浙江省小額貸款公司的發(fā)展問題和對策【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?0_ _屆）</b></p><p>　　浙江省小額貸款公司的發(fā)展問題和對策</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級 金融

2、學(xué) </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b>

3、;</p><p>　　近些年，龐大的民間資本的優(yōu)化配置成為中國金融改革一個重要參考指標。在政府不斷深化金融改革，促進微觀金融發(fā)展的同時，浙江省進行小額貸款公司的試點工作，對引導(dǎo)民間資本服務(wù)中小企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展具有深遠的影響。小額貸款公司是具有獨立的法人資格、進行商業(yè)化運轉(zhuǎn)的企業(yè)，這對民間資本陽光運作和改善農(nóng)村金融服務(wù)等方面進行了具有積極意義的嘗試，意在緩解農(nóng)戶、小微型企業(yè)融資難問題。通過實地走訪浙江省相關(guān)單位

4、，在對試點的小額貸款公司重點抽樣調(diào)研的基礎(chǔ)上，根據(jù)獲得的資料進行定性和定量分析，本文針對試運營中的小額貸款公司所面臨的資金來源不足，管理機制不完善，專業(yè)人才匱乏等問題，富有建設(shè)性的提出了逐步放寬注冊資本上限，完善管理機制，培養(yǎng)引進專業(yè)人才等對策；希望借此對試點中的小額貸款公司提供理論上的探討。</p><p>　　關(guān)鍵詞：小額貸款公司；民間資本；中小企業(yè)融資</p><p><b&g

5、t;　　Abstract</b></p><p>　　The recent years, the huge private capital's optimization disposes into a China financial reform important norm for reference. Deepens the financial reform unceasingly in

6、the government, promotion microscopic finance development at the same time, Zhejiang Province carries on the petty loan company's pilot work, to guides the private capital to serve the small and medium-sized enterpri

7、se and “concerning agriculture, countryside and farmers” the development has the profound influence. The petty lo</p><p>　　Key word: Petty loan company; Private capital; Small and medium-sized enterprise fin

8、ancing</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1浙江省小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀………………………………1</p><p>　　1.1有效吸收民間資本，服務(wù)中小企業(yè)和“三農(nóng)”………………………1</p><p>　　1.2貸款利息設(shè)置合理，風(fēng)險防控機制到位.................

9、...............................3</p><p>　　1.3浙江省小額貸款公司已取得的成績……………………………………5</p><p>　　2浙江省小額貸款公司發(fā)展中面臨的問題………………………6</p><p>　　2.1身份定位模糊，監(jiān)管主體混亂…………………………………………6</p><p>　　2.

10、2經(jīng)營模式單一，同質(zhì)化競爭嚴重………………………………………6</p><p>　　2.3資金來源單一，盈利能力弱……………………………………………7</p><p>　　2.4管理機制不完善,專業(yè)人才匱乏………………………………………...8</p><p>　　2.5轉(zhuǎn)型村鎮(zhèn)銀行前景不明......................................

11、......................................9</p><p>　　3浙江省小額貸款公司發(fā)展對策……………………………… 10</p><p>　　3.1明確監(jiān)管主體，積極引導(dǎo)小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)化…………...10</p><p>　　3.2加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，發(fā)展咨詢服務(wù)業(yè)..……………………………….11</p>

12、<p>　　3.3拓展資金來源，加強風(fēng)險控制和成本管理…………………………...12</p><p>　　3.4 建立科學(xué)合理的經(jīng)營管理制度,培養(yǎng)引進專業(yè)人才.............................12</p><p>　　3.5 融入金融市場，建立信息共享平臺.................................................

13、.... 14</p><p>　　結(jié) 論…………………………………………………………….15</p><p>　　參考文獻………………………………………………………….16</p><p>　　小額貸款公司是一種具有獨立的法人資格、進行商業(yè)運轉(zhuǎn)的企業(yè)，自負盈虧，產(chǎn)權(quán)明晰，可以更好地為農(nóng)民和農(nóng)戶提供金融服務(wù)?！叭谫Y難”一直困擾中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級和農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，

14、為了緩解小企業(yè)和小額農(nóng)業(yè)貸款難問題，維護小額貸款公司的合法權(quán)益，確保小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展，浙江省已啟動試點，在民間金融陽光化和改善農(nóng)村金融服務(wù)方面作了具有積極意義的嘗試。截止2009年12月31日，全省在工商部門登記注冊的小額貸款公司共有105家，注冊資本合計144.22億元。但由于發(fā)展前景不明確、融資比例過小、盈利能力弱等諸多不利因素影響的情況下，小額貸款公司開始遭遇發(fā)展的瓶頸，若試點期間出現(xiàn)重大問題，這對于民營資金進入金融行業(yè)將

15、是一個非常大的阻礙。所有在當下保護小額貸款公司穩(wěn)定運營成為各級金融主管部門工作的一個著力點。</p><p>　　由于小額貸款公司目前仍然被鑒定與一般的工商企業(yè)，無法享受到金融行業(yè)的待遇，加之只貸不存的經(jīng)營模式，進一步束縛了其發(fā)展，如何在風(fēng)險可控的原則下，逐步放寬對小額貸款公司的政策性束縛，加強小額貸款公司對民間資本的吸收利用，以及根據(jù)自身優(yōu)勢立足微觀金融領(lǐng)域，更好的服務(wù)好“三農(nóng)”和中小企業(yè)，是當下亟需認真研究的

16、問題。</p><p>　　1浙江省小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　有效吸收民間資本，服務(wù)中小企業(yè)與“三農(nóng)”</p><p>　　小額貸款公司的設(shè)立從國家戰(zhàn)略高度分析，是為了進一步合理引導(dǎo)民間資本流向，破解中小企業(yè)融資難問題，增加“三農(nóng)”信貸支持力度。浙江省政府在制定相關(guān)文件時，圍繞中央政府的意圖，結(jié)合浙江省的實際，積極探索。在試點期間有效的整編、吸收、

17、利用民間資本，為浙江省眾多的中小企業(yè)提供了全新的融資渠道，也為推進“三農(nóng)”建設(shè)提供了信貸支持。</p><p>　　浙江省小額貸款公司遍及11個市，覆蓋我省90個縣（區(qū)）行政區(qū)劃中的81個縣（市、區(qū)），以及3個開發(fā)區(qū)。其中成立兩家以上的縣（市、區(qū)）達到21個。截至2009年底，各市成立公司情況如下：</p><p>　　資料來源：浙江省工商行政管理局，</p><p&g

18、t;　　http://www.zjaic.gov.cn/zjaic/zfxxgk/xxgkml/tjbg/spzlcc_1/201004/t20100409_76603.htm</p><p>　　全省小額貸款公司注冊資本最高為4億元（注：增資后）,最低為2000萬元,戶均規(guī)模為1.33億元,較上年的戶均1.38億元變化不大。從地區(qū)分布看，舟山、衢州、麗水等地規(guī)模較小，紹興、杭州、寧波、溫州等地戶均規(guī)模在1億5千

19、萬元之上。出資人除極個別外,基本上都是本地的民營企業(yè)和自然人。截止2009年12月31日，全省在工商部門登記注冊的小額貸款公司總共有105家，注冊資本合計144.22億元。這在一定程度上有效利用了民間資本，對大量急需尋求投資渠道的民間資本而言，具有強烈的政策示范效應(yīng)。</p><p>　　浙江省的中小企業(yè)眾多，由于自身條件的限制，很難從商業(yè)銀行貸款，很多中小企業(yè)不得不跟地下錢莊合作，借用高利貸，這給企業(yè)帶來了很大

20、的財務(wù)壓力甚至很多中小企業(yè)為此而倒閉。長期以來，浙江的“三農(nóng)”發(fā)展也受困于資金瓶頸。</p><p>　　而浙江省小額貸款為支持中小企業(yè)融資，幫助“三農(nóng)”發(fā)展提供了另一條途徑，小額貸款公司的身份賦予其服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)微型企業(yè)的社會責任。從貸款用途看，使用于純農(nóng)業(yè)的小額貸款占比最高只到七分之一，但是從貸款對象看，發(fā)放給農(nóng)戶、個人與微型企業(yè)的貸款占所有貸款的比例較高，最多可達82.99%。</p>&

21、lt;p>　　資料來源：浙江省工商行政管理局，</p><p>　　http://www.zjaic.gov.cn/zjaic/zfxxgk/xxgkml/tjbg/spzlcc_1/201004/t20100409_76603.htm</p><p>　　從上圖的統(tǒng)計結(jié)果，就能很清楚的看到，小額貸款公司為中小企業(yè)和“三農(nóng)”貸款占到其貸款比例的一半左右，根據(jù)現(xiàn)有的144億的注冊資本，

22、和銀行借貸，小額貸款公司在2009年度為浙江省的中小企業(yè)和“三農(nóng)”提供了超過100億元的信貸額度。這有效緩解了中小企業(yè)融資困難，為“三農(nóng)”發(fā)展提供資金支持。</p><p>　　1.2貸款利息設(shè)置合理，風(fēng)險防控機制到位</p><p>　　小額貸款的利息收入決定了小額貸款公司的后續(xù)發(fā)展，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，小額貸款公司對利息設(shè)置具有一定的自主定價權(quán)。從國際研究來看，小額貸款公司的利息遠高于商業(yè)銀

23、行，但是由于小額貸款公司的貸款期限較短，很多中小企業(yè)多是為了進行短期的拆借，而非長期的用于經(jīng)營，因而利息水平也能被借貸者接受。2009年浙江省小額貸款公司年平均貸款利率為13.83%，最高年利率為21.24%，最低1.458%，利息總收入為15.55億元，年平均資本收益率預(yù)計在9%—11%左右 。</p><p>　　資料來源：浙江省工商行政管理局，</p><p>　　http

24、://www.zjaic.gov.cn/zjaic/zfxxgk/xxgkml/tjbg/spzlcc_1/201004/t20100409_76603.htm</p><p>　　從上面的加權(quán)平均貸款利率圖表可以看出，各地市小額貸款公司的放貸利率差別不大，多在13.0%到13.5%之間浮動，只有金華、臺州等地超出15.0%，但仍然低于同期民間借貸利率。</p><p>　　浙江省小額貸款

25、公司在申請、審核、批準、注冊、開業(yè)及日常監(jiān)管過程中構(gòu)建了4道防線的風(fēng)險防控體系，監(jiān)管到位，風(fēng)險控制機制得到建立。為保證貸款質(zhì)量，在風(fēng)險控制創(chuàng)新上做文章，不斷催生新的業(yè)務(wù)品種。在自身風(fēng)險管理方面，杭州、嘉興等地小額貸款公司推出了“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”、“邦聯(lián)貸款”等一系列信用互保貸款，通過信用這條主線，在開展小額信用業(yè)務(wù)的同時，加強了自身的風(fēng)險管理；為幫助三農(nóng)和中小企業(yè)以更優(yōu)惠的條件取得貸款，湖州、嘉善等地的小額貸款公司還推出了“興農(nóng)-創(chuàng)業(yè)貸款

26、”、“農(nóng)戶信用貸款”、“農(nóng)戶保證、抵押貸款”等信貸品種，并對部分經(jīng)營當?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)推出“貨押貸款業(yè)務(wù)”；麗水積極探索辦理股權(quán)、商標權(quán)利質(zhì)押貸款的途徑，拓寬了企業(yè)融資的渠道，并借助工商部門短信平臺與工商報，向個私企業(yè)推介小額貸款金融業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品。正是在風(fēng)險控制上的努力，小額貸款公司在業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大的同時，其客戶群體均呈現(xiàn)良好的信用素質(zhì)，全省90%以上的小額貸款公司貸款逾期率為0%。</p><p>　　

27、1.3 浙江省小額貸款公司已取得的成績</p><p>　　自2008年7月試水以來，截至2010年5月底，全省審核通過并正式開業(yè)營運的小額貸款公司已達117家，注冊資本總額187.46億元，貸款余額226.57億元；累計發(fā)放貸款9.6萬筆，累計貸款1003.31億元，其中，純農(nóng)業(yè)(種養(yǎng)殖業(yè))貸款和100萬元以下小額貸款共發(fā)放8.4萬筆，累計545億元，占貸款總額的54.34%，單筆貸款平均為64.96萬元；貸款

28、逾期率僅0.238%，風(fēng)險撥備金則達3.31億元，撥備覆蓋率達613%。浙江小額貸款公司無論是發(fā)展態(tài)勢，還是資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險管理方面均表現(xiàn)良好，有效地緩解了“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款難，為廣大農(nóng)戶和小企業(yè)做了一件實事、好事。</p><p>　　民間資本通過組建公司的方式，有序注入到地方金融領(lǐng)域，有效的增加了社會資金的供給。尤其是對于應(yīng)對金融危機下我省小額融資的迫切需求成效顯著。2009年累計放貸超550億元，惠及全省約

29、5萬多戶中小企業(yè)與農(nóng)戶,多數(shù)小額貸款公司成立后一個月內(nèi),公司資金便放貸告罄。盡管這對于滿足全省250萬各類市場主體資金需求來講顯得捉襟見肘，但卻為以后試點規(guī)模的擴大、更好發(fā)揮市場機制、實現(xiàn)資源的有效配置提供了有益的借鑒。</p><p>　　與此同時，小額貸款公司自身所具備的放貸手續(xù)方便、審查靈活、效率高、申請門檻低等特點，也為擴大市場資金來源帶來了較高的乘數(shù)效應(yīng)。從目前情況看，小額貸款公司基本上2-3天就能完成

30、一個新客戶從業(yè)務(wù)申請到發(fā)放貸款的全部流程，而部分老客戶只需一天就能拿到貸款。全省小額貸款公司年平均資金周轉(zhuǎn)率為4次，最高達17次。這種現(xiàn)象也將對改善地方金融服務(wù)環(huán)境產(chǎn)生積極的“鯰魚效應(yīng)”。</p><p>　　2 浙江省小額貸款公司發(fā)展中面臨的問題</p><p>　　2.1身份定位模糊，監(jiān)管主體混亂</p><p>　　根據(jù)2008年5月銀監(jiān)會和中國人民銀行出臺的

31、《關(guān)于小額貸款公司試點指導(dǎo)意見》規(guī)定“小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司是在工商部門登記的企業(yè)法人，沒有取得金融許可證。但是貸款業(yè)務(wù)本質(zhì)上是一種金融行為，小額貸款公司既然是貸款授信組織，就應(yīng)當是金融機構(gòu)，性質(zhì)上屬于非銀行金融機構(gòu)，而小額貸款性質(zhì)上屬于非銀行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。目前小額貸款公司以工商企業(yè)之名行金融企業(yè)之實，權(quán)威對小額貸款公司身份定位

32、的模糊，直接導(dǎo)致了對其監(jiān)管問題的凸顯</p><p>　　根據(jù)《浙江省實施意見》、《浙江省試點辦法》和《浙江省登記辦法》，浙江省采取由縣工商部門來承擔主要的日常監(jiān)管職責，人民銀行、銀監(jiān)部門和縣級政府協(xié)助的多部門監(jiān)管模式?！兜怯涋k法》更明確了工商行政管理部門在監(jiān)督管理小額貸款機構(gòu)的多種職能，稱企業(yè)所在地工商行政管理部門將在縣級人民政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，將小額貸款公司列為重點監(jiān)管對象，指定專人負責日常巡查，檢查范圍還涉及

33、登記事項、信用監(jiān)管、年度檢查、合規(guī)經(jīng)營等方面，比如工商行政管理部門若發(fā)現(xiàn)小額貸款機構(gòu)吸存，有責任將情況抄報當?shù)劂y監(jiān)局，而發(fā)現(xiàn)高利貸行為則抄報人民銀行等 。浙江省推行的這一多部門監(jiān)管模式導(dǎo)致了小額貸款公司監(jiān)管的混亂，表面上看是多部門的合力監(jiān)管，但從實際調(diào)查分析得出，這種多部門的監(jiān)管導(dǎo)致監(jiān)管部門各司其責，不能全面有效的監(jiān)管小額貸款公司的日常經(jīng)營事務(wù)，以及從事的金融活動。甚至眾多單位對小額貸款公司具有監(jiān)管權(quán)力，導(dǎo)致小額貸款公司疲于應(yīng)付。沒有一

34、個強有力的統(tǒng)一監(jiān)管單位，也無法為小額貸款公司保駕護航。</p><p>　　2.2經(jīng)營模式單一，同質(zhì)化競爭嚴重</p><p>　　為了保護新生的小額貸款公司，管理部門實行按區(qū)域劃分的設(shè)置原則，在一個縣級市中，大多只設(shè)立一家，但是小額貸款公司業(yè)務(wù)上卻面臨著兩方面的挑戰(zhàn)。一是由于業(yè)務(wù)單一，同質(zhì)化經(jīng)營，未來區(qū)域內(nèi)小額貸款公司之間同質(zhì)化競爭嚴重。現(xiàn)在小額貸款公司貸款利息收入占到其主營業(yè)務(wù)收入的9

35、0%以上，而公司的咨詢業(yè)務(wù)收入寥寥無幾。由于不能經(jīng)營如票據(jù)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)、委托貸款業(yè)務(wù)等一些低風(fēng)險業(yè)務(wù)，貸款利息收入就成為唯一的獲利手段。這就造成了小額貸款公司單純的以放貸為經(jīng)營模式，出現(xiàn)了高度的同質(zhì)化競爭現(xiàn)象，未來隨著小額貸款公司試點的結(jié)束，新的小額貸款公司的設(shè)立，在一個區(qū)域內(nèi)可能會出現(xiàn)2、3家小額貸款公司，這種單一的經(jīng)營模式成為制約其日后發(fā)展的一個潛在因素。</p><p>　　從目前小額貸款公司選址設(shè)立

36、的情況看，大部分設(shè)在縣、市中心地區(qū)，沒有設(shè)在基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)，沒有設(shè)在金融機構(gòu)稀缺的地方，勢必引起同行業(yè)之間的競爭。金融機構(gòu)不再僅是存款之間的競爭，而是全方位的競爭，包括信貸營銷的競爭。城關(guān)鎮(zhèn)不僅有國有商業(yè)銀行，而且有大量的中小金融機構(gòu)，網(wǎng)點多，競爭激烈。在這種環(huán)境里，小額貸款公司由于貸款利率水平較高，只能把不符合銀行業(yè)信貸條件的企業(yè)作為貸款對象，貸款對象風(fēng)險大，決策難，業(yè)務(wù)難開展。小額貸款公司的業(yè)務(wù)種類單一很難和正規(guī)金融機構(gòu)抗衡。其次，小額貸

37、款公司也面臨著地下錢莊的“圍剿”，地下錢莊由于高效的資金運轉(zhuǎn)，以及和小額貸款公司相差無幾的貸款利息，這成為與小額貸款公司相競爭的有力籌碼。</p><p>　　2.3 資金來源不足，盈利能力弱</p><p>　　根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》銀監(jiān)會未能賦予小額貸款公司以金融機構(gòu)屬性，沒有將其納入銀行金融監(jiān)管體系；規(guī)定不能進行任何形式的內(nèi)外部集資和吸收公眾存款；除股東繳納的資本金和

38、捐贈資金之外，主要資金來源只可從不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金。因此，從制度設(shè)計上分析，小額貸款公司以工商企業(yè)的性質(zhì)從事金融貸款業(yè)務(wù)，其”只貸不存”的經(jīng)營模式大大限制小額貸款公司的營運能力。而銀行因為和小額貸款公司的借貸利息上存在不小的分歧，小額貸款公司很難真正的從銀行融資，其只能依靠利息收入，縮短貸款周期以發(fā)展壯大。資金來源不足，始終困擾小額貸款公司正常經(jīng)營。例如，永嘉瑞豐小額貸款公司注冊資金1億元，向農(nóng)行永嘉縣支行融資5000萬元

39、，可貸資金最多1.5億元，開業(yè)第一天就貸出了2900萬元的貸款，占全部可貸資金的20%。而銀行的信貸資金遲遲未到，導(dǎo)致永嘉瑞豐小額貸款公司不得不控制放貸節(jié)奏。浙江省首家獲批的小額貸款公司———海寧宏達小額貸款股份有限公司，注冊資本為1.6億元，開業(yè)不到1個月，就已貸出了4000 多萬元。而眾多小額貸款公司積壓著大量的貸款申請，公司后期出現(xiàn)了無錢可貸的困境，只能通過收回一筆貸款再重</p><p>　　浙江省小額貸

40、款公司大多由當?shù)赜袑嵙Φ钠髽I(yè)發(fā)起設(shè)立，很多企業(yè)是上市公司，企業(yè)拿出現(xiàn)金作為注冊資金，這就決定了小額貸款公司的資本回報率能夠到達市場預(yù)期。而以目前浙江省小額貸款公司的實際調(diào)查來計算，其盈利能力堪憂，短期資本回報率低下。假設(shè)1.5億元的注冊資本金，按照全年90%的使用率計算，放款利率15%，全年的利息收入為2025萬元?？廴?5%的所得稅，5.56%營業(yè)稅及附加(按收入比例算)，合計約30%，為607.5萬元。按照有關(guān)規(guī)定，壞賬準備金要達到

41、年終金額的1%，即90萬元(進入成本，扣除所得稅，實際為67.5萬元)，合計675萬元，稅后利潤為1350萬元。而股東要求分紅1分，為1200萬元，還要應(yīng)付相應(yīng)的營業(yè)費用，人員工資等開支。在實際的調(diào)查中，小額公司的凈利潤遠遠達不到股東年度分紅的要求，所以浙江省的小額貸款公司的發(fā)起人很多約定三年內(nèi)不分紅，以應(yīng)付公司的營業(yè)費用、人員工資等開支，使得小額貸款公司能夠正常運轉(zhuǎn)。小額貸款公司希望借助銀行的融資，增加利息收入，提高盈利能力。<

42、/p><p>　　2.4 管理機制不完善，專業(yè)人才匱乏</p><p>　　小額貸款公司的內(nèi)部管理機制的完善對其發(fā)展具有決定性的作用，但是新興的試點公司既不同于正規(guī)的商業(yè)銀行運營模式，也不同于地下錢莊的操作模式；可以說小額貸款公司沒有現(xiàn)成的管理機制可以模仿，一切只能依靠自己的發(fā)展不斷完善管理制度。而在當下的小額貸款管理中，存在著投放能力不足與需求不斷擴大的矛盾、增加戶貸額度與規(guī)避風(fēng)險的矛盾、投

43、向單一與多業(yè)需求的矛盾、管理方式陳舊與提高服務(wù)質(zhì)量的矛盾。這些矛盾的癥結(jié)直接說明小額貸款公司的管理制度遠未達到市場的需求。</p><p>　　當下企業(yè)競爭的核心是人力資源的較量，人力資源的優(yōu)化配備決定了企業(yè)其他資源效能發(fā)揮的程度，所以說人才對一個企業(yè)具有無可比擬的作用。從目前浙江省小額貸款公司從人員構(gòu)成上來看，普遍存在著專業(yè)人才缺乏、專業(yè)技能薄弱的問題，小額貸款公司的大部分人員大多未從事過金融業(yè)務(wù)，而少數(shù)具有金

44、融從業(yè)經(jīng)驗的人員也未從事過基層的信貸工作，很多工作人員對于“三農(nóng)”</p><p>　　信貸業(yè)務(wù)的陌生,極易產(chǎn)生操作風(fēng)險，且許多公司目前尚未設(shè)立專門的風(fēng)險管理崗位，以及放貸之后的追蹤管理體系，風(fēng)險處置業(yè)務(wù)操作也只停留在文字上規(guī)章制度?，F(xiàn)代的信貸管理體系是一門多學(xué)科，且復(fù)雜的龐大系統(tǒng)性工程，要求金融從業(yè)人員具有扎實的專業(yè)基礎(chǔ)只是和實踐操作性。而小額貸款公司的特點和規(guī)模對于優(yōu)秀的金融從業(yè)人員而言沒有足夠的吸引力：公司

45、想要通過內(nèi)部培養(yǎng)人才，其周期性長，成本高，收益低的特點，又使小額貸款公司不得不放棄這一想法。專業(yè)人才的匱乏對于公司的束縛將在未來一段時間內(nèi)逐步凸顯。</p><p>　　2.5 轉(zhuǎn)型村鎮(zhèn)銀行前景不明</p><p>　　民營資金寄希望于通過開辦小額貸款公司進入到金融行業(yè)，但是目前小額貸款公司依然是屬于工商企業(yè)性質(zhì)，而且未來轉(zhuǎn)型村鎮(zhèn)銀行前景不明，在轉(zhuǎn)型村鎮(zhèn)銀行時，需要面對以下問題：</

46、p><p>　　一是控股權(quán)轉(zhuǎn)讓他人，積極性受到一定影響。按照《暫行規(guī)定》要求，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行機構(gòu),且持股在20%以上，單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人、自然人及關(guān)聯(lián)方持股不得超過10%。這就意味著,小額貸款公司如果想升級成村鎮(zhèn)銀行,必須將控股權(quán)或者話語權(quán)交給銀行。因此，小額貸款公司一旦轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，民企的持股比例將大幅度下降，失去了對企業(yè)的控股權(quán)，而銀行金融機構(gòu)則成為最大的股東將占主導(dǎo)地位，這與

47、小額貸款公司的發(fā)起者初衷相悖，民營的積極性將受到一定影響。同時，銀行通過自有網(wǎng)點就可以展開小額貸款業(yè)務(wù)，要花費大量人力物力去收購一家小額貸款公司的股權(quán)，開設(shè)一個村鎮(zhèn)支行，也并非所愿。而且，國有商業(yè)銀行總部不在本地，且經(jīng)營戰(zhàn)略已逐步從農(nóng)村向城市轉(zhuǎn)移，農(nóng)村信用社網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，以支持“三農(nóng)”為主，也不會選擇加劇自有網(wǎng)點的競爭，小貸公司實際上很難找到可以合作入股的金融機構(gòu)。 </p><p>　　二是準入指標設(shè)置偏高，滿

48、足條件存在一定困難。一是轉(zhuǎn)制時間。《暫行規(guī)定》要求，小額貸款公司按《指導(dǎo)意見》新設(shè)后持續(xù)營業(yè)3年及以上，而《指導(dǎo)意見》是2008年5月出臺的，因此，2011年5月以前，將看不到小額貸款公司轉(zhuǎn)型成為村鎮(zhèn)銀行的案例。這對于目前資金缺乏，監(jiān)管缺位的小額貸款公司來說，經(jīng)營風(fēng)險將會增大。二是內(nèi)控指標。按照規(guī)定，小額貸款公司不良貸款率低于2%；已足額計提呆賬準備，其中貸款損失準備充足率130%以上。目前，鑒于內(nèi)控管理水平和外部監(jiān)管條件的限制，兩年之

49、后的整個經(jīng)濟環(huán)境和市場環(huán)境，以及企業(yè)到時的運營情況如何，比較難說。三是資產(chǎn)比例。規(guī)定要求，小額貸款公司資產(chǎn)應(yīng)以貸款為主，最近四個季度末貸款余額占總資產(chǎn)余額的比例原則上均不低于75%，且貸款全部投放所在縣域。這就要求小額貸款公司只能經(jīng)營單一的貸款品種，經(jīng)營區(qū)域受限、規(guī)模受限、拓展業(yè)務(wù)受限。由于不能經(jīng)營創(chuàng)新金融衍生產(chǎn)品，如票據(jù)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)等一些低風(fēng)險業(yè)務(wù)，貸款利息收入就成為唯一的獲利手段，風(fēng)險相對較高。</p><

50、p>　　三是經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換，貸款公司經(jīng)營特點受到一定限制。小額貸款公司為從事放貸業(yè)務(wù)的商業(yè)性機構(gòu)，它沒有銀行監(jiān)管部門發(fā)放的“經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證”，屬于一般工商企業(yè)。改制為村鎮(zhèn)銀行之后，就成為金融機構(gòu)，納入銀監(jiān)會的監(jiān)管體系，控股權(quán)轉(zhuǎn)讓，經(jīng)營機制必然轉(zhuǎn)換。受目前銀行體制的限制,貸款發(fā)放將按照銀行的標準流程運作，貸款基本條件又會轉(zhuǎn)移到抵押品上,小貸公司經(jīng)營上“小而快”的優(yōu)勢難以發(fā)揮，小額貸款公司“短、平、快”的特色也會隨之喪失，也就失卻了

51、成立小額貸款公司最初的意義。</p><p>　　3浙江省小額貸款公司發(fā)展對策</p><p>　　3.1 明確監(jiān)管主體，積極引導(dǎo)小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)化</p><p>　　為了明確監(jiān)管主體，落實責任制度，2009年6月，浙江省政府辦公廳下發(fā)了《浙江省小額貸款公司日常監(jiān)管暫行辦法》100號文件，明確了工商部門承擔的日常監(jiān)管職能。此后，浙江省工商局按照省政府文件的

52、要求，除做好全省小額貸款公司注冊登記的指導(dǎo)工作外，制發(fā)了《浙江省小額貸款公司日常監(jiān)管的實施意見》，進一步細化了日常監(jiān)管的內(nèi)容，明確了工商部門監(jiān)管的職責，強化了現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管兩種手段，提出了監(jiān)管的具體操作辦法，為工商部門日常監(jiān)管工作的開展打好制度基礎(chǔ)。工商部門在小額貸款公司辦事場所設(shè)置告示牌，禁止進行任何形式的非法集資、禁止吸收公眾存款、禁止貸款利率超過司法部門規(guī)定的上限，并公布工商部門的監(jiān)督舉報電話和網(wǎng)絡(luò)舉報平臺網(wǎng)址，完善社會化監(jiān)

53、管體制，重點防范非法集資和非法吸收公眾存款等金融違法行為。此外，從2009年初開始省工商局著手構(gòu)建以日常監(jiān)管報告與月度數(shù)據(jù)報表為主體的小額貸款公司日常監(jiān)管信息傳遞機制，進一步暢通了由縣局-市局-省局-省政府的信息傳遞渠道，形成了各級工商部門向地方政府報送日常監(jiān)管工作報告的制度。通過各地市、縣（市、區(qū)）局反饋的信息及時調(diào)整監(jiān)管政策，形成完整的小額貸款公司日常監(jiān)管機制。</p><p>　　為了引導(dǎo)小額貸款公司向村鎮(zhèn)

54、銀行轉(zhuǎn)化， 2008年5月銀監(jiān)會與人民銀行出臺《關(guān)于小額貸款公司試點指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），按照《指導(dǎo)意見》關(guān)于“小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行”的意見，銀監(jiān)會本著積極審慎、有效防范風(fēng)險的原則，研究制定了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》（以下簡稱《暫行規(guī)定》）。</p><p&g

55、t;　　《暫行規(guī)定》明確了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的準入條件、改制工作的程序和要求、監(jiān)督管理要求等。依據(jù)《暫行規(guī)定》，小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行必須滿足村鎮(zhèn)銀行市場準入的基本條件，包括必須有銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。除此之外，擬改制小額貸款公司還應(yīng)當在法人治理、內(nèi)部控制、經(jīng)營管理及支農(nóng)服務(wù)等方面符合一定要求。主要有：一是公司治理機制完善、內(nèi)部控制健全。二是考慮經(jīng)營能力和持續(xù)發(fā)展的要求，小額貸款公司按《指導(dǎo)意見》新設(shè)后持續(xù)營業(yè)3年及以

56、上；清產(chǎn)核資后，無虧損掛賬，且最近2個會計年度連續(xù)盈利。三是考慮防范和控制風(fēng)險的要求，小額貸款公司資產(chǎn)風(fēng)險分類準確，且不良貸款率低于2%；已足額計提呆賬準備，其中貸款損失準備充足率130%以上。四是考慮支農(nóng)和服務(wù)當?shù)氐囊螅☆~貸款公司資產(chǎn)應(yīng)以貸款為主，最近四個季度末貸款余額占總資產(chǎn)余額的比例原則上均不低于75％，且貸款全部投放所在縣域，最近四個季度末涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%。五是考慮流動性風(fēng)險和抵債資產(chǎn)減值風(fēng)險的

57、要求，小額貸款公司抵債資產(chǎn)余額不得超過總資產(chǎn)的10％。這些大的原則性的指導(dǎo)意見的落實為小額貸款公司爭取到了未來改制成村鎮(zhèn)銀行的可</p><p>　　3.2 加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，發(fā)展咨詢服務(wù)業(yè)</p><p>　　面對單一的業(yè)務(wù)模式，浙江省小額貸款公司實行“分散”的貸款原則，有效的保持了單筆信貸資金的安全性。在此基礎(chǔ)上，各公司依靠不同的地理區(qū)位優(yōu)勢，結(jié)合自身優(yōu)勢，不斷研發(fā)出差異化的產(chǎn)品。例如

58、，杭州、嘉興等地小額貸款公司推出了“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”、“邦聯(lián)貸款”等一系列信用互保貸款，通過信用這條主線，在開展小額信用業(yè)務(wù)的同時，加強了自身的風(fēng)險管理；為幫助三農(nóng)和中小企業(yè)以更優(yōu)惠的條件取得貸款，湖州、嘉善等地的小額貸款公司還推出了“興農(nóng)-創(chuàng)業(yè)貸款”、“農(nóng)戶信用貸款”、“農(nóng)戶保證、抵押貸款”等信貸品種，并對部分經(jīng)營當?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)推出“貨押貸款業(yè)務(wù)”；麗水積極探索辦理股權(quán)、商標權(quán)利質(zhì)押貸款的途徑，拓寬了企業(yè)融資的渠道，并借助工商部

59、門短信平臺與工商報，向個私企業(yè)推介小額貸款金融業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品。</p><p>　　小額貸款公司的另一業(yè)務(wù)是為企業(yè)提供財務(wù)咨詢，而由于小額貸款公司的發(fā)起人在當?shù)鼐哂幸涣鞯膶嵙?，所以說，只要小額貸款公司依托公司股東的資源，大力發(fā)展咨詢服務(wù)業(yè)，為中小企業(yè)的融資安排提供技術(shù)上的支持，這對小額貸款公司的發(fā)展具有明顯性的提高。其可以通過發(fā)展咨詢業(yè)務(wù)避免盲目追求貸款規(guī)模，這有效規(guī)避了主營業(yè)務(wù)的風(fēng)險。</p>&

60、lt;p>　　3.3拓展資金來源，加強風(fēng)險控制和成本管理</p><p>　　為解決小額貸款公司燃眉之急，浙江省金融、工商等部門聯(lián)合起草了“進一步加大扶持浙江小額貸款公司的若干意見”（草稿），意見稿提出，只要試點小額貸款公司服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)成效顯著、內(nèi)控制度健全的，可允許其在業(yè)務(wù)穩(wěn)定運行的情況下，提前半年按規(guī)定程序?qū)嵤┰鲑Y擴股——而根據(jù)《浙江省小額貸款公司試點暫行管理辦法》規(guī)定，小額貸款公司設(shè)立一年后才

61、可增資擴股。同時，對穩(wěn)健運行一個年度考核評價達標，內(nèi)控制度健全、法人治理嚴謹、不良貸款比例低于1%、考評優(yōu)秀的小額貸款公司，報經(jīng)省小額貸款試點聯(lián)席會議批準，可開展票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等新業(yè)務(wù)試點。</p><p>　　鑒于中小企業(yè)巨大的融資需求，浙江應(yīng)試點小額貸款公司“存貸合一”，并放寬“從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金余額不得超過資本凈額的50%”等限制。銀監(jiān)會應(yīng)允許小額貸款公司在轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行時維持原有的股權(quán)結(jié)構(gòu)基

62、本不變，商業(yè)銀行可以參股，但不一定為最大股東。這樣既有利于民營資本積極參與農(nóng)村金融改革，從而可以有效的緩解現(xiàn)在小額貸款公司的資金不足的現(xiàn)狀。</p><p>　　由于小額貸款公司貸款發(fā)放對象具有違約風(fēng)險大、管理成本高的特點，銀行原有的按照貸款余額的1%計提風(fēng)險準備撥備金的規(guī)定，顯然不能覆蓋小額貸款公司的壞賬風(fēng)險，根據(jù)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于當前金融促進發(fā)展的若干意見》第25條，“涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款稅前全額撥備損失準

63、備金”的規(guī)定，建議對小額貸款公司的貸款給予稅前全額撥備損失準備金或者將呆帳準備金提高到貸款余額的3—5%。此外，銀監(jiān)會、人民銀行、工商局應(yīng)當對小額貸款公司的貸款業(yè)務(wù)進行積極引導(dǎo)，使風(fēng)險防范機制落到實處。</p><p>　　3.4 建立科學(xué)合理的經(jīng)營管理制度，培養(yǎng)引進專業(yè)人才</p><p>　　金融是一個知識密集型的服務(wù)業(yè)，而人才是金融的靈魂，小額貸款公司要持續(xù)發(fā)展就必須加強人才的建設(shè)。

64、浙江省小額貸款公司在人才短缺的情況下，首先應(yīng)當進一步加強現(xiàn)有人才的培訓(xùn)制度，使員工既有一定的理論知識又有實際操作經(jīng)驗，同時加強對員工職業(yè)操守培養(yǎng)，使員工具備誠實、敬業(yè)的素質(zhì)。其次，要逐步引進具有專業(yè)經(jīng)驗的高素質(zhì)人才，以提高管理水平，加強信貸風(fēng)險控制。應(yīng)該逐步建立和完善公司激勵機制，其中應(yīng)該重視對引進的專業(yè)信貸員的激勵。信貸員是公司利潤的直接關(guān)系人，公司應(yīng)該通過適當?shù)募钍侄问沟眯刨J員的責任、權(quán)利和利益三者有效的結(jié)合。使得引進的人才能夠發(fā)

65、揮自身才能并得到因有的報酬獎勵。</p><p>　　實行小額貸款模式的效益如何，受著社會環(huán)境、客觀因素的影響，因此，必須從社會因素和自身因素兩個層面，不斷地創(chuàng)新和完善小額貸款的管理機制。</p><p>　　在社會的因素上，一要構(gòu)建保障體系。就是發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，探索和組建擔保公司，成立信用聯(lián)合體，實現(xiàn)借款人抵御市場風(fēng)險、災(zāi)害風(fēng)險能力的最大化，減輕信用社的后顧之憂和難以承受的負擔。二要

66、提供信息平臺。就是逐步建立誠信展示平臺、信息服務(wù)平臺。</p><p>　　在小額貸款公司自身層面上，要進一步樹立改革創(chuàng)新意識，強化完善管理機制，以中小企業(yè)為導(dǎo)向，以完善服務(wù)為宗旨，在發(fā)揮小額貸款效益上做文章、下功夫，促進小額貸款健康運行。在實踐中要突出做到以下幾點：一要鞏固和完善小額信用貸款。小額信用貸款應(yīng)是小額貸款的主導(dǎo)方式，既可以營造誠信環(huán)境,又可以滿足大多數(shù)農(nóng)戶的需求。二要大力推廣小額聯(lián)保貸款“一證通”。

67、開辦貸款“一證通”，即是方便客戶，提高服務(wù)質(zhì)量，深化服務(wù)層次，又是增強競爭能力，占穩(wěn)農(nóng)村信貸市場的一項重大舉措，必須大力推廣。同時，在面對當前中小企業(yè)、農(nóng)村信貸市場競爭和挑戰(zhàn)的形勢，還要不斷地研究和創(chuàng)新更多、更好的金融產(chǎn)品，超過競爭對手的創(chuàng)新能力。三要把按期限管理落到實處。要徹底改變春放秋收的老模式，把按期管理、長年發(fā)放真正落實好。要打破年末考核僅看當年貸款回籠的作法，著眼于實現(xiàn)自身經(jīng)營效益的最大化、適應(yīng)建設(shè)社會主義新農(nóng)村的需要，按照市

68、場法則實行貸款按期限管理。實施考核時，不僅要考核當年放貸回籠情況，更要重點考核逾期貸款的增減變化。同時要以短期為主，兼顧中長期，對種植業(yè)貸款按生產(chǎn)周期確定還款期限，對養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)及其他業(yè)戶貸款側(cè)重中長期，期限可與借款人</p><p>　　3.5 融入金融市場，建立信息共享平臺</p><p>　　目前小額貸款公司依然無法享受到到金融機構(gòu)的待遇，所以加強行業(yè)溝通成為抱團取暖發(fā)展的捷徑。加

69、強小額貸款公司相互之間的溝通交流，可以考慮成立小額貸款公司行業(yè)協(xié)會，定期召開協(xié)會會議，以促進公司經(jīng)驗及相關(guān)信息的交流。同時可以考慮在行業(yè)內(nèi)部建立一定的互助體系，如針對經(jīng)營困難的公司進行一定的支持等。浙江省人行應(yīng)當盡快解決小額貸款公司征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)問題，使小額貸款公司能夠方便、快捷地查詢客戶的信用信息。小額貸款公司應(yīng)該積極的和商業(yè)銀行合作，能夠使用商業(yè)銀行信用評級系統(tǒng)，雙方共同努力建立起信息共享平臺，這有利于減少客戶的信用調(diào)查時間，更有利于

70、小額貸款公司積極融入金融市場，增加正規(guī)化的金融市場操作經(jīng)驗。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　小額貸款公司的出現(xiàn)，是國家深化金融改革的成果，意在積極引導(dǎo)民間資本服務(wù)于中小企業(yè)以及“三農(nóng)”發(fā)展，它是是介于正規(guī)金融機構(gòu)與民間借貸資本之間的一種嘗試，為中國的多層次金融體系注入了新生力量，對促進中國的金融改革具有劃時代的意義。本文通過研究主要

71、得出以下結(jié)論：</p><p>　　第一，浙江省小額貸款公司自試點以來，得到了各級政府和企業(yè)的大力支持，從公司的成立到運營，一切井然有序。但由于政策性的束縛，浙江省小額貸款公司在經(jīng)營過程中遭遇資金來源不足、管理機制落實、轉(zhuǎn)型前景不明等問題，文章認為這要求浙江省小額貸款公司應(yīng)該利用自身的優(yōu)勢，結(jié)合當?shù)貙嵺`，大膽創(chuàng)新，開發(fā)差異化的產(chǎn)品，通過大力發(fā)展咨詢服務(wù)業(yè)彌補信貸資金不足的劣勢。</p><p&

72、gt;　　第二，文章分析了浙江省小額貸款公司拓展資本的發(fā)展對策，認為要加大扶持力度，積極引導(dǎo)小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)化；進行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，明確小額貸款公司的監(jiān)管主體和監(jiān)管職責；通過和金融機構(gòu)的合作，逐步進入金融市場，能夠建立起信息共享平臺，提高信貸發(fā)放質(zhì)量。</p><p>　　第三，小額貸款公司目前的發(fā)展瓶頸主要是由于試點時期政策對其的強烈束縛，但小額貸款公司對引導(dǎo)民間資本的作用正逐步顯現(xiàn)。未來小額貸款公司的發(fā)