我國個人征信機構(gòu)法律規(guī)制研究.pdf

1、信用是市場經(jīng)濟的根基，是市場交易的基石，是市場有序化的最根本保證。個人信用在市場經(jīng)濟社會中已經(jīng)成為了個人的“第二張身份證”。個人信用活動在便利市場交易的同時，由于割斷了交易的時空而蘊涵巨大的風(fēng)險，這既是一種市場風(fēng)險也是一種道德風(fēng)險。如果說在傳統(tǒng)的熟人社會，道德對個人信用的約束還能夠達到積極的效果，那么隨著熟人社會向陌生人社會的轉(zhuǎn)型，道德賴以發(fā)生約束作用的社會基礎(chǔ)——即熟人環(huán)境不復(fù)存在，人們不守信用的道德風(fēng)險增加。在我國社會主義市場經(jīng)濟體

2、制進一步完善過程中，個人信用缺失已經(jīng)嚴重地影響了我國經(jīng)濟和社會的發(fā)展，社會各界對個人征信服務(wù)提出了迫切的要求。個人征信機構(gòu)作為提供征信服務(wù)的企業(yè)法人，既有促進信用交易規(guī)模擴大和國民經(jīng)濟快速發(fā)展的積極的一面，也有不正當(dāng)競爭、漠視他人私權(quán)的唯利性的消極的—面，需要通過法律規(guī)制，引導(dǎo)其公平競爭、合法經(jīng)營。 首先對我國個人信用征信的相關(guān)概況進行了描述，并指出了寫作此文的目的：從法學(xué)角度，立足于我國個人征信機構(gòu)的現(xiàn)狀，尤其是法律規(guī)制的現(xiàn)狀

3、，以國外征信機構(gòu)法律規(guī)制為參考和借鑒，探討如何以完備的法律規(guī)范和監(jiān)督個人征信機構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，協(xié)調(diào)個人私權(quán)利的保護和信息公開的沖突，以期為我國個人征信機構(gòu)的發(fā)展和規(guī)范作出有益的貢獻。 由于長期以來的忽視，我國個人信用在缺乏監(jiān)督機制的條件下逐步惡化，進而造成了整個信用環(huán)境的惡化，隨著我國的市場經(jīng)濟體系逐漸走向成熟，市場由賣方市場變?yōu)橘I方市場，個人信用交易必將成為市場交易的主流。個人征信制度作為個人信用交易的支撐，其重要性也將隨著我國

4、社會經(jīng)濟的進步、交易關(guān)系的日益錯綜復(fù)雜和涉及范圍的日趨擴大而不斷增加，而個人征信機構(gòu)的發(fā)展則是建立征信制度的重要一環(huán)。 第二部分分析了我國個人信用的現(xiàn)狀，進而提出了發(fā)展個人征信機構(gòu)的必要性，從分析我國個人征信機構(gòu)的現(xiàn)狀，提出對個人征信機構(gòu)進行法律規(guī)制的必要性。 國外征信業(yè)已經(jīng)有170多年的歷史，形成了完備的信用體系和征信法律制度，從國外市場經(jīng)濟發(fā)展的經(jīng)驗來看，成熟的市場經(jīng)濟體制的運行都是以完善的社會信用體系為基礎(chǔ)的，而征

5、信機構(gòu)作為社會信用體系的重要組成部分，對減少經(jīng)濟活動交易雙方的信息不對稱、避免經(jīng)濟業(yè)務(wù)可能遇到的風(fēng)險、降低成本等都有重要的作用。征信機構(gòu)或完全市場化運作，充分自由競爭；或與政府建立的公共信用信息登記系統(tǒng)相得益彰，互相補充，共同構(gòu)成完善的信用服務(wù)體系。 第三部分通過對國外個人征信機構(gòu)的模式選擇和法律規(guī)制的考察，從數(shù)據(jù)征集、數(shù)據(jù)使用及消費者權(quán)利的方面，分析了兩種不同模式下法律規(guī)制的異同，得出對我國個人征信機構(gòu)法律規(guī)制的有益啟示，為個

6、人征信機構(gòu)法律規(guī)制提供了參考和借鑒。作為剛向“征信國家”邁進的國家，我國的個人信用制度建設(shè)的政策性環(huán)境正在形成，個人資信評估業(yè)務(wù)逐步展開。然而面臨的困難還有很多，現(xiàn)狀不容樂觀：政府對征信行業(yè)的不當(dāng)干預(yù)；征信類公司市場規(guī)模普遍較小、從業(yè)人員素質(zhì)不高；征信數(shù)據(jù)收集成本較高，征信機構(gòu)經(jīng)營狀況欠佳；經(jīng)營的征信產(chǎn)品品種單一，質(zhì)量有待提高；行業(yè)管理不足，執(zhí)業(yè)技術(shù)規(guī)范不統(tǒng)一等。事實上，當(dāng)前我國征信體系發(fā)展緩慢及其在發(fā)展過程中暴露出來的種種問題與我國征

7、信相關(guān)法律建設(shè)的滯后不無關(guān)系。法律的缺位，特別是對個人隱私缺乏明確的區(qū)分，既對個人的合法權(quán)益產(chǎn)生了威脅，同時也限制和阻礙了個人征信機構(gòu)的發(fā)展。 第四部分從我國個人征信機構(gòu)法律規(guī)制的現(xiàn)狀出發(fā)，反思了我國個人征信機構(gòu)法律規(guī)制的問題及其影響，為個人征信機構(gòu)法律規(guī)制的完善提供了現(xiàn)實依據(jù)。 法律的制定、成熟和完善是逐步發(fā)展的過程。在征信機構(gòu)法律規(guī)制的完善過程中，既需要結(jié)合國情采取一些過渡的做法，也有必要針對新問題制定新對策，構(gòu)建征

8、信機構(gòu)法律規(guī)制的基本構(gòu)架，由于我國到現(xiàn)階段都沒有出臺—部專門針對個人信用機構(gòu)的法律或法規(guī)，也沒有出臺任何其他法律專門對征信機構(gòu)的各項具體業(yè)務(wù)進行規(guī)制以及對消費者的權(quán)益進行保護，所以構(gòu)建相關(guān)法律體系，規(guī)制我國個人征信機構(gòu)是本文研究的重點。 第五部分從征信機構(gòu)發(fā)展和經(jīng)營的需要出發(fā)，對征信機構(gòu)的市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、信用信息的采集和披露、義務(wù)和責(zé)任、行業(yè)管理等方面提出了具體對策。 文章最后作了小結(jié)，再次呼吁構(gòu)建我國個人信用法律體