商業(yè)銀行大中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析及防范對(duì)策

1、<p>　　商業(yè)銀行大中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析及防范對(duì)策</p><p>　　摘要：隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，大中小企業(yè)已然成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中不可或缺的組成部門(mén)，大中小企業(yè)的不斷發(fā)展對(duì)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，是促進(jìn)我國(guó)社會(huì)生產(chǎn)、生活水平不斷提高的重要推動(dòng)力，極大地推進(jìn)了我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，緩解了我國(guó)龐大的就業(yè)壓力，成為我國(guó)社會(huì)全面發(fā)展的關(guān)鍵所在。但與此同時(shí)，大中小企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)日益

2、增加，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與防范成為了大中小企業(yè)發(fā)展的重中之重。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；大中小企業(yè)；信貸風(fēng)險(xiǎn)；分析與防范 </p><p>　　中圖分類(lèi)號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）06-0-01 </p><p>　　隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，大中小企業(yè)成為推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要?jiǎng)恿?，大型企業(yè)在擴(kuò)展業(yè)務(wù)過(guò)程中需要

3、資金的支持，中小企業(yè)的資金需求也不次于大企業(yè)，因此，商業(yè)銀行信貸成為了我國(guó)大中小企業(yè)獲得資金支持的一種途徑，但資金問(wèn)題雖得到了解決，信貸風(fēng)險(xiǎn)卻日益增加。商業(yè)銀行大中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析與防范的研究成為了商業(yè)銀行與大中小企業(yè)研究中的重要課題。本文將對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)行分析，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策進(jìn)行深入探究。 </p><p>　　一、商業(yè)銀行大中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析 </p><p>　　在

4、進(jìn)行商業(yè)銀行大中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)分析過(guò)程中，充分了解各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素是提出防范對(duì)策的基礎(chǔ)前提，只有抓住了商業(yè)銀行在大中小企業(yè)中信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因與問(wèn)題，才能夠根據(jù)實(shí)際工作情況進(jìn)行政策、措施的調(diào)整，從根本上防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p><b>　　1.外部風(fēng)險(xiǎn)要素 </b></p><p>　?。?）宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境 </p><p>　　我國(guó)大型企

5、業(yè)在發(fā)展過(guò)程中各方面管理水平相對(duì)于中小企業(yè)較強(qiáng)一些，但也存在著很多問(wèn)題，大中小企業(yè)同樣都面臨著銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)加劇的問(wèn)題，在發(fā)展過(guò)程中受到經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響較大。隨著我國(guó)社會(huì)的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)不斷進(jìn)步，一些中小企業(yè)不愿投入過(guò)多資金對(duì)企業(yè)管理技術(shù)進(jìn)行改造，再加上受到國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的宏觀調(diào)控影響，這些中小企極有可能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中慘遭淘汰。 </p><p><b>　?。?）區(qū)域因素 </b></

6、p><p>　　在大中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，區(qū)域的自然、金融、經(jīng)濟(jì)、地區(qū)政策等情況都直接影響著我國(guó)各地區(qū)大中小企業(yè)的發(fā)展，從而引發(fā)企業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，地方政府的干預(yù)、地區(qū)政策的制約、執(zhí)法部門(mén)的保護(hù)主義、銀行自身管理不當(dāng)?shù)仍蚨际窃斐晌覈?guó)各地區(qū)大中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)劇增的重要因素。另一方面，地方政府的干預(yù)，也是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的重要因素。商業(yè)銀行的各級(jí)機(jī)構(gòu)設(shè)置受制于當(dāng)?shù)卣?，不能擺脫政府干預(yù)。而地方政府的經(jīng)濟(jì)發(fā)展又寄希望于

7、銀行貸款。同時(shí)，在政績(jī)觀的驅(qū)使下，放任銀行貸款，不作為許多不合理的款項(xiàng)，進(jìn)一步加大了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p><b>　?。?）行業(yè)因素 </b></p><p>　　我國(guó)大中小企業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)其所處行業(yè)的整體發(fā)展，對(duì)于那些正處在孕育或衰退階段的各個(gè)行業(yè)存在著很多經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，企業(yè)在生產(chǎn)管理過(guò)程中存在著很大的未知性，銀行對(duì)這些企業(yè)的信貸支持存在很大風(fēng)險(xiǎn)。 &

8、lt;/p><p><b>　　2.內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn) </b></p><p><b>　?。?）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) </b></p><p>　　我國(guó)很多大中小企業(yè)沒(méi)有建立完善的財(cái)務(wù)制度，財(cái)務(wù)報(bào)表不能真實(shí)反映企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，在銀行進(jìn)行信貸審批時(shí)常常發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重阻礙了企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)與流動(dòng)，使企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)受到資金限制，企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，合格

9、的資產(chǎn)很少，在銀行進(jìn)行抵押擔(dān)保時(shí)無(wú)法落實(shí)，大大增加了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p><b>　　（2）管理風(fēng)險(xiǎn) </b></p><p>　　我國(guó)大部分大中小企業(yè)并沒(méi)有建立起完善的現(xiàn)代化企業(yè)管理制度，企業(yè)各部門(mén)管理人員權(quán)責(zé)不夠明確，缺乏行之有效的管理措施，企業(yè)管理人員約束力差，影響企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低下，影響企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 </p><p

10、>　?。?）銀行自身風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　我國(guó)的商業(yè)銀行在管理水平和能力方面與國(guó)外銀行存在很大差距，在銀行信貸實(shí)行過(guò)程中，重貸款而輕管理、不重視企業(yè)的貸前調(diào)查、貸后管理不到位，直接導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)劇增。而我國(guó)銀行業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)也是另一個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)。各銀行間為了搶奪客戶，不擇手段占領(lǐng)市場(chǎng)，致使金融秩序不穩(wěn)。國(guó)內(nèi)，國(guó)外的雙重壓力，使信貸風(fēng)險(xiǎn)大大增加。 </p><p>　　二、商業(yè)銀行

11、大中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策 </p><p>　　1.高度重視大中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù) </p><p>　　我國(guó)的大中小企業(yè)是商業(yè)銀行獲得商業(yè)利潤(rùn)的至關(guān)重要的增長(zhǎng)點(diǎn)，商業(yè)銀行要主動(dòng)地相應(yīng)我國(guó)的金融政策，在實(shí)踐中為自己尋找利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，充分重視起大中小企業(yè)的銀行信貸業(yè)務(wù)，把企業(yè)信貸作為銀行發(fā)展的重要業(yè)務(wù)，選用專(zhuān)業(yè)技能強(qiáng)，業(yè)務(wù)素質(zhì)高的信貸辦理人員進(jìn)行銀行信貸辦理工作，真正做好我國(guó)大中小企業(yè)的銀行信貸

12、工作，有效降低和防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　　2.加強(qiáng)大中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)組織體系建設(shè) </p><p>　　商業(yè)銀行應(yīng)該建立專(zhuān)門(mén)的大中小企業(yè)信貸管理部門(mén)，并不斷進(jìn)行健全和完善。形成銀行信貸的專(zhuān)業(yè)化管理，針對(duì)各個(gè)企業(yè)的不同情況展開(kāi)信貸業(yè)務(wù)，做好企業(yè)的貸前調(diào)查和貸后管理工作，真正地落實(shí)好我國(guó)大中小企業(yè)的銀行信貸工作，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。 </p>&l

13、t;p><b>　　3.創(chuàng)新?lián)７绞?</b></p><p>　　商業(yè)銀行要在信貸管理過(guò)程中不斷創(chuàng)新?lián)７绞?。要在重視人保的重要作用的同時(shí)采用群體擔(dān)保、應(yīng)收賬款質(zhì)押、政策性擔(dān)保等方式，在實(shí)際信貸管理工作中總結(jié)工作經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新?lián)７绞剑瑥亩行Ы档痛笾行∑髽I(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作。 </p><p><b>　　總結(jié) </b><

14、;/p><p>　　我國(guó)大中小企業(yè)在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)取得長(zhǎng)足發(fā)展的關(guān)鍵所在，商業(yè)銀行信貸是我國(guó)大中小企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)、獲取資金支持的重要途徑。在各大中小企業(yè)進(jìn)行銀行信貸業(yè)務(wù)時(shí)，信貸風(fēng)險(xiǎn)日益增加，如何有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)成為了商業(yè)銀行與大中小企業(yè)發(fā)展的重中之重，本文對(duì)大中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了深入分析，提出了信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策，不足之處還望指正，希望可以為信貸風(fēng)險(xiǎn)防范研究貢獻(xiàn)綿薄之力。 &l

15、t;/p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]王孟夏，邢劍琛，王林.商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)研究[J].北方經(jīng)濟(jì)，2010，10（02）：120-122. </p><p>　　[2]傅子能.商業(yè)銀行防范中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)研究[J].經(jīng)濟(jì)師，2012，03（02）：140-142. </p><p&