浙江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在的問題及對(duì)策 【文獻(xiàn)綜述】

1、0畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）文獻(xiàn)綜述金融學(xué)浙江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在的問題及對(duì)策1國外專家學(xué)者對(duì)小額信貸的研究1.1關(guān)于小額信貸定義的研究關(guān)于小額信貸的定義，國外不同的學(xué)者和機(jī)構(gòu)從不同的角對(duì)小額信貸進(jìn)行了定義，這些定義多包含有小額信貸提供的服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)對(duì)象特征和希望達(dá)到的目標(biāo)等方面的內(nèi)容。世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）認(rèn)為小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務(wù)，包括貸款；有的學(xué)者認(rèn)為小額信貸是金融行業(yè)的一部分，是滿足那些從未或很少得到正規(guī)

2、金融服務(wù)的家庭和企業(yè)的金融需求。因此，小額信貸機(jī)構(gòu)的主要目標(biāo)客戶是低收入家庭；孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”創(chuàng)辦人尤諾斯教授認(rèn)為，小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個(gè)非常有效的工具，適合世界上所有文化的經(jīng)濟(jì)狀況。1.2關(guān)于小額信貸發(fā)展目標(biāo)的研究關(guān)于小額信貸的發(fā)展目標(biāo)，20世紀(jì)80年代的世界性債務(wù)危機(jī)，促使一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家將反貧困中出現(xiàn)的問題進(jìn)行反思，提出通過鼓勵(lì)小型經(jīng)營活動(dòng)來激發(fā)窮人的工作動(dòng)機(jī)。Lucarelli(2005)認(rèn)為，到了90年代，小額信

3、貸逐漸成為新發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的新發(fā)展戰(zhàn)略強(qiáng)調(diào)自我雇傭，使非正規(guī)部門通過投資創(chuàng)造就業(yè)，在加速原理的作用下。增加資本積累，提高就業(yè)、收人和消費(fèi)，這種作用可以用標(biāo)準(zhǔn)的儲(chǔ)蓄貸款模型來加以闡釋。從理論上看，許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家將小額信貸視為從微觀層面解決發(fā)展戰(zhàn)略失效的對(duì)策。80年代早期形成的?！叭A盛頓共識(shí)”反映在小額信貸領(lǐng)域NGO取代政府成為小額信貸的主要提供者。商業(yè)化小額信貸強(qiáng)調(diào)消除貧困要依靠提供工作機(jī)會(huì)、加強(qiáng)NGO領(lǐng)導(dǎo)力和市場(chǎng)力量

4、的運(yùn)用來實(shí)現(xiàn)，反對(duì)長期依賴補(bǔ)貼(Mduch，2000)。1.3關(guān)于小額信貸分類的研究關(guān)于小額信貸的分類，小額信貸在目前全球范圍內(nèi)已有數(shù)百種形式。根據(jù)目標(biāo)不同，這些形式可分為福利主義小額信貸和制度主義小額信貸。前者有非政府組織(NGO)比如孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GrameenBank，GB)、FINCA(國際社會(huì)資22.2對(duì)于小額信貸分類的研究對(duì)于小額信貸的分類，國內(nèi)學(xué)術(shù)界將小額信貸劃分為不同的類型。杜曉山根據(jù)小額信貸的宗旨、目標(biāo)、資金來源和組

5、織機(jī)構(gòu)，將其分為三大類型：第一類，以國際機(jī)構(gòu)捐助或軟貸款為資金來源。以民間或半官半民組織形式為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額信貸試驗(yàn)項(xiàng)目。第二類。以國家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)業(yè)銀行)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額信貸扶貧項(xiàng)目。第三類。農(nóng)村信用社根據(jù)中國人民銀行信貸扶持“三農(nóng)”要求，以農(nóng)信社存款和央行再貸款為資金來源，開展的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。2.3對(duì)于農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)成因的研究對(duì)于農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)

6、險(xiǎn)成因研究，自農(nóng)戶小額貸款投放農(nóng)村金融市場(chǎng)以來，立即受到了廣大農(nóng)戶的熱烈歡迎。投放規(guī)模逐年增加，但是農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)也已經(jīng)初步顯現(xiàn)。呂曉靜（2011）認(rèn)為農(nóng)戶小額貸款面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸與普通商業(yè)貸款業(yè)務(wù)之間最大的不同，就是直接向農(nóng)戶發(fā)放的、小額度的、無需抵押擔(dān)保的貸款，這也是引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。另外，農(nóng)戶小額貸款的第一還款來源主要在于農(nóng)戶經(jīng)營養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)產(chǎn)生的現(xiàn)金流，多數(shù)農(nóng)戶由于自身文化素質(zhì)及信息來源渠道

7、少，對(duì)于市場(chǎng)規(guī)模、價(jià)格預(yù)期判斷失誤，難以把握市場(chǎng)需求，因此、市場(chǎng)供需狀況的波動(dòng)加大了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。熊學(xué)萍，易法海（2005）認(rèn)為農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸面臨的突出問題之一是農(nóng)戶的還貸率低、信貸風(fēng)險(xiǎn)日益增大。導(dǎo)致這一問題的表層原因是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中不可避免的自然風(fēng)險(xiǎn)、小農(nóng)戶對(duì)市場(chǎng)變化缺乏靈活反應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)和信用社的逆向選擇而深層次原因則在于小額信貸沒有形成科學(xué)的管理制度在實(shí)施過程中違背了其運(yùn)行的根本原則和宗旨。2.4對(duì)于小額貸款機(jī)構(gòu)