能夠正確地理解財富的內(nèi)涵和規(guī)律，科學地理財。何苗賀云（2010）在《對大學生理財教育的幾點思考》中提出，當代大學生理財觀念普遍缺乏，為養(yǎng)成的消費習慣，理財方式也很單一，因此，需要大學生理財觀念，開設(shè)理財課堂，傳授理財經(jīng)驗，以思想政治教育帶動理財教育，以校園文化活動帶動理財之風盛行，創(chuàng)業(yè)教