項(xiàng)目四機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)實(shí)務(wù)

1、1,項(xiàng)目四 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)實(shí)務(wù),第一節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述第二節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品,2,第一節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述,一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的重要性二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的概念和特點(diǎn)三、我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程,3,一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的重要性,1.內(nèi)容是本書(shū)最為豐富的2.占財(cái)險(xiǎn)比重大3.出險(xiǎn)頻率高4.其他方面重要性,4,第一節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述,一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的重要性二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的概念和特點(diǎn)三、我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)

2、程,5,二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的概念和特點(diǎn),(一) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的概念 機(jī)動(dòng)車倆保險(xiǎn)，可以稱為汽車保險(xiǎn)，是指以機(jī)動(dòng)車輛本身及機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。,6,(一) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概念解析,什么是機(jī)動(dòng)車輛？ 這里的的機(jī)動(dòng)車輛是指經(jīng)過(guò)合法取得占有的、經(jīng)交通管理部門(mén)檢驗(yàn)合格、核發(fā)有效的行駛證牌號(hào)的車輛，機(jī)動(dòng)車輛的范圍包括：汽車、摩托車、拖拉機(jī)以及各種專用車和特種車。,7,(一) 機(jī)動(dòng)車輛保

3、險(xiǎn)概念解析,什么是特種車？ 特種車一：油罐車、汽罐車、液罐車； 特種車二：專用凈水車、特種車一類以外的罐式貨車，及用于清障、清掃、清潔、起重、裝卸、升降、攪拌、挖掘、推土、冷藏、保溫等各種專用機(jī)動(dòng)車； 特種車三：裝有固定專用儀器設(shè)備從事專業(yè)工作的監(jiān)測(cè)、消防、運(yùn)鈔、醫(yī)療、電視轉(zhuǎn)播等的各種專用機(jī)動(dòng)車； 特種車四：集裝箱拖頭。,8,油罐車,,9,攪拌車,,10,消防車,,11,(一) 機(jī)動(dòng)車輛

4、保險(xiǎn)概念解析,什么是機(jī)動(dòng)車輛本身？ 車輛的整體。,12,(一) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概念解析,什么是機(jī)動(dòng)車輛本身？ 汽車的整體共有四大部分組成,有發(fā)動(dòng)機(jī)、底盤(pán)、車身、電氣設(shè)備。,13,發(fā)動(dòng)機(jī),14,底盤(pán),15,車身,16,(一) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概念解析,什么是機(jī)動(dòng)車輛的第三者？ 1通常我們稱保險(xiǎn)公司即保險(xiǎn)人為第一方或第一者 2稱被保險(xiǎn)人及其允許的合格駕駛員為第二方或者第二

5、者， 3因保險(xiǎn)車輛意外事故造成人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的受害人為第三方或第三者。,17,(一) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概念解析,例子： 假如兩輛被保險(xiǎn)汽車互相發(fā)生碰撞，雙方都有損失，各占一半責(zé)任。 第一者? 第二者? 第三者?,18,(一) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概念解析,例子： 假如兩輛被保險(xiǎn)汽車互相發(fā)生碰撞。 第一者，這兩輛汽車投保的保險(xiǎn)公司。 第二者，這兩

6、輛汽車的駕駛員，也就是被保險(xiǎn)人。 第三者，這兩輛汽車的駕駛員都是第三者，因?yàn)樗麄兌际鞘芎θ?，也就是他們互為?duì)方的第三者。,19,(一) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概念解析,什么是機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任？ 其屬于責(zé)任保險(xiǎn)范疇。 責(zé)任保險(xiǎn)指：以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn) 。 第三者責(zé)任指的是：被保險(xiǎn)人及其允許的合格駕駛員，對(duì)他人，因保險(xiǎn)車輛使用過(guò)程中發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的，民事賠償責(zé)任。

7、,20,(一) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概念解析,例子： 兩輛被保險(xiǎn)汽車互相發(fā)生碰撞，兩輛汽車被保險(xiǎn)人都是第三者，也就是他們互為第三者，兩輛汽車的損失都可以在第三者責(zé)任險(xiǎn)的范圍內(nèi)發(fā)生理賠。,21,開(kāi)車撞了自家人賠不賠？例1,張先生有次開(kāi)車快到家門(mén)口時(shí)撞倒了一位行人，下車一看竟是自己的妻子。妻子受傷住了一個(gè)多月的醫(yī)院，花了幾萬(wàn)元錢。張先生想起買了保險(xiǎn)就找保險(xiǎn)公司索賠，結(jié)果保險(xiǎn)公司表示不賠!開(kāi)車撞了自家人不賠這是現(xiàn)

8、在很多有車族不知道的事實(shí)。,22,開(kāi)車撞了自家人賠不賠？例2,小王是一個(gè)新手，剛考到駕照，技癢難耐，星期天向朋友借了輛車，在小區(qū)附近練車。恰巧王的弟弟拎著兩瓶酒迎面走來(lái)，因?yàn)楹枚嗵觳灰?jiàn)，小王心里一陣激動(dòng)，手上一打滑，竟斜斜地向弟弟撞過(guò)去。趕緊剎車，還是把人給帶倒了。到醫(yī)院里一查，小腿輕微骨裂，花了不少醫(yī)藥費(fèi)不說(shuō)，還有兩個(gè)月不能上班。小王和弟弟兩人心里直叫屈。,23,,案情分析：保險(xiǎn)公司：自家人不是第三者第六條 保險(xiǎn)車輛

9、造成下列人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：（一） 被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失；（二） 本車駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失；（三） 本車上其他人員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。,24,,也就是說(shuō)，在機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)里，排除了幾下幾種人及其財(cái)產(chǎn)：保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人及被保險(xiǎn)人的家庭成員、本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、開(kāi)車撞了自

10、己也不賠。,25,開(kāi)車撞了自家人賠不賠？例3,幾年前一位老師傅在公路上用卡車作業(yè)時(shí)，沒(méi)察覺(jué)原來(lái)在車上的女婿已下了車，結(jié)果在倒車時(shí)不慎將女婿撞倒造成重傷。保險(xiǎn)公司一開(kāi)始不賠，接著老師傅將保險(xiǎn)公司告上法庭，吳律師認(rèn)為，女婿下了車已不在車內(nèi)，下了車就應(yīng)該屬于第三者，另外這位老師傅和女婿間經(jīng)濟(jì)上也是獨(dú)立的，應(yīng)能得到賠償。最后保險(xiǎn)公司迫于壓力也不想惹事就和老師傅庭外和解了，保險(xiǎn)公司最終支付了賠款。有關(guān)律師：不在車上就是第三者,26,保險(xiǎn)公司為何

11、如此規(guī)定第三者？,一方面，一家保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人介紹，規(guī)定這種除外責(zé)任，是因?yàn)榭紤]到道德風(fēng)險(xiǎn)因素，因?yàn)橛型侗Ｈ藶榱双@得不當(dāng)?shù)美瑫?huì)有意制造事故，而騙取保險(xiǎn)金。如夫妻關(guān)系惡化的丈夫開(kāi)車故意把妻子撞死，或者聯(lián)手家人制造假傷等騙取保險(xiǎn)賠款，類似的騙保案件也曾經(jīng)發(fā)生過(guò)，保險(xiǎn)公司因此也承擔(dān)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。,27,,另一方面，第三者責(zé)任險(xiǎn)保障的是第三方的利益，保險(xiǎn)賠款的受益人是第三方，不能自己賠自己，如果是駕駛員駕車撞了自己的家人，那么保險(xiǎn)賠款的受益人就

12、是和駕駛員有關(guān)的，并不是真正意義上的第三方?！凹胰说谋Ｕ峡梢酝ㄟ^(guò)購(gòu)買其他保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)獲得?！?28,二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的概念和特點(diǎn),(二) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特點(diǎn) 1. 具有廣泛性和差異性。2. 保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)頻率高。3. 保險(xiǎn)人賠付率高。,29,第一節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述,一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的重要性二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的概念和特點(diǎn)三、我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程,30,三、我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程,(一) 萌芽時(shí)期(二) 試辦

13、時(shí)期(三) 發(fā)展時(shí)期,31,第二節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品（重點(diǎn)）,一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的產(chǎn)品體系二、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)三、機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)四、盜搶險(xiǎn)五、車上人員責(zé)任險(xiǎn)六、其他主要附加險(xiǎn),32,,【交強(qiáng)險(xiǎn)】,【商業(yè)三者保險(xiǎn)】,,車上貨物責(zé)任險(xiǎn),,一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品體系（新版）,【第三者責(zé)任保險(xiǎn)】 【車輛損失保險(xiǎn)】,,車身劃痕損失險(xiǎn)條款,玻璃單獨(dú)破碎條款,機(jī)動(dòng)車停駛損失險(xiǎn)條款,不計(jì)免賠特約條款,新增加設(shè)備損失保險(xiǎn)

14、條款,【車上人員責(zé)任險(xiǎn)】,【全車盜搶險(xiǎn)】,不得單獨(dú)投保,,不得單獨(dú)投保,,,,車上貨物責(zé)任險(xiǎn)條款,自燃損失險(xiǎn)條款,火災(zāi)、爆炸、自燃損失險(xiǎn)條款,可選免賠額特約條款,教練車特約條款,發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)條款,指定專修廠特約條款,33,第二節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品（重點(diǎn)）,一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的產(chǎn)品體系二、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)三、機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)四、盜搶險(xiǎn)五、車上責(zé)任險(xiǎn)六、其他主要附加險(xiǎn),34,二、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn),(一)交通事故責(zé)任強(qiáng)制

15、保險(xiǎn)(二)商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn),35,（一）交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),（1）產(chǎn)生的背景（2）交強(qiáng)險(xiǎn)在汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品體系中的地位（3）交強(qiáng)險(xiǎn)的定義及其本質(zhì)（4）對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)定義解析,36,（一）交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),（1）產(chǎn)生的背景（2）交強(qiáng)險(xiǎn)在汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品體系中的地位（3）交強(qiáng)險(xiǎn)的定義及其本質(zhì)（4）對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)定義解析,37,,【交強(qiáng)險(xiǎn)】,【商業(yè)三者險(xiǎn)】,,交強(qiáng)險(xiǎn)在汽車產(chǎn)品體系中地位,（前提）法定保險(xiǎn)

16、自愿保險(xiǎn)（ABC）,,【車上人員責(zé)任險(xiǎn)】,【全車盜搶險(xiǎn)】,【車輛損失險(xiǎn)】,,種種附加險(xiǎn),38,（一）交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),（1）產(chǎn)生的背景（2）交強(qiáng)險(xiǎn)在汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品體系中的地位（3）交強(qiáng)險(xiǎn)的定義及其本質(zhì)（4）對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)定義解析,39,(3) 交強(qiáng)險(xiǎn)的定義,交強(qiáng)險(xiǎn)是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家立法規(guī)定施行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制

17、性責(zé)任保險(xiǎn)。,40,(3) 交強(qiáng)險(xiǎn)的本質(zhì),本質(zhì)：第三者責(zé)任保險(xiǎn) 又稱：強(qiáng)制三者險(xiǎn),41,（一）交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),（1）產(chǎn)生的背景（2）交強(qiáng)險(xiǎn)在汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品體系中的地位（3）交強(qiáng)險(xiǎn)的定義及其本質(zhì)（4）對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)定義中關(guān)鍵詞的解析,42,(3) 對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)定義中關(guān)鍵詞的解析,什么是被保險(xiǎn)人？ 被保險(xiǎn)人指的是汽車的投保人及其允許的合法駕駛員,43,(3) 對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)定義中關(guān)鍵詞的解析,什么

18、是第三者？（對(duì)以前解釋進(jìn)行引申） 假如一輛被保險(xiǎn)汽車撞了自己的家人，比如說(shuō)妻子，那么他的妻子算不算機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的第三者？,44,(3) 對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)定義中關(guān)鍵詞的解析,一輛被保險(xiǎn)汽車撞了自己的家人，比如說(shuō)妻子，那么他的妻子算不算機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的第三者？ 不算,45,(3) 對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)定義中關(guān)鍵詞的解析,一輛被保險(xiǎn)汽車撞了一個(gè)行人？

19、 第一者？ 第二者？ 第三者？,46,(3) 對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)定義中關(guān)鍵詞的解析,一輛被保險(xiǎn)汽車撞了一個(gè)行人？ 第一者 承保保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司 第二者 被保險(xiǎn)人或其允許駕駛員 第三者 行人以上2個(gè)點(diǎn)解釋同樣適用于商業(yè)三者險(xiǎn),47,(3) 對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)定義中關(guān)鍵詞的解析,什么是強(qiáng)制性？一方面對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)的另一方面對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)的,48,(3) 對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)定義中關(guān)鍵詞的解析,什么

20、是責(zé)任限額？ 所謂責(zé)任限額就是指的是交強(qiáng)險(xiǎn)在每次交通事故中的最高賠償限額。,49,交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任限額是如何規(guī)定的 在交通事故中，被保險(xiǎn)人有責(zé)任的情況下，保險(xiǎn)公司按照交強(qiáng)險(xiǎn)合同的約定對(duì)每次事故在下列賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償：有責(zé)任死亡傷殘賠償限額為110000元；有責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為10000元；有責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元； 被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)任時(shí)：無(wú)責(zé)任死亡傷殘賠償限額為11000元；無(wú)責(zé)任醫(yī)

21、療費(fèi)用賠償限額為1000元；無(wú)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。,50,(3) 對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)定義中關(guān)鍵詞的解析,比如說(shuō)2個(gè)被保險(xiǎn)車互相碰撞，甲車車損4000元，乙車車損3000元，甲車承擔(dān)70%的責(zé)任，乙車承擔(dān)30%的責(zé)任，甲乙兩車分別獲得交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償是多少。,51,(3) 對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)定義中關(guān)鍵詞的解析,甲車獲得乙車的交強(qiáng)險(xiǎn)損失賠償=甲車車損4000元〉交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任限額2000元=2000元乙車車獲得甲車的交強(qiáng)險(xiǎn)損失賠償=乙車車損30

22、00元〉交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任限額2000元=2000元所以甲乙輛車獲得對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)賠償為2000元，超出部分由商業(yè)車險(xiǎn)負(fù)責(zé)理賠。,52,（一）交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),（5）辦理交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格（6）交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率（7）責(zé)任免除（8）墊付與追償（9）道路交通事故救助基金（10）交強(qiáng)險(xiǎn)的投保與保險(xiǎn)期限（11）交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠,53,（5）辦理交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格,,《條例》規(guī)定，中資保險(xiǎn)公司經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可以從事交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。未經(jīng)保監(jiān)會(huì)批

23、準(zhǔn)，任何單位或者個(gè)人不得從事交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前保監(jiān)會(huì)已經(jīng)批準(zhǔn)30家中資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向社會(huì)公示。,54,（一）交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),（5）交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)作主體（6）交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率（7）責(zé)任免除（8）墊付與追償（9）道路交通事故救助基金（10）交強(qiáng)險(xiǎn)的投保與保險(xiǎn)期限（11）交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠,55,(6) 交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率,交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格與消費(fèi)者切身利益息息相關(guān)。交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率厘定過(guò)程中，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的

24、精算人員和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的骨干力量組成項(xiàng)目組，聘請(qǐng)亞洲知名精算師事務(wù)所參與，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司歷史賠付數(shù)據(jù)的整合，運(yùn)用精算模型和方法，充分分析了新環(huán)境下賠償原則、保障范圍、賠償標(biāo)準(zhǔn)、強(qiáng)制性要求、機(jī)動(dòng)車數(shù)量增加及投保面擴(kuò)大等各種變化因素對(duì)出險(xiǎn)頻率和案均賠款的影響，分別測(cè)算了多種責(zé)任限額項(xiàng)下交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率水平。,56,(6) 交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率,保險(xiǎn)費(fèi)率制定的原則和管理的辦法？1、體現(xiàn)不盈不虧的原則，即厘定交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)只能考慮成本因素，不設(shè)定預(yù)期利潤(rùn)率

25、。2、交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開(kāi)管理，單獨(dú)核算。3、交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行核查，并向社會(huì)公布，以便社會(huì)監(jiān)督。4、盈利或者虧損則調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率。,57,保監(jiān)會(huì)舉行機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整聽(tīng)證會(huì) 2007.12,,58,交強(qiáng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)費(fèi)率表,,59,交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率的浮動(dòng),根據(jù)《條例》規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率水平將與道路交通安全違法行為和道路交通事故掛鉤，安全駕駛者可以享有優(yōu)惠的費(fèi)率，交通肇事者將負(fù)擔(dān)高額保費(fèi)。建立這樣一種“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)

26、制，利用費(fèi)率杠桿的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)手段可以提高駕駛?cè)说牡缆方煌ò踩梢庾R(shí)，督促駕駛?cè)税踩旭?，有效預(yù)防和減少道路交通事故的發(fā)生。,60,交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率如何浮動(dòng),61,交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算,交強(qiáng)險(xiǎn)的最終保險(xiǎn)費(fèi)由基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)和浮動(dòng)保費(fèi)構(gòu)成最終保險(xiǎn)費(fèi)=基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)×(1+道路交通違法行為和道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率),62,交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算,例題：一輛家庭自用汽車（6座以下），在08年6月1日續(xù)保交強(qiáng)險(xiǎn)需交多少保費(fèi)（07年未發(fā)生交通事故，

27、08年1月發(fā)生一起死亡交通事故）？,63,交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算,一輛家庭自用汽車（6座以下），在08年6月1日續(xù)保交強(qiáng)險(xiǎn)需交多少保費(fèi)（07年未發(fā)生交通事故，08年1月發(fā)生一起死亡交通事故）？ 950×（1+30%）=1235元,64,幾種特殊交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方法,(一)在保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所有權(quán)轉(zhuǎn)移，應(yīng)當(dāng)辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同變更手續(xù)，且交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不浮動(dòng)。(二)機(jī)動(dòng)車臨時(shí)上道路行駛或境外機(jī)動(dòng)車臨時(shí)入境投保短期交強(qiáng)險(xiǎn)的，交

28、強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不浮動(dòng)。其他投保短期交強(qiáng)險(xiǎn)的情況下，根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)短期基準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)并按照上述標(biāo)準(zhǔn)浮動(dòng)。(三)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實(shí)丟失后追回的，根據(jù)投保人提供的公安機(jī)關(guān)證明，在丟失期間發(fā)生道路交通事故的，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不向上浮動(dòng)。,65,,(四)機(jī)動(dòng)車上一期交強(qiáng)險(xiǎn)保單滿期后未及時(shí)續(xù)保的，浮動(dòng)因素計(jì)算區(qū)間仍為上期保單出單日至本期保單出單日之間。(五)在全國(guó)車險(xiǎn)信息平臺(tái)聯(lián)網(wǎng)或全國(guó)信息交換前，機(jī)動(dòng)車跨省變更投保地時(shí)，如投保人能提供相關(guān)證明文件的，可享受

29、交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率向下浮動(dòng)。不能提供的，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不浮動(dòng)。,66,（一）交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),（5）交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)作主體（6）交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率（7）責(zé)任免除（8）墊付與追償（9）道路交通事故救助基金（10）交強(qiáng)險(xiǎn)的投保與保險(xiǎn)期限（11）交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠,67,（7）責(zé)任免除,①因受害人故意造成的交通事故的損失；②被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失；?、郾槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、

30、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低造成的損失等其他各種間接損失；④因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。,68,（一）交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),（5）交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)作主體（6）交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率（7）責(zé)任免除（8）墊付與追償（9）道路交通事故救助基金（10）交強(qiáng)險(xiǎn)的投保與保險(xiǎn)期限（11）交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠,69,（8）墊付與追償,被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在下列

31、情形下發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險(xiǎn)人在接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)的書(shū)面通知和醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的搶救費(fèi)用清單后對(duì)于符合規(guī)定的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。對(duì)于其他損失保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。 [對(duì)于墊付費(fèi)用的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人有權(quán)向致害人追償] 1、駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的； 2、駕駛?cè)俗砭频模?3、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的； 4、被保險(xiǎn)人故意制造交通事故的。,70,（8）墊

32、付與追償,劉某新購(gòu)得一輛夏利轎車自用，及時(shí)投保了交強(qiáng)險(xiǎn)。投保一個(gè)月后，劉某車被盜走。不久市交通部門(mén)通知?jiǎng)⒛常核能嚤槐I后在某縣發(fā)生交通事故，造成一輛轎車掉下山去，并且造成駕駛員死亡。這起事故系盜賊駕駛技術(shù)不良所致，盜賊負(fù)全部責(zé)任，但是盜賊逃跑后一直沒(méi)有下落。事故發(fā)生后，受害人家屬要求劉某賠償經(jīng)濟(jì)損失25萬(wàn)元，其中人身傷亡15萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失10萬(wàn)元。 請(qǐng)問(wèn): 保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)在交強(qiáng)險(xiǎn)的范圍進(jìn)行賠償？賠償多少？

33、如果，賠償費(fèi)用不夠，出險(xiǎn)車輛所有人劉某是否有賠償責(zé)任？,71,（8）墊付與追償,劉某新購(gòu)得一輛夏利轎車自用，及時(shí)投保了交強(qiáng)險(xiǎn)。投保一個(gè)月后，劉某車被盜走。不久市交通部門(mén)通知?jiǎng)⒛常核能嚤槐I后在某縣發(fā)生交通事故，造成一輛轎車掉下山去，并且造成駕駛員死亡。這起事故系盜賊駕駛技術(shù)不良所致，盜賊負(fù)全部責(zé)任，但是盜賊逃跑后一直沒(méi)有下落。事故發(fā)生后，受害人家屬要求劉某賠償經(jīng)濟(jì)損失25萬(wàn)元，其中人身傷亡15萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失10萬(wàn)元。

34、 回答: 保險(xiǎn)人賠償最高1萬(wàn)元醫(yī)療搶救費(fèi)用上限 其他費(fèi)用不予賠償 劉某沒(méi)有責(zé)任賠償,72,（一）交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),（5）交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)作主體（6）交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率（7）責(zé)任免除（8）墊付與追償（9）道路交通事故救助基金（10）交強(qiáng)險(xiǎn)的投保與保險(xiǎn)期限（11）交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠,73,（9）道路交通事故救助基金,在搶救費(fèi)用

35、①超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額、 ②肇事機(jī)動(dòng)車未參加交強(qiáng)險(xiǎn)和 ③機(jī)動(dòng)車肇事后逃逸 三種情形下，將由救助基金先行墊付交通事故受害人人身傷亡的喪葬費(fèi)用、部分或者全部搶救費(fèi)用。 救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償。,74,,為加強(qiáng)道路交通事故社會(huì)救助基金管理、對(duì)道路交通事故中受害人依法進(jìn)行救助，日前，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，財(cái)政部、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、公安部、衛(wèi)生部、農(nóng)業(yè)部聯(lián)合發(fā)布《道路交通事故社會(huì)救助基金管理試行辦法》

36、，《辦法》將于2010年1月1日起施行。,75,（9）道路交通事故救助基金來(lái)源,一是按照交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例提取的資金；二是地方政府按照保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)繳納營(yíng)業(yè)稅數(shù)額給予的財(cái)政補(bǔ)助； 三是對(duì)未按照規(guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車的所有人、管理人的罰款；四是救助基金管理機(jī)構(gòu)依法向道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金；五是救助基金孳息；六是救助基金管理機(jī)構(gòu)依法向機(jī)動(dòng)車道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金； 七是是社會(huì)捐款和其他資金。,76,（一）交

37、通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),（5）交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)作主體（6）交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率（7）責(zé)任免除（8）墊付與追償（9）道路交通事故救助基金（10）交強(qiáng)險(xiǎn)的投保與保險(xiǎn)期限（11）交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠,77,（10）交強(qiáng)險(xiǎn)的投保與保險(xiǎn)期限,1、每輛機(jī)動(dòng)車只需投保一份交強(qiáng)險(xiǎn)。投保人需要獲得更高的責(zé)任保障，可以選擇購(gòu)買不同責(zé)任限額的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)。 2、交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為1年。短期交強(qiáng)險(xiǎn):（1）境外機(jī)動(dòng)車臨時(shí)入境的；（2）機(jī)動(dòng)車臨時(shí)上道路行駛的;（

38、3）機(jī)動(dòng)車距規(guī)定的報(bào)廢期限不足1年的；（4）保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他情形。,78,（一）交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),（5）交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)作主體（6）交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率（7）責(zé)任免除（8）墊付與追償（9）道路交通事故救助基金（10）交強(qiáng)險(xiǎn)的投保與保險(xiǎn)期限（11）交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠,79,被保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠享有的權(quán)利,1、發(fā)生道路交通事故，被保險(xiǎn)人或者受害人通知保險(xiǎn)公司的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)立即給予答復(fù)，告知被保險(xiǎn)人或者受害人具體的賠償程序等有關(guān)事項(xiàng)。

39、2、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自收到賠償申請(qǐng)之日起1日內(nèi)，書(shū)面告知被保險(xiǎn)人需要向保險(xiǎn)公司提供的與賠償有關(guān)的證明和資料。3、自收到被保險(xiǎn)人提供的證明和資料之日起5日內(nèi)，對(duì)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任做出核定，并將結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)書(shū)面說(shuō)明理由；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償保險(xiǎn)金的協(xié)議后10日內(nèi)，賠償保險(xiǎn)金。,80,（11）交強(qiáng)險(xiǎn)理賠過(guò)程,81,交強(qiáng)險(xiǎn)理賠的注意事項(xiàng)：,(1)交通事故損失應(yīng)優(yōu)先在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下賠償，交強(qiáng)險(xiǎn)賠償不足

40、部分的損失，再納入商業(yè)保險(xiǎn)理賠。即：交強(qiáng)險(xiǎn)是第一賠償序位的保險(xiǎn)，商業(yè)車險(xiǎn)是第二賠償序位的保險(xiǎn)，已獲得交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)牟糠?，商業(yè)車險(xiǎn)理算時(shí)應(yīng)予以扣除。 (2)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行限額責(zé)任賠償，而商業(yè)車險(xiǎn)實(shí)行比例責(zé)任賠償。因此，交警部門(mén)劃定的具體責(zé)任比例，在交強(qiáng)險(xiǎn)理算時(shí)沒(méi)有意義，但是在商業(yè)車險(xiǎn)中必須予以考慮，實(shí)行按責(zé)劃分，依責(zé)理賠。,82,交強(qiáng)險(xiǎn)理賠的注意事項(xiàng)：,(3)只投保商業(yè)車險(xiǎn)而沒(méi)有投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛，將視同已投保交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)車險(xiǎn)僅負(fù)責(zé)對(duì)應(yīng)在扣

41、除交強(qiáng)險(xiǎn)賠償以外的部分進(jìn)行賠償。 (4)理算時(shí)應(yīng)按照法律法規(guī)確定的標(biāo)準(zhǔn)。人傷案件的醫(yī)療費(fèi)用依據(jù)國(guó)務(wù)院衛(wèi)生主管部門(mén)制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，人身傷殘核定主要依據(jù)道路交通事故人身傷殘?jiān)u定準(zhǔn)則等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行。 (5)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的理算，應(yīng)按保險(xiǎn)事故的損失和所保險(xiǎn)種的情況，在對(duì)應(yīng)險(xiǎn)種范圍內(nèi)，將交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)和車損險(xiǎn)等險(xiǎn)種項(xiàng)下的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用分別對(duì)應(yīng)理算，避免交叉、重復(fù)和遺漏

42、。,83,交強(qiáng)險(xiǎn)理賠計(jì)算,例題：A、B兩車在某路段發(fā)生正面碰撞，(A為大型載貨汽車，B為小型載客汽車)，不僅兩車受損，還致使行人C受傷致死亡，造成道路護(hù)欄D損失。經(jīng)裁定，A車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)損失的70%；B車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)損失的30%。交通事故各參與方的損失分別為：A車車輛損失4000元，車上貨物損失3000元；B車車輛損失9000元，車上人員重傷一名，造成殘疾，花費(fèi)醫(yī)藥費(fèi)10000元，殘疾賠償金60000元；行人C經(jīng)搶救無(wú)效死亡，醫(yī)

43、療費(fèi)用40000元，死亡賠償金100000元，精神損害撫恤金30000元；道路護(hù)欄D損失6000元。A、B兩車均承保了交強(qiáng)險(xiǎn)。試計(jì)算A、B兩車的交強(qiáng)險(xiǎn)賠款。,84,交強(qiáng)險(xiǎn)理賠計(jì)算,答案：(1)A車： ①財(cái)產(chǎn)損失賠償金額： 應(yīng)由A車負(fù)擔(dān)的受損財(cái)產(chǎn)金額=B車車輛損失+道路護(hù)欄*50%=9000+6000*50%=12000元>財(cái)產(chǎn)損失賠償限額=2000元 ②醫(yī)療費(fèi)用賠償金額： 應(yīng)由A車負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用金額=B

44、車車上人員醫(yī)療費(fèi)用+行人C醫(yī)療費(fèi)*50%=10000+40000*50% = 30000元>醫(yī)療費(fèi)用賠償限額=10000元,85,交強(qiáng)險(xiǎn)理賠計(jì)算,答案： ③死亡傷殘費(fèi)用賠償金額： 應(yīng)由A車負(fù)擔(dān)的死亡傷殘費(fèi)用金額=B車車上人員的殘疾賠償金+行人C的死亡賠償金*50%+行人C的精神損失撫恤金*50% =60000+100000*50%+30000*50%=125000元>死亡傷殘費(fèi)用賠償限額=11000元

45、④交強(qiáng)險(xiǎn)總賠償金額： 總賠償金額=2000+10000+110000=122000元,86,交強(qiáng)險(xiǎn)理賠計(jì)算,答案：(2)B車：①財(cái)產(chǎn)損失賠償金額：應(yīng)由B車負(fù)擔(dān)的受損財(cái)產(chǎn)金額=A車車輛損失+A車車上貨物損失+道路護(hù)欄損失*50%=4000+3000+6000*50%=10000元>財(cái)產(chǎn)損失賠償限額=2000元②醫(yī)療費(fèi)用賠償金額： 應(yīng)由B車負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用金額=行人C的醫(yī)療費(fèi)用*50%= 400000*50%

46、=20000元>醫(yī)療費(fèi)用賠償限額=10000元,87,交強(qiáng)險(xiǎn)理賠計(jì)算,答案： ③死亡傷殘賠償金額： 應(yīng)由B車負(fù)擔(dān)的死亡傷殘費(fèi)用金額=(行人C的死亡賠償金+ 行人C的精神損失撫恤金)*50%=100000*50%+30000*50%= 65000元＜死亡傷殘費(fèi)用賠償限額=65000元 ④交強(qiáng)險(xiǎn)總賠償金額： 總賠償金額=2000+10000+65000=77000元,88,交強(qiáng)險(xiǎn)理賠計(jì)算,答案：(3)分析

47、單獨(dú)理算各車輛被保險(xiǎn)人獲得的交強(qiáng)險(xiǎn)賠款比較簡(jiǎn)單，但在實(shí)際工作中，車輛被保險(xiǎn)人往往還購(gòu)買了商業(yè)性車險(xiǎn)，此種情況下，不但要計(jì)算出交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)際賠償金額，同時(shí)還要分別計(jì)算出事故參與各方得到的交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額，以利于商業(yè)保險(xiǎn)的賠款計(jì)算?，F(xiàn)分析如下：,89,交強(qiáng)險(xiǎn)理賠計(jì)算,答案：①A車： 財(cái)產(chǎn)損失賠償金額= 2000元，其中： 應(yīng)賠償B車車輛損失=9000/(9000+6000*50%)*2000=1500元 應(yīng)賠償護(hù)欄損失=(6000*

48、50%)/(9000+6000*50%)*2000=500元 醫(yī)療費(fèi)用賠償金額=10000元，其中： 應(yīng)賠償乙車人員的費(fèi)用=10000/(10000+40000*50%)*10000=3333.3元 應(yīng)賠償行人C的費(fèi)用=(40000*50%)/(10000+40000*50%)*10000=6666.7元,90,交強(qiáng)險(xiǎn)理賠計(jì)算,答案：死亡傷殘費(fèi)用賠償金額=110000元，其中：應(yīng)賠償B車車上人員的金額=60000/[

49、60000+(100000+30000)*50%]*110000=52800元應(yīng)賠償行人C的金額=(100000+30000)*50%/[60000+(100000+30000)*50%]*110000=57200元,91,交強(qiáng)險(xiǎn)理賠計(jì)算,答案：②B車： 財(cái)產(chǎn)損失賠償金額=2000元，其中： 應(yīng)賠償A車損失=(4000+3000)/[(4000+3000)+6000*50%]*2000=1400元 應(yīng)賠償

50、護(hù)欄損失=(6000*50%)/[(4000+3000)+6000*50%]*2000=600元 醫(yī)療費(fèi)用賠償金額=10000元，其中： 應(yīng)賠償行人C的費(fèi)用=10000元 死亡傷殘費(fèi)用賠償金額=65000元，其中： 應(yīng)賠償行人C的金額=65000元,92,二、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn),(一)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(二)商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn),93,商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn),（1）保險(xiǎn)責(zé)任（2）責(zé)任限額（保

51、險(xiǎn)金額）（3）免除責(zé)任（4）保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算（5）理賠計(jì)算,94,商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn),保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠款責(zé)任，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)于超過(guò)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。,95,商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn),（1）保險(xiǎn)責(zé)任（2）責(zé)任限額（保險(xiǎn)金額）（3）免

52、除責(zé)任（4）保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算（5）理賠計(jì)算,96,責(zé)任限額（保險(xiǎn)金額）— 投保人和保險(xiǎn)人雙方在簽訂合同時(shí)約定當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)由保險(xiǎn)人賠償?shù)淖罡呦揞~。當(dāng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故引起的賠償責(zé)任小于等于約定的最高責(zé)任限額，保險(xiǎn)人按照應(yīng)該賠償?shù)慕痤~賠償；當(dāng)賠償責(zé)任高于這個(gè)限額，保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任以約定的最高責(zé)任限額為限，高于這個(gè)限額的部分仍然由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。該限額實(shí)行綜合限額?！?投保人可以根據(jù)自身需要，在交強(qiáng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上選擇不同檔次責(zé)任限額的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)

53、（有：5萬(wàn)、10萬(wàn)、20萬(wàn)、30萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)），一般性用途的車輛選擇15-30萬(wàn)檔比較經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。,商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn),97,商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn),（1）保險(xiǎn)責(zé)任（2）責(zé)任現(xiàn)額（保險(xiǎn)金額）（3）免除責(zé)任（4）保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算（5）理賠計(jì)算,98,— 除外的財(cái)產(chǎn)和人員 — 除外的損失原因 — 除外的損失和費(fèi)用 — 應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)膿p失 和費(fèi)用 — 免賠率

54、 — 其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用,商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn),99,免賠率 保險(xiǎn)人在依據(jù)本保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)，按下列免賠率免賠：（一） 負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為15%，負(fù)全部事故責(zé)任的免賠率為20%；（二） 違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率10%；（三） 投保時(shí)指定駕駛?cè)?，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)

55、動(dòng)車的，增加免賠率10%；（四） 投保時(shí)約定行駛區(qū)域，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%。,商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn),100,商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn),（1）保險(xiǎn)責(zé)任（2）責(zé)任現(xiàn)額（保險(xiǎn)金額）（3）免除責(zé)任（4）保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算（5）理賠計(jì)算,101,商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn),（1）保險(xiǎn)責(zé)任（2）責(zé)任現(xiàn)額（保險(xiǎn)金額）（3）免除責(zé)任（4）保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算（5）理賠計(jì)算,102,汽車保險(xiǎn)合同都為不定值保險(xiǎn)合同，即不

56、約定保險(xiǎn)價(jià)值只約定保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)期限通常為一年。發(fā)生損失時(shí)，不管三者險(xiǎn)還是車損險(xiǎn)，都要按照補(bǔ)償原則來(lái)進(jìn)行。,對(duì)汽車保險(xiǎn)一點(diǎn)重要說(shuō)明：,103,保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)處理事故未確定事故責(zé)任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例： 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；

57、 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%； 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。（以上同樣適用于車損險(xiǎn)）,商業(yè)三者險(xiǎn)理賠責(zé)任比例確定方法,104,(1)當(dāng)?shù)谌邠p失減去交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額后，被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額高于責(zé)任限額時(shí)： 賠款=責(zé)任限額× (1-免賠率) (2)當(dāng)?shù)谌邠p失減去交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額后，被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額低于責(zé)任限額

58、時(shí)： 賠款=應(yīng)承擔(dān)的賠償金額×(1-免賠率),商業(yè)三者險(xiǎn)理賠計(jì)算方法,105,例題：一投保商業(yè)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的車輛，責(zé)任限額為20萬(wàn)元。在所發(fā)生的事故中負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)70%的損失，依據(jù)條款規(guī)定承擔(dān)15%的免賠率。此事故第三方財(cái)產(chǎn)損失為40萬(wàn)元。暫不考慮交強(qiáng)險(xiǎn)，計(jì)算商業(yè)三者險(xiǎn)賠款。,商業(yè)三者險(xiǎn)理賠計(jì)算方法,106,答案：(不考慮交強(qiáng)險(xiǎn)的時(shí)候) 被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額為： 40萬(wàn)元*70

59、%=28萬(wàn)元>三者責(zé)任限額=20萬(wàn)元，則 賠款=責(zé)任限額*(1-免賠率之和)=20萬(wàn)元*(1-15%)=17萬(wàn)元,商業(yè)三者險(xiǎn)理賠計(jì)算方法,107,答案：(考慮交強(qiáng)險(xiǎn)的時(shí)候) 被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額為： （400,000-2000）*70%=278,600元>三者責(zé)任限額=20萬(wàn)元，則 賠款=責(zé)任限額*(1-免賠率之和)=20萬(wàn)元*(1-15%)=17萬(wàn)元,商業(yè)三者險(xiǎn)理賠計(jì)算方法,108

60、,第一，就是實(shí)施方式要求不同 一個(gè)是強(qiáng)制性 另外一個(gè)自愿的。第二，交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率按照不盈利不虧損原則制定，而商業(yè)三者險(xiǎn)費(fèi)率與商業(yè)車損險(xiǎn)一樣按照自己的盈利標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。所以交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的條款和費(fèi)率，并且與交通違規(guī)掛鉤，商業(yè)三者險(xiǎn)費(fèi)率不同的保險(xiǎn)公司存在著差異。第三，交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三者險(xiǎn)的賠償原則不一樣。商業(yè)三者險(xiǎn)賠償?shù)脑瓌t是按責(zé)任比例賠付的，不分項(xiàng)目，只是進(jìn)行綜合的賠付。而交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付就要嚴(yán)格按照有責(zé)任和沒(méi)有責(zé)任的二分責(zé)任法在相應(yīng)的項(xiàng)目下

61、和責(zé)任限額里進(jìn)行賠付。第四，商業(yè)三者險(xiǎn)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)還有一定免賠率，交強(qiáng)險(xiǎn)沒(méi)有。,交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三者險(xiǎn)不同之處,109,第二節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品（重點(diǎn)）,一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的產(chǎn)品體系二、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)三、機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)四、盜搶險(xiǎn)五、車上責(zé)任險(xiǎn)六、其他主要附加險(xiǎn),110,商業(yè)機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn),（1）概念和保險(xiǎn)責(zé)任（2）免除責(zé)任（3）保險(xiǎn)金額確定（4）保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算（5）理賠計(jì)算,111,機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)概念,機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)

62、的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)車輛本身，當(dāng)保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身?yè)p失，以及發(fā)生的合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。,112,保險(xiǎn)責(zé)任（一）被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中，因下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：1.碰撞、傾覆；2.火災(zāi)、爆炸；3.外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、保險(xiǎn)車輛行駛中平行墜落；4.雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩

63、、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；5.載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛員隨車照料者）。（二）發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員對(duì)保險(xiǎn)車輛采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。但此項(xiàng)費(fèi)用的最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限。,113,對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任中名詞進(jìn)行解析一、對(duì)被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員： 應(yīng)同時(shí)具備兩個(gè)條件： 第一，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員是指被保險(xiǎn)人本人以及經(jīng)被保險(xiǎn)人委派、雇傭或認(rèn)可的

64、駕駛保險(xiǎn)車輛的人員。 第二，合格的駕駛員是指上述駕駛員必須持有效駕駛證，并且所駕車輛與駕駛證規(guī)定的準(zhǔn)駕車型相符；駕駛出租汽車或營(yíng)業(yè)性客車的駕駛員還必須具備交通運(yùn)輸管理部門(mén)核發(fā)的許可證書(shū)或其他必備證書(shū)，否則仍認(rèn)定為不合格。二、使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程：保險(xiǎn)車輛作為一種工具被使用的整個(gè)過(guò)程，包括行駛和停放。例如，保險(xiǎn)吊車固定車輪后進(jìn)行吊卸作業(yè)。,114,保險(xiǎn)責(zé)任：碰撞,,115,對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任中名詞進(jìn)行解析三、車損險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任采用列明式，

65、未列明的不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。1、碰撞：保險(xiǎn)車輛與外界靜止的或運(yùn)動(dòng)中的物體意外撞擊。這里的碰撞包括兩種情況： 一是保險(xiǎn)車輛與外界物體的意外撞擊造成的本車損失； 二是保險(xiǎn)車輛按《中華人民共和國(guó)道路交通管理?xiàng)l例》關(guān)于車輛裝載的規(guī)定載運(yùn)貨物（當(dāng)車輛裝載貨物不符合裝載規(guī)定時(shí)，須報(bào)請(qǐng)公安交通管理部門(mén)批準(zhǔn)，并按指定時(shí)間、路線、時(shí)速行駛），車與貨即視為一體，所裝貨物與外界物體的意外撞擊造成的本車損失。,116,傾覆、火災(zāi)、爆炸,,117,對(duì)

66、保險(xiǎn)責(zé)任中名詞進(jìn)行解析2、傾覆：保險(xiǎn)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故，造成本車翻倒，車體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛。3、火災(zāi)：在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。這里指車輛本身以外的火源，由本車電路設(shè)備引起的老化不包括在內(nèi)。4、爆炸：指物體在瞬息分解或燃燒時(shí)放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴(kuò)散，形成破壞力的現(xiàn)象。發(fā)動(dòng)機(jī)因其內(nèi)部原因發(fā)生爆炸或爆裂、輪胎爆炸等，不屬本保險(xiǎn)責(zé)任。,118,對(duì)保險(xiǎn)責(zé)

67、任中名詞進(jìn)行解析5、外界物體倒塌：保險(xiǎn)車輛自身以外由物質(zhì)構(gòu)成并占有一定空間的個(gè)體倒下或陷下，造成保險(xiǎn)車輛損失。如：地上或地下建筑物坍塌，樹(shù)木傾倒，致使保險(xiǎn)車輛受損，都屬本保險(xiǎn)責(zé)任。6、空中運(yùn)行物體墜落：隕石或飛行器等空中掉落物體所致保險(xiǎn)車輛受損，屬本保險(xiǎn)責(zé)任。吊車的吊物脫落以及吊鉤或吊臂的斷落等，造成保險(xiǎn)車輛的損失，也視為本保險(xiǎn)責(zé)任。但吊車本身在操作時(shí)由于吊鉤、吊臂上下起落砸壞保險(xiǎn)車輛的損失，不屬本保險(xiǎn)責(zé)任。7、行駛中平行墜

68、落：保險(xiǎn)車輛在行駛中發(fā)生意外事故，整車騰空（包括翻滾360度以上）后，仍四輪著地所產(chǎn)生的損失。,119,對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任中名詞進(jìn)行解析8、雷擊：由雷電造成的災(zāi)害。 由于雷電直接擊中保險(xiǎn)車輛或通過(guò)其他物體引起保險(xiǎn)車輛的損失，均屬本保險(xiǎn)責(zé)任。 9、暴風(fēng)：風(fēng)力速度28.5米/秒(相當(dāng)于11級(jí)大風(fēng))以上。 10、龍卷風(fēng)：一種范圍小而時(shí)間短的猛烈旋風(fēng)，平均最大風(fēng)速一般在79-103米/秒，極端最大風(fēng)速一般在100米/秒以上。 1