個(gè)人信用特性及制度構(gòu)建.pdf

1、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文個(gè)人信用特性及制度構(gòu)建姓名：雷洪光申請(qǐng)學(xué)位級(jí)別：碩士專業(yè)：金融學(xué)指導(dǎo)教師：張橋云20040401因。然而，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的經(jīng)驗(yàn)表明，勞動(dòng)力和實(shí)物資本對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)的比重在不斷下降，一些原本不起明顯作用的無(wú)形動(dòng)態(tài)積累因素的重要性卻在不斷上升。一些先進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的實(shí)踐已經(jīng)表明，包括組織制度、金融體系和知識(shí)資源在內(nèi)的動(dòng)態(tài)積累性資源己取代傳統(tǒng)要素資源，成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第一推動(dòng)力。依據(jù)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)理論和生產(chǎn)實(shí)踐所達(dá)到的認(rèn)

2、識(shí)水平，我們可以把現(xiàn)代意義上“經(jīng)濟(jì)資源”區(qū)分為六類：自然資源(包括地理區(qū)位)、人力資源、實(shí)物資本資源、組織制度資源(包括法制體系)、知識(shí)資源(包括道德規(guī)范和意識(shí)形態(tài))和金融資源。在這六類主要的經(jīng)濟(jì)資源當(dāng)中，組織制度資源、知識(shí)資源和金融資源是新納入的資源因素：而現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的“信用資源”則是這三種新資源因素積累水平的一種綜合表現(xiàn)。個(gè)人信用具有外部性主要是指缺乏信用的人并不總是排除在博弈之外。當(dāng)絕大多數(shù)人缺乏信用或者不愿意提供信用時(shí)，少數(shù)人提

3、供信用只會(huì)單方面受到損失。這些人在信用上的投入不會(huì)獲得相應(yīng)的收益，相反，他們的無(wú)信用行為也不會(huì)受到任何損失，無(wú)信用行為的個(gè)人成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低予社會(huì)成本，就是個(gè)人信用的負(fù)外部性。比如，普遍存在的拖欠現(xiàn)象就是一種典型的個(gè)人信用負(fù)外部性。相反，如果絕大多數(shù)人都保持并且提供信用時(shí)，少數(shù)人的無(wú)信用行為就會(huì)收到嚴(yán)厲的懲罰，如果拖欠貨款后就再也沒(méi)有交易伙伴，拖欠貸款后就沒(méi)有銀行愿意再貸款給他，這樣，無(wú)信用行為的個(gè)人成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于社會(huì)成本，形成個(gè)人信用的正外部

4、性。個(gè)人信用的外部性主要源于個(gè)人信用市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱。個(gè)人信用的資源性表明個(gè)人信用也需要進(jìn)行優(yōu)化配置，而個(gè)人信用的外部性決定了單靠市場(chǎng)是無(wú)法有效配置信用資源的，在消除信息不對(duì)稱、減少交易費(fèi)用方面，需要建立個(gè)人信用制度。第二章主要討論個(gè)人信用制度的構(gòu)成和功能。個(gè)人信用制度主要是指與個(gè)人信用有關(guān)，由社會(huì)認(rèn)可的菲正式約束、正式約束以及實(shí)施機(jī)制三部分的總和。個(gè)人信用制度的功能主要在于減少交易費(fèi)用、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、提供激勵(lì)機(jī)制以及抑制人的機(jī)會(huì)主義