建德農(nóng)村金融問題發(fā)展中存在的問題及對策【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?0_ _屆）</b></p><p>　　建德農(nóng)村金融問題發(fā)展中存在的問題及對策</p><p>　　所在學院 </p><p>　　專業(yè)班級

2、金融學 </p><p>　　學生姓名 學號 </p><p>　　指導教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b&

3、gt;</p><p>　　自黨的十六大以來，連年下發(fā)了三個1號文件，建德市各級黨委政府高度重視“三農(nóng)”問題，為農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收等采取一系列積極有效的政策和措施。但是長期以來，農(nóng)村融資難、農(nóng)戶貸款難、農(nóng)村資金外流嚴重造成的農(nóng)村金融發(fā)展滯后、支持力度小、服務不夠完善等問題嚴重制約著建德農(nóng)村發(fā)展。特別是農(nóng)村金融供給不足導致的農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢，有效需求不足導致的金融機構服務的不完美，都嚴重制約著建德農(nóng)業(yè)的健全發(fā)展。因此，

4、研究建德農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題就顯得尤為重要，這對促進建德農(nóng)村經(jīng)濟又好又快發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。</p><p>　　本文從建德農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀導出農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，問題及產(chǎn)生的原因。并提出可行的對策建議。特別指出，建德應結(jié)合自身的特點改善農(nóng)村金融環(huán)境，進一步解決農(nóng)村金融問題，進而推動建德農(nóng)業(yè)的發(fā)展。</p><p>　　關鍵詞：農(nóng)村金融；新農(nóng)村建設；農(nóng)村金融體系</p>&l

5、t;p><b>　　Abstract</b></p><p>　　Since the 16th party's three successive years since, issued a documents, JianDeShi party committees at all levels, no government in emphasis on "three a

6、griculture-related problems, for the efficiency of agriculture and peasants' income etc took a series of effective policies and measures. But rural financing difficulties, farmers defficult borrow, rural fund outflow

7、 serious cause of rural financial development lag, the support strength small, services are not perfect constrain the building heart</p><p>　　This paper derived from building heart agricultural development s

8、ituation of rural financial development present situation, theoretically found building heart rural finance, then combines a series of data system analysis the reasons. Finally, link theory with practice and on the rural

9、 financial problems make a detailed analysis, on this basis, combining with benign circulation, the feasible countermeasures and Suggestions. Thus for building heart combines own features to improve rural financial </

10、p><p>　　Keywords：Rural Financial Development; Financial System; question countermeasure</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1 建德農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀1</p><p>　　1.1 建德農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展概況1&

11、lt;/p><p>　　1.2 建德農(nóng)村金融體系基本情況2</p><p>　　1.3 建德農(nóng)村金融發(fā)展的特點3</p><p>　　1.3.1 看重效益農(nóng)業(yè)的發(fā)展3</p><p>　　1.3.2 注重農(nóng)業(yè)基礎設施建設4</p><p>　　1.3.3 農(nóng)村金融供給與需求量大5</p><p

12、>　　2 建德農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題6</p><p>　　2.1 農(nóng)村金融體系不健全6</p><p>　　2.1.1 服務農(nóng)村的金融機構少6</p><p>　　2.1.2 信貸員數(shù)量不足6</p><p>　　2.1.3 金融服務工具單一7</p><p>　　2.2 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境問題7&l

13、t;/p><p>　　2.2.1 農(nóng)村金融基礎較差7</p><p>　　2.2.2 誠信環(huán)境差8</p><p>　　2.2.3 政府行政干預過多8</p><p>　　2.3 有效金融需求不足9</p><p>　　2.3.1 農(nóng)村生產(chǎn)收益率低9</p><p>　　2.3.2 農(nóng)村市

14、場機制不完善9</p><p>　　2.4 農(nóng)民貸款難10</p><p>　　2.4.1 授信制度嚴格10</p><p>　　2.4.2 大量農(nóng)村資金外流10</p><p>　　2.4.3 擔保抵押難11</p><p>　　3 建德農(nóng)村金融問題的對策12</p><p>　　

15、3.1 完善農(nóng)村金融體系12</p><p>　　3.1.1 促使農(nóng)村金融機構多樣化12</p><p>　　3.1.2 建立信貸員培訓機構12</p><p>　　3.1.3 建立多樣化金融服務工具13</p><p>　　3.2 改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境13</p><p>　　3.2.1 金融支持農(nóng)村基礎設

16、施13</p><p>　　3.2.2 加強信用環(huán)境建設14</p><p>　　3.2.3 政府干預適度14</p><p>　　3.3 擴大農(nóng)村有效需求15</p><p>　　3.3.1 提高農(nóng)村生產(chǎn)收益率15</p><p>　　3.3.2 完善市場機制15</p><p>

17、　　3.4 提高農(nóng)民貸款便利16</p><p>　　3.4.1 完善授信機制16</p><p>　　3.4.2 建立資金回流機制16</p><p>　　3.4.3 降低擔保抵押門檻17</p><p>　　3.5 政府支持農(nóng)村金融發(fā)展17</p><p><b>　　結(jié) 論18</b

18、></p><p><b>　　參考文獻19</b></p><p>　　致 謝錯誤!未定義書簽。</p><p>　　我國十一五期間提出的一系列“建設社會主義新農(nóng)村”戰(zhàn)略構想與改革舉措，要求能推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的建設，能積極推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，全面深化農(nóng)村改革，大力發(fā)展農(nóng)村的公共事業(yè)，千方百計增加農(nóng)民的收入。同時，我國農(nóng)村經(jīng)濟體制的全面革

19、新和經(jīng)濟結(jié)構全面優(yōu)化，促使農(nóng)村金融的不斷發(fā)展。改革農(nóng)村金融，就要完善農(nóng)村金融服務體系，深化農(nóng)村金融體制改革，這是鞏固農(nóng)業(yè)基礎地位、增加農(nóng)民收入、促進農(nóng)村經(jīng)濟全面發(fā)展的重大對策，也是新時期金融體制改革的重要環(huán)節(jié)。實現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，對于建立基于交易視角和功能意義的農(nóng)村金融發(fā)展觀，并且滿足經(jīng)濟社會發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟的要求，有著非常深刻的意義。如何發(fā)展農(nóng)村金融，充分發(fā)揮農(nóng)村金融在建設社會主義新農(nóng)村，解決“三農(nóng)”問題上的重要作用，是全面

20、建設小康社會的必然要求。然而，在發(fā)展農(nóng)村金融問題過程中, 農(nóng)戶貸款難、支持力度小、服務不夠完善、資金外流嚴重等問題嚴重制約著建德農(nóng)村金融的發(fā)展。本文將從建德農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀導出農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合一系列數(shù)據(jù)系統(tǒng)分析問題產(chǎn)生的原因，找出切實可行的對策及建議。從而為建德結(jié)合自身的特點改善農(nóng)村金融環(huán)境，進一步解決農(nóng)村金融問題提供堅實的理論基礎，進而推動</p><p>　　1 建德農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀</p>

21、<p>　　1.1 建德農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展概況</p><p>　　建德農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展。2007年全市完成現(xiàn)價農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值265404萬元，農(nóng)村經(jīng)濟總收入255.46億元。2008年全市完成現(xiàn)價農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值28.70億元，比上年增長11.0％。農(nóng)村經(jīng)濟總收入291.67億元，增長14.2%。到了2009年，全市完成現(xiàn)價農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值30億元，比上年增長5.4％。農(nóng)村經(jīng)濟總收入311.78億元，增長6.9%。2010

22、年全市完成現(xiàn)價農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值33.2億元，為年計劃的104.4%，比上年增長10％。農(nóng)村經(jīng)濟總收入358.9億元，增長15.1%。（見圖1）</p><p>　　圖1 2007-2010建德農(nóng)村經(jīng)濟總收入</p><p>　　1.2 建德農(nóng)村金融體系基本情況</p><p>　　建德的農(nóng)村金融體系可以分為正規(guī)金融機構和非正規(guī)金融機構兩個大的類型，正規(guī)金融機構包括政策性金

23、融、合作金融和商業(yè)性金融，非正規(guī)金融機構包括合會、錢莊、典當、小額信貸組織、私人借貸等等，非正規(guī)金融是指那些游指那些游離于監(jiān)管之外的從事資金融通的各類機構和個人的統(tǒng)稱，因此也稱為民間金融。見圖2。</p><p>　　圖2　建德農(nóng)村金融體系結(jié)構圖</p><p>　　在建德，承擔農(nóng)村金融供給的政策性金融組織主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。截止2010年末，農(nóng)發(fā)展的在農(nóng)村的各類貸款達到50473萬元，政

24、策支持擴大到農(nóng)村中小企業(yè)。然而，在農(nóng)村經(jīng)濟增長的過程中，農(nóng)村政策性金融發(fā)揮的作用還比較有限。農(nóng)村合作金融組織主要是農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社是建德農(nóng)村金融發(fā)展的基礎力量，隊伍龐大、點多面廣，接近農(nóng)村基層群眾。在農(nóng)村經(jīng)濟增長的過程中，農(nóng)村信用社發(fā)揮了比較顯著的支撐作用。商業(yè)性金融機構主要包括中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設銀行四大行，其中，中國農(nóng)業(yè)銀行是農(nóng)村商業(yè)性金融的主導。在農(nóng)村經(jīng)濟增長的過程中，發(fā)揮的作業(yè)也比較有限。見圖3。

25、</p><p>　　圖3　建德正規(guī)金融及其代表機構</p><p>　　非正規(guī)金融機構也就是民間金融組織，其中最主要的形式就是民間借貸。民間借貸主要包括典當業(yè)信用、私人錢莊、民間集資、民間自由借貸等一切農(nóng)村民間金融活動。在建德，由于農(nóng)村正規(guī)金融供給短缺，多種形式的農(nóng)村民間借貸得以迅速發(fā)展，并因此成為農(nóng)村私人借款從而解決資金問題的主要渠道。</p><p>　　近幾

26、年，建德城鄉(xiāng)居民的閑散資金增多，但是多余資金的投資渠道卻不多，農(nóng)民普遍懂得的理財方式不多。而正規(guī)金融機構的服務不給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民又提供健全的服務。有供給者，又有需求者，自然而然的就會產(chǎn)生民間金融市場。它是以中介機構形式進行的有組織的民間金融交易，只是這些機構未經(jīng)過監(jiān)管當局的審批，沒有獲得經(jīng)營金融業(yè)務的許可證，所以金融交易一直處于地下或者半地下狀態(tài)，有點類似于沒有獲得政府認可的私人銀行。民間金融組織與民間借貸相比，運行機制大致相同，但交易

27、量更大，風險管理能力相對較強，交易活動的組織性、專業(yè)性和連續(xù)性也不錯。</p><p>　　無可否認，非正規(guī)金融機構也存在諸如規(guī)范性較差、組織良莠不齊、一般處于非公開狀態(tài)、有一定的金融風險的缺陷。而且非正規(guī)金融在存在過程中也存在著某些不合法規(guī)之處。</p><p>　　1.3 建德農(nóng)村金融發(fā)展的特點</p><p>　　1.3.1 看重效益農(nóng)業(yè)的發(fā)展</p&g

28、t;<p>　　發(fā)展效益農(nóng)業(yè)是建德市農(nóng)民增收的主要途徑之一就是發(fā)展效益農(nóng)業(yè)，市各級政府堅持把引導、扶持效益農(nóng)業(yè)發(fā)展作為工作的重點，積極在信息、技術、資金等方面為廣大農(nóng)戶提供幫助。</p><p>　　2007年新培育農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)3家、農(nóng)民專業(yè)合作社23家、杭州市級以上名牌農(nóng)產(chǎn)品和著名商標達到6只；新建杭州市都市農(nóng)業(yè)示范園區(qū)7個；新確認有機、無公害基地3萬畝。完成綠化造林1.25萬畝，并創(chuàng)建省、杭州市

29、和本級綠化示范村10個。2008年認定2008年度市級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)38家。新增杭州市級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)4家。農(nóng)民專業(yè)合作社達178家。建成杭州市首家名特優(yōu)農(nóng)產(chǎn)品展示展銷中心。2009年浙江省及杭州市級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)累計達到49家。其中新增杭州市級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)6家，農(nóng)民專業(yè)合作社達7家。秋梅食品承辦“浙江省名特優(yōu)農(nóng)產(chǎn)品展示展銷”。2010年培育杭州市級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)11家、省級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)1家，累計分別達到27家、3家。創(chuàng)建成為國家綠色農(nóng)業(yè)示范區(qū)

30、，啟動國家有機食品基地示范市創(chuàng)建，榮獲中國藏紅花之鄉(xiāng)和高山蔬菜之鄉(xiāng)稱號。</p><p>　　1.3.2 注重農(nóng)業(yè)基礎設施建設</p><p>　　近年來，市委、市政府加大了對農(nóng)業(yè)基礎設施的投資力度，結(jié)合新農(nóng)村建設，進行道路渠道硬化、病險水庫除險加固、中低產(chǎn)田改造、水土保持、國土整治、人行便道修建等項目，這些項目為農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收起到了重要作用。全市農(nóng)業(yè)基礎設施建設因此取得了長足的發(fā)展，

31、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件在快速改善，綜合生產(chǎn)能力逐步提高，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展、農(nóng)民收入增加奠定了一定基礎。</p><p>　　2007年圓滿完成“雙千萬雙百公里”渠系工程建設任務，完成“300水庫平安”工程68處；修復完成各類水利工程313處；新建標準農(nóng)田5220畝，改造中低產(chǎn)田1.5萬畝；完成29處、80公里和68處山塘水庫除險加固工作。2008年完成83處山塘水庫除險加固、71公里渠系配套和22.2公里清水河道工程

32、。完成大洲溪和蓮花溪（一期）小流域綜合治理，大同溪小流域綜合治理進展順利。新建生物防護林帶56.9公里。楊梅萬畝標農(nóng)建設通過國家級驗收。實施中低產(chǎn)田改造6012畝。2009年完成13處病險水庫和70座塘壩除險加固、61公里渠系配套和3條小流域綜合治理，羅村水庫壩體加固工程有序推進；實施標準農(nóng)田質(zhì)量提升工程，改造中低產(chǎn)田5088畝，建設沃土示范畈4000畝。2010年“全國小型農(nóng)田水利重點縣”建設項目有序推進，完成51座病險山塘水庫除險加

33、固。完成堰壩43處、防洪堤14.28千米、渠道80.55千米、機耕路30.05千米及配套設施。實施土地治理項目4個，治理山區(qū)中低產(chǎn)田面積2萬畝，總投資3945萬元。</p><p>　　1.3.3 農(nóng)村金融供給與需求量大</p><p>　　至2009年末，全市共有農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社389家，其中，農(nóng)民專業(yè)合作社340家，建德市級以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)49家。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值30億元，農(nóng)村

34、經(jīng)濟總收入311.78億元，有力地推動了地方經(jīng)濟發(fā)展，經(jīng)濟的發(fā)展使農(nóng)村金融需求量快速增多。</p><p>　　建德市農(nóng)村正處于加快發(fā)展的關鍵時期，融資需求量較大，政府每年年初都要組織金融機構及擔保公司與企業(yè)舉行銀行與農(nóng)村、銀行與企業(yè)的對接會，破解企業(yè)發(fā)展融資瓶頸，滿足農(nóng)村金融發(fā)展的資金要求。據(jù)統(tǒng)計，2010年1-6月，全市金融機構本幣貸款余額164.6億元，新增本外幣貸款29.1億元，同比增長37.26%。其中

35、貸款余額存貸比82.8%，新增貸款存貸比更是達到了151.2%，這相當于銀行為了支持地方經(jīng)濟發(fā)展，每收到100元的存款，放貸出去的是151元。農(nóng)戶資金需求也是巨大的，經(jīng)調(diào)查顯示，2010年，全市有資金需求農(nóng)戶（個人）23158戶、金額16.69億元，企業(yè)722家、金額19.26億元。(建德市金融機構2007-2009年總貸款情況，見表1)</p><p>　　表1　建德市金融機構總貸款情況</p>

36、<p><b>　　單位：萬元</b></p><p>　　資料來源：中國人民銀行建德支行</p><p>　　由表可以看出，表中各項貸款到2008年都有一個下降的趨勢，2008為例年貸款最低點。2008年的農(nóng)業(yè)貸款相比2007年減少11.9%。而2009年的農(nóng)業(yè)貸款則達到136861萬元，同比上年增加20.7%。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款由2007年的63827萬元減少

37、到2008年的59489萬元，降幅為6.8%，到了2009年，貸款額達到69327萬元，同比上年，增幅為16.5%。</p><p>　　2 建德農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題</p><p>　　在建德農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展中，農(nóng)村金融問題雖然有著一定的改善，但仍然存在著一系列的問題。諸如農(nóng)村金融體系不健全、農(nóng)民貸款難、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境差、有效金融需求不足等。它們限制了建德農(nóng)村金融的發(fā)展，從而不能保

38、障農(nóng)村發(fā)展中的資金需求，影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，緩慢了建德建設新農(nóng)村的進程。</p><p>　　2.1 農(nóng)村金融體系不健全</p><p>　　2.1.1 服務農(nóng)村的金融機構少</p><p>　　農(nóng)村的金融需求是多樣化的，而建德市現(xiàn)有的正規(guī)金融體系比較單一，以滿足商業(yè)信貸供給為重點，因此無法顧全農(nóng)村金融需求。在建德農(nóng)村，四大國有商業(yè)銀行、各股份制商業(yè)銀行除了為極少數(shù)

39、好的大的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)辦涉農(nóng)貸款外，其余的中小企業(yè)，民辦企業(yè)等基本不涉及。</p><p>　　農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行雖然喊出“建設新農(nóng)村的銀行”，但建德市支行其能夠開辦的商業(yè)性貸款還不多。作為全國糧棉大縣的建德市與糧棉油生產(chǎn)有關的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)僅有兩三家，如果加上考慮抵押擔保因素，能貸到款的所剩無幾，范圍十分有限。建德農(nóng)村信用社素有建德農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶之稱。在建德現(xiàn)有的商業(yè)信貸供給中，農(nóng)村信用社占有大部分份

40、額，尤其在國有商業(yè)銀行減少農(nóng)村網(wǎng)點后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村信貸市場上可以說占據(jù)了準壟斷地位。然而它名義上是信用合作社，實際運行當中卻是以商業(yè)銀行的方式進行運營，以建德農(nóng)村信用社現(xiàn)有的管理水平，無論是對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的金融需求，還是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)中的金融需求，都不能很好地滿足。為降低風險和適應鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政機構改革，建德農(nóng)村信用社撤并了48％的基層信用社和60％的行政村信用服務站。一定程度上影響了信貸效率，農(nóng)民貸款的便捷程度降低。</p>

41、<p>　　2.1.2 信貸員數(shù)量不足</p><p>　　隨著農(nóng)村信用社改革的不斷深入，業(yè)務發(fā)展的不斷加快，信貸員作為信用社發(fā)展的直接推動者、財富的直接創(chuàng)造者、風險的直接控制者，會直接影響自身農(nóng)信社未來幾年的健康、快速發(fā)展，影響市場戰(zhàn)略的有效實施，影響產(chǎn)權戰(zhàn)略的有效推動。信貸員的作用日益突顯，而建德信貸員數(shù)量卻顯得尤為不足。</p><p>　　建德全市有7000多家工業(yè)企業(yè)

42、、12萬戶農(nóng)戶，其中聯(lián)社有貸款的企業(yè)470多家、農(nóng)戶3.5萬戶，但全市信用社信貸員(含信用社主任)僅110人，人均管理貸款農(nóng)戶200多戶。如航頭鎮(zhèn)有貸款農(nóng)戶1649戶、余額5600萬元。信貸員只有5人．人均330戶．最多的達到400多戶。從貸款受理、調(diào)查、審批、本息的催繳等等．工作量之大可想而知。除此之外，還要承擔客戶培植、中間業(yè)務拓展、組織存款和填報報表等任務，使信貸員忙于應付，沒有時間深入市場進行業(yè)務營銷，尋找客戶，制約了業(yè)務拓展。

43、如此嚴重的失衡，要優(yōu)化農(nóng)業(yè)信貸服務顯然不現(xiàn)實。</p><p>　　2.1.3 金融服務工具單一 </p><p>　　由于歷史原因和體制所限，目前的建德農(nóng)村金融機構服務品種基本上還是以存貸和“高成本、低效益”的代理業(yè)務為主，并且服務產(chǎn)品單一，高附加值中間業(yè)務發(fā)展尤為不足，因此開發(fā)貼近農(nóng)村服務產(chǎn)品，吸引并滿足農(nóng)村市場中的中高端客戶迫在眉睫；服務功能在農(nóng)村的遠程交易和網(wǎng)絡交易難以普遍實現(xiàn)。如

44、在結(jié)算功能方面，由于農(nóng)村信用社未實現(xiàn)全國通存通兌，加之異地匯兌結(jié)算沒有統(tǒng)一的收費標準，因此中高端客戶和外出務工人員難以在信用社辦理異地結(jié)算，信用社往來業(yè)務不得不逐步縮小服務區(qū)間。</p><p>　　建德農(nóng)村金融市場主要是銀行類金融機構，農(nóng)村證券業(yè)、保險業(yè)機構發(fā)展滯后。金融服務功能弱化，金融服務種類單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，而中間業(yè)務種類很少，單調(diào)的存、貸、匯業(yè)務滿足不了農(nóng)村市場金融主體需求的變化，阻滯了農(nóng)

45、村經(jīng)濟的發(fā)展速度。還有就是，結(jié)算不暢、無外匯業(yè)務、信用卡發(fā)展緩慢、票據(jù)融資能力弱等問題，往往使建德農(nóng)村信用社變成“幼兒園”，扶持成為較大規(guī)模的企業(yè)后，轉(zhuǎn)向其它商業(yè)銀行，而且建德的農(nóng)村保險業(yè)組織發(fā)展滯后，農(nóng)村保險嚴重落后于“三農(nóng)”對風險控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。</p><p>　　2.2 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境問題</p><p>　　2.2.1 農(nóng)村金融基礎較差</p><

46、;p>　　當前，建德的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構依然十分突出，即農(nóng)村金融與城市金融分割，農(nóng)業(yè)發(fā)展不容樂觀,農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性沒有得到根本改變，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、農(nóng)民收入增長緩慢。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀,決定了農(nóng)村金融具有交易成本高、風險大、回報率低的特點。農(nóng)村金融機構賴以生存發(fā)展的土壤貧瘠，難以承載高成本的商業(yè)性金融。而在建德農(nóng)村基礎設施差，文教衛(wèi)社會事業(yè)發(fā)展落后，社會保障制度不健全，農(nóng)村金融服務體系發(fā)展滯后，在城市已開展多年的網(wǎng)絡金融服務，對

47、廣大農(nóng)民來說仍是一個很陌生的事物。建德農(nóng)村金融服務體系的滯后發(fā)展，進一步加劇了農(nóng)業(yè)社會化服務體系、農(nóng)產(chǎn)品市場體系及對農(nóng)業(yè)的支持保護體系的不完善。</p><p>　　2.2.2 誠信環(huán)境差</p><p>　　建德農(nóng)村誠信系統(tǒng)建設滯后,社會信用服務的市場化程度較低，信用體系、中介機構不健全，征信體系建設滯后，金融生態(tài)建設的外部環(huán)境較差。由于缺乏有效的個人信用體系，對個人貸款所蘊涵的風險不能

48、進行適時監(jiān)測。同時，由于私營個體企業(yè)財務制度不健全，做假賬、提供虛假會計信息的現(xiàn)象屢見不鮮。加之信用信息開放度較低，企業(yè)和個人信用信息的無法正常獲取，信息不對稱使貸前調(diào)查、對企業(yè)的效益分析、貸款風險預測等無法正常進行。從而導致了建德農(nóng)村金融服務功能的弱化。</p><p>　　2008至2010年向法院起訴的資產(chǎn)處置案件367起、金額7839萬元。2010年有兩起500多萬元被移用，資金出現(xiàn)不良，勝訴卻難以執(zhí)行。

49、“有法不依、執(zhí)法不嚴”是建德農(nóng)村法制建設中不容忽視的頑疾，這樣的法制環(huán)境必然導致的金融債權難以受到保護。</p><p>　　2.2.3 政府行政干預過多</p><p>　　行政力量的介入和干預，在一定程度上影響了農(nóng)村金融機構正常業(yè)務的自由發(fā)展。目前，建德農(nóng)村普遍存在行政力量介入和干預農(nóng)村金融的現(xiàn)象，導致了農(nóng)村金融機構業(yè)務無法正常開展。影響了金融機構的主題活力。一切聽從行政上的安排，扭曲

50、了農(nóng)村金融生態(tài)自然演化的規(guī)律。銀行業(yè)監(jiān)管部門從政策上要求農(nóng)村金融機構將一定比例的信貸資金用于支農(nóng)，支農(nóng)信貸資金同樣存在收益和風險的不對稱現(xiàn)象，然而卻沒有相應的風險補償政策，這與市場化價值取向不符，并使得農(nóng)村金融機構抗風險能力的減弱。</p><p>　　2.3 有效金融需求不足</p><p>　　在建德，即便是致富了的農(nóng)民，也把大量的資金用于建房、買車、裝修以及其他非農(nóng)生產(chǎn)的高消費。對于

51、許多農(nóng)民而言，收入增加以后大都傾向于尋求炫耀性消費而非生產(chǎn)性支出，以便引起鄉(xiāng)村中其他農(nóng)戶的企羨。農(nóng)村有效金融需求不足使商業(yè)性質(zhì)的正式借貸在中國小農(nóng)經(jīng)濟基礎上很難存在充足的發(fā)展空間。</p><p>　　2.3.1 農(nóng)村生產(chǎn)收益率低</p><p>　　農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)從事的大多是技術水平老化、落后的，從城市退出的產(chǎn)業(yè)，要么是夕陽產(chǎn)業(yè)，要么是污染嚴重的產(chǎn)業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)的收益率是很低的，而且很多對

52、環(huán)境具有很強的負外部效應。農(nóng)村從事產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)活動的從業(yè)人員素質(zhì)低，專業(yè)人才特別是管理、技術人才嚴重缺乏，這使得農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在市場的競爭當中處于劣勢，企業(yè)往往轉(zhuǎn)向城市經(jīng)營而不是繼續(xù)留在農(nóng)村。以上這些原因使得無論是從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)的農(nóng)戶、龍頭企業(yè)。還是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，他們生產(chǎn)經(jīng)營活動產(chǎn)生的利潤是相當微薄的，總體上，其資金成本的負擔要遠低于城市工商業(yè)，而資金成本承擔能力的不足表現(xiàn)出來實際上就是有效金融需求不足。</p>

53、;<p>　　2.3.2 農(nóng)村市場機制不完善</p><p>　　在建德農(nóng)村，不但市場機制本身很不完善，還缺乏有利于市場機制發(fā)育的良好環(huán)境。例如，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的供應方面存在著較為嚴重的壟斷，至今農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料中最重要種子、化肥、農(nóng)藥這幾種物品在多數(shù)農(nóng)村仍作為特殊商品由指定某個部門經(jīng)營，不允許這些商品由市場供給。專營必然出現(xiàn)壟斷價格和高額壟斷利潤，使農(nóng)民不得不付出比市場價格更高的代價購買這些必需的生產(chǎn)

54、資料，農(nóng)產(chǎn)品成本也大大提高。另一方面，對于很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)來說，其發(fā)展的外部環(huán)境也不理想，主要表現(xiàn)為某些政府部門的亂收費、亂攤派以及對經(jīng)營決策的干涉，同時，還有很多職能部門以服務為名，亂收費用，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)負擔重，成本增加，嚴重擾亂了企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營。</p><p><b>　　2.4 農(nóng)民貸款難</b></p><p>　　2.4.1 授信制度嚴格</p>

55、<p>　　在建德的農(nóng)村金融機構，機構對外實行嚴格授信制度，除少數(shù)已建立信貸關系且經(jīng)營狀況良好的優(yōu)質(zhì)客戶可以獲得授信貸款外，其它客戶只能獲得抵押和擔保貸款。沒有有效抵押和擔保的客戶，即使有良好的信用記錄，也很難從商業(yè)銀行獲得所需的資金。特別是新建企業(yè)和民營企業(yè)，大都沒有有效財產(chǎn)抵押，只能從其它渠道解決資金需求，無法獲得商業(yè)銀行的貸款支持。沒有專門的農(nóng)業(yè)貸款風險基金或擔保公司，使村級集體經(jīng)濟組織、種養(yǎng)大戶、龍頭企業(yè)等大額貸款

56、因落實不了擔保而貸不到款。</p><p>　　2.4.2 大量農(nóng)村資金外流</p><p>　　隨著國有商業(yè)銀行業(yè)務的收縮，其上存資金逐年遞增，農(nóng)村資金大量外流，導致農(nóng)村資金嚴重不足，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民貸款十分困難，尤其在家庭分散經(jīng)營條件下的農(nóng)民經(jīng)濟實力薄弱，資金匾乏，還貸能力很不穩(wěn)定，商業(yè)銀行不愿將貸款投放給農(nóng)民。農(nóng)村信用社由于體制改革不到位，難以充分發(fā)揮農(nóng)民合作組織所應有的作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

57、作為政策性金融機構，業(yè)務尚未向農(nóng)民開放。與此同時，農(nóng)村商業(yè)結(jié)算網(wǎng)絡不健全，資金調(diào)劑余缺的空間縮小，流通速度減慢，使用效率低，資金需求不能滿足，對外結(jié)算等資金融通成本提高，不利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。截至2006年2月底．建德市各商業(yè)銀行、郵政儲蓄機構從基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)組織的存款達20．48億．而真正返還用于“三農(nóng)”的貸款基本沒有。(2007-2009建德市存貸款額情況，見表3)</p><p>　　表2　2007-2009建德市

58、存貸款額情況</p><p><b>　　單位：萬元</b></p><p>　　資料來源：中國人民銀行建德支行</p><p>　　由表3可以看出，2007年全市農(nóng)業(yè)貸款額僅占全市各項存款余額的8.34%，占全市儲蓄存款余額的16.82%，占農(nóng)村信用聯(lián)社存款余額的44.01%；到2008年，全市農(nóng)業(yè)貸款額與全市各項存款余額的比例為8.31%，

59、與全市儲蓄存款余額的比例為15.51%，與農(nóng)村信用聯(lián)社存款余額的比例為41.46%；到了2009年， 全市農(nóng)業(yè)貸款額與全市各項存款余額的比例降到了7.77%，與全市儲蓄存款余額的比例也降到14.75%，與農(nóng)村信用聯(lián)社存款余額比例為40.73。因此，根據(jù)數(shù)據(jù)可以看出，建德近３年的農(nóng)村資金外流嚴重，尤其是2009年，為３年中最嚴重的一年。</p><p>　　縣農(nóng)業(yè)銀行近年來雖剝離不良貸款，但資產(chǎn)質(zhì)量并未發(fā)生根本好轉(zhuǎn)

60、，資金實力亦相應削弱;而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社則歷史包袱沉重，不良資產(chǎn)難以盤活，抗風險能力弱，一社難支“三農(nóng)”。 加劇了農(nóng)村信用社的“怕貸、惜貸”思想。</p><p>　　2.4.3 擔保抵押難</p><p>　　貸款手續(xù)繁瑣，要抵押擔保，但抵押擔保也有限制。在建德市，全市森林蓄積量359萬立方米．森林覆蓋率高達75.4%。政府頒發(fā)的森林所有權證6690份。面積272.6畝。森林資源

61、抵押貸款從法律法規(guī)層面講是可行的，但評估和抵押登記仍有較大困難。</p><p>　　據(jù)了解，目前只有國家森林局成立有唯一一家正規(guī)、有資質(zhì)的林業(yè)評估機構。浙江省考取林業(yè)評估師資格的只有2人，評估機構空白。如農(nóng)戶自建房抵押貸款，空間相當巨大，但受制于現(xiàn)行法規(guī)不能實質(zhì)性操作，農(nóng)民自建房不能抵押。農(nóng)民自建房以每年投資1.8億、竣工1500幢、45萬平米速度遞增，由于農(nóng)民宅基地屬集體所有，按《擔保法》規(guī)定不能辦抵押登記，

62、致使一塊巨額資產(chǎn)閑置。</p><p>　　3 建德農(nóng)村金融問題的對策</p><p>　　3.1 完善農(nóng)村金融體系</p><p>　　3.1.1 促使農(nóng)村金融機構多樣化</p><p>　　一是鼓勵在嚴格監(jiān)管、有效防范金融風險的前提下，通過吸引社會資本和外資，鼓勵各種經(jīng)濟主體積極興辦直接為“三農(nóng)”服務或者商業(yè)取向的多種所有制的金融組織。以

63、建德湖商村鎮(zhèn)銀行為榜樣，堅持做小、做散，找準市場定位，積極探索支持三農(nóng)經(jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展的途徑和措施。　　</p><p>　　二是允許有組織的民間借貸在一定的法律框架內(nèi)開展金融服務，盡量通過發(fā)展多元化的正式或準正式金融機構來擠出部分非正規(guī)金融活動，尤其是較大規(guī)模的、脫離人緣、地緣和血緣紐帶約束的非正規(guī)金融活動。興辦如大同桑盈農(nóng)村資金互助社性質(zhì)的互助社。使農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上需要小額資金啟動的時候，貸款都將更方便快

64、捷。</p><p>　　3.1.2 建立信貸員培訓機構</p><p>　　針對信貸員不足的問題，應立足現(xiàn)有人力資源，著手建立適應市場化的人力資源管理體系。一是要科學定崗定編，按業(yè)務量合理配置機構網(wǎng)點人員數(shù)量和編制；二是要建立有效的人才培育機制，要把培訓教學看作一種潛在的效益投資，注意把人才的個人需要、職業(yè)抱負與農(nóng)村信用社發(fā)展相結(jié)合，積極深化員工崗位輪換制度，有目的地培養(yǎng)一批適應市場需要

65、的科技和營銷等專業(yè)人才；三是要積極實行等級職員制度，根據(jù)職位、貢獻與責任，劃分不同等級和檔次，規(guī)范干部員工職業(yè)生涯和升遷通道；四是強化思想建設。要把思想政治信用社工作納入議事日程，貫穿業(yè)務經(jīng)營工作始終，經(jīng)常組織員工開展寓教于樂的企業(yè)文化活動，培養(yǎng)員工忠誠度，增強員工凝聚力和歸屬感，此外，要建立一套行之有效的考核機制，完善競爭、責任與利益相一致的激勵和約束體系，充分調(diào)動員工工作積極性和創(chuàng)造性，推進農(nóng)村合作金融機構健康持續(xù)快速發(fā)展。<

66、/p><p>　　在建立信貸員培訓機構方面，建議建立以省和地區(qū)雙向聯(lián)動的信貸員培訓師資隊伍，培訓內(nèi)容上既要注重業(yè)務知識和技能，又要涉獵豐富的相關知識，如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、市場經(jīng)濟規(guī)律、企業(yè)財務、生產(chǎn)與成本管理、營銷實務、團隊建設等，同時既要做好思想教育和職業(yè)道德教育，又要注重廉政教育；培訓方式上把定期與不定期、集中與自學、討論與座談，理論講解與經(jīng)驗交流等有機結(jié)合起來，真正達到培訓效果。</p><p>

67、;　　3.1.3 建立多樣化金融服務工具</p><p>　　2008年10月，人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)《關于加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的意見》，要求人民銀行分支機構、銀監(jiān)會派出機構健全機制、創(chuàng)新產(chǎn)品，以推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新為著力點，促進金融機構加大對“三農(nóng)”可持續(xù)的有效資金投入，進一步改進和提升農(nóng)村金融服務，努力滿足多層次、多元化的“三農(nóng)”金融服務需求。</p><p>

68、;　　建德農(nóng)村金融機構進一步加大農(nóng)村金融產(chǎn)品營銷力度，擴大對農(nóng)村貧困地區(qū)的金融服務覆蓋面。簡化貸款及擔保的手續(xù)，擴大抵押品的范圍、類型。推廣金融超市“一站式”服務和農(nóng)貸信貸員包村服務。結(jié)合試點地區(qū)的新農(nóng)村建設規(guī)劃，通過推行手機銀行、聯(lián)網(wǎng)互保、農(nóng)民工銀行卡、信用村鎮(zhèn)建設等多種方式，積極推進農(nóng)村金融服務手段電子化、信息化和規(guī)范化，逐步普及農(nóng)村金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡化交易，發(fā)展基于現(xiàn)代信息科技的低成本的商業(yè)可持續(xù)模式。鼓勵擁有網(wǎng)點優(yōu)勢的涉農(nóng)金融機構大

69、力拓展收費類和服務類資金歸集等中間業(yè)務，積極開展農(nóng)村金融咨詢、代理保險銷售和涉農(nóng)理財業(yè)務。農(nóng)村金融機構要堅持“多予、少取、放活”的方針，全面支持農(nóng)民增加收入。充分發(fā)揮日漸成熟的科技網(wǎng)絡和綜合業(yè)務系統(tǒng)，大力發(fā)展無柜臺的自助服務模式，在商貿(mào)區(qū)、中高檔社區(qū)、專業(yè)市場、行政集中區(qū)內(nèi)加快增設一批自助服務設施，在方便客戶實現(xiàn)自我服務需要的同時，依托科技平臺，增加新的服務內(nèi)容和智力和科技含量，如建立“網(wǎng)絡銀行、電話銀行”等電子化服務網(wǎng)，實現(xiàn)從經(jīng)營主體

70、向服務主體的角色轉(zhuǎn)換。</p><p>　　3.2 改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境</p><p>　　3.2.1 金融支持農(nóng)村基礎設施</p><p>　　從新農(nóng)村建設實際出發(fā)，可考慮將政府財政補貼的配套資金貸款、農(nóng)田水利建設、扶貧開發(fā)、農(nóng)業(yè)綜合性開發(fā)、包括人居環(huán)境治理、交通、村莊整治在內(nèi)的農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和轉(zhuǎn)化等納人政策性金融支持范圍。以農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設

71、為重點推進小型農(nóng)田水利建設，新增一批小型農(nóng)田水利建設重點縣，推進大中型灌區(qū)續(xù)建配套節(jié)水改造以及農(nóng)村電網(wǎng)改造。</p><p>　　此外，健全鄉(xiāng)鎮(zhèn)或區(qū)域性農(nóng)技推廣等公共服務機構，擴大基層農(nóng)技推廣體系改革與建設示范縣范圍，發(fā)展多元化、社會化農(nóng)技推廣服務組織，啟動基層農(nóng)技推廣機構特設崗位計劃，鼓勵引導各類農(nóng)業(yè)技術人才到基層服務也十分重要。</p><p>　　3.2.2 加強信用環(huán)境建設　　&l

72、t;/p><p>　　以信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建為抓手，推動農(nóng)村信用環(huán)境建設．實現(xiàn)農(nóng)村信貸環(huán)境的明顯好轉(zhuǎn)。一方面要調(diào)動鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村干部的創(chuàng)建積極性。把信用創(chuàng)建活動納人鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨政領導、村干部年度目標責任考核，與其收入掛鉤；另一方面要加大信用村、信用戶在貸款額度、利率、審批等政策上的傾斜力度，正向激勵創(chuàng)建活動。從實際出發(fā)，農(nóng)村信用社應依靠村黨支部、村委會和入股社員，成立村信貸小組，評定農(nóng)戶借貸能力和資信，核定農(nóng)戶借款最高限額;農(nóng)戶

73、可在貸款額度內(nèi)，直接向信用社辦理借款手續(xù)，并自主使用、按期歸還。在開辦農(nóng)戶小額信用貸款、建立信用村鎮(zhèn)的過程中，必須注意保護農(nóng)民的根本利益，尊重農(nóng)民的意愿，必須保障農(nóng)村信用社的經(jīng)營自主權。</p><p>　　加大對信用村的建設，完善信用環(huán)境。積極推廣一些富有成效的措施，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，是在“信用戶、信用村”評定的基礎上，將農(nóng)民小額貸款業(yè)務與信用村創(chuàng)建有機結(jié)合，實行“捆綁”式服務。被評為信用村后，村民不僅在信用貸

74、款上享受利息優(yōu)惠，并且憑借手中的豐收小額貸款卡，今后在信貸手續(xù)上將進一步簡化。</p><p>　　3.2.3 政府干預適度</p><p>　　農(nóng)業(yè)收入的不確定性、農(nóng)業(yè)投資的長期性、低收益性以及生產(chǎn)的分散性等特點，導致了農(nóng)村金融的交易成本和資金的使用成本都比較高，正規(guī)的商業(yè)性金融機構一般不愿意涉足農(nóng)村金融市場，產(chǎn)生了市場引導的失效。因此，在農(nóng)村金融體制構建過程中，政府適當干預是必要和有效

75、的。</p><p>　　但是，政府干預度這個問題一定要把握好。由于宏觀經(jīng)濟環(huán)境的不穩(wěn)定、部門性政策傾向以及普遍存在的嚴重法律和規(guī)章性障礙等因素，政府干預會成為農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸。在政府對農(nóng)村金融的干預中，要把握好直接干預與間接干預。一方面創(chuàng)造一個有利的宏觀環(huán)境，如審慎的貨幣與財政政策，貿(mào)易自由化，鼓勵國內(nèi)儲蓄；同時建立一個適合市場交易的法律框架，如清晰的產(chǎn)權或使用權、農(nóng)村金融機構監(jiān)管、合約強制執(zhí)行機制等。另一方

76、面，對農(nóng)村金融機構可以適時提供資本或者對農(nóng)村金融機構進行再融資；所有這些補貼或優(yōu)惠應該是透明和臨時的，一定要盡可能地減少長時間的直接介入。如對合作金融，在農(nóng)村資金少、儲蓄動員又不夠成功的情況下，政府可以用再貸款的形式臨時向合作金融機構注入資金，但對于合作金融過于強烈的政策干涉可能會挫傷合作會員的合作積極性，影響合作金融的健康發(fā)展。</p><p>　　3.3 擴大農(nóng)村有效需求</p><p&g

77、t;　　3.3.1 提高農(nóng)村生產(chǎn)收益率</p><p>　　政府加強農(nóng)業(yè)技術研究的推廣，給予涉農(nóng)項目資金、人力、物力的支持。鼓勵農(nóng)業(yè)大戶加快科技成果的投入，積累實用技術和人才。采用扶持政策將成果引入農(nóng)民當中并注意培養(yǎng)一批“土專家”。以市場為導向，發(fā)展產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。結(jié)合“一村一品”，“一鎮(zhèn)一品”模式形成以茶葉、里葉白蓮、草莓、白梨、五加皮等為主的生產(chǎn)、加工、銷售的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)體系；發(fā)展花卉、田園風光等為主的休閑、旅游農(nóng)

78、業(yè)文化體系；發(fā)展毛竹、松樹等為主的農(nóng)業(yè)資源體系；同時可加大招商引資，利用本地的優(yōu)勢和外來的資金。</p><p>　　建德市應繼續(xù)加大100個農(nóng)業(yè)主導特色產(chǎn)業(yè)提升、十大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、兩個農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等項目的實施力度，據(jù)測算，項目實施可撬動4.5億以上的經(jīng)濟增長。通過建立農(nóng)業(yè)招商引資項目庫、召開農(nóng)業(yè)融資擔保洽談會等措施，強化農(nóng)業(yè)招商引資力度，引進農(nóng)業(yè)招商項目，解決農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款問題。同時注重引進和推廣種植的“十里荷1號”

79、蓮子，“上野早生”柑橘，“紅珍珠”草莓，“浙秀1號”水果型黃瓜等新產(chǎn)品，而且發(fā)揮了較大的經(jīng)濟效益和社會效益，促進了農(nóng)民增收。 </p><p>　　3.3.2 完善市場機制</p><p>　　要使得鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的經(jīng)營符合市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，就必須充分尊重企業(yè)家和廣大農(nóng)民的積極性和首創(chuàng)精神，政府部門不能對其進行隨心所欲的干預。無論是農(nóng)村金融機構、還是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、還是農(nóng)戶及其組織的經(jīng)營決策，政府不應

80、該直接去干涉市場當中，不應該去限制以商業(yè)為目的的銀行機構只能向農(nóng)村貸款，而是創(chuàng)造各種條件，創(chuàng)造一個有利于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化持續(xù)發(fā)展的宏觀經(jīng)濟、法律環(huán)境，廢止以前脫離實際情況、阻礙鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的各種條例、法規(guī)。制訂激勵措施，提供比較優(yōu)惠的財政、稅收、進出口貿(mào)易等具體的政策措施，引導農(nóng)民轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，鼓勵農(nóng)民進入市場，成為市場主體，不斷提高農(nóng)民收入，同時鼓勵鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展，改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)自身由于規(guī)模較小、實力有限、經(jīng)營狀況不穩(wěn)定

81、等原因而在各項政策的制定和實施過程中所處的不利地位。</p><p>　　3.4 提高農(nóng)民貸款便利</p><p>　　3.4.1 完善授信機制</p><p>　　在整個評級授信過程中，要嚴把“五關”，即信息采集關、等級評定關、審核復評關、信息公示關、發(fā)證放貸關，確保評級授信工作有條不紊地順利開展。在信用貸款的實際操作中，應堅持“正確對待，嚴格把握，靈活操作”的原

82、則。正確對待上級有關農(nóng)戶小額信用貸款授信管理的相關操作規(guī)程，嚴格把握好一戶一證的基本原則，在保證以戶為單位評級授信的前提下，根據(jù)農(nóng)戶的家庭實際區(qū)別對待，靈活操作。在只要能確定借款式具有完全民事行為能力和勞動能力，能夠作為該戶的代表，且收入穩(wěn)定、信用良好等信用社規(guī)定的評定標準，就應該為其授信、發(fā)放貸款證。</p><p>　　3.4.2 建立資金回流機制</p><p>　　通過采取措施把縣

83、以下郵政儲蓄吸收的存款，通過人民銀行全額用于增加對農(nóng)村金融機構的再貸款，由農(nóng)村信用社貸放給農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟組織。郵政儲蓄制度自身也要加快改革，改變由盈利來彌補郵政業(yè)務虧損的現(xiàn)有體制，在郵政儲蓄與郵政、匯兌業(yè)務分開并獨立核算。同時，采取切實措施明確中行、建行、工行和農(nóng)行等在農(nóng)村設置的區(qū)域范圍，撤并工、建、中行設在縣及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點，引導農(nóng)村資金體內(nèi)循環(huán)，促使農(nóng)村資金最大程度地用于農(nóng)村。</p><p>　　

84、建德農(nóng)村金融機構普遍存在的不良貸款比例高、歷史包袱重的問題，容易積聚系統(tǒng)風險，必須在分清性質(zhì)的基礎上，盡快采取措施加以解決。地方政府要從征收的農(nóng)村信用社營業(yè)稅中提取一定比例，專項用于彌補農(nóng)村信用社的虧損和核銷呆壞賬;適當提高農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社稅前提取呆賬準備金的比例。</p><p>　　3.4.3 降低擔保抵押門檻</p><p>　　修改法規(guī)、突破限制，開展林權、農(nóng)戶住

85、房抵押貸款對緩解農(nóng)民貸款難，增加對“三農(nóng)”信貸投入，促進新農(nóng)村建設意義十分重大。進一步擴大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請貸款可用于擔保的財產(chǎn)范圍，積極規(guī)范和完善涉農(nóng)擔保貸款業(yè)務操作流程，建立健全涉農(nóng)貸款擔保財產(chǎn)的評估、管理、處置機制。按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設備、林權、水域灘涂使用權等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應收賬款、股權、倉單、存單等權利質(zhì)押貸款。原則上，凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財產(chǎn)權益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保

86、的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn)，都可以選擇鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地、國道沿線等優(yōu)勢地域先行試點用于貸款擔保。積極推進和完善多元化的農(nóng)村信貸擔保體系建設，鼓勵各類信貸擔保機構通過再擔保、聯(lián)合擔保以及擔保與保險相結(jié)合等多種方式，加大對農(nóng)村的融資擔保服務。</p><p>　　3.5 政府支持農(nóng)村金融發(fā)展</p><p>　　建德市每年大農(nóng)業(yè)的扶持資金可達2個億，僅農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作辦公室用于農(nóng)業(yè)主導產(chǎn)業(yè)提升、勞動力培訓

87、、產(chǎn)業(yè)化扶持、村莊整治資助就有2000多萬。如何尋找財政資金和信貸資金的結(jié)合點，發(fā)揮財政轉(zhuǎn)移和杠桿功能，是支持新農(nóng)村建設必須解決的現(xiàn)實問題?？煽紤]：一是財政拿出一塊資金，專項用于農(nóng)業(yè)貸款風險補償基金，以少量的財政資金撬動信貸資金；二是補貼啟動農(nóng)業(yè)保險，降低農(nóng)戶貸款風險；三是調(diào)動金融機構支農(nóng)積極性，直接獎勵農(nóng)貸貢獻突出的金融機構，或在扶持資金存儲方面向農(nóng)貸機構傾斜，增強其支農(nóng)信貸實力。</p><p><b&

88、gt;　　結(jié) 論</b></p><p>　　建德農(nóng)村金融問題，歸根到底就死資金有效支持地問題。目前金融支農(nóng)存在的四個主要問題：信貸資金投入不足，農(nóng)村資金外流嚴重，農(nóng)戶從金融機構獲得貸款難，金融機構提供的服務比較單一，農(nóng)業(yè)保險嚴重滯后。同時，金融機構紛紛從農(nóng)村金融市場撤離，進一步加劇了農(nóng)村資金短缺，整個農(nóng)村金融逐步被邊緣化?？梢?，是整個農(nóng)村經(jīng)濟資金的長期短缺，抑制了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的擴大再生產(chǎn)，抑制了

89、建德農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)業(yè)是建德的基礎產(chǎn)業(yè)，如果繼續(xù)長期保持這種似離非離的關系，那么，建德農(nóng)業(yè)發(fā)展也會繼續(xù)受到資金短缺的制約，無法發(fā)揮經(jīng)濟基礎產(chǎn)業(yè)的作用。所以，強化農(nóng)村金融服務，完善農(nóng)村金融體系，從根本解決農(nóng)村金融機構對“三農(nóng)”支持不足的問題，已迫在眉睫。</p><p>　　在目前全國上下對“三農(nóng)”問題空前重視的形勢下，完善農(nóng)村金融體系正處于“天時、地利、人和”的有利時期，建德市一定要抓住這一機遇，認真總結(jié)經(jīng)驗教

90、訓，做好農(nóng)村金融的改革，解決目前存在的諸多農(nóng)村金融問題。規(guī)劃、設計好建德市的農(nóng)村金融體系，立足于“三農(nóng)”經(jīng)濟運行的特點，解決農(nóng)村金融發(fā)展資金問題。資金是金融的血夜，農(nóng)村自身能夠造血，相關部門為其輸血，整體聯(lián)動，就會促成經(jīng)濟金融的良性互動，新農(nóng)村也便指日可待。迄今為止，建德市農(nóng)村金融改革主要局限于農(nóng)村合作金融機構內(nèi)部的改革，客觀存在的農(nóng)村金融抑制也在一定程度上限制了農(nóng)村金融的組織創(chuàng)新，影響了農(nóng)村金融服務的效能。因此本文對建德農(nóng)村金融問題的

91、對策與建議主要是從加強法律管制、完善信用環(huán)境、政府的適當干預等外部環(huán)境和降低抵押門檻、資金回流機制、完善授信機制、小額貸款、發(fā)展民間借貸等資金方面入手。在建德農(nóng)村金融問題的不斷被弱化及對農(nóng)村支持力度的不斷加大的條件下，建德的農(nóng)民生活水平將進一步提高，新農(nóng)村建設一定將更完美。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]李珂．促進農(nóng)村金融發(fā)展

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