金融學(xué)畢業(yè)論文論我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及應(yīng)對策略

1、<p>　　天津外國語大學(xué)濱海外事學(xué)院經(jīng) 濟 系</p><p>　　本 科 生 畢 業(yè) 論 文</p><p>　　題目 論我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀</p><p>　　及應(yīng)對策略 </p><p>　　作 者 </p><p>

2、;　　學(xué) 號 090664096 </p><p>　　專 業(yè) 金融學(xué) </p><p>　　班 級 090406班 </p><p>　　指導(dǎo)教師 </p>

3、<p>　　完成日期 2013-04-09 </p><p><b>　　中文摘要</b></p><p>　　在現(xiàn)代商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)，是目前商業(yè)銀行面對競爭、迎接挑戰(zhàn)、提高實力的一個主要手段。雖然我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快,但與發(fā)達國家銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)相比任顯

4、稚嫩,如何突破既有體制和環(huán)境的束縛是一個亟待解決的現(xiàn)實問題。文章在對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和問題進行系統(tǒng)分析的基礎(chǔ)上,提出了中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略和建議，以期有助于實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)真正意義上質(zhì)的飛躍。</p><p>　　關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展</p><p><b>　　ABSTRACT</b></p><p>　　Mode

5、rn commercial banks, fee-based business and the assets, liabilities, business together constitute the three pillars of the business of commercial banks, the commercial banks in the face of competition, to meet the challe

6、nges, to improve the strength of a major means. The middle of the commercial banks</p><p>　　in China business development faster, but compared with the developed countries banking intermediary business any n

7、ascent how to break the shackles of the existing system and the environment is an urgent need to solve the real problem. On the basis of the system analysis of the current situation and problems of intermediate business

8、of commercial banks in China, Chinese commercial banks to develop intermediary business strategy and recommendations, in order to help achieve a qualitative</p><p>　　leap in the true sense of the intermediar

9、y business.</p><p>　　Keywords: commercial banks; intermediary business; development</p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　一、引言1</b></p><p><b&g

10、t;　?。ㄒ唬┭芯勘尘?</b></p><p>　?。ǘ┭芯磕康暮鸵饬x1</p><p>　　二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀2</p><p>　?。ㄒ唬┲虚g業(yè)務(wù)品種明顯增多2</p><p>　?。ǘ└黝悩I(yè)務(wù)發(fā)展迅速3</p><p>　?。ㄈ┲虚g業(yè)務(wù)收入增長放緩3</p&g

11、t;<p>　　三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的主要問題6</p><p>　?。ㄒ唬┪覈虚g業(yè)務(wù)總體收益較低6</p><p>　?。ǘ┲虚g業(yè)務(wù)定價機制不完善6</p><p>　?。ㄈI(yè)務(wù)組織管理體系不健全6</p><p>　?。ㄋ模┙鹑陲L(fēng)險控制能力不足7</p><p>　?。ㄎ澹┑退?/p>

12、平的同質(zhì)化競爭嚴(yán)重8</p><p>　　四、促進我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對策與建議8</p><p>　　（一）制定合理的營銷策略，以客戶需求為導(dǎo)向9</p><p>　　（二）完善成本效益核算體系，制定合理的定價策略8</p><p>　　（三）完善管理機制，形成內(nèi)部營銷聯(lián)盟10</p><p>　?。?/p>

13、四）加強金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險9</p><p>　　（五）明確自身市場定位，走差異化道路10</p><p><b>　　五、結(jié)語11</b></p><p><b>　　參考文獻12</b></p><p>　　論我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及應(yīng)對策略</p><p&g

14、t;<b>　　一、引言 </b></p><p><b>　?。ㄒ唬┭芯勘尘?lt;/b></p><p>　　商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在辦理資產(chǎn)或負(fù)債業(yè)務(wù)過程中衍生出來的，不動用或較少動用銀行的自有資金，利用人才智力、信息技術(shù)、銷售渠道、資金規(guī)模和信譽等方面的優(yōu)勢，以中間人或代理人的身份替客戶辦理收付、代理、承諾、擔(dān)保、租賃及其他委托事項，提供

15、各類金融服務(wù)，收取手續(xù)費的經(jīng)營活動。它與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)類型。</p><p>　　20世紀(jì)80年代以來，經(jīng)濟發(fā)展和金融環(huán)境發(fā)生了重大變化，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)已不適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的需要。隨著社會經(jīng)濟的迅猛發(fā)展、經(jīng)濟活動種類繁多，社會中各類組織、團體及居民個人對商業(yè)銀行多樣化服務(wù)的需求擴大，消費者渴望更有利于分散風(fēng)險、更具有流動性的多種個人資產(chǎn)投資組合營運管理方式。同時，銀行業(yè)競爭日趨激烈，

16、存貸利差縮小，使得銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險增大，收益減少。金融風(fēng)險的增加，威脅著商業(yè)銀行的經(jīng)營安全，使投資回報率不斷下降。在日益嚴(yán)峻的競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行開始不斷擴大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，這樣以收取手續(xù)費為主又不占用銀行資金的各類中間業(yè)務(wù)應(yīng)運而生。金融自由化與金融管制的放松，使得金融機構(gòu)面臨的風(fēng)險加劇，為此各國的金融監(jiān)管當(dāng)局,加強了對銀行等金融機構(gòu)的資本比率的監(jiān)管，而銀行為回避這一監(jiān)管，也就想辦法開展那些不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映的中間業(yè)務(wù)。</p&

17、gt;<p>　　（二）研究目的和意義</p><p><b>　　1.研究目的</b></p><p>　　本文在借鑒西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢的成功實踐基礎(chǔ)上，通過對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的分析，揭示出我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素，并指出我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，意在促進我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，拓展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的盈利渠

18、道，為我國商業(yè)銀行進一步加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展提出一些建設(shè)性思路。</p><p><b>　　2.研究意義</b></p><p>　　隨著大批外資銀行進駐中國，搶占我國商業(yè)銀行市場，認(rèn)真研究我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，無論對提高商業(yè)銀行自身的盈利能力，還是增強我國商業(yè)銀行競爭力，都有十分重要的意義。中間業(yè)務(wù)所帶來的手續(xù)費收入彌補了利息收入的不足，增加了銀行穩(wěn)定收入的來源

19、。中間業(yè)務(wù)主要是接受客戶委托，以中介人的身份進行的代理業(yè)務(wù)，風(fēng)險主要由委托人承擔(dān)，這樣就分散了銀行的金融風(fēng)險。銀行利用自己的網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、人才、信譽等資源為客戶提供中間業(yè)務(wù)，向客戶合理收取手續(xù)費不僅合理有效地配置了銀行的資源，增強了銀行競爭力，這樣有利于銀行合理有效配置資源。此外，從世界金融發(fā)展的態(tài)勢來看，隨著我國加入WTO，金融市場的開放和全球金融服務(wù)貿(mào)易壁壘的逐步消除，金融業(yè)未來將面臨著國際化、市場化和知識化的三大發(fā)展趨勢。大力開拓中

20、間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，恰恰可以補足和加強中國商業(yè)銀行的“軟肋”，增強中國商業(yè)銀行自身實力。</p><p>　　二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　隨著我國金融體制改革的不斷深化和社會經(jīng)濟發(fā)展對金融需求的推動，銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行激烈競爭的焦點，并逐漸作為商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)之一。隨著銀行改制上市、打造現(xiàn)代銀行步伐的加快, 銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。</p>&

21、lt;p>　?。ㄒ唬┲虚g業(yè)務(wù)品種明顯增多</p><p>　　經(jīng)過多年的發(fā)展, 中間業(yè)務(wù)品種日益豐富，收入多元化趨勢逐步顯現(xiàn)。目前，我國銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)涉及500多個品種,涉及銀行卡、結(jié)算、代理、信息咨詢、擔(dān)保承諾、投資銀行、基金托管、衍生金融工具交易等多項門類，其中，結(jié)算類中間業(yè)務(wù)初具規(guī)模，已形成以人民幣結(jié)算為基礎(chǔ)，外幣結(jié)算和儲蓄結(jié)算共同發(fā)展的全新格局；銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，以卡為載體的代理類中間業(yè)務(wù)

22、品種增多；以代理公共事業(yè)收費為主的代收付系列得到迅速發(fā)展；信息資訊及評估類中間業(yè)務(wù)也有所涉及 。根據(jù)各商業(yè)銀行網(wǎng)站上公布的資料統(tǒng)計，目前，國內(nèi)商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)種類已基本覆蓋了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中所劃分的門類。</p><p>　?。ǘ└黝悩I(yè)務(wù)發(fā)展迅速</p><p>　　1.信用卡業(yè)務(wù)高速增長</p><p>　　2003年被業(yè)內(nèi)普遍稱為“信用卡元

23、年”，自2003 年以來，我國信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)了井噴式增長。至今為止，已經(jīng)經(jīng)歷了整整10個年頭。2003年，信用卡的發(fā)行數(shù)量僅為300萬張。2012年上半年，各商業(yè)銀行新增信用卡發(fā)卡量3200萬張，其中農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、平安銀行和工商銀行排列前五，占全部發(fā)卡量的65.5%。根據(jù)2012年第四季度支付體系運行總體情況顯示，截至2012年第四季度末，信用卡累計發(fā)卡量為3.31億張，環(huán)比增長4.2%，同比增長16.0%。</p

24、><p>　　2.代理業(yè)務(wù)范圍不斷擴大</p><p>　　代理類業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行開展較多的一種典型的中間業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行充分利用自身的中介優(yōu)勢，廣泛開展了代發(fā)工資、代付水電氣費、手機費、傳呼費、固定電話費、房租費、物業(yè)管理費、有線電視費、報刊訂閱費、環(huán)保費、養(yǎng)路費、稅款、社會保險基金、勞?；?、工商管理費、法院訴訟費、各類罰款等業(yè)務(wù)。與此同時，代理業(yè)務(wù)也在逐步擴大。目前已發(fā)展有代理國外資金

25、貸款業(yè)務(wù)、代理保險業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理政策性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代理城鄉(xiāng)信用社、城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代理財政性業(yè)務(wù)等。隨著我國資本市場的發(fā)展，推動了商業(yè)銀行與資本市場相關(guān)的代理基金、財務(wù)顧問、同業(yè)結(jié)算代理等中間業(yè)務(wù)收入的較快增長。</p><p>　?。ㄈ┲虚g業(yè)務(wù)收入增長放緩</p><p>　　隨著經(jīng)濟全球化、自由化的發(fā)展，金融市場的不斷完善，大眾投資理財觀念等的變化，使得

26、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品具有廣闊的市場空間，其本身“低成本、高收益”的優(yōu)勢為商業(yè)銀行的收入做出了巨大貢獻。</p><p>　　中國銀監(jiān)會2013年3月1日發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2012年商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤1.24萬億元，同比增長18.9%。分析四大行年報不難看出，凈利息收入與中間業(yè)務(wù)收入占據(jù)了五大銀行經(jīng)營收入構(gòu)成的絕大部分。數(shù)據(jù)顯示，2012年前三季度十大上市銀行實現(xiàn)手續(xù)費及傭金收入3277.07億元，同比增長6.42%

27、，增速較去年前三季度的43.74%有較大幅度的放緩，監(jiān)管影響，國內(nèi)經(jīng)濟增速放緩，信貸需求弱化等因素是主要原因。依次為：工行797億元、建行699.21億元、農(nóng)行581.10億元、中行499億元，分別占營業(yè)收入的20.64%、20.48%、18.52%和18.37%。 與2011年同期相比，四大行中，農(nóng)行手續(xù)費及傭金凈收入的增幅最大，為5.68%，其次為工行1.77%，中行最低，同比下降1.77%。從占營業(yè)收入比重看，四大行都有所提高，漲

28、幅在1.26~2.75個百分點之間。下圖為2008年至2012年五年間我國四大銀行營業(yè)收入及中間業(yè)務(wù)收入數(shù)據(jù)。</p><p>　　表1 2008-2012年我國四大銀行營業(yè)收入及中間業(yè)務(wù)收入（單位：億元） </p><p>　　注：數(shù)據(jù)來源由我國四大商業(yè)銀行2008年—2012 年年報整理而出</p><p>　　表2 2008年-2012年我國四大商業(yè)銀行中間

29、業(yè)務(wù)收入（單位：億元）</p><p>　　表3 2008年-2012年我國四大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比</p><p>　　從數(shù)據(jù)上看，國有上市銀行以手續(xù)費和傭金收入為主的中間業(yè)務(wù)都有一定程度的增長，增速則和總盈利增速相當(dāng)。中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入比重緩慢回升，2012年略微下降。這是由于銀監(jiān)會“七不準(zhǔn)”等監(jiān)管督查導(dǎo)致銀行中間費用出現(xiàn)一定程度的倒退。 </p><

30、p>　　從已公布的上市銀行年報來看, 其他股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在2012年上半年都獲得了迅猛發(fā)展。如民生銀行實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入100.30億元，同比增加21.11億元，增幅26.66%，主要是代理業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、結(jié)算與清算等業(yè)務(wù)手續(xù)費及傭金收入的增幅較大。其中，1-6月銀行卡服務(wù)手續(xù)費為22.71億元，同比上漲133.64%；南京銀行中間業(yè)務(wù)實現(xiàn)凈收入4.89億元，同比增長41.74%，收入占比10.25％，較年初上升0

31、.40個百分點。截至2012年6月，該行共發(fā)行理財產(chǎn)品572.42億元，因理財業(yè)務(wù)而實現(xiàn)的中間業(yè)務(wù)收入共計人民幣8484萬元，比2011年度同期增長104.26%。 </p><p>　　三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的主要問題</p><p>　?。ㄒ唬┪覈虚g業(yè)務(wù)總體收益較低</p><p>　　商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已有160多年的發(fā)展歷史，尤其是近三十年來發(fā)展十分

32、迅速，其突出表現(xiàn)就是中間業(yè)務(wù)對銀行總體利潤水平的貢獻率大大提高。如美國花旗銀行存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤占總利潤的20%，而其余的利潤都是由承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、個人財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等大量中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造的。目前我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在30%以內(nèi)，其差距是比較大的。與國外昂貴的銀行服務(wù)收費相比，我國銀行中間業(yè)務(wù)的收費十分低廉，甚至難以抵補其投入成本及承擔(dān)的風(fēng)險，銀行提供的中間

33、業(yè)務(wù)服務(wù)往往只是爭取存款的一種競爭手段。</p><p>　　（二）中間業(yè)務(wù)定價機制不完善</p><p>　　中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價關(guān)系到中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價管理在觀念、體制和定價模式方面存在許多缺陷。隨著利率市場化進程的加快，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的定價機制逐漸完善，商業(yè)銀行紛紛建立了基于成本和風(fēng)險溢價覆蓋的定價模型和垂直管理體系，而中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的管理

34、和定價機制還普遍存在著諸多缺陷。國內(nèi)的絕大多數(shù)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)定價上較為隨意，缺乏系統(tǒng)性。未能實現(xiàn)全成本核算，中價業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價缺乏準(zhǔn)確依據(jù)。由于一些中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)，不少商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為爭奪存貸款份額的手段，以至于在競爭和經(jīng)營實踐中出現(xiàn)隨意確定收費標(biāo)準(zhǔn)、少收費、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競爭方面。僅就前段時間跨行查詢收費問題鬧得沸沸揚揚，其主要原因就是中間業(yè)務(wù)的定價機制不完善。</p><p>

35、;　　（三）業(yè)務(wù)組織管理體系不健全</p><p>　　中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行現(xiàn)在與未來三大支柱業(yè)務(wù)之一，其有效開展必須要有專門的機構(gòu)進行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)。目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理缺乏統(tǒng)一規(guī)范，分散在各個部門之間，各項中間業(yè)務(wù)的營銷和拓展自成體系，中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互分割，三大業(yè)務(wù)各自為政，未能形成整體合力，不利于整個中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。一方面，整個業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)對效率風(fēng)險等因素的考慮偏重于存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，對中間

36、業(yè)務(wù)考慮明顯不足，例如不少實行扁平化改革后的基層行，仍保留了存、貸款業(yè)務(wù)的專門管理部門和人員，但很少有專門負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)管理的機構(gòu)和人員，又如在核心賬務(wù)交易等系統(tǒng)的開發(fā)設(shè)計上并沒有考慮對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品及客戶管理的需要；另一方面，缺乏專門的機構(gòu)對中間業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一規(guī)劃、開發(fā)、協(xié)調(diào)和組織，或由于其組織管理工作分散在各個部門，管理效率難以提高。例如，信用卡業(yè)務(wù)一般由銀行卡部負(fù)責(zé)，代理保險和個人電子銀行業(yè)務(wù)歸個人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，企業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)又由公司業(yè)

37、務(wù)部負(fù)責(zé)等。這種分散式的管理并沒有按中間業(yè)務(wù)應(yīng)有的地位統(tǒng)一規(guī)劃和管理起來，部門之間彼此分割，缺乏有效的溝通和環(huán)節(jié)效率控制，相互協(xié)同明顯不足，各部門聯(lián)動營銷的格局與合力尚未形成，營銷資源不能共享，甚至重</p><p>　?。ㄋ模┙鹑陲L(fēng)險控制能力不足</p><p>　　目前我國的商業(yè)銀行普遍存在著較為嚴(yán)重的治理結(jié)構(gòu)問題，風(fēng)險承擔(dān)的最終主體不明確。由于風(fēng)險承擔(dān)主體的不明確使其管理風(fēng)險的成效缺

38、乏有效的約束機制，從而無力承擔(dān)起獨立、權(quán)威性、有效管理銀行風(fēng)險的職責(zé)。故使其風(fēng)險管理主要側(cè)重于信用風(fēng)險的識別、估算和控制，對市場風(fēng)險、法律風(fēng)險等其他風(fēng)險重視不夠。而對信用風(fēng)險的管理，也僅僅停留在識別、估計及消化不良貸款的層面上，還沒有形成完整的信用風(fēng)險控制系統(tǒng)。西方現(xiàn)代商業(yè)銀行則是全面風(fēng)險管理，即對整個銀行內(nèi)各個業(yè)務(wù)層次、各種類型風(fēng)險的通盤管理，這種管理要求將信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、其他風(fēng)險以及包含這些風(fēng)險的各種金融資產(chǎn)與資產(chǎn)組合、承擔(dān)這些

39、風(fēng)險的各個業(yè)務(wù)單位納入到統(tǒng)一的體系中，對各類風(fēng)險依據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進行測量并加總，依據(jù)全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對風(fēng)險進行必要調(diào)控。 </p><p>　?。ㄎ澹┑退降耐|(zhì)化競爭嚴(yán)重</p><p>　　隨著市場經(jīng)濟體制的推進，經(jīng)濟自由化的發(fā)展，競爭逐漸趨于激烈，在這種市場環(huán)境下，產(chǎn)品若要贏得市場必須有自己的特色，即成本低廉或存在功能、形象等差異。而目前我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)品種同質(zhì)化嚴(yán)重，他們本

40、身獲得的市場占有率是靠其自身的壟斷優(yōu)勢獲得的，并且在產(chǎn)品營銷方面也處于被動地位，如部分中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的銷售是靠“搭售”來完成的，貸款客戶若要去的銀行貸款，必須接受該銀行提供的部分中間業(yè)務(wù)，如代理、信用證、資產(chǎn)管理、理財產(chǎn)品等，隨著銀行業(yè)的改革以及外資銀行的進入，依靠這種優(yōu)勢不是長久之計。有關(guān)中間業(yè)務(wù)的管理和會計制度不健全,且大多數(shù)中間業(yè)務(wù)品種層次較低,導(dǎo)致各家銀行都可以開辦,并且通過爭攬存款獲得的間接收益比較大,于是各銀行紛紛降低收費標(biāo)準(zhǔn)

41、搶占市場,展開惡性競爭。從監(jiān)管的角度分析,由于中間業(yè)務(wù)屬于新興業(yè)務(wù),有關(guān)收費等相關(guān)的管理規(guī)定跟進不及時,商業(yè)銀行缺乏明確的收費依據(jù),導(dǎo)致各商業(yè)銀行為爭奪中間業(yè)務(wù)而不收費或少收費。</p><p>　　四、促進我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對策與建議</p><p>　　大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)不僅是整個銀行業(yè)發(fā)展的重點與趨勢，也是新時期我國商業(yè)銀行生存的必然要求。銀行業(yè)之間的競爭將主要體現(xiàn)在對中間業(yè)務(wù)

42、的競爭上面。為此各行必須充分認(rèn)識中間業(yè)務(wù)的重要性，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上下足功夫。</p><p>　?。ㄒ唬┲贫ê侠淼臓I銷策略，以市場和客戶需求為導(dǎo)向</p><p>　　產(chǎn)品是用于消費的,客戶的需求便構(gòu)成市場。因此,銀行在開發(fā)金融產(chǎn)品時必須以客戶和市場的需求為出發(fā)點,以滿足客戶的需求為目標(biāo)。首先要做到細(xì)分客戶，細(xì)分客戶是銷售的前提，其目的是了解不同客戶的需求點，以制定針對性強的營銷計劃。對

43、不同年齡段、不同職業(yè)或者不同地區(qū)的客戶群進行細(xì)分，根據(jù)群體的需求制定出適合的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。光大銀行總行營業(yè)部就結(jié)合首都居民的多種金融需求,最近推出了一系列中間業(yè)務(wù)。例如陽光卡電話訂購火車票業(yè)務(wù),光大銀行與中國航空信息網(wǎng)絡(luò)公司共同推出的“航旅通”業(yè)務(wù),以及光大銀行和中國人壽合作開發(fā)的“儲壽?！睒I(yè)務(wù)都為客戶帶來了極大的方便。</p><p>　?。ǘ┩晟瞥杀拘б婧怂泱w系，制定合理的定價策略</p>&

44、lt;p>　　完善成本效益核算和指標(biāo)考核體系,采取適當(dāng)?shù)亩▋r策略。具體來說：</p><p><b>　　成本補償定價</b></p><p>　　收費的最低標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是銀行投入該中間業(yè)務(wù)的全部成本,包括人力成本、物質(zhì)成本和資金成本,如利率市場化引起利差縮小會壓縮銀行的利潤空間,在此情況下,銀行可提高中間業(yè)務(wù)的收費,以彌補成本。</p><p&

45、gt;<b>　　2.風(fēng)險補償定價</b></p><p>　　由風(fēng)險高低來決定價格,對于可能形成銀行負(fù)債的擔(dān)保,承諾及衍生工具類的中間業(yè)務(wù),提高收費標(biāo)準(zhǔn);對代收、代付、匯兌等不占用銀行資金的中間業(yè)務(wù),可實行低價策略。</p><p><b>　　3.客戶差別定價</b></p><p>　　客戶差別定價就是根據(jù)客戶群體對

46、中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性和給銀行創(chuàng)造效益的大小，對產(chǎn)品制定不同的價格。對不同的客戶提供不同收費標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)品種,優(yōu)化配置銀行系統(tǒng)資源。例如，對那些貢獻度大的貴賓客戶,可給予一定的折扣優(yōu)惠，免年費等；對普通的客戶提供一般性服務(wù),對無貢獻度的客戶則適當(dāng)提高收費。 </p><p><b>　　4.地區(qū)差別定價</b></p><p>　　中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，與我國商業(yè)銀行分支機構(gòu)所

47、在地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r有很大關(guān)聯(lián)。因此，對于中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價必須因地制宜?！耙坏肚小钡慕y(tǒng)一價格缺乏細(xì)分。限制了中間業(yè)務(wù)在欠發(fā)達地區(qū)的發(fā)展，從而影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的整體發(fā)展水平。就目前全國經(jīng)濟發(fā)展不平衡的狀況來看，我國商業(yè)銀行可將國內(nèi)中間業(yè)務(wù)市場比較發(fā)達的地區(qū)、發(fā)展中地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)。實施差別定價，以促進中間業(yè)務(wù)均衡發(fā)展。</p><p>　　（三）完善管理機制，形成內(nèi)部營銷聯(lián)盟</p><

48、p>　　由于中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品眾多、業(yè)務(wù)涉及面廣，商業(yè)銀行有必要在業(yè)務(wù)管理上設(shè)立專門機構(gòu)和配備專業(yè)人員，對中間業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一協(xié)調(diào)和規(guī)劃，在縱向上，各商業(yè)銀行總行應(yīng)設(shè)立中間業(yè)務(wù)管理部門，各級分、支行相應(yīng)設(shè)立相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)職能部門；在橫向上，總、分行成立由行長或分管行長任組長、各個相關(guān)專業(yè)部門主要負(fù)責(zé)人為成員的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)班子，建立中間業(yè)務(wù)聯(lián)席會議制度并制定相關(guān)專業(yè)部門協(xié)調(diào)、統(tǒng)一的工作流程，建立各中間業(yè)務(wù)相關(guān)部門暢通的信息交流平臺，實現(xiàn)信息、

49、資源的共享。另外要建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險。如建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶信用評級制度、建立責(zé)任追究制度、加強對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。同時將中間業(yè)務(wù)納入我行正常的營銷渠道，增加中間業(yè)務(wù)考核權(quán)重，完善利益分配機制，使中間業(yè)務(wù)的效益體現(xiàn)在員工收入分配上，對基層辦理中間業(yè)務(wù)形成的手續(xù)費收入落實按比例兌現(xiàn)，充分調(diào)動員工開展中間業(yè)務(wù)的積極性，形成全員營銷中間業(yè)務(wù)的局面。</p><p>　?。ㄋ?/p>

50、）加強金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險</p><p>　　現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新其實是一把雙刃劍，在積極擴大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模、增加銀行收入的同時，也給銀行帶來了巨大的金融風(fēng)險，尤其是在金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)開展以后。 2008 年，由美國次貸危機引發(fā)的金融海嘯，就說明了這一點。商業(yè)銀行作為現(xiàn)代金融業(yè)的核心行業(yè)之一，它的安定與否直接影響整個金融業(yè)的平穩(wěn)運行，一旦銀行出現(xiàn)問題，將會對世界經(jīng)濟造成不可估量的損失。商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)

51、的經(jīng)營中,要避免其風(fēng)險,必須采取一些有力的防范措施。商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)的同時,必須清楚地認(rèn)識到其在帶來收益的同時也隨之帶來的風(fēng)險。堅持業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險防范并重的原則,加強對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理和風(fēng)險控制。首先需要完善表外會計核算和管理方法,使表外業(yè)務(wù)透明化,提高中間業(yè)務(wù)的可控性;其次,需要中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測體系,加大對商業(yè)銀行的監(jiān)管，構(gòu)建一個完善的業(yè)務(wù)創(chuàng)新控制體系，規(guī)范商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動。針對中間業(yè)務(wù)的不同特點確立相應(yīng)的風(fēng)險系數(shù),將中間業(yè)務(wù)

52、納入資產(chǎn)風(fēng)險管理系統(tǒng)之內(nèi)，經(jīng)營管理由“分業(yè)”向“混業(yè)”逐漸轉(zhuǎn)變、加強商業(yè)銀行內(nèi)部控制機制及金融監(jiān)管，防范中間業(yè)務(wù)帶來的金融風(fēng)險;最后需要加強中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險管理,完善中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作流程</p><p>　?。ㄎ澹┟鞔_自身市場定位，走差異化道路</p><p>　　按照市場定位戰(zhàn)略的三維要素決定理論，銀行市場定位是指銀行對主要目標(biāo)客戶群、主要競爭地、核心業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的確認(rèn)，以此在客戶

53、心中樹立不同于競爭對手、別具一格的銀行形象。商業(yè)銀行應(yīng)明確與自身資金規(guī)模和風(fēng)險管控能力相適應(yīng)的市場定位，堅持走差異化、特色化的發(fā)展道路。</p><p>　　1.目標(biāo)客戶定位的差異化</p><p>　　中小銀行切忌盲目與大型股份制商業(yè)銀行拼搶大客戶，而應(yīng)始終堅持將服務(wù)于發(fā)展前景良好的中小企業(yè)和廣大城鄉(xiāng)居民作為目標(biāo)客戶定位，形成并保持在地方金融市場上的獨特競爭優(yōu)勢。</p>

54、<p>　　2.競爭地域定位的差異化</p><p>　　中型股份制商業(yè)銀行可以進一步強化和擴大自身在國內(nèi)的區(qū)位競爭優(yōu)勢，實力較強者還可以逐步發(fā)展成全國性商業(yè)銀行，而地方法人金融機構(gòu)則應(yīng)利用地域和信息優(yōu)勢，將主要競爭地定位于“服務(wù)城市社區(qū)、服務(wù)縣域經(jīng)濟、服務(wù)農(nóng)村地區(qū)、服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)”。</p><p>　　3.金融產(chǎn)品定位的差異化</p><p>　　商業(yè)銀

55、行應(yīng)將有限資源整合利用，打造能滿足本地區(qū)客戶獨特需求的明星產(chǎn)品會是它們更加理性的選擇。匯豐銀行的“匯竣個人理財中心”和萬通寶國銀行的“萬通貴賓銀行服務(wù)中心”能在諸多銀行的個人金融業(yè)務(wù)中獨樹一幟,便是新產(chǎn)品差異化策略的成功運用典范。</p><p>　　由此可見，我國商業(yè)銀行應(yīng)該在文化層次上塑造清晰的可識別的企業(yè)形象，這對于維系客戶忠誠度、打造銀行品牌、培養(yǎng)核心競爭力都是極為重要的。</p><

56、p><b>　　五、結(jié)語</b></p><p>　　中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的發(fā)展具有十分積極的作用：增加了銀行穩(wěn)定收入的來源、分散了銀行經(jīng)營風(fēng)險、促進傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展以及有利于銀行合理有效配置資源。近年來我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，但還存在一些問題，比如總體收益較低，對銀行的貢獻率較??；中間業(yè)務(wù)的定價機制不完善；業(yè)務(wù)組織管理體系不健全；金融風(fēng)險控制能力不足；低水平的同質(zhì)化競爭嚴(yán)重等

57、。為此，我國商業(yè)商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時應(yīng)注意提高對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的認(rèn)識，完善管理機制，以客戶需求為導(dǎo)向制定合理的營銷策略和定價策略，同時加強金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險。</p><p><b>　　參考文獻：</b></p><p>　　[1]胡靜.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價機制與風(fēng)險控制研究[D].武漢理工大學(xué).2010.</p><p>　　[2

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