基于可信第三方銀行卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)研究.pdf

1、作為電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)，基于互聯(lián)網(wǎng)的支付系統(tǒng)在世界范圍內(nèi)得到了充分的發(fā)展，而銀行卡網(wǎng)上支付由于其實時性、便捷性，成為網(wǎng)上B2C業(yè)務(wù)的一種主要支付手段。本文探討了國外典型的銀行卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)——基于可信第三方(Trusted Third Party TTP)的B2C安全支付認證模型的支付機制。分析表明該模型能保障交易中各參與者的信息隱私，更大程度地降低在線購買的風(fēng)險，進而提高采用在線支付方式的意愿。當然理論的完美并不代表市場的成功。這種支

2、付機制并沒有在國內(nèi)得到廣泛的接受，然而其可信第三方的思想的提出卻促成了第三方支付在中國蓬勃發(fā)展。本文進一步探討基于第三方支付平臺的銀行卡網(wǎng)上支付的支付機制，并進一步剖析我國網(wǎng)上支付現(xiàn)狀以及存在的金融風(fēng)險問題。文章從中央銀行面對網(wǎng)上支付的挑戰(zhàn)入手，對加強網(wǎng)上支付監(jiān)管，規(guī)范、發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，健全網(wǎng)上支付規(guī)則，提出建立全國統(tǒng)一的網(wǎng)上支付清算體系的構(gòu)想，在加強中央銀行的監(jiān)督和控制等方面進行了探討，旨在為解決網(wǎng)上支付問題提供思路。 在第

3、三章的論述中，文章集中探討了中國網(wǎng)上支付出現(xiàn)的問題。其中網(wǎng)上支付市場交易過程中的信用問題最為突出，這也是人們在進行大額交易時所持有的謹慎心態(tài)等諸多因素決定的。該問題是與網(wǎng)上支付系統(tǒng)緊密相連卻又是獨立于支付系統(tǒng)之外的，其解決必須通過引入約束交易雙方行為的相應(yīng)機制才能完成。雖然目前我國的網(wǎng)上銀行服務(wù)能為電子商務(wù)交易提供一個交易資金流動的安全通道，但資金流是否在這一通道上運動，即電子商務(wù)交易是否實際發(fā)生，卻不取決于這一通道的安全性，而是取決于

4、電子商務(wù)交易中的信用問題，這一結(jié)論是基于網(wǎng)民購物的實際體驗及相關(guān)權(quán)威的互聯(lián)網(wǎng)調(diào)查報告的結(jié)果得出的。并且本文認為這一問題如果交于網(wǎng)上銀行來解決的話，從專業(yè)化和效率方面來講是網(wǎng)上銀行不能勝任的，有效的對策是引入新的支付機制，將信用問題與支付問題能結(jié)合起來解決。在文章的第四章，集中論述了可信第三方這一支付模式出現(xiàn)的必然性。運用了博弈論的相關(guān)模型對這一必然性進行了論證。通過對比分析，得出的一個基本結(jié)論是仲裁功能的強弱決定折現(xiàn)因子的大小，進而影響

5、子博弈納什均衡。也就是說支付中介即可信第三方監(jiān)督功能確保信用是決定交易能否持續(xù)發(fā)生的關(guān)鍵因素。得出這一點的前提條件是由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬化而產(chǎn)生的信息不對稱。信息不對稱會造成劣質(zhì)品驅(qū)逐良質(zhì)品的“檸檬”效應(yīng)，導(dǎo)致市場萎縮或不存在。也就是逆向選擇造成的經(jīng)濟效率的損失。 在本文中所引入解決電子商務(wù)交易中信用和支付問題的支付機制是第三方支付，也是可信第三方支付模式在中國的發(fā)展。所謂第三方支付平臺服務(wù)機構(gòu)是提供支付的信用保證的一個解決方式的機構(gòu)

6、，它是一個得到批準有該方面的經(jīng)營權(quán)，并與各商業(yè)銀行簽有協(xié)議的第三方支付結(jié)算的機構(gòu)，其目的是能與公用網(wǎng)更好地掛接，以解決銀行與公用網(wǎng)掛接經(jīng)營單一和可能出現(xiàn)安全隱患的問題；同時它可以向社會提供信用保障，承擔(dān)因不安全而出現(xiàn)索賠等方面的經(jīng)濟問題。因此，它本身有承擔(dān)風(fēng)險的能力，同時有向社會的法律保證的承諾，被專家認為是中國發(fā)展電子商務(wù)解決支付瓶頸的一個方向。第三方支付平臺通過改造支付流程來約束交易雙方的行為，從而在一定程度上緩解彼此對雙方信用的猜

7、疑，增加對網(wǎng)上購物的可信度。 在分析論證的基礎(chǔ)上，本文著重對第三方支付機制中存在的資金風(fēng)險問題進行了深入分析，即在途資金問題。所謂在途資金就是由于對付款人和收款人異步記賬所帶來的賬務(wù)影響而造成的。也就是說在對收款方賬戶進行抵消記賬前，對發(fā)起支付一方的銀行賬戶進行貸款(如使用支票的借記交易中)或者扣款(如使用支付命令發(fā)起的貸記轉(zhuǎn)賬交易中)所引起的資產(chǎn)負債表效應(yīng)。文章論述了在途資金形成機制以及第三方支付平臺支付模式在途資盒由于缺乏資

8、金監(jiān)管而造成的潛在的金融風(fēng)險。雖然支付平臺的種種安排是為了增加網(wǎng)上交易的交易信心，維護公正性，但是一方面由于在途資金存在著價值，第三方支付系統(tǒng)的參與者更多的情況是第三方支付平臺本身會采取一定的手段使自身成為在途資金的極大化收益者，從而影響到資金的周轉(zhuǎn)進而影響到支付系統(tǒng)的支付效率；另一方面第三方支付系統(tǒng)的參與者大多代行銀行職能，可直接支配交易款項，這就可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門的監(jiān)管，而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險。這些也為第7章有關(guān)中央銀行實施金融

9、監(jiān)管提供了伏筆。本文主要有以下三方面的創(chuàng)新： 1．運用了博弈論的相關(guān)模型對可信第三方出現(xiàn)的這一必然性進行了論證。并且在論證的過程引入了相應(yīng)變量、函數(shù)，使論證過程更加清晰。通過對比分析，得出的一個基本結(jié)論是仲裁功能的強弱決定折現(xiàn)因子的大小，進而影響子博弈納什均衡。也就是說支付中介即可信第三方監(jiān)督功能確保信用是決定交易能否持續(xù)發(fā)生的關(guān)鍵因素。得出這一點的前提條件是由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬化而產(chǎn)生的信息不對稱所造成的逆向選擇帶來經(jīng)濟效率的損失。

10、 2．針對在途資金問題，通過論述在途資金的形成機制論述了基于第三方支付平臺網(wǎng)上支付模式形成的在途資金的影響及風(fēng)險。這有助于人們以專業(yè)的、全新的觀點來看待這一問題。 3．基于對第三方支付平臺若干問題的深入分析研究，考慮其發(fā)展趨勢進行了一些合理的構(gòu)想，提出網(wǎng)上支付清算中心。建立中國的網(wǎng)上支付工具和網(wǎng)上支付資金清算體系，并納入國家統(tǒng)一的支付清算系統(tǒng)。由于網(wǎng)絡(luò)金融具有快速遠程處理功能，這雖然為便捷、高速的金融服務(wù)提供了條件，但也

11、使支付、清算風(fēng)險的波及速度變快，范圍變廣。風(fēng)險的積聚與發(fā)生可能就在同一時間內(nèi)，使預(yù)防風(fēng)險變得困難。因此網(wǎng)上支付行為在其發(fā)展初期就規(guī)范其行為，納入國家統(tǒng)一的支付清算系統(tǒng)并接受央行監(jiān)管，使其走上良性發(fā)展的軌道。 本文的不足之處主要有以下兩個方面： 第一；本文并未深入分析第三方支付平臺出現(xiàn)的尤其是在第三章提出的網(wǎng)上支付行為的各方面問題。比如支付安全問題、支付技術(shù)、支付工具的創(chuàng)新問題等。這也是我的缺陷所在。心有余而力不足。由于我

12、是經(jīng)濟類專業(yè)，只能綜合利用管理科學(xué)、金融理論與實務(wù)、計算機科學(xué)等多種學(xué)科作為分析手段，在相關(guān)技術(shù)領(lǐng)域不沉溺于細致的描述，而是在邏輯層次上對各項技術(shù)功能進行分析研究，為網(wǎng)上支付未來的發(fā)展提出建議； 第二；本文在網(wǎng)上支付清算中心的構(gòu)想中，只是出于中央銀行監(jiān)管的思路來看待如何解決第三方網(wǎng)上支付行為的金融風(fēng)險問題，但是并未深入探討如何實施具體策略來避免或者減少第三方支付行為的在途資金問題。文章的建議可能更有利于網(wǎng)上銀行的發(fā)展?；蛟S布魯斯