利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響

1、<p>　　利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響</p><p>　　摘要：在經(jīng)濟(jì)、金融體制改革的政策指引下，利率市場(chǎng)化也就成了大勢(shì)所趨。利率市場(chǎng)化存在的目的是最大程度上使得市場(chǎng)利率真是反映資金成本與供求的關(guān)系，更加有效地發(fā)揮利率市場(chǎng)化改革帶來的經(jīng)濟(jì)杠桿作用。研究著眼于當(dāng)前利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)，深入探討了利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行所帶來的影響，進(jìn)而得出相應(yīng)的結(jié)論，指出對(duì)于商業(yè)銀行而言，應(yīng)對(duì)當(dāng)前的緊迫形勢(shì)有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，制

2、定可靠的應(yīng)對(duì)策略，對(duì)經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行革新，做好風(fēng)險(xiǎn)管理，提升利率定價(jià)水平，使自身能夠在未來的激烈競(jìng)爭(zhēng)中存活和發(fā)展。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化 商業(yè)銀行 管理 </p><p>　　一、利率市場(chǎng)化的概述 </p><p>　　所謂利率市場(chǎng)化，其主要強(qiáng)調(diào)的是就金融機(jī)構(gòu)而言，在貨幣市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)與融資過程當(dāng)中所涉及到的利率水平。從一定程度上來說，利率市場(chǎng)化是由市場(chǎng)當(dāng)

3、中的供求關(guān)系來決定的，其能夠?qū)⒗实臎Q策權(quán)交到金融機(jī)構(gòu)的當(dāng)中，使得金融機(jī)構(gòu)自身能夠根據(jù)自己的狀況來對(duì)于利率進(jìn)行調(diào)節(jié)，最終將形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)利率體系和利率形成機(jī)制。2013年7月20日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。 </p><p>　?。ㄒ唬?duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響 </p><p>　　以我國(guó)首次允許利率浮動(dòng)為背

4、景來看，商業(yè)銀行的實(shí)際存款資金成本與央行降息前相比差別很小。雖然國(guó)家放開利率上限，對(duì)商業(yè)銀行的資金成本影響甚微。根據(jù)3月末活期存款和定期存款數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)計(jì)算，降息前，銀行存款的加權(quán)成本約2.33%，在降息后，該資金成本在理論上該到2.14%，在存款利率上浮110%后，便抵消了這一影響。由于貸款需求降低，銀行已不再進(jìn)行高息攬儲(chǔ)。由于不受基準(zhǔn)約束，銀行短期同業(yè)存款利率已降低到名義利率水平。在5月29日的9個(gè)月國(guó)庫(kù)現(xiàn)金存款利率招標(biāo)中，中標(biāo)利率為僅

5、為4.12%，較今年最高中標(biāo)利率6.80%下降2.68%，利率下降幅度巨大。 </p><p>　?。ǘ?duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響 </p><p>　　在利率市場(chǎng)化的背景之下，商業(yè)銀行的實(shí)際貸款利率會(huì)堅(jiān)持自主定價(jià)原則，貸款利率下浮優(yōu)惠的范圍不會(huì)很大。單從貸款基準(zhǔn)利率本身下調(diào)25%來看，不會(huì)對(duì)企業(yè)融資造成什么影響。其根本所在是下浮區(qū)間的擴(kuò)大是否可以大大的降低貸款加權(quán)利率以達(dá)到刺激貸款需求之

6、目的。該調(diào)整雖然具備些許正面作用，但離解決問題的距離差的很遠(yuǎn)，以下給以闡述。 </p><p>　　第一，在上一季度《央行貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，3月末執(zhí)行利率下浮10%的貸款占比4.62%，然而在央行出臺(tái)貸款利率浮動(dòng)政策之后的7月，這個(gè)數(shù)字己經(jīng)上升到7.92%，之后更是維持在10%以上的幅度，這預(yù)示著雖然央行放開了貸款利率浮動(dòng)范圍，但是銀行的表現(xiàn)還是比較理性的，并未出現(xiàn)過低利率放貸的趨勢(shì)。 </

7、p><p>　　第二，即便是在商業(yè)銀行貸款利率下浮區(qū)間擴(kuò)大之后，信用度高成分的通過別的融資渠道獲得的融資成本也比下浮后的低。當(dāng)下債券市場(chǎng)上5年期AAA中票的發(fā)行利率指導(dǎo)下限僅僅4.45%，而5年貸款利率下調(diào)后再下浮20%為5.32%。并且據(jù)統(tǒng)計(jì)，即使如此低的融資成本，債券發(fā)行也已經(jīng)較之以往明顯減少，這說明即使在如此低的融資成本情況下，它們?nèi)谫Y的欲望仍然不夠強(qiáng)烈。 </p><p>　?。ㄈ?duì)

8、商業(yè)銀行市場(chǎng)資金的影響 </p><p>　　利率市場(chǎng)化的過程當(dāng)中，將使銀行間市場(chǎng)資金維持下降趨勢(shì)。降息不會(huì)使銀行的資金成本出現(xiàn)大幅降低，并且其舉措對(duì)貨幣市場(chǎng)利率的影響具有不確定性，不過在顧及到存款利率的上浮將會(huì)利于減輕存款脫媒化，即隨著經(jīng)濟(jì)金融化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行主要金融中介的重要地位在相對(duì)降低，儲(chǔ)蓄資產(chǎn)在社會(huì)金融資產(chǎn)中所占比重持續(xù)下降及由此引發(fā)的社會(huì)融資方式由間接融資為主向直、間接融資并重轉(zhuǎn)換的過程的壓力。

9、與此同時(shí)，中國(guó)人民銀行要降低公開市場(chǎng)操作正回購(gòu)利率，該舉措勢(shì)必有利于降低銀行間市場(chǎng)7天回購(gòu)利率的波動(dòng)幅度。 </p><p>　?。ㄋ模?duì)商業(yè)銀行利潤(rùn)的影響 </p><p>　　商業(yè)銀行的盈利能力直接關(guān)系到銀行的競(jìng)爭(zhēng)力、銀行自身乃至是整個(gè)金融體系的安全性。商業(yè)銀行盈利水平的提高，一方面是銀行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力日益增強(qiáng)的表現(xiàn)，另一方面，盈利能力的提高也是商業(yè)銀行獲得其股東支持的基礎(chǔ)條件之一，是銀

10、行擴(kuò)大規(guī)模，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的源頭，更是其增強(qiáng)實(shí)力、鞏固信用、進(jìn)一步提高競(jìng)爭(zhēng)能力的基石。由于我國(guó)嚴(yán)格限制金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)只有在吸收大眾存款和發(fā)放貸款等傳統(tǒng)領(lǐng)域開展，顯而易見其主要利潤(rùn)來源為存貸款利率差。利率市場(chǎng)化使得他們賴以生存的利率差不再受到保護(hù)，它們的盈利狀況受到影響是毋庸置疑的而且是顯而易見的。在利率市場(chǎng)化進(jìn)程持續(xù)推進(jìn)的大背景下，商業(yè)銀行為了招攬存款，把自己的存款利率都進(jìn)行了不同程度的上調(diào)。另一方面，為了招攬盡可能多的優(yōu)

11、質(zhì)客戶，又把其貸款利率相應(yīng)下調(diào)。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，他們的存貸款利差大大降低。為了彌補(bǔ)這一缺口，他們唯一的途徑就是進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。這樣，存貸利差的收入在其總收入中的比重必然會(huì)下降。根據(jù)可靠統(tǒng)計(jì)，發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的存款利差只占收入的60%左右。更有甚者這一比例還不到50%。然而在我國(guó)的商業(yè)銀行中，這一比例高達(dá)90%以上。因此，在各商業(yè)銀行追求利潤(rùn)最大化的</p><p>　　三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的對(duì)策 </p

12、><p>　?。ㄒ唬┘铀賾?zhàn)略轉(zhuǎn)型 </p><p>　　對(duì)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展來說，有必要確立科學(xué)、系統(tǒng)的現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)理念，從某種程度上來說，這也是企業(yè)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵所在。當(dāng)然，對(duì)于商業(yè)銀行來說，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型當(dāng)中的一個(gè)重要的環(huán)節(jié)也是現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)理念的確立。此外，還應(yīng)當(dāng)充分注重商業(yè)銀行治理機(jī)制的創(chuàng)新，我國(guó)很多銀行，雖然在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過程當(dāng)中取得了顯著地成果，但是內(nèi)部依舊存在一定的問題，與未來競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的要求還有較大

13、的距離。因此，商業(yè)銀行在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的同時(shí)，也必須大力推進(jìn)公司治理、組織結(jié)構(gòu)、激勵(lì)約束和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等管理體制的改革與創(chuàng)新，為經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型提供有力保障與支撐。 　　（二）加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)防范 </p><p>　　隨著物價(jià)不斷上漲，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。從表面上來說，銀行只是通過資金借貸而獲取利潤(rùn)企業(yè)，但從信貸業(yè)務(wù)的本質(zhì)來說，是在風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中，搶奪的利潤(rùn)。這也同時(shí)表明銀行是在風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中獲得生機(jī)的。銀

14、行本身就是一個(gè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，如果銀行消極對(duì)待信用風(fēng)險(xiǎn)，這不僅造成風(fēng)險(xiǎn)失控，而且銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展還會(huì)受到限制，所以以科學(xué)的發(fā)展觀去認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，再積極采取措施控制風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。 </p><p>　?。ㄈ﹥?yōu)化外部環(huán)境 </p><p>　　金融服務(wù)的總體質(zhì)量是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素，若是各個(gè)銀行的人員素質(zhì)都差不多，那只有以全新的金融產(chǎn)品和工具來擊敗對(duì)手，應(yīng)該從應(yīng)處理好幾個(gè)關(guān)系： </

15、p><p>　　1、銀行與企業(yè)的關(guān)系。企業(yè)與銀行如同水和魚一樣，相互制約相互依賴。銀行通過貸款、利率、結(jié)算等杠桿，盡心盡力地幫助企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)管理，通過信息、咨詢、評(píng)估等功能，盡可能地為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)；企業(yè)要配合銀行，精心管好用活自有資金和信貸資金，全力創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益和償還銀行的貸款。 </p><p>　　2、銀行與社會(huì)公眾的關(guān)系。重點(diǎn)塑造自己的社會(huì)形象，對(duì)于一個(gè)企業(yè)而言，良好的形象是很

16、重要的，是一種無形資產(chǎn)，關(guān)系著新產(chǎn)品是否可以在市場(chǎng)上立足，在競(jìng)爭(zhēng)中取勝。所以，商業(yè)銀行應(yīng)該以不同的形式，從多方面來維護(hù)自己企業(yè)的形象，給客戶留下良好的印象。比如，在解決客戶的投訴時(shí)，可以主動(dòng)找到聯(lián)系媒體，讓他們配合宣傳，讓“以客戶為中心”的服務(wù)理念得到社會(huì)大眾的認(rèn)可；對(duì)于社會(huì)公益事業(yè)，應(yīng)加大投資；在新產(chǎn)品的推廣過程中，也應(yīng)該主動(dòng)開展優(yōu)惠讓利活動(dòng)。 </p><p>　　3、銀行與個(gè)人客戶的關(guān)系。改進(jìn)激勵(lì)機(jī)制，以得

17、到更多客戶的支持和理解。一是要通過對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部進(jìn)行協(xié)調(diào)，著重對(duì)員工的培養(yǎng)和教育，使他們的整體素質(zhì)，尤其是創(chuàng)新意識(shí)和服務(wù)意識(shí)能夠提高，尤其是為客戶服務(wù)的意識(shí)和對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新認(rèn)識(shí)。為客戶提供最優(yōu)質(zhì)有服務(wù)，提供最滿意的產(chǎn)品，只有這樣，他們才會(huì)滿意新產(chǎn)品，為新產(chǎn)品叫好；另外，要更多地和客戶進(jìn)行溝通，從而了解對(duì)于金融產(chǎn)品的需求。為了吸引客戶對(duì)銀行的新產(chǎn)品進(jìn)行關(guān)注，應(yīng)該健全激勵(lì)機(jī)制，使客戶能主動(dòng)參與創(chuàng)新，一起把銀行的新產(chǎn)品做得更好、更完美。 <

18、/p><p><b>　　四、結(jié)論 </b></p><p>　　迄今，經(jīng)濟(jì)全球化已是大勢(shì)所趨，作為世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)核心的銀行業(yè)，早已呈現(xiàn)出國(guó)際化。加息對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)來說，風(fēng)險(xiǎn)很大，使信貸風(fēng)險(xiǎn)增加，債券的投資成本也有所上漲，使得我國(guó)銀行業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力加大，但同時(shí)也給我國(guó)銀行業(yè)帶來了發(fā)展機(jī)遇。本文以商業(yè)銀行為研究重點(diǎn)，對(duì)它的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和存在問題進(jìn)行了總結(jié)，希望通過此文使我國(guó)銀行

19、地業(yè)能大膽改革，進(jìn)入一個(gè)新的歷史時(shí)期，帶動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)高速地向前發(fā)展。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]徐相華.利率市場(chǎng)化對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的影響和對(duì)策分析[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2013（1）：65. </p><p>　　[2]錢舒.利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)上市股份制商業(yè)銀行盈利能力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的影響和對(duì)策[M]