商業(yè)銀行對(duì)公授信業(yè)務(wù)中信貸風(fēng)險(xiǎn)管理探究

1、<p>　　商業(yè)銀行對(duì)公授信業(yè)務(wù)中信貸風(fēng)險(xiǎn)管理探究</p><p>　　摘要：對(duì)公授信業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)的重要組成部分，提高商業(yè)銀行對(duì)公授信業(yè)務(wù)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平、加強(qiáng)對(duì)公授信業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防范，可以有效地降低商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)損失、改善商業(yè)銀行經(jīng)營狀況。文章首先介紹了商業(yè)銀行對(duì)公授信業(yè)務(wù)中信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，然后分析了商業(yè)銀行對(duì)公授信業(yè)務(wù)中信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題，并對(duì)解決這些問題提出了改進(jìn)的建議意見，

2、希望對(duì)降低銀行對(duì)公授信業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)有一定的借鑒意義。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 對(duì)公授信 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 </p><p>　　一、商業(yè)銀行對(duì)公授信業(yè)務(wù)發(fā)展概況 </p><p>　　（一） 商業(yè)銀行對(duì)公授信的概念 </p><p>　　授信，是指商業(yè)銀行根據(jù)客戶的信用需求，按照規(guī)定的程序和要求對(duì)客戶進(jìn)行調(diào)查、審查，并最終確定授

3、予客戶一定融資額度的業(yè)務(wù)。對(duì)公授信顧名思義就是授信對(duì)象為公司、企業(yè)等非個(gè)人形式的授信。 </p><p>　?。ǘ?商業(yè)銀行對(duì)公授信業(yè)務(wù)中信貸的概念 </p><p>　　信貸是指貨幣持有者按照約定的利率將約定數(shù)額的資金暫時(shí)借出，借款者要按約定的條件、在約定期限內(nèi)還本付息的信用活動(dòng)。商業(yè)銀行對(duì)公授信業(yè)務(wù)中的信貸，主要是指貨幣持有者為企業(yè)和公司等，將約定數(shù)額的資金按約定的利率暫時(shí)借出，借款

4、者要在約定期限內(nèi)按約定的條件還本付息的信用活動(dòng)。 </p><p>　?。ㄈ?我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀 </p><p>　　1、存貸款規(guī)模穩(wěn)步上升 </p><p>　　2012年我國商業(yè)銀行全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤1.24萬億元，同比增長18.9%；平均資本利潤率19.8%，同比下降0.6個(gè)百分點(diǎn)；平均資產(chǎn)利潤率為1.3%，與上年同期持平。2012年全年我國人

5、民幣貸款增加8.20萬億元，社會(huì)融資規(guī)模15.76萬億元，比上年多2.93萬億元。2012年12月的M2余額97.42萬億元，同比增長13.8%，比上年末低1.4個(gè)百分點(diǎn)。 </p><p>　　2、主要商業(yè)銀行資本充足率全部達(dá)標(biāo) </p><p>　　2012年我國商業(yè)銀行的核心資本充足率和資本充足率分別為10.6%和13.3%，和2011年相比分別提高了0.4個(gè)百分點(diǎn)和0.5個(gè)百分點(diǎn)。

6、截至2012年12月末，我國銀行業(yè)加權(quán)平均資本充足率13.3%，同比上升0.5個(gè)百分點(diǎn)；加權(quán)平均核心資本充足率為10.6%，同比上升0.4個(gè)百分點(diǎn)。 </p><p>　　3、資產(chǎn)質(zhì)量大幅改善 </p><p>　　截止2012年12月末，商業(yè)銀行不良貸款率為0.95%，同比下降0.01個(gè)百分點(diǎn)；存貸比65.3%，同比上升0.5個(gè)百分點(diǎn)；流動(dòng)性比例為45.8%，同比上升2.7個(gè)百分點(diǎn)。 &

7、lt;/p><p>　　4、抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步增強(qiáng) </p><p>　　商業(yè)銀行各項(xiàng)資產(chǎn)減值準(zhǔn)備金余額7735億元，比年初增加 1747億元；撥備覆蓋率116.4%，比年初提高75.2個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力進(jìn)一步提高。 </p><p>　　二、商業(yè)銀行對(duì)公授信業(yè)務(wù)中信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題 </p><p>　　商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確

8、定性，在信貸過程中借款人不能按照約定償還貸款，從而使銀行遭受損失的可能性。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性、不確定性、相關(guān)性和可控性等特點(diǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題主要有： </p><p>　?。ㄒ唬?信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)有待進(jìn)一步的形成 </p><p>　　目前我國的商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)方面存在著明顯的問題：第一，沒有把信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展有機(jī)的聯(lián)系起來，單方面把業(yè)務(wù)發(fā)展作為重點(diǎn)，以致

9、風(fēng)險(xiǎn)控制明顯不足；第二，過于追求短期利益，缺乏長久性發(fā)展規(guī)劃，從而忽視了信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制。 </p><p>　?。ǘ?商業(yè)銀行的信用評(píng)級(jí)體系不完善 </p><p>　　目前我國商業(yè)銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系的運(yùn)行流程非常不規(guī)范，而外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)尚不能滿足市場(chǎng)的需求，在評(píng)級(jí)體系的建設(shè)方面和歐美國家相比還有一定的差距。 </p><p>　?。ㄈ?商業(yè)銀行尚未建立完善的信

10、用風(fēng)險(xiǎn)管理體系 </p><p>　　目前，我國的很多商業(yè)銀行使用的內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)缺乏科學(xué)性，具有很強(qiáng)的主觀性，不能夠?qū)崿F(xiàn)客觀的評(píng)價(jià)，而且評(píng)級(jí)結(jié)果的檢驗(yàn)性非常差，使得內(nèi)部評(píng)價(jià)系統(tǒng)的存在沒有多大的意義，不能夠發(fā)揮其應(yīng)有的作用。 </p><p>　　（四） 商業(yè)銀行還未建立專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍 </p><p>　　目前風(fēng)險(xiǎn)管理的方法不斷進(jìn)步，要求商業(yè)銀行要具有一批能夠掌

11、握這些技術(shù)的人才隊(duì)伍，而目前我國商業(yè)銀行普遍存在風(fēng)險(xiǎn)管理人才缺乏的問題，專門的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)又非常的匱乏，不能夠有效的保證商業(yè)銀行獲得真實(shí)可靠的信息，從而不能有效的減少商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　　三、提高商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)中信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的對(duì)策建議 </p><p>　?。ㄒ唬?建立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化 </p><p>　　銀行應(yīng)通過各種宣傳和培訓(xùn)，努

12、力使員工在日常的工作中意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，在全行營造一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理文化的氛圍，讓每一個(gè)員工都形成風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)和觀念。 </p><p>　?。ǘ?建立安全穩(wěn)定的管理信息系統(tǒng) </p><p>　　一個(gè)運(yùn)行良好的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，能夠有效的提高信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理能力。因此我國銀行要投入大量的精力，建立一個(gè)安全、完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，以大大降低銀行對(duì)公授信業(yè)務(wù)中的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 <

13、;/p><p>　?。ㄈ?構(gòu)建符合實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理模型 </p><p>　　以往許多銀行借鑒別的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模型時(shí)往往是直接照搬，并不進(jìn)行改動(dòng)，因此可能存在不切合銀行實(shí)際的地方。我國銀行可以通過建立一個(gè)專家組，結(jié)合銀行的實(shí)際狀況，借鑒一些成功的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模型并對(duì)所借鑒來的模型進(jìn)行修改，使其能夠更好的為銀行服務(wù)。 </p><p>　?。ㄋ模?培養(yǎng)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍

14、</p><p>　　通過與高?；蛘邔ｉT的培養(yǎng)結(jié)構(gòu)合作，簽訂合作協(xié)議，培養(yǎng)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，迅速建立起一批能夠掌握風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的人才隊(duì)伍，提高風(fēng)險(xiǎn)管理人才的專業(yè)化發(fā)展，從而促進(jìn)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]周春喜，任佳慧.商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)價(jià)研究[J].科研管理，2

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