中美助學貸款比較研究[開題報告]

1、<p><b>　　畢業(yè)論文開題報告</b></p><p>　　題　　目：　　　　　　　中美助學貸款比較研究　　　　　　　</p><p>　　一、選題的背景、意義</p><p>　　我國國家助學貸款從1999年開始實施至今不過十幾年時間，仍處于起步階段，但已經(jīng)取得了一定的成績，截止2008年底,全國累計發(fā)放助學貸款人數(shù)為4361

2、200人。但由于缺乏經(jīng)驗，國家助學貸款制度的缺陷也已凸顯出來。存在著貸款率低，違約率高等問題。據(jù)中國人民銀行提供的數(shù)據(jù)，我國大學生助學貸款違約率達到了28.4%，某些省竟高達30%-40%。美國的助學貸款無論是從制度本身的完善程度來說,還是從貸款的規(guī)模而言,都可以說是當今世界上最為成功的范例。作為一個高等教育學費較為昂貴的國度,美國四年制的本科教育所花費的學費,少則幾萬多則十幾萬美元,目前全美國大多數(shù)的家庭都沒有為其子女提供全額的學費,

3、大部分學生的學業(yè)完成都離不開聯(lián)邦財政的支持,而這其中最主要的援助形式就是助學貸款。</p><p>　　助學貸款的研究是一件既有很大的理論意義又有很強的現(xiàn)實意義的研究課題，國內(nèi)目前對助學貸款政策的研究還剛起步，沒有形成系統(tǒng)深入的研究。然而采取切實有效的措施提高助學貸款的貸款率，降低助學貸款違約率，保證助學貸款按期足額歸還和循環(huán)使用問題己經(jīng)成為制約國家助學貸款有效實施的瓶頸。不能很好地解決高違約率問題，助學貸款政策

4、的實施就將無法推進。本文主要站在助學貸款理論基礎(chǔ)上，通對中美國家助學貸款制度的進行比較分析,試圖借鑒美國成熟的助學貸款實施經(jīng)驗來解決我國國家助學貸款制度實踐中存在的問題，促進我國助學貸款持續(xù)健康的發(fā)展。</p><p>　　二、相關(guān)研究的最新成果及動態(tài)</p><p><b>　?。ㄒ唬﹪庋芯縿討B(tài)</b></p><p>　　1．國外關(guān)于助學

5、貸款回收率的研究</p><p>　　齊德曼和阿爾布雷特（1995）通過對一些國家規(guī)定的助學貸款的名義利息、低息、市場優(yōu)惠利息以及歸還年限等因素計算，提出政府隱藏補貼這一概念。通過對美國助學貸款制度的研究提出了如何提高助學貸款的純回收率計算問題。齊德曼指出，在計算助學貸款的純回收率時，如果仔細計算一下管理成本，就會發(fā)現(xiàn)管理成本相當于開展貸學金的10%左右。根據(jù)齊德曼和阿爾布雷特提供的數(shù)據(jù)，美國在助學貸款管理上的資

6、金損耗比例高于其它國家，占12%左右，回收貸款的管理成本較高。</p><p>　　2.國外關(guān)于學生還款負擔的研究</p><p>　　英國學者伍德霍爾(1987)對美國學生的還款負擔率進行過計算機模擬研究，得出還款負擔率在第一年最高是8.043%，以后逐年下降，到1999年負擔率僅為3.674%，并且將還清全部貸款。齊德曼（2003）通過對泰國學生還款負擔率的測算，認為泰國的學生貸款方案

7、給債務(wù)人提供了不必要的過度資助，顯得過于“慷慨大方”，還款對畢業(yè)生而言簡直微不足道。她建議泰國政府對現(xiàn)有的學生還款模型進行改革，并提出了三種方案：一是將還款期限由15年縮短為8年；二是還款期間需考慮通貨膨脹率；三是將1%的還款利率提高為3%或5%。在三種改革同時實施，并在最嚴格的還款情形下，男性的負擔率變?yōu)?4%，女性變成10.6%。</p><p>　　3．國外關(guān)于助學貸款貸款目的的研究</p>

8、<p>　　齊德曼（2002）對世界上不同的國家和地區(qū)的學生助學貸款目的進行那個了歸納總結(jié)，認為高等學校學生貸款的目的可概括為五個方面：（1）用于彌補高等教育財政的不足；（2）擴展高等教育；（3）增加貧困家庭子女上大學的機會以促進入學機會公平；（4）滿足特殊領(lǐng)域、特殊地區(qū)勞動力的需求；（5）減輕學生經(jīng)學生經(jīng)濟負擔。齊德曼和華生（2008）在學生貸款還款和回收國際比較時提出貸款方案的3個不同的目的，包括：成本共擔（收入同時發(fā)生）

9、，社會目標（為貧窮的人提供公平）和減輕學生經(jīng)濟壓力并進行了討論。</p><p><b>　?。ǘ﹪鴥?nèi)研究動態(tài)</b></p><p>　　在我國，助學貸款尚處于起步階段。隨著我國高等教育體制的逐漸改革和發(fā)展，研究這方面的論文、著作越來越多。眾多專家、學者通過專題研討會、報刊專欄等形式展開學習討論、交流，取得了豐碩的成果，在理論與實踐相結(jié)合的研究上，也取得了一些成績

10、。還有許多學者從不同的研究角度提出國家助學貸款存在的問題。</p><p>　　1．助學貸款貸款學生的誠信問題研究</p><p>　　吳志斌(2005)提出還貸率逐年走低是影響銀行發(fā)放國家助學貸款積極性最主要的因素，其主要原因是學生缺乏信用。他從倫理道德的角度，對學生對助學貸款認識的不足和學生貸款中博弈行為的角度對貸款學生誠信喪失予以分析。付慧姝（2009）提出中通過對國家、家庭和個人三

11、個角度分析大學生失信的原因，提出如何通過加強對大學生的誠信教育來解決大學生誠信缺失問題成為擺在教育工作者面前的一項重要課題，并且提出要創(chuàng)新以社會、學校、家庭為一體的德育教育。黃永明(2009)通過對申請助學貸款，使用助學貸，助學貸款的還貸這三個階段來分析大學生誠信的缺失，提出要大力開展誠信教育,培育大學生誠信品質(zhì)。鄭培鋼、王恒利（2010）也是通過對貸款申請時，貸款使用時，貸款償還時，這三個不同的階段信用問題角度來分析其存在的原因以及提

12、出解決措施。以上學者分別通過不同的角度來分析說明貸款學生的誠信水平低對助學貸款還貸率有著一定的影響，并且提出了具體的措施來提高貸款學生的誠信。</p><p>　　2．助學貸款貸款學生的負擔問題研究</p><p>　　沈華，沈紅，黃維（2004）在對5個國家和地區(qū)助學貸款償還負擔率的實證比較分析后，計算得到我國助學貸款負擔率在29%一40%，學生負擔率較高，在一定程度上造成了貸款學生還款

13、違約。提出延長貸款時間，提高貸款數(shù)量和調(diào)整貸款利率來改進國家助學貸款償還模型，從而減輕貸款學生的負擔。沈華等人通過實證比較分析，用具體的數(shù)據(jù)來強有力的說明了，學生負擔率對助學貸款的違約率產(chǎn)生的影響，這對以后助學貸款政策的修改提供了很好的借鑒。</p><p>　　也有些學者通過減輕我國助學貸款學生的負擔的角度來研究。郭德俠（2010）通過借鑒分析美國，日本，澳大利亞，新加坡，泰國和英國等國家貸款政策，提出在還款機

14、制中要延長還款期限，需要實行靈活的還款方式，而且要健全減免機制。</p><p>　　3．助學貸款風險保障機制問題研究</p><p>　　國家助學貸款研究課題組，賈廣軍，胡振兵，謝峻峰（2006）通過個案分析方法，分析了國家助學貸款業(yè)務(wù)開展中的雙重目標即低收益，高風險的政策性貸款與商業(yè)銀行企業(yè)化經(jīng)營的矛盾，并建議政府部門要勇于承擔在國家助學貸款中的義務(wù)和責任，高校要發(fā)揮好國家助學貸款業(yè)務(wù)

15、中的溝通和橋梁作用。通過國家銀行之間的不同的目標之間的矛盾來討論分析，指出的我國助學貸款存在的本質(zhì)的漏洞，給以后的助學貸款制度的改善提供了借鑒。</p><p>　　黃維，沈紅（2007）指出完整的國家助學貸款市場應(yīng)當是由一級市場和二級市場組成的一個有序開放的市場體系：一級市場是形成國家助學貸款借貸關(guān)系的市場，二級市場是國家助學貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓的市場。通過建立助學貸款的二級市場來進行債權(quán)的買賣，來規(guī)避商業(yè)銀行的風險，

16、增加資產(chǎn)的流動性。通過借鑒美國斯坦佛聯(lián)邦家庭教育貸款在二級市場上的運用，設(shè)計出在我助學貸款二級市場上可行的方案，給助學貸款風險的轉(zhuǎn)移提供了有一種新的模式。</p><p>　　宋飛瓊（2008）提出“高校一政府擔?！睓C制，指出在發(fā)展中國家，在社會征信體系不健全的情況下，高校是管理助學貸款風險的合適主體，但是政府必須設(shè)計完善的激勵與約束機制來引導高校，使其在為了自身利益行動的時候達到政府目標。宋飛瓊（2009）運用

17、委托—代理理論,解析美國聯(lián)邦家庭教育貸款“機構(gòu)擔保—政府再擔?！睓C制和印度尼西亞助學貸款“高校管理—混合擔?！睓C制,試圖構(gòu)建我國國家助學貸款擔保機制。林莉，王德斌（2010）通過對違約預防制度不健全和風險補償機制中存在的缺陷分析，再提出有效的懲戒措施和建立國家擔保制度，私人擔保制度以及減免制度。以上作者側(cè)重提出建立我國國家助學貸款擔保機制來減少或者專業(yè)商業(yè)銀行的貸款風險，并且宋飛瓊還提出了“高校-政府擔?！边@一模式，對助學貸款的完善擔保

18、機制提供了借鑒。</p><p>　　三、課題的研究內(nèi)容及擬采取的研究方法、研究難點，預期達到的目標</p><p><b>　?。ㄒ唬┭芯績?nèi)容</b></p><p>　　本文主要是通過對中美兩國的助學貸款的比較分析，來探討美國助學貸款的成功經(jīng)驗和我國助學貸款存在的問題。先闡述我國助學貸款的現(xiàn)狀以及存在的問題，再在此基礎(chǔ)上運用相關(guān)理論分析其存

19、在的原因，再通過借鑒美國助學貸款的成功經(jīng)驗來對我國助學貸款存在的問題提出有效地建議。</p><p><b>　?。ǘ┭芯糠椒?lt;/b></p><p>　　本文采用文獻研究分析法，定性分析法，比較分析法等方法進行研究。首先，根據(jù)文獻獲得的資料，數(shù)據(jù)，全面的了解我國助學貸款的發(fā)展和美國助學貸款的發(fā)展規(guī)模。再次，通過數(shù)據(jù)和參考文獻來分析我國助學貸款的現(xiàn)狀以及發(fā)現(xiàn)我國助學

20、貸款存在的問題。再者通過借鑒美國助學貸款取得的成功經(jīng)驗，來解決我國助學貸款存在的問題。</p><p><b>　?。ㄈ┭芯侩y點</b></p><p>　　本文的研究難點是由于我國助學貸款起步時間較短，研究所需要運用的相關(guān)資料比較匱乏，同時是一些數(shù)據(jù)資料不夠完善并且收集采取有一定的難度，特別是最新的數(shù)據(jù)資料。</p><p>　?。ㄋ模╊A期

21、達到的目標</p><p>　　總的來說本文先是通過對我國助學貸款的研究分析來指出，我國助學貸款的實施理想與現(xiàn)實的差距，理解并且掌握在實施過程中的困難和難點，通過借鑒美國助學貸款的成功經(jīng)驗對目前我國助學貸款存在的問題提出可行性的建議，從而促進我國助學貸款的進一步發(fā)展。</p><p>　　四、論文詳細工作進度和安排</p><p>　　2010年10月 &

22、#160;         確定選題，檢索文獻； 2010年10月           下達任務(wù)書； 2010年12月上旬       完成文獻綜述、開題報告和外文翻

23、譯等； 2011年3月            上交論文初稿； 2011年4月            論文修改和完善； 2011年5月上、中旬    論文定

24、稿、評審； 2011年5月下旬        論文答辯。</p><p><b>　　五、主要參考文獻</b></p><p>　　[1] 沈華，沈紅，黃維.學生貸款償還負擔的國際比較及我國的實證研究[J].比較教育研究，2004 </p><p>　　[2]

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