對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系的思考——主要以農(nóng)戶借貸為視角.pdf

1、解決農(nóng)村“三農(nóng)”(農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民)問題是新一屆政府施政的最大重點(diǎn)和難點(diǎn)?！叭r(nóng)”問題的核心是農(nóng)民的收入問題。資金是一個(gè)必要的生產(chǎn)要素，金融體系對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的促進(jìn)作用。如果不把農(nóng)村金融問題解決好，就難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收。但是由于長(zhǎng)期以來，我國(guó)實(shí)行的偏向城市和工業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)農(nóng)村金融的直接干預(yù)政策以及農(nóng)村金融自身的系統(tǒng)性缺陷，導(dǎo)致我國(guó)的農(nóng)村金融體系未能發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐作用，相反在很大程度上阻礙了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的提

2、高。 我國(guó)農(nóng)村金融體系的改革根據(jù)其產(chǎn)權(quán)與制度變遷的特征可以粗略地劃分為四個(gè)階段：第一階段從1951年至1979年，這一階段農(nóng)村信用組織變遷的基本動(dòng)力是行政推動(dòng)，主要特征是金融管理權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)集中于國(guó)家的金融計(jì)劃；第二階段從1979年到1993年，這一階段主要是在穩(wěn)定產(chǎn)權(quán)形式的基礎(chǔ)上，進(jìn)行所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)兩權(quán)的分離；第三個(gè)階段從1994：年到1996年，明確了改革的目標(biāo)和思路，提出了要建立一個(gè)能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供及時(shí)、有效服務(wù)

3、的金融體系的口號(hào)，這一農(nóng)村金融體系包括商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)(中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行)，合作金融機(jī)構(gòu)(中國(guó)農(nóng)村信用合作社)，政策性金融機(jī)構(gòu)(中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行)；第四階段從1997年至今，開始重視對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制，收縮國(guó)有專業(yè)銀行戰(zhàn)線，在全國(guó)范圍內(nèi)撤消農(nóng)村信用合作基金會(huì)，并對(duì)其進(jìn)行清算，全面實(shí)施農(nóng)村信用社的改革，客觀上強(qiáng)化了農(nóng)村信用合作社對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷。 然而，經(jīng)歷這些改革后的農(nóng)村金融體系并沒有得到很大的改善，依然問題重重。農(nóng)村金融體系的好壞

4、，最終都反映在行為主體上，農(nóng)村最基本的行為主體就是農(nóng)戶，因而本文從農(nóng)戶借貸的視角去考察農(nóng)村金融體系這個(gè)大的標(biāo)的。通過考察農(nóng)戶借貸行為，本文認(rèn)為農(nóng)村金融體系的問題主要表現(xiàn)在五個(gè)方面：其一，相對(duì)于農(nóng)村金融需求，供給太少。1978年后金融部門的農(nóng)業(yè)貸款占所有貸款的比重一直維持在兩位數(shù)以下,1998年以來才徘徊在5％左右，而我國(guó)農(nóng)業(yè)的GDP份額占13～15％，農(nóng)業(yè)的就業(yè)份額占50％左右，借貸水平遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶的資金需求。其二，正規(guī)金融與非正規(guī)金

5、融功能錯(cuò)位。1996年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社“脫鉤”，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有商業(yè)銀行大范圍從農(nóng)村撤并機(jī)構(gòu)。作為與農(nóng)戶打交道的最主要的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)村信用社由于自身體制及規(guī)模的問題，難以彌補(bǔ)國(guó)有商業(yè)銀行留下的市場(chǎng)空白，很難滿足農(nóng)戶的借貸需求，從而使非正式借貸成為農(nóng)戶借貸來源的主要渠道。從整體看，1986年～2003年農(nóng)戶平均農(nóng)戶借貸70％來源于非正式渠道。非正式借貸渠道有農(nóng)村合作基金會(huì)、親友之間的個(gè)人借貸行為、個(gè)人和企業(yè)團(tuán)體間的直接借款

6、行為、高利貸、各種合會(huì)、私人錢莊等。其中私人借貸是農(nóng)戶非正式借貸的主要來源渠道。非正式借貸中，無固定期限借貸、無借據(jù)、無擔(dān)保或無抵押借貸的比例較高，造成貸款糾紛經(jīng)常發(fā)生。其三，農(nóng)村非生產(chǎn)性借貸比例過高，影響農(nóng)村借貸資金的可持續(xù)發(fā)展。根據(jù)2001年的調(diào)查，占農(nóng)戶借貸總發(fā)生額70％的非正式借貸資金中只有33.2％用于生產(chǎn)，造成借貸資金自償性差，加之農(nóng)戶缺乏其它收入的保障，容易形成壞帳，影響借貸資金的持續(xù)發(fā)展。其四，農(nóng)戶金融意識(shí)水平低下。當(dāng)農(nóng)

7、戶需要資金時(shí)，他們可能并不知道可以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，或者不知道怎樣從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。部分農(nóng)戶不得不向農(nóng)村高利貸借款，高的利息會(huì)打擊他們之后的貸款積極性。其五，小額信貸構(gòu)成農(nóng)戶借貸重點(diǎn)，其運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制需要完善。2000年對(duì)全國(guó)2萬多農(nóng)戶的調(diào)查表明，在所有貸款筆數(shù)中，貸款金額5000元以下的占69.76％，說明小額借貸是農(nóng)戶借貸的主體。但小額信貸資金投入規(guī)模相對(duì)于農(nóng)村資金需求總量來說仍然有限。對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以避免逆向選擇

8、問題和尋租問題，運(yùn)行的成本過高。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一個(gè)子范疇，其作用的發(fā)揮不可避免地受到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的制約。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境給農(nóng)村金融體系造成的困境主要有以下幾點(diǎn)：一是歷史上農(nóng)戶的財(cái)富積累極為有限；二是新中國(guó)建立以來我國(guó)農(nóng)戶收入增長(zhǎng)緩慢；三是近年來農(nóng)民的支出大幅增加；四是農(nóng)業(yè)是個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)盈利水平較低，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，抗自然風(fēng)險(xiǎn)能力弱；五是農(nóng)村地廣人疏，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的交易成本太高。農(nóng)村金融體制改革本身就問題多多，而經(jīng)濟(jì)環(huán)境造成的困境更加讓它

9、雪上加霜。因而我們應(yīng)該推進(jìn)以農(nóng)村稅費(fèi)改革、義務(wù)教育改革、醫(yī)療體制改革、城填化為主要內(nèi)容的農(nóng)村綜合改革，提高農(nóng)戶收入，減少其支出，提高農(nóng)村生產(chǎn)效率，降低農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的交易成本。農(nóng)村綜合改革的成功是金融改革取得成功的前提條件。本文對(duì)農(nóng)村金融體系問題的金融方面的根本原因進(jìn)行歸集，認(rèn)為金融抑制是造成我國(guó)農(nóng)村金融問題的最根本的金融方面原因，這種抑制表現(xiàn)為金融供給方面的抑制，主要是對(duì)正規(guī)金融的限制和對(duì)非正規(guī)金融的打壓，非正規(guī)金融長(zhǎng)期以來不能取得合法

10、地位，并提出農(nóng)村金融具有很強(qiáng)外部性、享受基本金融服務(wù)是公民權(quán)力等的觀點(diǎn)。農(nóng)村金融改革的首要著眼點(diǎn)就是擴(kuò)大資金供給，進(jìn)行金融深化。 本文認(rèn)為，為解決農(nóng)村金融系統(tǒng)存在的問題，首先應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村金融供給，讓民間金融合法化，并進(jìn)一步對(duì)農(nóng)信社進(jìn)行改革；其次要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的扶持力度，制定扶持農(nóng)村金融的政策和長(zhǎng)效機(jī)制；第三，采取措施增加農(nóng)戶收入，改善農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)條件；第四，加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，這是徹底解決農(nóng)村金融問題的必經(jīng)之道。 本文結(jié)構(gòu)