我國個人征信體系的構建與應用研究.pdf

1、信用是維系現(xiàn)代社會經(jīng)濟正常關系的紐帶，個人信用又是整個社會信用的基礎。由于個人信用制度不完善，個人信用關系混亂，欺詐、賴賬等失信行為普遍存在，這種狀況不但成為我國社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的巨大障礙，而且已經(jīng)嚴重影響了整個社會的進步與發(fā)展，特別是，我國已經(jīng)加入WTO，社會主義市場經(jīng)濟在更大范圍內和更深程度上要與國際慣例接軌，如果不能盡快地建立起完善的個人信用體系，我國將與世界經(jīng)濟格格不入，而創(chuàng)建個人征信體系是建立健全個人信用體系的關鍵環(huán)節(jié)。個

2、人征信活動能夠通過科學、公正的方式來客觀反映經(jīng)濟主體的信用狀況，并以提供個人信用報告、信用評級等方式對個人信用進行準確地披露和評價，使個人的失信記錄成為其參與經(jīng)濟社會活動的絆腳石，督促個人自覺地維護個人信用，提高個人的履約和守信程度，進而提高全社會的信用水平，維護社會主義市場經(jīng)濟秩序的正常運行。目前，通過大力發(fā)展個人消費信貸業(yè)務來優(yōu)化銀行資產(chǎn)結構，擴大最終需求已經(jīng)成為世界共識，但我國個人消費信貸的實際發(fā)展水平還比較低，其中一個重要原因就

3、是個人征信體系不夠完善；另外，我國個人征信體系建設滯后還導致政府管理社會經(jīng)濟的效率低下，由此可見，構建個人征信體系已經(jīng)迫在眉睫。 本文在對個人征信相關概念進行明確界定的基礎上，運用信息經(jīng)濟學理論、交易費用理論闡明了構建個人征信體系的重大意義，并運用公共物品理論分析個人征信產(chǎn)品的性質，為個人征信產(chǎn)品的供給模式提供理論依據(jù)；介紹以美國、歐洲、日本為代表的個人征信體系的建設情況，并總結其個人征信體系建設的經(jīng)驗，以對我國創(chuàng)建個人征信體系

4、提供借鑒；追溯我國個人征信體系發(fā)展的歷程，以全面了解我國個人征信體系建設的來龍去脈；分別從宏觀和微觀兩個層面剖析我國個人征信體系建設過程中存在的問題，并針對問題提出相應的對策建議，從宏觀和微觀兩個層面構建我國的個人征信體系；設計個人信用報告，并運用實際調查中獲取的案例實證了個人信用報告在個人信貸以及租房、求職等領域的積極作用；采用層次分析法(AHP，analytical hierarchy process)確定個人信用評估指標的權重，利

5、用專家打分法給出評估指標的計分標準，然后用加權平均的方法得出一般的個人信用評估模型，并將其運用于實踐；取山東省泰安市農戶征信個案，在實地調查的基礎上，介紹了目前泰安市農戶征信的實踐現(xiàn)狀并深入探討了農戶征信的實踐意義以及實踐中存在的問題，。同時，針對問題，提出幾點完善農戶征信的建議，最后，根據(jù)當前農村領域中農戶的現(xiàn)實情況，對農戶信用評估指標體系進行設計，并嘗試建立了農戶信用評估模型。本文的主要研究結論如下： (1)在對美國、日本及

6、歐洲等地的個人征信體系進行比較分析的基礎上，得出國外個人征信體系建設對我國的啟示。國外個人征信體系建設對我國構建具有中國特色的個人征信體系的啟示主要有以下幾點：第一，征信模式的選擇必須考慮本國的實際國情，力求與該國的經(jīng)濟運行特點和社會文化結構相吻合：第二，健全的征信法律體系是個人征信業(yè)健康、持續(xù)發(fā)展的有力保障；第三，世界各國的個人征信行業(yè)集中度逐漸提高，征信規(guī)模越來越大；第四，征信產(chǎn)品的多樣化可以增強個人征信行業(yè)適應市場的能力。

7、 (2)我國個人征信體系建設還處于起步階段，存在著很多不足之處。本文分別從宏觀和微觀兩個層面剖析我國個人征信體系建設過程中存在的問題。宏觀層面因素存在的主要問題為：社會信用意識缺乏，人們的信用觀念不能適應個人征信體系建設的需要；個人征信體系建設的法律法規(guī)不健全；個人征信行業(yè)監(jiān)管不到位；信用管理教育落后，征信人才匱乏；個人征信系統(tǒng)的標準化建設滯后。微觀層面因素存的問題主要包括：個人征信機構的運作模式不夠明確，影響著社會的相關投資和個人征信

8、行業(yè)的長遠穩(wěn)定發(fā)展；生產(chǎn)個人征信產(chǎn)品的信用信息資料基礎薄弱且對個人征信產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新能力不足。 (3)構建完善的個人征信體系需要從多個方面入手。本文針對目前我國個人征信體系建設中存在的問題，提出相應的對策建議，從宏觀和微觀兩個層面構建完善的個人征信體系。從宏觀方面來看，第一，加強征信宣傳，提高人們的征信意識；第二，盡快建立健全與個人征信相關的法律法規(guī)體系；第三，逐步完善個人征信行業(yè)的監(jiān)督與管理；第四，加強對征信管理人才的教育和

9、培訓；第五，加快我國個人征信行業(yè)的標準化進程。從微觀層面來看，首先，實施漸進市場化的個人征信機構組織模式；其次，要從多方面入手，保證個人信用信息的及時、準確和完整，同時，通過提高征信產(chǎn)品的科技含量來拉動個人征信產(chǎn)品的市場需求。 (4)基于對個人信用內涵及其影響因素的全面把握，在國內外已有研究的基礎上，通過實地調查并征求相關專家意見，構建出個人信用評估指標體系。本文設計的個人信用指標體系包括目標層、準則層、子準則層和指標層等四個層

10、次。目標層即個人信用價值；準則層包括：基本條件、能力、資產(chǎn)狀況及品德等四個指標；子準則層包括：工作狀況、住房狀況、個人情況、償債收入比例、資產(chǎn)負債率、抵押擔保情況、司法記錄、信貸歷史記錄和社會信用記錄等九項指標；指標層包括：工作穩(wěn)定性、職務、職稱、居住穩(wěn)定性、住房權利、戶籍、年齡、文化程度、婚姻狀況、健康狀況、刑事犯罪記錄、治安處罰記錄、逾期付款記錄、不履約記錄、偷稅漏稅記錄、未繳公用事業(yè)費記錄、不良工作記錄等十七項指標。 (5)利用層

11、次分析法確定個人信用評估指標的權重，利用專家打分法給出評估指標的計分標準，并運用加權平均法求出個人信用評估模型。本文設計的個人信用評估模型為：M=∑w<,j>m<'F><,j>，其中，M為采用加權平均法求得的個人信用綜合評分；wj為F j=1層次的第j個元素相對于個人信用價值(V)的綜合權重；m<'F><,j>為F層次的第j個元素的得分。 (6)在剖析山東省泰安市農戶征信個案的基礎上，找出農戶征信實踐中存在的問題。根據(jù)本人的實地

12、調查發(fā)現(xiàn)，泰安市農戶征信實踐中還存在如下問題：第一，基層農信社一線征信人員普遍偏少，難以保障征信工作的質量；第二，農戶信用評級缺少量化指標，主觀性強；第三，農戶信用檔案構建和農戶信用評定“硬性指標化”，影響了農戶信用建設的質量；第四，農戶征信的激勵作用并未得到充分發(fā)揮。 (7)根據(jù)中國人民銀行頒布的《農村信用合作社小額信用貸款管理指導意見》的相關要求，結合“4C<'①>”分析法，在已有研究的基礎上，通過實際調查并征求相關專家意見