農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡金融信息服務研究

1、<p>　　農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡金融信息服務研究</p><p>　　【摘要】網(wǎng)絡金融，又稱電子金融，從狹義上講是指在國際互聯(lián)網(wǎng)上開展的金融業(yè)務， 包括網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡證券、網(wǎng)絡保險等金融服務及相關內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡金融就是以網(wǎng)絡技術為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡金融安全、網(wǎng)絡金融監(jiān)管等諸多方面。中國農(nóng)業(yè)銀行作為國有的四大行之一，不論是在資本充足率，科研水平，產(chǎn)品開

2、發(fā)等應該都處于國內(nèi)領先的水平。因此，本文通過對農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡金融信息服務的研究，來了解國內(nèi)前沿的網(wǎng)絡金融信息服務的發(fā)展水平。 </p><p>　　【關鍵詞】網(wǎng)絡金融 互聯(lián)網(wǎng) 電子商務 </p><p>　　一、網(wǎng)絡金融信息服務發(fā)展狀況 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結合的新興領域。目前，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務業(yè)務主要包括第三方支

3、付、P2P小額信貸、眾籌融資、新型電子貨幣以及其他網(wǎng)絡金融服務平臺。 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)誕生于美國，歐美國家的金融體系也比較完善、成熟。因此，其傳統(tǒng)金融體系與互聯(lián)網(wǎng)的融合較之世界其他國家，時間更早、程度更高。 </p><p>　　1975年，美國開始傭金自由化，證券經(jīng)紀業(yè)務競爭加劇，1990年代互聯(lián)網(wǎng)技術大發(fā)展使高效、低成本的網(wǎng)絡證券經(jīng)紀服務競爭優(yōu)勢凸顯，從而誕生了純網(wǎng)絡經(jīng)紀商

4、E―Trade，嘉信理財也由折扣經(jīng)紀商轉型為網(wǎng)絡經(jīng)紀商。1999年美國頒布實施《金融服務現(xiàn)代化法》，消除了銀行、證券、保險公司和其他金融服務提供者之間經(jīng)營業(yè)務范圍的嚴格界限，對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)和產(chǎn)品創(chuàng)新起到了推波助瀾的作用。2000年以后，除了傳統(tǒng)金融服務的“互聯(lián)網(wǎng)化”以外，網(wǎng)絡支付（移動支付）、網(wǎng)絡借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式不斷涌現(xiàn)，并獲得大眾的青睞。目前，“移動支付”成為全球互聯(lián)網(wǎng)金融的寵兒，美國發(fā)展相對滯后，但是2010年

5、以后，競爭也日趨白熱化。 </p><p>　　二、瑞安市支行的網(wǎng)絡金融信息服務現(xiàn)狀 </p><p>　　（一）農(nóng)行網(wǎng)絡金融信息服務發(fā)展現(xiàn)狀 </p><p>　　網(wǎng)絡金融信息服務在中國各家銀行發(fā)展至今，其主要載體便是電子銀行，各家銀行通過各自的電子銀行向客戶們傳遞相關金融信息；通過電子銀行這個平臺，辦理各種金融業(yè)務；通過電子銀行，推銷各自的金融產(chǎn)品。電子銀行業(yè)務

6、如今在銀行業(yè)的競爭中已經(jīng)上升到了戰(zhàn)略層次。 </p><p>　　因此，我們不得不說，發(fā)展網(wǎng)絡銀行對網(wǎng)絡金融信息服務的發(fā)展至關重要（二）瑞安市支行網(wǎng)絡銀行發(fā)展現(xiàn)狀 </p><p>　　（1）網(wǎng)銀交易規(guī)模。2013年瑞安市網(wǎng)銀交易規(guī)模為1.79萬億元，增長率為23.1%。網(wǎng)銀交易規(guī)模放緩主要有兩個原因：第一，經(jīng)過多年發(fā)展，瑞安市支行網(wǎng)銀交易規(guī)?；鶖?shù)增大并且多元化的網(wǎng)絡銀行手段有所分流，導致

7、網(wǎng)銀交易規(guī)模增速有所下降；第二，2013年銀行業(yè)整體業(yè)績不佳，整體盈利下降，加之第三方支付等相關產(chǎn)業(yè)的侵蝕，導致網(wǎng)銀的交易規(guī)模增幅放緩。不過盡管增速下降，但隨著電子商務、互聯(lián)網(wǎng)金融及網(wǎng)絡經(jīng)濟的走強，瑞安市支行網(wǎng)銀交易規(guī)模仍保持平穩(wěn)的增長態(tài)勢。 </p><p>　　（2）個人網(wǎng)易企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模比較。2013年，瑞安市支行企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模占比依然較大，為78.7%，個人網(wǎng)銀交易規(guī)模占比為21.3%。個人網(wǎng)銀交易規(guī)

8、模占比比去年提升1.3%，預計未來仍會緩慢提升。個人網(wǎng)銀交易規(guī)模擴大的原因在于：首先，個人網(wǎng)銀交易規(guī)模的提升，得益于小微企業(yè)交易的分流，但是未來隨著小微企業(yè)金融服務的正規(guī)化，這種分流不會持續(xù)太久；其次，隨著更多銀行業(yè)務轉移到線上，網(wǎng)銀安全性的提高以及網(wǎng)絡經(jīng)濟對用戶使用習慣的改變，未來個人網(wǎng)銀用戶的規(guī)模、使用頻率和單筆交易資金規(guī)模都會逐步提高，導致個人網(wǎng)銀交易規(guī)模占比穩(wěn)步提高；最后，如果小微企業(yè)的網(wǎng)銀業(yè)務需求被有效挖掘，那么企業(yè)網(wǎng)銀占比可

9、能回升，或者出現(xiàn)單獨的小微網(wǎng)銀交易規(guī)模。 </p><p>　　三、網(wǎng)絡金融信息服務發(fā)展的對策建議 </p><p>　　我國的網(wǎng)絡銀行必須有足夠強的安全措施，否則將會影響到金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。一般來說，網(wǎng)絡系統(tǒng)安全問題和網(wǎng)絡金融立法的滯后與模糊是造成法律風險的原因之一。針對目前網(wǎng)絡金融活動中出現(xiàn)的問題，加快法制建設步伐，盡快出臺有關網(wǎng)上交易和網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)，降低銀行的法律風險，規(guī)范網(wǎng)

10、絡金融參與者的行為。電子商務立法首先要解決電子交易的合法性、如怎樣取用交易的電子證據(jù)，法律是否認可這樣的證據(jù)，以及電子貨幣、電子銀行的行為規(guī)范，跨國銀行的法律問題。其次，對電子商務的安全保密也必須有法律保障，對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業(yè)和金融機密等也都要有相應的法律制裁，以逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的電子商務環(huán)境。再次，充分運用政策手段，鼓勵網(wǎng)上銀行按健康的發(fā)展方向開展業(yè)務。最后，提升整個社會的信用水平，建立和完善我國

11、的信用制度。 </p><p><b>　　四、總結 </b></p><p>　　本論文首先通過介紹網(wǎng)絡金融信息服務的含義，再通過比較國內(nèi)外的網(wǎng)絡金融信息服務的發(fā)展現(xiàn)狀，來了解當今世界網(wǎng)絡金融信息服務發(fā)展的最前沿的水平，也了解了國內(nèi)網(wǎng)絡金融和世界先進水平的差距。再通過對中國農(nóng)業(yè)銀行瑞安市支行這個具體個例的研究，從而對國內(nèi)網(wǎng)絡金融信息服務研究的發(fā)展有了更為深入的認識。

12、當然本文也存在著很多的不足，對于資料和數(shù)據(jù)的收集可能不夠完整，而且由于知識水平和知識儲備有限，因此本文的研究深度也十分有限。希望以后能夠越做越好。 </p><p><b>　　參考文獻： </b></p><p>　　[1]吳曉靈.互聯(lián)網(wǎng)金融[M].第一版.北京： 北京軟件和信息服務交易所，2010. </p><p>　　[2]鄒煒.商業(yè)銀

13、行發(fā)展電子商務平臺策略研究 [D].廣州：廣東工業(yè)大學，2013. </p><p>　　[3]韓壯飛.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究[D].鄭州：河南大學，2013. </p><p>　　[4]張慶新.網(wǎng)絡金融時代商業(yè)銀行客戶行為變化趨勢及對策[J].時代金融，2014. </p><p>　　[5]Christensen， C M.， 1997， The Innovato