中美助學(xué)貸款比較研究[文獻(xiàn)綜述]

1、<p><b>　　畢業(yè)論文文獻(xiàn)綜述</b></p><p>　　題　　目：　 　　　 中美助學(xué)貸款比較研究　　　　　</p><p><b>　　一、引言</b></p><p>　　助學(xué)貸款是由國(guó)家財(cái)政貼息、商業(yè)銀行承辦、旨在幫助高校經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生完成學(xué)業(yè)的無(wú)擔(dān)保信用貸款。在各種貸款中助學(xué)貸款的利息率是最

2、低的，它旨在不讓任何一位大學(xué)生因貧困而失去受高等教育的權(quán)利，是一種政策性貸款。自1999年6月我國(guó)助學(xué)貸款開(kāi)始試點(diǎn)，次年9月1日全面推行以來(lái)，為貧困大學(xué)生繼續(xù)學(xué)習(xí)和生活，成為國(guó)家棟梁之材開(kāi)辟了渠道，已經(jīng)成為國(guó)家?guī)椭毨W(xué)生入學(xué)并完成學(xué)業(yè)的主要途徑。雖然在很大程度上解決了家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的上學(xué)問(wèn)題，緩解了高校資助經(jīng)費(fèi)不足的矛盾，受到學(xué)生、家長(zhǎng)和社會(huì)有關(guān)方面的普遍歡迎。但由于行政推動(dòng)和商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)的摩擦以及一系列限制因素，從近幾年的實(shí)際

3、發(fā)放人數(shù)和發(fā)放規(guī)模來(lái)看，助學(xué)貸款在我國(guó)發(fā)展的效果仍不理想，存在著貸款率低，違約率高等問(wèn)題。美國(guó)是現(xiàn)今世界上高等教育最為發(fā)達(dá)和大學(xué)生經(jīng)濟(jì)資助最為完善的國(guó)家之一，具有助學(xué)貸款多元化、資助資金來(lái)源廣泛、具體運(yùn)作比較規(guī)范和完善等特點(diǎn)，美國(guó)的助學(xué)貸款無(wú)論是從制度本身的完善程度來(lái)說(shuō)，還是從貸款的規(guī)模而言都值得我國(guó)借鑒。</p><p>　　助學(xué)貸款的研究是一件既有很大的理論意義又有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義的研究課題，國(guó)內(nèi)目前對(duì)助學(xué)貸款

4、政策的研究還剛起步，沒(méi)有形成系統(tǒng)深入的研究。然而提高助學(xué)貸款的貸款率，降低助學(xué)貸款違約率，保證助學(xué)貸款按期足額歸還和循環(huán)使用問(wèn)題已經(jīng)迫在眉睫。本文主要通過(guò)對(duì)中美助學(xué)貸款的比較研究，借鑒美國(guó)助學(xué)貸款的成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)分析我國(guó)助學(xué)貸款存在的問(wèn)題，對(duì)完善我國(guó)助學(xué)貸款提出有效的建議，促進(jìn)助學(xué)貸款的健康持續(xù)的發(fā)展，使得我國(guó)助學(xué)貸款能夠更好的發(fā)揮應(yīng)有的作用。</p><p>　　$ _! k4 j" n% t: n! R

5、4 U. k! ^二、主體</p><p><b>　　（一）國(guó)外研究動(dòng)態(tài)</b></p><p>　　助學(xué)貸款是發(fā)達(dá)國(guó)家一種非常廣泛的助學(xué)方式。它在鼓勵(lì)學(xué)生對(duì)高等教育的參與、實(shí)現(xiàn)教育機(jī)會(huì)均等、促進(jìn)高等教育發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用。國(guó)外對(duì)助學(xué)貸款進(jìn)行了比較系統(tǒng)、全面的研究。</p><p>　　1．國(guó)外關(guān)于助學(xué)貸款回收率的研究</p>

6、;<p>　　助學(xué)貸款回收率低下是當(dāng)今世界各國(guó)共同面臨的問(wèn)題。通常認(rèn)為，貸款回收程度取決于欠率高低、利率補(bǔ)貼的高低、拖欠服務(wù)成本等三方面。齊德曼和阿爾布雷特（1995）通過(guò)對(duì)一些國(guó)家規(guī)定的助學(xué)貸款的名義利息、低息、市場(chǎng)優(yōu)惠利息以及歸還年限等因素計(jì)算，提出政府隱藏補(bǔ)貼這一概念。通過(guò)對(duì)美國(guó)助學(xué)貸款制度的研究提出了如何提高助學(xué)貸款的純回收率計(jì)算問(wèn)題。齊德曼指出，在計(jì)算助學(xué)貸款的純回收率時(shí)，如果仔細(xì)計(jì)算一下管理成本，就會(huì)發(fā)現(xiàn)管理成

7、本相當(dāng)于開(kāi)展貸學(xué)金的10%左右。根據(jù)齊德曼和阿爾布雷特提供的數(shù)據(jù)，美國(guó)在助學(xué)貸款管理上的資金損耗比例高于其它國(guó)家，占12%左右，回收貸款的管理成本較高。</p><p>　　2．國(guó)外關(guān)于學(xué)生還款負(fù)擔(dān)的研究</p><p>　　學(xué)生還款負(fù)擔(dān)的輕重是衡量助學(xué)貸款方案是否科學(xué)合理的重要指標(biāo)，國(guó)外許多學(xué)者對(duì)助學(xué)貸款償還問(wèn)題負(fù)擔(dān)問(wèn)題進(jìn)行過(guò)研究。英國(guó)學(xué)者伍德霍爾(1987)對(duì)美國(guó)學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)率進(jìn)行過(guò)

8、計(jì)算機(jī)模擬研究，得出還款負(fù)擔(dān)率在第一年最高是8.043%，以后逐年下降，到1999年負(fù)擔(dān)率僅為3.674%，并且將還清全部貸款。齊德曼（2003）通過(guò)對(duì)泰國(guó)學(xué)生還款負(fù)擔(dān)率的測(cè)算，認(rèn)為泰國(guó)的學(xué)生貸款方案給債務(wù)人提供了不必要的過(guò)度資助，顯得過(guò)于“慷慨大方”，還款對(duì)畢業(yè)生而言簡(jiǎn)直微不足道。她建議泰國(guó)政府對(duì)現(xiàn)有的學(xué)生還款模型進(jìn)行改革，并提出了三種方案：一是將還款期限由15年縮短為8年；二是還款期間需考慮通貨膨脹率；三是將1%的還款利率提高為3%

9、或5%。在三種改革同時(shí)實(shí)施，并在最嚴(yán)格的還款情形下，男性的負(fù)擔(dān)率變?yōu)?4%，女性變成10.6%。</p><p>　　3．國(guó)外關(guān)于助學(xué)貸款貸款目的的研究</p><p>　　齊德曼（2002）對(duì)世界上不同的國(guó)家和地區(qū)的學(xué)生助學(xué)貸款目的進(jìn)行那個(gè)了歸納總結(jié)，認(rèn)為高等學(xué)校學(xué)生貸款的目的可概括為五個(gè)方面：（1）用于彌補(bǔ)高等教育財(cái)政的不足；（2）擴(kuò)展高等教育；（3）增加貧困家庭子女上大學(xué)的機(jī)會(huì)以促進(jìn)

10、入學(xué)機(jī)會(huì)公平；（4）滿足特殊領(lǐng)域、特殊地區(qū)勞動(dòng)力的需求；（5）減輕學(xué)生經(jīng)學(xué)生經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。齊德曼和華生（2008）在學(xué)生貸款還款和回收國(guó)際比較時(shí)提出貸款方案的3個(gè)不同的目的，包括：成本共擔(dān)（收入同時(shí)發(fā)生），社會(huì)目標(biāo)（為貧窮的人提供公平）和減輕學(xué)生經(jīng)濟(jì)壓力并進(jìn)行了討論。</p><p>　?。ǘ﹪?guó)內(nèi)研究動(dòng)態(tài)</p><p>　　在我國(guó)，助學(xué)貸款尚處于起步階段。隨著我國(guó)高等教育體制的逐漸改革和

11、發(fā)展，研究這方面的論文、著作越來(lái)越多。眾多專家、學(xué)者通過(guò)專題研討會(huì)、報(bào)刊專欄等形式展開(kāi)學(xué)習(xí)討論、交流，取得了豐碩的成果，在理論與實(shí)踐相結(jié)合的研究上，也取得了一些成績(jī)。還有許多學(xué)者從不同的研究角度提出國(guó)家助學(xué)貸款存在的問(wèn)題。</p><p>　　1．助學(xué)貸款貸款學(xué)生誠(chéng)信問(wèn)題研究</p><p>　　吳志斌(2005)提出還貸率逐年走低是影響銀行發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款積極性最主要的因素，其主要原因是

12、學(xué)生缺乏信用。他從倫理道德的角度，學(xué)生對(duì)助學(xué)貸款認(rèn)識(shí)的不足和學(xué)生貸款中博弈行為的角度對(duì)貸款學(xué)生誠(chéng)信喪失予以分析。付慧姝（2009）明確指出在國(guó)家助學(xué)貸款制度的推行過(guò)程中，由于大學(xué)生的誠(chéng)信缺失問(wèn)題嚴(yán)重影響了該制度的實(shí)施效果。通過(guò)對(duì)國(guó)家、家庭和個(gè)人三個(gè)角度分析大學(xué)生失信的原因，提出如何通過(guò)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的誠(chéng)信教育來(lái)解決大學(xué)生誠(chéng)信缺失問(wèn)題成為擺在教育工作者面前的一項(xiàng)重要課題，并且提出要?jiǎng)?chuàng)新以社會(huì)、學(xué)校、家庭為一體的德育教育。黃永明(2009)提

13、出大學(xué)生的誠(chéng)信缺失問(wèn)題卻日益凸顯,已經(jīng)制約了國(guó)家助學(xué)貸款工作的順利開(kāi)展，通過(guò)對(duì)申請(qǐng)助學(xué)貸款，使用助學(xué)貸，助學(xué)貸款的還貸這三個(gè)階段來(lái)分析大學(xué)生誠(chéng)信的缺失，提出要大力開(kāi)展誠(chéng)信教育,培育大學(xué)生誠(chéng)信品質(zhì)。鄭培鋼、王恒利（2010）也是通過(guò)對(duì)貸款申請(qǐng)時(shí)，貸款使用時(shí)，貸款償還時(shí)，這三個(gè)不同的階段信用問(wèn)題角度來(lái)分析其存在的原因以及提出解決措施。以上學(xué)者分別通過(guò)不同的角度來(lái)分析說(shuō)明貸款學(xué)生的誠(chéng)信水平低對(duì)助學(xué)貸款還貸率有著一定的影響，并且提出了具體的措施

14、來(lái)提高貸款學(xué)生的誠(chéng)信。</p><p>　　2．助學(xué)貸款貸款學(xué)生的負(fù)擔(dān)問(wèn)題研究</p><p>　　很多學(xué)者認(rèn)為貸款學(xué)生的違約存在著由于負(fù)擔(dān)過(guò)重而被動(dòng)違約。沈華，沈紅，黃維（2004）在對(duì)5個(gè)國(guó)家和地區(qū)助學(xué)貸款償還負(fù)擔(dān)率的實(shí)證比較分析后，計(jì)算得到我國(guó)助學(xué)貸款負(fù)擔(dān)率在29%一40%，學(xué)生負(fù)擔(dān)率較高，在一定程度上造成了貸款學(xué)生還款違約。提出延長(zhǎng)貸款時(shí)間，提高貸款數(shù)量和調(diào)整貸款利率來(lái)改進(jìn)國(guó)家助學(xué)

15、貸款償還模型，從而減輕貸款學(xué)生的負(fù)擔(dān)。沈華等人通過(guò)實(shí)證比較分析，用具體的數(shù)據(jù)來(lái)強(qiáng)有力的說(shuō)明了，學(xué)生負(fù)擔(dān)率對(duì)助學(xué)貸款的違約率產(chǎn)生的影響。</p><p>　　也有一些學(xué)者通過(guò)減輕我國(guó)助學(xué)貸款學(xué)生的負(fù)擔(dān)的角度來(lái)研究。郭德俠（2010）指出受金融危機(jī)影響，助學(xué)貸款還款率低是因?yàn)槟壳按髮W(xué)生就業(yè)存在低就業(yè)率、高變動(dòng)率、低薪酬等情況，貸款學(xué)生還款負(fù)擔(dān)過(guò)重，因?yàn)樵诙虝r(shí)間內(nèi)很難找到穩(wěn)定的工作，8年的還款期依然較短，而且還貸機(jī)制單

16、一。通過(guò)借鑒分析美國(guó)，日本，澳大利亞，新加坡，泰國(guó)和英國(guó)等國(guó)家貸款政策，他提出在還款機(jī)制中要延長(zhǎng)還款期限，需要實(shí)行靈活的還款方式，而且要健全減免機(jī)制。</p><p>　　3．助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制問(wèn)題研究</p><p>　　國(guó)家助學(xué)貸款研究課題組，賈廣軍，胡振兵，謝峻峰（2006）提出在目前的制度設(shè)計(jì)下國(guó)家助學(xué)貸款是按商業(yè)性原則辦理的政策性貸款，公平與效率的矛盾決定了國(guó)家助學(xué)貸款是一種低

17、效率均衡。文章通過(guò)個(gè)案分析方法，分析了國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展中的雙重目標(biāo)即低收益，高風(fēng)險(xiǎn)的政策性貸款與商業(yè)銀行企業(yè)化經(jīng)營(yíng)的矛盾，并建議政府部門(mén)要勇于承擔(dān)在國(guó)家助學(xué)貸款中的義務(wù)和責(zé)任，高校要發(fā)揮好國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中的溝通和橋梁作用。通過(guò)國(guó)家銀行之間的不同的目標(biāo)之間的矛盾來(lái)討論分析，指出的我國(guó)助學(xué)貸款存在的本質(zhì)的漏洞，給以后的助學(xué)貸款制度的改善提供了借鑒。</p><p>　　黃維，沈紅（2007）指出完整的國(guó)家助學(xué)貸

18、款市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)是由一級(jí)市場(chǎng)和二級(jí)市場(chǎng)組成的一個(gè)有序開(kāi)放的市場(chǎng)體系：一級(jí)市場(chǎng)是形成國(guó)家助學(xué)貸款借貸關(guān)系的市場(chǎng)，二級(jí)市場(chǎng)是國(guó)家助學(xué)貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓的市場(chǎng)。通過(guò)建立助學(xué)貸款的二級(jí)市場(chǎng)來(lái)進(jìn)行債權(quán)的買賣，來(lái)規(guī)避商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，增加資產(chǎn)的流動(dòng)性。通過(guò)借鑒美國(guó)斯坦佛聯(lián)邦家庭教育貸款在二級(jí)市場(chǎng)上的運(yùn)用，設(shè)計(jì)出在我助學(xué)貸款二級(jí)市場(chǎng)上可行的方案，給助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移提供了有一種新的模式。</p><p>　　宋飛瓊（2008）提出“高校一政

19、府擔(dān)保”機(jī)制。指出在發(fā)展中國(guó)家，在社會(huì)征信體系不健全的情況下，高校是管理助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的合適主體，但是政府必須設(shè)計(jì)完善的激勵(lì)與約束機(jī)制來(lái)引導(dǎo)高校，使其在為了自身利益行動(dòng)的時(shí)候達(dá)到政府目標(biāo)。宋飛瓊（2009）運(yùn)用委托—代理理論,解析美國(guó)聯(lián)邦家庭教育貸款“機(jī)構(gòu)擔(dān)?！贀?dān)?！睓C(jī)制和印度尼西亞助學(xué)貸款“高校管理—混合擔(dān)?！睓C(jī)制,試圖構(gòu)建我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款擔(dān)保機(jī)制。林莉，王德斌（2010）指出現(xiàn)行國(guó)家助學(xué)貸款是屬于高風(fēng)險(xiǎn)貸款，國(guó)家助學(xué)貸款高風(fēng)險(xiǎn)的

20、諸多因素暫時(shí)無(wú)法從根本上解決的情況,要降低違約率,提高還款率,最有效的措施就是從制度層面來(lái)預(yù)防、控制貸款的風(fēng)險(xiǎn)。主要通過(guò)對(duì)違約預(yù)防制度不健全和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制中存在的缺陷分析，再提出有效的懲戒措施和建立國(guó)家擔(dān)保制度，私人擔(dān)保制度以及減免制度。以上作者側(cè)重提出建立我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款擔(dān)保機(jī)制來(lái)減少或者專業(yè)商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，并且宋飛瓊還提出了“高校-政府擔(dān)?！边@一模式，對(duì)助學(xué)貸款的完善擔(dān)保機(jī)制提供了借鑒。</p><p>

21、<b>　　三、評(píng)述</b></p><p>　　國(guó)家助學(xué)貸款政策是一個(gè)復(fù)雜的問(wèn)題領(lǐng)域，它涉及到政府(教育部門(mén)、財(cái)政部門(mén))、銀行、高校以及貸款學(xué)生等不同的利益主體，從不同的研究視角可以對(duì)該問(wèn)題做出不同的闡述。</p><p>　　綜合上述學(xué)者的研究，可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)前國(guó)外對(duì)于助學(xué)貸款的研究的理論體系已經(jīng)相當(dāng)?shù)耐晟?。它們通過(guò)對(duì)助學(xué)貸款貸款學(xué)生的負(fù)擔(dān)率，助學(xué)貸款的回收率和助學(xué)貸

22、款的目的的進(jìn)行深入的研究?？梢哉f(shuō)，理論的完善對(duì)助學(xué)貸款處于發(fā)展階段的國(guó)家有著深刻的影響。</p><p>　　從目前國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的研究現(xiàn)狀來(lái)看：一是存在片面性，很多文章只是從某一方面或其存在的某一問(wèn)題對(duì)助學(xué)貸款進(jìn)行分析，很少能找到從全局的角度進(jìn)行分析、研究;二是在進(jìn)行針對(duì)性研究是沒(méi)有更具體深入的分析;三是很多文章提出的建議沒(méi)有實(shí)際操作性，只在理論上可行。</p><p>　　總體

23、來(lái)看，現(xiàn)有的研究從中美兩國(guó)助學(xué)資助體系整體上進(jìn)行比較研究較少。本文主要從中美兩國(guó)的助學(xué)貸款的比較分析入手，來(lái)借鑒國(guó)外助學(xué)貸款成功的經(jīng)驗(yàn)和深入探討我國(guó)助學(xué)貸款存在的多個(gè)問(wèn)題，重點(diǎn)分析和論述我國(guó)助學(xué)貸款存在的問(wèn)題及其解決對(duì)策。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 沈華，沈紅，黃維.學(xué)生貸款償還負(fù)擔(dān)的國(guó)際比較及我國(guó)的實(shí)證研究[J].比較

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32、lt;/p><p>　　[24] Ziderman, Adrian. Student Loan in Thailand: Are They Effective, Equitable, Sustainable? [R]. UNESCO-Bangkok/IEEP, Asia and Pacific Regional Bureau for Education, 2003</p><p>　　[25]