我國小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展研究

1、<p>　　我國小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展研究</p><p>　　【摘要】小額貸款公司是一種新型金融組織，是金融不斷發(fā)展創(chuàng)新的結(jié)果。他的存在有效地緩解了中小企業(yè)、“三農(nóng)”貸款難問題，成為對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的有益補(bǔ)充。近年來，雖然小額貸款公司獲得了快速發(fā)展，但是由于受到諸多外部因素的影響，小貸公司似乎進(jìn)入了發(fā)展瓶頸期。本文在研究小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，找出了小額貸款公司存在的問題，并提出了其可持續(xù)發(fā)展

2、的對(duì)策。 </p><p>　　【關(guān)鍵詞】小額貸款 &nbsp；可持續(xù)發(fā)展 &nbsp；對(duì)策 </p><p><b>　　一、小額信貸概述 </b></p><p>　　目前，國內(nèi)外對(duì)小額信貸的概念還沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。 </p><p>　　在國外，有兩個(gè)詞可以概括小額信貸。一個(gè)是microfinance

3、，是微型金融服務(wù)的概念，主要是指針對(duì)中低收入群體提供的金融服務(wù)。另一個(gè)是microcredit，是指為中低收入群體提供的信貸服務(wù)。 </p><p>　　在國內(nèi)，對(duì)于小額信貸的概念還沒有統(tǒng)一的說法，其中比較受大家認(rèn)同的觀點(diǎn)是：小額信貸就是指通過融資中介，按照組織化、制度化、商業(yè)化經(jīng)營原則，為具有一定潛在負(fù)債能力的沒有享受到或者沒有充分享受到信貸服務(wù)的中低收入階層提供小額、短期、連續(xù)、簡(jiǎn)便的一攬子金融服務(wù)。 <

4、;/p><p>　　二、小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀 </p><p>　　隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國金融業(yè)發(fā)生了翻天覆地的改變。其中小額信貸也出現(xiàn)了良好的發(fā)展勢(shì)頭。當(dāng)然從事小額貸款的機(jī)構(gòu)，小額貸款公司也如雨后春筍般的涌現(xiàn)。小額貸款公司設(shè)立的初衷是國家為了彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)不足而進(jìn)行的制度創(chuàng)新，由于它們具有靈活、簡(jiǎn)潔、快速的特點(diǎn)，因此能夠發(fā)揮“金融毛細(xì)血管”的功能。我國的小額信貸經(jīng)歷了十

5、余年的發(fā)展，從最初引入孟加拉國鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式，經(jīng)歷與中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)現(xiàn)實(shí)的碰撞，出現(xiàn)了許多創(chuàng)新與發(fā)展形式，我國小額信貸的類型已相當(dāng)豐富，大致可分為三大類：民間非政府組織小額信貸、政府部門操作的小額貸款、金融機(jī)構(gòu)操作的小額信貸。 </p><p>　　目前，我國小額貸款公司的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入快車道。央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年9月末，全國共有小額貸款公司7398家，貸款余額7535億元，前3季度新增貸款1612億

6、元。作為以小微企業(yè)、低收入群體和農(nóng)戶個(gè)人為主要服務(wù)對(duì)象的草根金融機(jī)構(gòu)，小貸公司能從2005年不足10家發(fā)展到如此規(guī)模令人驚喜，其對(duì)民間資金和小微企業(yè)間也有著愈發(fā)不可替代的橋梁作用。 </p><p>　　三、小額貸款公司發(fā)展中存在的問題 </p><p>　?。ㄒ唬┬☆~貸款公司在各個(gè)方面被大眾誤解 </p><p>　　目前國內(nèi)有人把小額信貸和高利貸相提并論，他們認(rèn)

7、為小額信貸既然是專門為中低收入群體提供小額貸款服務(wù)的，但是為什么索要的利率那么高，這不是高利貸是什么。其實(shí)這是不正確的。因?yàn)樾☆~信貸和高利貸在很多方面都不同。比如，高利貸總是在你還不了債的時(shí)候暴力收貸，但是小額貸款公司就不會(huì)。再比如，高利貸不需要什么運(yùn)營的成本，而小額貸款公司則是有高額的運(yùn)營成本的，其實(shí)這也是它收取高利息的一個(gè)原因。對(duì)小額信貸的理解的“表面化”使我國小額信貸的社會(huì)目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。 </p><p>

8、　?。ǘ┬☆~貸款公司遭遇“不公平”的稅收政策 </p><p>　　國家的試點(diǎn)政策中對(duì)小額貸款公司的定性是一般工商企業(yè)，而非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司依法開展貸款業(yè)務(wù)，但是其執(zhí)行的稅收政策與金融機(jī)構(gòu)存在著明顯區(qū)別。例如，其利息收入需要全額按5%的稅率繳納金融保險(xiǎn)業(yè)營業(yè)稅，不能享受金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款利息收入免征營業(yè)稅、其他貸款利息收入減按3%繳納營業(yè)稅的待遇。 </p><p>　?。?/p>

9、三）只貸不存，嚴(yán)重限制了小額信貸公司的發(fā)展 </p><p>　　小額貸款公司不是銀行，它“只貸不存”，再加之基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及硬件系統(tǒng)尚未完善，進(jìn)不了靠銀行系統(tǒng)結(jié)算的大網(wǎng)，不享有“對(duì)公業(yè)務(wù)”?，F(xiàn)在只能從大銀行 “批發(fā)”貸款額度，與銀行之間是“批發(fā)”與“零售”的關(guān)系。早在2006年，穆罕默德?尤努斯訪華時(shí)就已經(jīng)這樣表示，“只貸不存”原則等于“鋸了小額信貸的一條腿”，是目前中國小額信貸發(fā)展的最大阻礙。雖然“只貸不存”

10、有降低風(fēng)險(xiǎn)的考慮，避免存款被卷走。但這極大地限制了小額貸款公司的經(jīng)營、擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)。顯然，如果錢都貸出去了，那只能等著這些錢被收回來，再向外貸。這就降低了資金的流動(dòng)性，加大了小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，也限制了優(yōu)秀公司的發(fā)展。 </p><p>　　四、小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策 </p><p>　?。ㄒ唬┘哟笮麄髁Χ龋屔鐣?huì)重新認(rèn)識(shí)自己 </p><p>　　小額貸

11、款公司可以印制一些宣傳單、宣傳冊(cè)，也可以舉行小額貸款宣傳月、宣傳日等活動(dòng)等，讓大家有更多的機(jī)會(huì)來了解小貸，接觸小貸。這樣做不僅可以解除大眾的誤解，還可以為小額貸款公司找來一些潛在的客戶。 </p><p>　?。ǘ┓艑捓使苤疲估适袌?chǎng)化 </p><p>　　所謂利率市場(chǎng)化，就是指政府或貨幣當(dāng)局把利率的決策權(quán)交給小額信貸機(jī)構(gòu)，小額信貸機(jī)構(gòu)結(jié)合自身資金狀況和市場(chǎng)上的資金需求動(dòng)向來自主調(diào)

12、節(jié)利率水平，即市場(chǎng)供求決定著利率的決定機(jī)制。我國政府應(yīng)盡快放開小額貸款利率，這樣才有利于小額貸款公司根據(jù)其自身的操作成本、風(fēng)險(xiǎn)收益等經(jīng)營成本來決定應(yīng)該收取多少利息才可以持續(xù)往下發(fā)展。 </p><p>　　（三）政府部門應(yīng)為小貸公司創(chuàng)立一個(gè)評(píng)級(jí)系統(tǒng) </p><p>　　通過對(duì)小貸公司進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，有利于管理部門開展差異化管理，為等級(jí)較高的小貸公司創(chuàng)造更多的優(yōu)惠條件，促進(jìn)其向村鎮(zhèn)銀行等更高

13、層次發(fā)展，對(duì)操作不規(guī)范、不符合市場(chǎng)定位要求的小貸公司，可以提出改進(jìn)措施，嚴(yán)重的責(zé)令其退出市場(chǎng)；而如果把信用評(píng)級(jí)結(jié)果作為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的參考依據(jù)，則能夠幫助銀行摸清小貸公司的“底細(xì)”，有利于優(yōu)秀的小貸公司獲得更多資金資源。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]巴曙松，袁彩虹.小額信貸與農(nóng)村金融空白的填補(bǔ)[J].中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)，2