第三方支付分析研究.pdf

1、本文所研究的主要內(nèi)容是關(guān)于第三方支付方面的問題。當(dāng)前及今后的一段時(shí)期，電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)的發(fā)展將成為一種潮流和趨勢，從相關(guān)國際組織到各主要發(fā)達(dá)國家紛紛推出有關(guān)電子商務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和制定電子商務(wù)方面的法律法規(guī)，再到大眾網(wǎng)民積極參與電子商務(wù)交易，電子商務(wù)越來越受到各方的關(guān)注。人們關(guān)注電子商務(wù)的原因在于，其利用互聯(lián)網(wǎng)和新興計(jì)算機(jī)技術(shù)開展商務(wù)活動的新思路和新模式，使電子商務(wù)具有了傳統(tǒng)商務(wù)所不具備的低成本、全天候、隨時(shí)隨地等潛在優(yōu)勢，這些優(yōu)勢的充分發(fā)

2、揮將帶來傳統(tǒng)商務(wù)活動革命性的變化。近幾年，隨著中國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及全社會上網(wǎng)活動的不斷增加，電子商務(wù)在中國的發(fā)展也取得了長足的進(jìn)步，整個(gè)電子商務(wù)市場容量以及未來的發(fā)展前景都展現(xiàn)出了良好的態(tài)勢，關(guān)注和促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展成了人們普遍關(guān)心的話題。本文正是從關(guān)注電子商務(wù)發(fā)展的角度出發(fā)，研究電子商務(wù)交易過程中面臨的種種問題，并試圖給出對策加以解決，以期對現(xiàn)實(shí)有一定的參考意義，這是全文基本的思路?？紤]到與電子商務(wù)發(fā)展緊密相連的因素中，網(wǎng)上支付系統(tǒng)和

3、物流系統(tǒng)是其發(fā)展重要的支撐元素，尤其是安全、快捷的網(wǎng)上支付系統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)各種優(yōu)勢的重要基礎(chǔ)之一，因此從網(wǎng)上支付方面入手關(guān)注電子商務(wù)的發(fā)展，則對電子商務(wù)的推動會更有針對性，所以本文全篇討論的中心即圍繞網(wǎng)上支付展開。 在第二章的論述中，首先對全文所要討論的電子商務(wù)交易做了限定，即在本文中所討論的電子商務(wù)交易特指B2C和C2C兩種電子商務(wù)交易模式，這是基于這樣一個(gè)現(xiàn)實(shí)做出的設(shè)定，即B2B模式交易雖然占據(jù)了電子商務(wù)市場份額的絕大部分

4、份額，但網(wǎng)上在線支付在B2B領(lǐng)域的應(yīng)用還相對遲緩，這是B2B模式下交易的特點(diǎn)和人們在進(jìn)行大額交易時(shí)所持有的謹(jǐn)慎心態(tài)等諸多因素決定的，因此做出這樣一個(gè)界定能使本文的研究更切合電子商務(wù)的實(shí)際，更有針對性。 本文提出的一個(gè)觀點(diǎn)是：電子商務(wù)交易特別是在B2C和C2C交易模式下，實(shí)際交易中遇到的最大障礙是交易過程中的信用問題，該問題是與網(wǎng)上支付系統(tǒng)緊密相連卻又是獨(dú)立于支付系統(tǒng)之外的，其解決必須通過引入約束交易雙方行為的相應(yīng)機(jī)制才能完成。雖

5、然目前我國的網(wǎng)上銀行服務(wù)能為電子商務(wù)交易提供一個(gè)交易資金流動的安全通道，但資金流是否在這一通道上運(yùn)動，即電子商務(wù)交易是否實(shí)際發(fā)生，卻不取決于這一通道的安全性，而是取決于電子商務(wù)交易中的信用問題，這一結(jié)論是基于網(wǎng)民購物的實(shí)際體驗(yàn)及相關(guān)權(quán)威的互聯(lián)網(wǎng)調(diào)查報(bào)告的結(jié)果得出的。并且本文認(rèn)為這一問題如果交于網(wǎng)上銀行來解決的話，從專業(yè)化和效率方面來講是網(wǎng)上銀行不能勝任的，有效的對策是引入新的支付機(jī)制，將信用問題與支付問題能結(jié)合起來解決。 在本文

6、中所引入解決電子商務(wù)交易中信用和支付問題的支付機(jī)制是第三方支付，第三方支付是一種新的支付模式，它是一種居于網(wǎng)上消費(fèi)者和商家之間的公正的中間人，它的主要目的就是通過一定手段對交易雙方的信用提供擔(dān)保，從而化解網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，增加網(wǎng)上交易成交的可能性，并為后續(xù)可能出現(xiàn)的問題提供相應(yīng)的其他服務(wù)。之所以引入這一支付機(jī)制是基于電子商務(wù)交易和國際貿(mào)易交易特征的類似性，以及國際貿(mào)易中信用證項(xiàng)下銀行作為中介開展國際貿(mào)易成功的范例，并且在國內(nèi)外的電

7、子商務(wù)實(shí)踐中也有較成功的第三方支付平臺出現(xiàn)。 為了從理論上進(jìn)一步論證第三方支付在解決電子商務(wù)交易過程中信用問題的有效性，本文運(yùn)用了博弈論的相關(guān)模型對這一有效性進(jìn)行了論證，對比分析了兩種不同交易條件下信用和交易成交情況，即無第三方的兩方交易過程和有第三方支付平臺參與的三方交易過程，通過對比分析，得出的一個(gè)基本結(jié)論是，在有第三方支付平臺參與的三方交易過程中，交易信用較兩方交易時(shí)有明顯改善，從而交易風(fēng)險(xiǎn)顯著下降，交易成本也隨之降低，交

8、易最后達(dá)成并實(shí)現(xiàn)的可能性大大增加。在論述過程中，筆者在博弈論模型中引入了一些合理的假設(shè)，以及對交易過程中有關(guān)影響因素進(jìn)行了一定的參數(shù)化，這些都是基于現(xiàn)實(shí)的合理設(shè)定。 在分析論證的基礎(chǔ)上，本文對第三方支付機(jī)制中可能存在的若干問題進(jìn)行了深入分析，這些問題主要包括第三方支付平臺的公信力、多種支付終端的采用、在途資金等問題，筆者認(rèn)為這些問題都是第三方支付平臺在發(fā)展中應(yīng)該給予關(guān)注的。最后，基于對現(xiàn)實(shí)中業(yè)已存在的第三方支付平臺模型的總結(jié)，以

9、及筆者對第三方支付平臺所做的深入分析研究，在本文結(jié)尾處，提出了一個(gè)較優(yōu)化的第三方支付平臺模型，該模型充分吸收了現(xiàn)實(shí)中第三方支付平臺的優(yōu)點(diǎn)，并基于對第三方支付平臺的發(fā)展趨勢的相關(guān)假設(shè)，提出了一些新的特性，筆者認(rèn)為這些特性對現(xiàn)實(shí)有一定的借鑒意義。 本文主要有以下兩方面的創(chuàng)新： 1.運(yùn)用了博弈論論證分析了第三方支付平臺在電子商務(wù)交易過程中解決信用問題的有效性，主要對比分析了兩種不同條件下進(jìn)行電子商務(wù)交易的過程，即無第三方參與的

10、兩方交易過程和有第三方支付平臺參與的三方交易過程，得出的結(jié)論是第三方支付平臺在解決電子商務(wù)交易中的信用問題方面是有效的，從而為第三方支付平臺提供了理論方面更進(jìn)一步的支持，并且在論證的過程引入了相應(yīng)變量、函數(shù)，使論證過程更加清晰。 2.力圖在結(jié)合現(xiàn)實(shí)的基礎(chǔ)上給出一種較優(yōu)化的第三方支付模型，該模型充分汲取了現(xiàn)實(shí)中業(yè)已存在的第三方支付流程的優(yōu)點(diǎn)，并基于對第三方支付平臺若干問題的深入分析研究，考慮其發(fā)展趨勢進(jìn)行了一些合理的假設(shè)，使其具有

11、了當(dāng)前存在的第三方支付平臺所不具備的新特性，這些新特性使第三方支付平臺在公信力上更有公正性，在效率上也更高，在使用上也更快捷有效，將對現(xiàn)實(shí)有一定參考意義。 本文的不足之處主要有以下兩個(gè)方面： 第一、本文并未深入分析第三方支付平臺在B2B領(lǐng)域的應(yīng)用情況及流程設(shè)計(jì)問題，而將研究主要集中在了B2C和C2C兩種交易模式下，這是考慮到這兩種交易模式中涉及的金額相對較小，交易環(huán)節(jié)也較簡潔，人們在實(shí)際交易過程采用的可能性更大一些。而在

12、B2B交易過程中，涉及的交易環(huán)節(jié)相對較多，一般會有看貨，驗(yàn)貨，簽訂合同，物流以及質(zhì)檢等環(huán)節(jié)，并且在不同的行業(yè)內(nèi)，交易流程可能也會有所不同，這就使得設(shè)計(jì)一種一成不變的支付流程是難以滿足多方面的需求的。最重要的一點(diǎn)是B2B交易過程中一般交易金額較大，人們一般出于謹(jǐn)慎原則更傾向于采取線下支付的模式。不過隨著電子商務(wù)的發(fā)展以及人們交易習(xí)慣的不斷改變，并且考慮到在整個(gè)電子商務(wù)交易份額中B2B是絕對優(yōu)勢地位的情況下，第三方支付在B2B領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用

13、必將到來。 第二、本文在流程的設(shè)計(jì)中，并未深入探討在網(wǎng)上交易中對信用的事前控制機(jī)制的建立，以及同物流體系實(shí)現(xiàn)高效配合的問題。雖然在實(shí)際的操作中，第三方支付平臺可以對交易雙方的行為形成一定的約束，但基于第三方支付本身的功能所限，其提供的服務(wù)也有一定的局限性，如果能與物流體系相配合，運(yùn)用物流體系來進(jìn)行相應(yīng)的事前控制，則一方面可以降低物流方面的成本，另一方面可以聯(lián)手對信用更好地進(jìn)行控制，從而更好地解決電子商務(wù)交易中的信用問題。但在當(dāng)前