論我國個(gè)人征信模式的構(gòu)建

1、<p>　　論我國個(gè)人征信模式的構(gòu)建</p><p>　　摘 要 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)即是信用經(jīng)濟(jì)、也是法治經(jīng)濟(jì)。隨著信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人信用信息在現(xiàn)實(shí)生活中日益重要。個(gè)人征信能從制度上約束個(gè)人的行為，是緩解目前經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中信用危機(jī)的有效途徑，也是社會(huì)信用體系建設(shè)的題中應(yīng)有之意。 </p><p>　　關(guān)鍵詞 合理性 正當(dāng)性 個(gè)人征信 征信模式 </p><p>

2、　　作者簡(jiǎn)介：周偉，華僑大學(xué)法學(xué)院。 </p><p>　　中圖分類號(hào)：D920.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1009-0592（2013）04-162-03 </p><p>　　一、個(gè)人征信的理論基礎(chǔ) </p><p>　　（一）個(gè)人征信的合理性基礎(chǔ) </p><p>　　從廣義來講，個(gè)人征信就是有關(guān)公共或私營機(jī)構(gòu)在對(duì)個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集

3、、整理、分析的基礎(chǔ)上，為每個(gè)公民建立一份信用檔案，并依法對(duì)用戶提供信用服務(wù)的一種活動(dòng)。這種信用報(bào)告及消費(fèi)信用檔案可以說是公民的一張“經(jīng)濟(jì)身份證”，伴隨公民一生。 </p><p>　　《左傳》中寫到，“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”。這句話大概是說君子倘若言而有信，信可驗(yàn)證，則不會(huì)招人怨恨。預(yù)測(cè)未來行為的最好方法是看過去，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)主義的行為預(yù)測(cè)，一個(gè)人是否會(huì)履行自己所作的承諾以及履行的程度往往可以通過其以往的

4、行為得到驗(yàn)證；另一方面，個(gè)人資信服務(wù)也為信息主體本人提供了一個(gè)反思自己信用交易歷史并指引未來行為的途徑。這一心理學(xué)原理解釋了征信制度產(chǎn)生的原因，成為個(gè)人征信的合理性基礎(chǔ)。 </p><p>　?。ǘ┓山?jīng)濟(jì)學(xué)視角下的“征信正當(dāng)論” </p><p>　　1.從交易費(fèi)用和交易風(fēng)險(xiǎn)理論考量個(gè)人征信的正當(dāng)性 </p><p>　　新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家威廉姆森是交易費(fèi)用理論的集

5、大成者，其在接受西蒙“有限理性人”的經(jīng)濟(jì)角色分析基礎(chǔ)上提出了假設(shè)：“經(jīng)濟(jì)人都是自私的，只要能夠利己，就不惜去損人，”并將其稱為“機(jī)會(huì)主義行為”動(dòng)機(jī)。交易雙方不但要提前規(guī)劃自己的利益，還要時(shí)刻提防對(duì)方機(jī)會(huì)主義行為的侵?jǐn)_，由此必然導(dǎo)致交易費(fèi)用增加。 </p><p>　　交易過程中的“信息不對(duì)稱”是交易費(fèi)用過高的另一重要原因?！靶畔⒉粚?duì)稱程度越大，市場(chǎng)交易中產(chǎn)生‘逆向選擇’與道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性就越高?！蓖ㄟ^構(gòu)建一個(gè)合理

6、的個(gè)人征信模式能從制度上約束個(gè)人的行為，規(guī)避信息不對(duì)稱所帶來的交易風(fēng)險(xiǎn)，減少交易過程中大量的監(jiān)管、防范和控制，從而使交易順利進(jìn)行，市場(chǎng)秩序有效運(yùn)作，同時(shí)也可以推進(jìn)整個(gè)社會(huì)信用體系的建立和完善。這些成為個(gè)人征信制度存在的正當(dāng)性基礎(chǔ)。 </p><p>　　2.從現(xiàn)實(shí)看個(gè)人征信的必要性 </p><p>　　為了牟取非法利益，加上違法成本較低，毀約棄約、虛假廣告、假冒偽劣、惡意騙貸等失信行為層

7、出不窮，信用危機(jī)無時(shí)無刻不觸及社會(huì)的底線。“經(jīng)濟(jì)理性人”為追求自身利益最大化鋌而走險(xiǎn)，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)學(xué)上“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象頻發(fā)，社會(huì)失信現(xiàn)象泛濫。因此，在經(jīng)濟(jì)法層面必須加強(qiáng)法律規(guī)制，建立相應(yīng)的失信懲戒機(jī)制，以信用信息的采集及共享為標(biāo)志的征信活動(dòng)應(yīng)運(yùn)而生。通過信用查詢服務(wù)一方面降低了交易方的潛在風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也可以使失信者在市場(chǎng)交換時(shí)的步履維艱而被迫樹立信用意識(shí)。 </p><p>　　二、當(dāng)前我國個(gè)人征信存在的主要

8、問題 </p><p>　　從規(guī)范層面看，征信法律規(guī)范只有央行頒布的一些部門規(guī)章及部分地區(qū)發(fā)布的在本轄區(qū)內(nèi)實(shí)施的地方性政府規(guī)章。這些行政規(guī)章規(guī)范的范圍較窄，法律效力也不高，無法在全國范圍內(nèi)解決征信模式及征信監(jiān)管等根本問題。2009年10月和2011年7國務(wù)院法制辦先后公布了《征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）》，由于征信涉及的部門比較廣泛，特別是在征信模式、征信機(jī)構(gòu)及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的確立等根本問題上無法達(dá)成共識(shí)，條例至今尚未生

9、效。 </p><p>　　從信息收集方面看，個(gè)人信用信息包括經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、就業(yè)、財(cái)務(wù)狀況和個(gè)人資產(chǎn)等多方面的信息，分布在社會(huì)生活的方方面面。但由于個(gè)人征信立法缺位，征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立處于混亂局面，政府職責(zé)定位不清，個(gè)人信用信息被分割壟斷致使信息共享難。而信息資源的共享是社會(huì)信用體系建立的前提，如何協(xié)調(diào)各部門之間的信息資源是我國征信建設(shè)必須面對(duì)的一個(gè)難題。 </p><p>　　三、國外個(gè)人征信

10、模式的具體類型 </p><p>　　征信活動(dòng)源于信用交易的產(chǎn)生和發(fā)展，最早出現(xiàn)在工業(yè)革命剛完成的英國，至今已經(jīng)有一個(gè)多世紀(jì)的歷史。按照征信主體的不同，一國政府參與征信機(jī)構(gòu)運(yùn)作的范圍也相差甚遠(yuǎn)。從國際個(gè)人征信發(fā)展情況來看，個(gè)人征信體系大致可以歸納為以下三種模式： </p><p>　　（一）以英美為代表的市場(chǎng)主導(dǎo)型征信模式 </p><p>　　以美國為例，美國是個(gè)

11、人信用消費(fèi)最發(fā)達(dá)的國家，在信用管理方面的法律約有17項(xiàng)，是個(gè)人征信制度最健全的國家。個(gè)人信息是充分開放的，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)也完全實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作。作為一個(gè)“征信國家”，私營征信機(jī)構(gòu)被第三方的個(gè)人或商業(yè)機(jī)構(gòu)所擁有，如私人投資的股份制公司，其管理和運(yùn)作完全以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以盈利為目的向社會(huì)提供有償?shù)馁Y信服務(wù)。 </p><p>　?。ǘ┮詺W洲為代表的公共征信模式 </p><p>　　20世紀(jì)30年

12、代的經(jīng)濟(jì)大蕭條帶來大量金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)，為了重建社會(huì)信用，法國和德國開始著手建立公共征信系統(tǒng)。這種征信模式主要是以中央銀行為核心強(qiáng)制建立一個(gè)中央信貸登記系統(tǒng)，建立起覆蓋全國范圍的信用信息數(shù)據(jù)庫。1992年歐共體中央銀行行長(zhǎng)會(huì)議將公共信用信息登記系統(tǒng)定義為：“為向商業(yè)銀行、中央銀行和其他金融監(jiān)管部門提供關(guān)于公司、個(gè)人乃至整個(gè)金融系統(tǒng)的負(fù)債情況而設(shè)計(jì)的一套信息系統(tǒng)。”其征信產(chǎn)品主要服務(wù)于中央銀行的金融監(jiān)管、銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范及客戶信貸決策，僅供

13、銀行內(nèi)部使用，而不為社會(huì)提供個(gè)人資信服務(wù)。 </p><p>　　（三）以日本為代表的協(xié)會(huì)型征信模式 </p><p>　　“協(xié)會(huì)型征信模式”指“由行業(yè)協(xié)會(huì)為主建立信用信息中心，為協(xié)會(huì)會(huì)員提供信用信息互換平臺(tái)，通過內(nèi)部信用信息共享機(jī)制實(shí)現(xiàn)征集和使用信用信息的目的?！痹谶@種模式下，各會(huì)員有義務(wù)向協(xié)會(huì)提供自身掌握的個(gè)人信用信息，同時(shí)協(xié)會(huì)也僅限于向所屬會(huì)員提供資信服務(wù)。 </p>

14、<p>　　四、國外個(gè)人征信模式對(duì)我國的啟示 </p><p>　　類比分析英美、歐洲及日本的三種個(gè)人征信模式的特點(diǎn)，都各有利弊，從設(shè)立目的來看，三種征信模式的初衷各不相同：英美模式主要是以信用市場(chǎng)需求為導(dǎo)向、為社會(huì)提供多樣化的征信產(chǎn)品，其良好的運(yùn)轉(zhuǎn)需要完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法律制度進(jìn)行規(guī)制。這種征信模式的運(yùn)轉(zhuǎn)要求政府有很高的立法執(zhí)法水平，一般適合于法律意識(shí)強(qiáng)烈、法律制度健全的國家，對(duì)我國未來征信行業(yè)的發(fā)展具有

15、良好的借鑒意義。歐洲模式服務(wù)于政府的金融監(jiān)管，這種模式實(shí)質(zhì)就是銀行間的同業(yè)征信，長(zhǎng)遠(yuǎn)來看無法滿足日益擴(kuò)大的征信需求。而日本模式則是出于會(huì)員之間的信息共享，其要求行業(yè)協(xié)會(huì)這類中介組織擁有足夠的自治權(quán)，能夠獨(dú)立運(yùn)轉(zhuǎn)，而我國各類行業(yè)協(xié)會(huì)普遍缺乏足夠的自治權(quán)，這對(duì)我國目前的征信現(xiàn)狀來說，不具有可操作性。 　　由于受數(shù)據(jù)源失真、信息主體行為偶然性失常等各種主客觀因素的影響，個(gè)人征信也會(huì)偶發(fā)性失靈。畢竟征信是對(duì)歷史信用記錄的一個(gè)反饋，與未來的行為

16、沒有直接必然的聯(lián)系。按照國內(nèi)外行業(yè)慣例和法理來講，從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)出具的報(bào)告，對(duì)信用信息使用人交易判斷和決策而言只具有參考作用，任何行為后果在于當(dāng)事人的獨(dú)立判斷。如果委托方對(duì)公共機(jī)構(gòu)出具的報(bào)告過于依賴，一旦發(fā)生連</p><p>　　2.政府權(quán)力陷入“自我擴(kuò)張”與“自我限制”的內(nèi)在悖論 </p><p>　　在“政府啟動(dòng)式”征信路徑下，政府成了征信活動(dòng)的啟動(dòng)者、領(lǐng)導(dǎo)者和指揮者。要

17、保證這種自上而下的征信活動(dòng)在最初和隨后相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)獲得持久的動(dòng)力，就必須不斷運(yùn)用行政權(quán)力，結(jié)果有意無意識(shí)的造成權(quán)力的擴(kuò)張與濫用?！罢畣?dòng)式”征信需依賴政府權(quán)力，卻又與現(xiàn)代法治社會(huì)追求有限政府權(quán)力的目標(biāo)產(chǎn)生了沖突。政府不應(yīng)過多地干預(yù)經(jīng)濟(jì)，其職責(zé)在于保障充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。在長(zhǎng)期游走于權(quán)力與利益的漩渦中，政府也極易濫用權(quán)力發(fā)生以征信之名進(jìn)行信息壟斷的潛在風(fēng)險(xiǎn)。這會(huì)形成制度安排下的行業(yè)利益內(nèi)部共享，而成本則轉(zhuǎn)嫁到了普通民眾身上?！耙乐箼?quán)

18、力濫用，就必須以權(quán)力約束權(quán)力?！彼?，在這個(gè)過程當(dāng)中，政府既要通過權(quán)力的擴(kuò)張推進(jìn)征信建設(shè)，為了防止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)，又要限制自己的權(quán)力以實(shí)現(xiàn)征信的合法化，從而慢慢陷入權(quán)力的“自我擴(kuò)張”與“自我限制”的糾葛中。 </p><p>　　3.未來市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化的個(gè)人征信具有可行性 </p><p>　　信息資源與其他物質(zhì)資源不同，其具有明顯的共享性，而且共享也不會(huì)導(dǎo)致原有價(jià)值的降低。到目前為止，部分信息

19、實(shí)現(xiàn)了局部的共享，“據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前我國已擁有專門從事信用評(píng)估、信用征集、信用調(diào)查、信用擔(dān)保、信用咨詢等業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)大約有500家。”征信企業(yè)經(jīng)過這十幾年的孕育和發(fā)展已經(jīng)有了一定的基礎(chǔ)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立及信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商人風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)不斷增強(qiáng)，關(guān)于信用產(chǎn)品的需求日益高漲。隨著社會(huì)分工的發(fā)展，未來市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化的征信行業(yè)必將扭虧為盈，蓬勃發(fā)展。 </p><p><b>　　六、結(jié)語 <

20、/b></p><p>　　“在制度化建設(shè)的過程中，發(fā)展模式的選擇是前提，法律制度的完善是保障?！笨偟膩碚f，中國個(gè)人征信體系的建設(shè)要分兩步走，發(fā)展的最終目標(biāo)應(yīng)該是市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化的個(gè)人征信模式。但由于中國傳統(tǒng)政治體制及地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，建立全國性的個(gè)人征信體系無法一蹴而就，個(gè)人征信的發(fā)展只能采取循序漸進(jìn)的方式。 </p><p>　　首先，在征信機(jī)構(gòu)的設(shè)置上，宜采用“政府啟動(dòng)式”。

21、即充分利用央行的征信系統(tǒng)，以公共征信機(jī)構(gòu)為突破點(diǎn)，由政府牽頭協(xié)調(diào)，自上而下推動(dòng)建立起統(tǒng)一權(quán)威的個(gè)人征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，走一條從金融征信到社會(huì)征信、從同業(yè)征信到聯(lián)合征信、從地區(qū)征信向全國征信的發(fā)展模式。具體操作上，可以首先考慮在中央成立一個(gè)“征信協(xié)調(diào)委員會(huì)”，在地方設(shè)立若干直屬機(jī)構(gòu)。征信協(xié)調(diào)委員會(huì)的性質(zhì)應(yīng)為一個(gè)臨時(shí)議事協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，主要職能為負(fù)責(zé)征信法律法規(guī)的實(shí)施以及協(xié)調(diào)各部門建立統(tǒng)一且權(quán)威的征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。 </p><p&

22、gt;　　其次，在時(shí)機(jī)成熟時(shí)可以考慮培育若干大型征信企業(yè)，實(shí)行特許經(jīng)營，將征信剝離出去，實(shí)現(xiàn)由政府啟動(dòng)向市場(chǎng)主導(dǎo)的過渡，使征信模式完成向市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化的方向轉(zhuǎn)變。待征信協(xié)調(diào)委員會(huì)完成使命后可以解散或轉(zhuǎn)化為一個(gè)征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)。在監(jiān)管方面，考慮到當(dāng)前我國信用交易主要局限在金融系統(tǒng)內(nèi)，成立聯(lián)合征信監(jiān)管委員會(huì)時(shí)可以考慮暫由央行領(lǐng)導(dǎo)，其他政府部門予以配合。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b&g

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24、北京：中國社會(huì)科學(xué)研究出版社.2010. </p><p>　　[5]《征信前沿問題研究》編寫組.征信前沿問題研究.北京：中國經(jīng)濟(jì)出版社.2010. </p><p>　　[6]畢家新.美國征信體系模式及其啟示.征信.2010（2）. </p><p>　　[7]王征宇，張俠，等.關(guān)于發(fā)展我國個(gè)人征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)的一些思考和建議.中國金融電腦.2004（5）. <