我國消費信貸風(fēng)險分析與對策研究.pdf

1、說起消費信貸，很容易讓我們聯(lián)想起中國的傳統(tǒng)說法“寅吃卯糧”。所謂“寅吃卯糧”，就是“把明年的糧食拿到今年來吃，今年吃了就沒有明年的糧”。①有人認(rèn)為這是一種迫不得已的消費方式，只能降低未來的消費水平。而消費信貸的使用者是預(yù)計到未來有穩(wěn)定收入，只是缺乏即期消費資金，為提高現(xiàn)期消費水平而向銀行申請貸款，待取得未來收入后再償還。因此，穩(wěn)定的未來收入是消費貸款的基礎(chǔ)，正因為消費信貸在還款來源上的這一特點，西方傳統(tǒng)的和現(xiàn)代的消費理論幾乎都從消費和收

2、入的關(guān)系入手來分析消費者對消費信貸的需求，我們可以說，消費信貸不是以犧牲未來生活水平來換取今天生活水平的提高，而是在不影響未來生活水平的前提下提高今天的生活質(zhì)量。 在目前我國國內(nèi)總需求不足的宏觀形勢下，人們消費水平不高，通過發(fā)展消費信貸來促進(jìn)消費增長、刺激國內(nèi)總需求就成為一項重要舉措。近年來，我國已經(jīng)具備了消費信貸發(fā)展的現(xiàn)實條件，隨著居民生活水平和消費質(zhì)量的提高，居民對消費信貸的需求逐年增加，消費信貸的提供者——商業(yè)銀行等金融機(jī)

3、構(gòu)也積極開展消費信貸業(yè)務(wù)，使得消費信貸在我國得到了迅速發(fā)展，這對于推動消費增長，從而保持國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展起到了重要作用。但縱觀我國消費信貸的發(fā)展，它在我國仍處于起步階段，有很多方面的問題還需要進(jìn)一步總結(jié)和完善。而銀行作為消費信貸的主要供給者，面臨著各種各樣的風(fēng)險，迫切需要得到解決。 文章一共分為六個部分：第一部分介紹了消費和消費信貸的基礎(chǔ)理論，重點介紹了有關(guān)消費信貸需求的理論；第二部分介紹了近幾年我國消費信貸得以迅速發(fā)展的

4、現(xiàn)實基礎(chǔ)；第三部分介紹了我國消費信貸近年來的發(fā)展?fàn)顩r和消費信貸的宏觀經(jīng)濟(jì)意義；第四部分主要是關(guān)于我國消費信貸的風(fēng)險分析，對我國消費信貸存在風(fēng)險的原因進(jìn)行了理論解析，并介紹了我國消費信貸的風(fēng)險類別；第五部分給出了我國防范和控制消費信貸風(fēng)險、發(fā)展消費信貸的對策建議；第六部分對本文做了一個總結(jié)，給出了本文的基本結(jié)論——我國具備了消費信貸發(fā)展的條件，但是仍面臨各種各樣的風(fēng)險，尤其是由于信息不對稱導(dǎo)致的信用風(fēng)險，因此必須通過建立和完善個人信用制度