農(nóng)村金融畢業(yè)論文

1、<p>　　解決農(nóng)村融資難題 加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展</p><p>　　【摘要】 農(nóng)村融資困難，一直以來都是一個制約中國農(nóng)村和農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的難題。 現(xiàn)今情況下，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度明顯加快，各種投資增長較快，對資金的需求量增加，但是，從資金供給角度來看，農(nóng)村經(jīng)濟中直接融資和間接融資都存在很大障礙。資金供給增長不快，資金供需缺口較大等等這些難題嚴重地制約了農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)健康發(fā)展。中國農(nóng)村金融體系的健康發(fā)展是農(nóng)

2、村經(jīng)濟主體的正常金融需求，對于促進農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，促進農(nóng)民收入的穩(wěn)定增長，維護國民經(jīng)濟的有序平穩(wěn)運轉具有至關重要的作用。但是，在金融體系建設中，農(nóng)村經(jīng)濟實體融資難已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。 文章從融資需求的現(xiàn)狀和特征，農(nóng)村融資難的原因，以及其對經(jīng)濟發(fā)展的阻礙，解決農(nóng)村融資問題的建議措施幾個方面分析當前我國農(nóng)村金融體系中存在的融資難的問題，以期解決當前中國農(nóng)村融資現(xiàn)狀之困局。</p><p>

3、　　【關鍵詞】 融資難； 經(jīng)濟發(fā)展 ； 資金需求； 農(nóng)村經(jīng)濟體系</p><p>　　[Abstract] The Difficulties of financing in rural areas has always been a constraint on the healthy development of China's rural and agricultural problems. N

4、ow, rural economic development has significantly accelerated, a variety of investment grew faster, and demand for funds Increased. But From the point of money supply, there is a big obstacle in the rural economy about di

5、rect and indirect financing. Difficulties such as the slow growth in money supply and the gap between supply and demand of</p><p>　　【Keywords】 Difficulties in financing The construction of rural financi

6、al system Economic development Capital requirement</p><p><b>　　目錄</b></p><p>　　1. 背景 ……………………………………………………………………………………………………… 2</p><p>　　2． 分析我國農(nóng)村的融資現(xiàn)狀……………………………………

7、……………………………………………3</p><p>　　2.1 農(nóng)村金融結構的轉變及融資問題的產(chǎn)生</p><p>　　2.2農(nóng)村資金供需不均衡，融資缺口不斷擴大………………………………………………………………3</p><p>　　2.3 融資渠道窄，資金來源少，融資形式單一，對信貸資金依賴性強……………………………………3</p><p&g

8、t;　　2.4 融資利率高，費用多，成本大，投資回報低，經(jīng)濟發(fā)展負擔重………………………………………3</p><p>　　3 分析農(nóng)村融資難的原因……………………………………………………………………………………3</p><p>　　3.1農(nóng)村金融體系不健全，服務水平低，金融機構信貸管理效率低，對中小企業(yè)和農(nóng)戶限制高………3</p><p>　　3.2 金融生

9、態(tài)環(huán)境不佳，制約銀行信貸投放 ……………………………………………………… 4</p><p>　　3.3 農(nóng)村資金外流加劇了融資難的問題………………………………………………………………………4</p><p>　　3.4 落后的農(nóng)村產(chǎn)權制度弱化了農(nóng)村融資能力………………………………………………………………4</p><p>　　4 解決難點的建議措施………………

10、………………………………………………………………………4</p><p>　　4.1完善農(nóng)村金融體系，加快建設覆蓋廣、多層次的農(nóng)村金融體系，完善金融服務，擴大融資渠道……………………………………………………………………………………………………4</p><p>　　4.1.1 鼓勵有實力的農(nóng)村企業(yè)上市融資………………………………………………………………………5</p><

11、;p>　　4.1.2 大力推進農(nóng)村信用社改革， 拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能， 按照現(xiàn)代企業(yè)制度改革農(nóng)業(yè)銀行………5</p><p>　　4.2 完善農(nóng)村產(chǎn)權制度…………………………………………………………………………………………5</p><p>　　4.3優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)建優(yōu)良信用環(huán)境，綜合利用各種手段，維護金融機構的合法權益………………………………………………………………………

12、……………………………………6</p><p>　　4.4 加大對農(nóng)村的政策支持，認真落實惠農(nóng)政策，完善農(nóng)村風險補償機制…………………………… 6</p><p>　　結語………………………………………………………………………………………………………………6</p><p>　　參考文獻………………………………………………………………………………………………………

13、…6</p><p><b>　　1. 背景 </b></p><p>　　在我國現(xiàn)階段發(fā)展情況下，農(nóng)村仍然處于經(jīng)濟發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)。隨著改革開放的進程加快，農(nóng)村經(jīng)濟的相對落后性成為城鄉(xiāng)一體化進程中的瓶頸的趨勢逐漸凸顯出來。其中造成農(nóng)村經(jīng)濟相對落后的重要原因就是農(nóng)村融資難題尚未解決，這已經(jīng)是制約社會主義新農(nóng)村建設的根本性問題。農(nóng)村融資難度大，農(nóng)村金融體系不完善成為

14、制約農(nóng)村經(jīng)濟的癥結，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的相對緩慢已經(jīng)是破除城鄉(xiāng)二元結構，促進城鄉(xiāng)一體化發(fā)展進程的一個重要制約因素。近年來我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展速度明顯加快，各種投資無論從數(shù)量還是數(shù)額方面增長都很快，對資金的需求量大大增加。在這種環(huán)境下，融資難度大，融資渠道狹窄，農(nóng)村金融體系很不完善等方面的缺陷使農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展處于進程困難的瓶頸期，農(nóng)村資金供給和資金需求的嚴重不匹配，限制了農(nóng)村經(jīng)濟的全方面可持續(xù)的發(fā)展，這也違背了我國現(xiàn)階段的可持續(xù)發(fā)展觀和建設新農(nóng)村

15、建設和諧社會的目標，從這些方面看，融資困境亟待解決，破解現(xiàn)行廣大農(nóng)村地區(qū)萎縮的融資環(huán)境和發(fā)展的資金不足這一瓶頸稱為當務之急。多方面思考面臨的障礙，多渠道解決各種問題，發(fā)展實體經(jīng)濟，健全農(nóng)村金融體系，增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活水平，對加快農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)健康快速發(fā)展，促進我</p><p>　　2. 分析我國農(nóng)村的融資現(xiàn)狀</p><p>　　2.1 農(nóng)村金融結構的轉變及融資問題的產(chǎn)生<

16、/p><p>　　隨著我國農(nóng)村受市場的影響越來越深刻，我國農(nóng)村經(jīng)濟體制改革進程也在不斷深入，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟進入全面轉型期，農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)村工業(yè)化傾向十分明顯?，F(xiàn)階段，我國農(nóng)村絕大多數(shù)的農(nóng)戶的金融需求主要是在存款與貸款方面，但農(nóng)村在資金融入過程中受到了來自多方面的限制。過去我國的農(nóng)村融資主要有民間借貸、民間集資、私人錢莊等幾種形式。其中民間借貸是一種直接的借貸活動，在滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求方面發(fā)揮了極大作用，是民間

17、金融活動的主要形式，借貸方式靈活，受道德觀念約束經(jīng)濟行為，發(fā)生債務糾紛的可能性比較大。民間集資是通過民營企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)通過企業(yè)內(nèi)部員工集資的方式來籌集資金的途徑來解決企業(yè)內(nèi)部資金不足等問題?，F(xiàn)今，我國農(nóng)村的金融供給主體變化很大，農(nóng)村金融體系逐漸呈現(xiàn)出以中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主，以郵政儲蓄機構和農(nóng)業(yè)保險公司為輔，以民間自由借貸及小額信貸公司作為補充的一種新格局。銀行貸款、信用社貸款成稱為農(nóng)村融資的重要渠道，但是由于機

18、制制度的問題，例如貸款制度、信用制度、監(jiān)督機制的不健全，農(nóng)村經(jīng)濟實體在現(xiàn)實貸款時面臨著許許多多的困難：貸款數(shù)額有限，利息較高，收益較低等困擾，無法滿足農(nóng)村日益</p><p>　　從總體上看，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展平穩(wěn)，總體狀況明顯比預期要好，卻仍與不可避免的出現(xiàn)了一些亟待解決的問題。資金問題是農(nóng)村建設中遇到的主要問題之一，這個問題得不到解決，經(jīng)濟問題就很難有大的突破?，F(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度的加快，資金的需求的大量增加

19、，而與此相反，資金供需不匹配，這就不可避免的產(chǎn)生了許多問題，導致一些制度設施等方面的不足逐步顯現(xiàn)出來：</p><p>　　2.2 農(nóng)村資金供需不均衡，融資缺口不斷擴大</p><p>　　農(nóng)村的資金供求對象，主要是農(nóng)村企業(yè)，農(nóng)戶以及基礎設施建設三類。據(jù)調查，我國農(nóng)村農(nóng)戶方面融資需求超過五千元的占21.6%；企業(yè)方面貸款滿足率僅為26.4%。以唐山市農(nóng)村融資情況為例。2006年，唐山市八個

20、縣的農(nóng)村每年資金需求年均增長11.6%，儲蓄存款年均增長1.4%，農(nóng)民純收入年均增長5.6%，均低于農(nóng)村每年資金需求的增長幅度，年均資金缺口在100億至150億元之間。這些數(shù)據(jù)表明融資受到條件限制，貸款滿足率低，主要依靠企業(yè)自籌，急需外部環(huán)境支持。而對于基礎設施建設領域，金融資本很少進入這個方面。我國農(nóng)村金融體系不健全，運行效率低，農(nóng)村的金融需求得不到滿足，貸款需求方面缺口大，農(nóng)村金融在很大程度上受到抑制，這些都迫切需要得到解決，掃除農(nóng)

21、村經(jīng)濟發(fā)展中的融資障礙。</p><p>　　2.3 融資渠道窄，資金來源少，融資形式單一，對信貸資金依賴性強。</p><p>　　農(nóng)村金融服務未能適應農(nóng)村的融資需求, 金融機構的農(nóng)村信貸業(yè)務收縮，金融產(chǎn)品供給不足，水平較低，信貸資源相當有限。從直接融資能力上看，融資能力有限，融資形式單一，資金來源少上市公司少。從資金融入量上看，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境差，很難吸引外來資金大量投入，投入項目以

22、短期收益較為明顯的鋼鐵、水泥企業(yè)為主，農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品項目相對較少。以農(nóng)村短期貸款發(fā)放情況為例，從1997年到2006年十年間，我國涉農(nóng)金融機構的短期貸款總額逐年上升，但農(nóng)村短期貸款在涉農(nóng)金融機構短期貸款總額中的比重依然處于較低的水平，1997年的短期貸款占短期貸款總額的比重為15.07％，2005年上升到了22.22％，然而上升趨勢并沒有得到長久持續(xù)，到了2006年該比重又下降到了19.20％，始終沒有較大提高，農(nóng)村短期貸款依然困難，融資

23、難的現(xiàn)象依舊嚴峻。我國農(nóng)村金融機構在信貸資源的配置方面，尤其是在農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放方面，沒有提供足夠的信貸資源給農(nóng)村地區(qū)，再加上限制條件多，無法滿足農(nóng)村的融資需求，。</p><p>　　2.4 融資利率高，費用多，成本大，投資回報低，經(jīng)濟發(fā)展負擔重。</p><p>　　由于農(nóng)村企業(yè)規(guī)模較小，抵御經(jīng)濟波動的能力較弱，所以在為中小企業(yè)貸款的時候，無論是金融機構還是非銀行金融機構都非常謹慎。同時

24、民間借貸利率逐年水漲船高的現(xiàn)象也非常突出。我國關于民間借貸的司法解釋中明確規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過央行基準利率的4倍。我國目前一年期貸款基準利率是6.56%，據(jù)此來算，民間借貸年利率就應控制在26.24%以下。但從調查的情況顯示，民間借貸的年利率一般是在30%至50%之間，個別地區(qū)甚至高達60%。基于收益和成本投入方面的比較，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶不愿意到銀行和信用社貸款，這是造成中國農(nóng)村金融需求性抑制的重要原因，也是農(nóng)村生產(chǎn)落后，現(xiàn)代

25、化水平低的原因之一。更為重要的是，融資和經(jīng)濟發(fā)展陷入了一個惡性循環(huán)的圈子，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展程度直接決定融資程度：經(jīng)濟發(fā)展越好，金融參與度越高，越容易籌集資金，相反，經(jīng)濟越落后，金融參與度越低，融資難的問題越突出。經(jīng)濟落后區(qū)域的貸款滿足率和農(nóng)信社貸存比明顯低于經(jīng)濟水平高的地區(qū)，反過來，貸款越難，經(jīng)濟限制大，地區(qū)越落后。</p><p>　　3 分析農(nóng)村融資難的原因</p><p>　　3.1

26、農(nóng)村金融體系不健全，服務水平低，金融機構信貸管理效率低，對中小企業(yè)和農(nóng)戶限制高。</p><p>　　我國的金融市場發(fā)展不健全的一個表現(xiàn)方面是金融產(chǎn)品無論是數(shù)量還是品種與發(fā)達國家相比都有很大的差距，尤其在農(nóng)村，金融產(chǎn)品就相應的更加缺乏。首先，農(nóng)村的金融產(chǎn)品種類非常單一，信貸業(yè)務占絕大比重，而新興的中間業(yè)務非常少。農(nóng)民自身缺乏金融知識、投資渠道狹小導致投資、消費、信貸等多種金融服務產(chǎn)品、股票、企業(yè)債券、期貨遠離廣大

27、農(nóng)村金融市場。銀行業(yè)在我國農(nóng)村金融市場占據(jù)絕大多數(shù)比例，而其他融資渠道開發(fā)較慢，導致農(nóng)村金融市場發(fā)展缺乏活力。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民生活觀念的開放，農(nóng)村的金融取向也朝著多元化方向發(fā)展，而由于自身專業(yè)知識和文化水平的有限，需要金融機構提供理財、咨詢等金融服務，然而農(nóng)村金融服務的欠缺，使農(nóng)戶和企業(yè)無法享受到應有的服務，這在相當大的程度上制約了農(nóng)村的生產(chǎn)積極性。例如，農(nóng)民除了基本的人身險之外，其他險別很少，農(nóng)業(yè)險、養(yǎng)殖險和私人財產(chǎn)險、商業(yè)保險在

28、農(nóng)村幾乎沒有。農(nóng)村很少有人為自己的產(chǎn)業(yè)投保，這就意味著一旦發(fā)生災害，農(nóng)村的損失便無法得到部分補償。比如在養(yǎng)殖業(yè)，疾病、價格波動的風險很多；種植業(yè)容易遇到天災導致血本無歸，這些不安全因素阻礙了農(nóng)民的積極性，也對發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟帶來了很大的阻力　。 </p><p>　　3.2 金融生態(tài)環(huán)境不佳，制約銀行信貸投放</p><p>　　金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣,是影響區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要因素之一。根據(jù)最

29、近的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示, 70%—80%銀行不良資產(chǎn)是金融生態(tài)環(huán)境方面的原因引起的。金融生態(tài)環(huán)境不佳，銀行信貸投放率小，供需矛盾，已經(jīng)成為經(jīng)濟發(fā)展的阻力之一。</p><p>　　一是農(nóng)村市場化水平較低。農(nóng)民的市場經(jīng)濟意識低，市場經(jīng)濟適應能力較弱，對市場信號反應不靈敏，經(jīng)營規(guī)模小，小生產(chǎn)與大市場的矛盾相當突出。農(nóng)民進入市場得不到有效保護，使得農(nóng)民難以通過市場來降低生產(chǎn)成本，各項生產(chǎn)經(jīng)營無法獲得合理的收益，這就限制了資金

30、的投入。</p><p>　　二是農(nóng)村金融穩(wěn)定性相對較差。我國金融機構由于其固有的制度缺陷，金融服務的能力弱，沒有為“三農(nóng)”提供較好的金融服務，導致非正規(guī)金融組織日益活躍，非正規(guī)金融機構大多不提取存款準備金和呆賬準備金以抵御風險，經(jīng)營風險極大，部分金融風險也相伴而生。</p><p>　　三是法制建設不完善，金融債權保護不力。目前，《破產(chǎn)法》、《刑法》等法律在維護金融機構債權及信息虛假披露

31、處罰等均無明確規(guī)定，客觀上助長了失信行為的蔓延。同時農(nóng)村法制建設相比城市也較為滯后，“有法不依、執(zhí)法不嚴”的情況依然存在。農(nóng)村金融機構面臨著訴訟手段清收不良貸款效果不佳以及司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長的問題。</p><p>　　3.3農(nóng)村資金外流加劇了融資難的問題</p><p>　　資本具有趨利性，這一本質使得農(nóng)村資金大量外流，使得本就資金短缺的農(nóng)村進行融資更加困難，“失血”現(xiàn)象嚴重。造成這

32、種情況主要有三個原因。第一，受盈利性驅動，農(nóng)信社更加注重效益，投向非農(nóng)領域和貨幣市場的資金比例增大。第二，國有企業(yè)本身的“虹吸”效應也是一個原因。以日照市為例，2006年，日照全市國有商業(yè)銀行貸存比為l44．87茗，而莒縣、五蓮縣國有商業(yè)銀行貸存比分別為41．86％、58．56茗，存差高達40．99億元。第三，隨著城鄉(xiāng)流動人口性德增強，農(nóng)村進城打工、經(jīng)商的人數(shù)越來越多，同時城市的二三產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴大，投資效益的提高，帶動了農(nóng)村資金大量流向

33、城市地區(qū)，再加上農(nóng)村融資本就困難，結果是農(nóng)村資金短缺現(xiàn)象愈加嚴重。</p><p>　　3.4落后的農(nóng)村產(chǎn)權制度弱化了農(nóng)村融資能力</p><p>　　農(nóng)村落后的產(chǎn)權制度，使農(nóng)村土地難以完成使用權的流轉，土地劃分分散，并且有三十年期限規(guī)定，這些限制條件使農(nóng)村很難實現(xiàn)自主自愿的土地經(jīng)營權的流轉，最終造成規(guī)?；l(fā)展慢的現(xiàn)象。盡管農(nóng)民擁有土地、房屋等資產(chǎn)，但是由于農(nóng)村產(chǎn)權不清晰，使得這些資源很難

34、轉化成資本來使用，農(nóng)民就很難從這些自有資產(chǎn)中獲得大的效益來進行其他方面的投資，生產(chǎn)積極性降低，進而使收入提高緩慢，經(jīng)濟難以取得快速發(fā)展。事實表明，不激活農(nóng)村產(chǎn)權制度，農(nóng)村土地難以完成使用權的流轉，就難以調動農(nóng)村發(fā)展的活力，調動農(nóng)民積極性。</p><p>　　4 解決難點的建議措施</p><p>　　4.1 完善農(nóng)村金融體系，建設覆蓋廣、多層次的農(nóng)村金融體系，完善金融服務，擴大融資渠

35、道</p><p>　　加快農(nóng)村金融體系改革，，發(fā)揮金融資源配置、調節(jié)經(jīng)濟的功能，使它更好地為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務，解決經(jīng)濟運行中的矛盾和問題。</p><p>　　首先，增加農(nóng)村金融機構的數(shù)量。建立新型農(nóng)村經(jīng)融機構，降低金融機構準入門檻，為私人資本進入農(nóng)村金融市場打開暢通的渠道。建立涵蓋商業(yè)性金融、合作金融、保險機構在內(nèi)的多層次的農(nóng)村金融體系，擴大覆蓋程度。允許不同形式的小型信貸機構的發(fā)展，

36、使它們能夠互相補充，相互協(xié)調，把金融服務產(chǎn)品擴展到廣大農(nóng)村地區(qū)，最大程度上為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務。</p><p>　　其次，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務類型和金融產(chǎn)品種類。隨著經(jīng)濟的發(fā)展 ，只有不斷創(chuàng)新才能適應農(nóng)村市場的需求，為農(nóng)村發(fā)展提供動力。目前，農(nóng)村金融機構的綜合服務水平亟待提高，以滿足，快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟的融資需求，提供高質量的金融產(chǎn)品和服務，解決農(nóng)村供需矛盾。農(nóng)村金融服務和產(chǎn)品的創(chuàng)新主要有信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新、擔保方式的方

37、式的創(chuàng)新、信貸模式的創(chuàng)新。在創(chuàng)新信貸模式方面，打破傳統(tǒng)銀行的客戶識別方式，利用農(nóng)戶信用評分、擔保替代，農(nóng)戶現(xiàn)金流分析等評估農(nóng)戶的信貸資格，使信用貸款逐步成為農(nóng)村金融的主流產(chǎn)品。通過發(fā)展信貸產(chǎn)品多樣化，不同農(nóng)戶的信貸需求得到滿足，同時市場的有效信貸供給極大增加。</p><p>　　再次，鼓勵農(nóng)村企業(yè)技術創(chuàng)新，加快企業(yè)的產(chǎn)權流動，積極招商引資，吸引外資，擴大農(nóng)村企業(yè)擔保的受惠面，擴大資金來源。</p>

38、<p>　　4.1.1 鼓勵有實力的農(nóng)村企業(yè)上市融資</p><p>　　鼓勵有競爭力、信用等級良好的農(nóng)村企業(yè)在主板、創(chuàng)業(yè)板積極上市融資，健全風險補償機制，促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提高競爭力和管理能力，健康平穩(wěn)發(fā)展。政府可以提供優(yōu)惠政策，為上市企業(yè)提供信貸融資方面的支持。同時拓寬企業(yè)融資渠道，設立小額貸款公司。加強企業(yè)上市輔導，為企業(yè)上市提供有利的建議，加快上市步伐。</p><p>　　

39、4.1.2 大力推進農(nóng)村信用社改革， 拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能， 按照現(xiàn)代企業(yè)制度改革農(nóng)業(yè)銀行</p><p>　　農(nóng)信社改革中，仍把明晰產(chǎn)權關系，強化約束機制，增強服務功能作為改革目標。以產(chǎn)權結構改革為切入點，堅定不移地推進股份制改造，強力注入政府和社會各類資本，壯大資本實力。在改革過程中，要爭取政府資本和社會資本相互配合。</p><p>　　此外還有以下方式：創(chuàng)新服務產(chǎn)品，增強服務功能。

40、加強員工培訓，優(yōu)化用人機制。優(yōu)化考核方式，完善激勵機制。簡化操作流程，提高辦事效率。</p><p>　　農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在現(xiàn)有糧、棉、油等信貸業(yè)務的基礎上，應從以下領域拓展業(yè)務：第一，開展農(nóng)業(yè)開發(fā)性貸款業(yè)務。第二，積極支持國家農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項目。第三。對國家確定的農(nóng)業(yè)基礎設施項目予以政策性信貸支持。第四，加強農(nóng)村基礎設施建設，</p><p>　　農(nóng)行改革的任務和目標是“把農(nóng)行辦成真正的經(jīng)濟實

41、體；簡政放權；充分發(fā)揮信貸和利率的經(jīng)濟杠桿作用；改變干部智力結構，提高企業(yè)素質，實現(xiàn)管理現(xiàn)代化?！鞭r(nóng)村信貸變“重放輕收”為按期限管理，改固定利率為差別利率和浮動利率。此外，根據(jù)農(nóng)村商品經(jīng)濟的需要，制定信貸工作的方針政策，靈活開辦各類新業(yè)務。 </p><p>　　對專注于經(jīng)營涉農(nóng)業(yè)務的農(nóng)村金融機構，實行普惠化的貨幣政策傾斜。個別地區(qū)農(nóng)信社的政策性職能不宜過快剝離，在股份制改革中，可考慮維持國有股控股

42、地位，運用相對透明和市場化的方式保持使改革平穩(wěn)進行。</p><p>　　4.2 完善農(nóng)村產(chǎn)權制度</p><p>　　我國農(nóng)村產(chǎn)權制度改革，開始于1978年，是市場化進程的重要基礎之一。 然而一直到今天，依然沒有形成完整的現(xiàn)代化產(chǎn)權制度。建立產(chǎn)權制度的復雜性，由此可見一斑。當前經(jīng)濟發(fā)展中出現(xiàn)的一些問題和矛盾，產(chǎn)權問題都直接或間接地有所涉及。當前的農(nóng)村產(chǎn)權制度改革正是適應生產(chǎn)力發(fā)展、農(nóng)村

43、經(jīng)濟社會發(fā)展的必然要求。在現(xiàn)實中，產(chǎn)權制度演進受到復雜的現(xiàn)實情況的約束，采用激進的做法，往往欲速不達。</p><p>　　完善農(nóng)村產(chǎn)權制度，重中之重就是旨在建立現(xiàn)代產(chǎn)權制度，實現(xiàn)經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展，保障社會有序運行。建立權責明確、歸屬清晰、流轉順暢、保護嚴格的現(xiàn)代產(chǎn)權制度，是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢和要求，同時也是現(xiàn)代市場經(jīng)濟存在和發(fā)展的基礎。</p><p>　　完善的產(chǎn)權制度，是市場機制

44、運行的基礎，要讓市場機制能夠有序持久地進行，必須要輔以完善的法治來保護產(chǎn)權制度，讓市場、產(chǎn)權、法治三位一體。在長期的城鄉(xiāng)二元結構情況下，農(nóng)民的合法權益和法律地位被長期忽視，并未得到真正的保護。因此，法制建設必須高度關注保障農(nóng)民權益，把“三農(nóng)”問題置于一個新的法律制度環(huán)境中。</p><p>　　我國農(nóng)民的相對數(shù)量和絕對數(shù)量很大，但僅靠村的城市化可能很難解決我國農(nóng)民的非農(nóng)化問題，這造成了我國農(nóng)民非農(nóng)化進程困難，因此

45、走城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的道路，是一種現(xiàn)實的選擇。</p><p>　　農(nóng)村產(chǎn)權制度改革，必須建立土地流轉服務機構，進一步加快土地經(jīng)營權流轉的規(guī)范管理，確權頒證，比如《集體土地使用證》、《農(nóng)村土地經(jīng)營權證》等，讓農(nóng)民有一份屬于自己的財產(chǎn)，保護農(nóng)民應有的合法權益，解決農(nóng)民的就業(yè)問題，就近安置農(nóng)民，確保社會穩(wěn)定，增加了農(nóng)民生產(chǎn)生活的動力。</p><p>　　十七屆三中全會對農(nóng)村產(chǎn)權制度改革有如下政策指向：

46、“保證農(nóng)民對土地的長期承包，確立其對土地承包權的擁有和支配，出促進其有效的配置與合理的流轉，限制對土地過渡的商業(yè)化開發(fā)，是在現(xiàn)行土地制度下的現(xiàn)實選擇?！鞭r(nóng)民自主決定土地流轉，甚至是長期流轉。鼓勵企業(yè)、組織、個人承包租賃農(nóng)村土地，加快城鄉(xiāng)改革聯(lián)動，進行農(nóng)村機制改革，農(nóng)村有了土地流轉的租金和政府的耕地保護基金，收入增加，提高了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。同時，確權頒證的另一優(yōu)勢是為經(jīng)濟高效率運行解決后顧憂患：一方面，農(nóng)村可以放心地進行土地流轉。另一方

47、面，農(nóng)業(yè)招商引資中，農(nóng)業(yè)項目投資方可以放心租用土地，避免發(fā)生因權屬不清造成的糾紛問題。</p><p>　　4.3 優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)建優(yōu)良信用環(huán)境，綜合利用各種手段，維護金融機構的合法權益</p><p>　　政府發(fā)揮宏觀調控的職能，著力打造多元互補、支撐強勁的金融體系，制定有利于經(jīng)濟發(fā)展的融資政策，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村融資提供優(yōu)良的金融服務。突出強化金融安全意識，建立失信約束

48、機制，指導各個部門加強協(xié)調配合，提高金融運行質量，共同參與打擊逃廢金融債務，形成一個以政府為領導，以金融部門為主體，以司法部門為支撐，社會各界共同維護金融安全的良好金融金融環(huán)境。</p><p>　　首先，提高農(nóng)村市場化水平，其中包括完善農(nóng)村產(chǎn)權制度。轉變農(nóng)業(yè)增長方式，提高農(nóng)業(yè)的綜合生產(chǎn)能力，農(nóng)村的生產(chǎn)活動不再局限于耕種經(jīng)營。通過對農(nóng)村商品市場、生產(chǎn)要素市場等的建設，并配合農(nóng)村金融市場的發(fā)展，促進農(nóng)村金融生態(tài)的協(xié)

49、調。</p><p>　　二是協(xié)調發(fā)展正規(guī)金融機構，提高金融監(jiān)管水平。加強農(nóng)村信用社的支農(nóng)地位，提高農(nóng)信社的金融服務水平。采取措施促使商業(yè)銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行要將對城市的金融服務延伸到農(nóng)村，并以此促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟一體化的發(fā)展。</p><p>　　三是著力提高農(nóng)村信用水平：首先利用現(xiàn)代科技加快建設征信數(shù)據(jù)庫，從而使具有良好信譽的農(nóng)村企業(yè)和個人充分享有守信的益處和便利，使農(nóng)村融資在良

50、好的信用環(huán)境中高效有序進行。再次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資創(chuàng)造良好的制度安排，，積極改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的生態(tài)環(huán)境，為企業(yè)融資鋪建提供信貸支持和債券融資及股票融資。另外，民間金融機構與其他金融機構之間的關系要協(xié)調好。政府建立融資擔保平臺，加大信用制度建設，最大限度的保障資金的安全。</p><p>　　4.4加大對農(nóng)村的政策支持，認真落實惠農(nóng)政策，完善農(nóng)村風險補償機制</p><p>　　政府的支持力度不夠，

51、也是造成農(nóng)村“融資難”的的重要原因。要致力于建設服務型政府，發(fā)展社會化服務，理順政企關系，積極為農(nóng)村融資疏通渠道。各地要支持鼓勵農(nóng)村中小企業(yè)的創(chuàng)建，同時結合農(nóng)村實際制定政策，從政策上引導建立健全農(nóng)村融資機制，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具,引導更多信貸資金和社會資金投向農(nóng)村。要求各類金融機構都要積極支持農(nóng)村改革發(fā)展。要切實將各項優(yōu)惠政策落實到位，解決農(nóng)村由于信息、技術、缺少政策支持造成的“融資難”問題，對于費用如租賃費‘物管費、治安費等

52、方面超出一定額度由當?shù)卣枰匝a貼。</p><p>　　此外，建立風險規(guī)避機制，在抵押條件上采取更加靈活的政策，解決各方面的癥結，才能有效解決融資難的問題，完善農(nóng)村金融體系建設，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。</p><p><b>　　結語</b></p><p>　　面對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村融資困境之間的矛盾，關鍵是找到二者的結合點，這就需要政府部門、

53、農(nóng)村、金融機構等各方的共同努力。農(nóng)村自身要通過改善經(jīng)營管理、改進生產(chǎn)技術、提高核心競爭力和持續(xù)發(fā)展能力、提高資信度，增強對信貸資金的吸引力。政府要加強對農(nóng)村金融的服務，幫助農(nóng)村解決發(fā)展中遇到的資金困難問題。此外，破解農(nóng)村融資難，還應重視對國外經(jīng)驗的研究，一些發(fā)達國家已建立了一套在完善信用體系基礎上的包括信用機構、擔保機構、銀行、創(chuàng)業(yè)投資體系在內(nèi)的直接、間接融資的市場體系和扶持體系，提供多種方式的融資支持為農(nóng)村融資服務，有些成熟的經(jīng)驗和做

54、法值得我國農(nóng)村參考與借鑒。 多管齊下解決農(nóng)村融資難題 ，以多層次的農(nóng)村金融體系適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民金融服務，解決各方面的矛盾，掃除農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進程中的障礙，加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，建設社會主義新農(nóng)村。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1] 成學真.《WTO條件下我國農(nóng)業(yè)的比較優(yōu)勢及其發(fā)展戰(zhàn)略》湖南財經(jīng)高等專科學校學報 2003（56）

55、</p><p>　　[2] 孫 非.《小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析》 [J]合作經(jīng)濟與科技2006（291）</p><p>　　[3] 張彩霞，王光玲．解決中小企業(yè)貸款難的對策［J］．經(jīng)濟論壇 2004(07)</p><p>　　[4]《定向發(fā)展研究》. 民間借貸分析及模式探索 2008年第5期</p><p>　　[5] 謝黎明．農(nóng)村問題及對