農(nóng)村金融問題研究——基于農(nóng)戶借貸行為的視角分析.pdf

1、改革開放以來我國經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提高，而同城市經(jīng)濟相比，農(nóng)村經(jīng)濟在發(fā)展過程中一直處于相對弱勢的狀況。為進一步推進我國的社會主義新農(nóng)村建設，必然需要一個能夠為農(nóng)村提供資金、加強保障的農(nóng)村金融體制。但是目前我國農(nóng)村中存在著如資金外流、金融供給與需求脫節(jié)等問題，因此本文從中國農(nóng)村主要的生產(chǎn)經(jīng)營單位之一-農(nóng)戶的借貸行為出發(fā)，結(jié)合我國目前農(nóng)村中正規(guī)金融與民間金融的發(fā)展情況，并提出如何更好地發(fā)展農(nóng)村金融的一點建議。
　　 在對我國農(nóng)村中農(nóng)戶

2、借貸行為的調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)：農(nóng)戶有強烈的借貸需求，但正式金融機構(gòu)無法充分地滿足其需要，而民間借貸因為貼近農(nóng)戶的生活，靈活、簡便，能夠滿足農(nóng)戶貸款的多樣化需求，因而成為農(nóng)戶借貸選擇的最主要的方式，對正規(guī)金融發(fā)揮著重要的替代作用。
　　 我國的民間金融已經(jīng)有幾千年的發(fā)展歷史，但自新中國成立之后，由于國家體制的問題一直抑制著民間金融的發(fā)展，改革開放之后民間金融才逐漸發(fā)展起來。而民間借貸行為之所以在農(nóng)村中廣泛存在和發(fā)展，是因為民間借貸具有

3、信息優(yōu)勢、能夠獲取收益、加上農(nóng)村中不斷增長的需求所帶來的巨大市場，因而具有頑強的生命力。雖然某些情況下其利率比正規(guī)機構(gòu)的高，但其簡便、靈活的方式在一定程度上可以抵消高利率帶來的高成本。
　　 但是民間金融在發(fā)展中也存在很多的問題，如高風險、受到地域限制的問題。在通過國家對于民間金融規(guī)范化的舉措的梳理和相關(guān)的三類金融機構(gòu)的分析后，我們發(fā)現(xiàn)國家已逐步開始從政策的角度允許民間資本進入金融領(lǐng)域，但是由于風險問題仍對民間資本加以很多限制。

4、因而對于民間金融來說，要想在今后能夠可持續(xù)健康地發(fā)展，需要政府的介入，使民間金融能夠規(guī)范自由地發(fā)展。
　　 另一方面，通過對農(nóng)村中的正規(guī)金融機構(gòu)的現(xiàn)狀分析，我們發(fā)現(xiàn)存在著一些問題，加上農(nóng)村中存在的一些如封閉、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性、農(nóng)戶需求多樣性等問題，因而作為現(xiàn)代化的追求商業(yè)利益的金融企業(yè)難以提供完全滿足農(nóng)戶借貸需求的金融服務。但同時也應該看到，雖然農(nóng)村中的正式金融機構(gòu)在很多方面存在不足，但是從總體上來看，對于很多商業(yè)性金融機構(gòu)不愿意涉足

5、的金融領(lǐng)域，農(nóng)村中的正規(guī)金融機構(gòu)在國家政策的引導下，對農(nóng)民的生活提供了很大的支持。因此，對于我國農(nóng)村中的金融機構(gòu)來說，目前需要做的是結(jié)合其實際情況，通過深化改革、明確定位，更好地發(fā)揮其自身優(yōu)勢，更好地服務農(nóng)村經(jīng)濟。
　　 因此，要想徹底解決我國農(nóng)村中存在的金融問題，需要從兩方面入手。首先是對農(nóng)村現(xiàn)有的正規(guī)金融機構(gòu)進行改革，如完善和深化農(nóng)村信用社的改革，促進郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村中的發(fā)展。同時對于目前正規(guī)金