個人信用特性及制度構(gòu)建.pdf

1、西南財經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文個人信用特性及制度構(gòu)建姓名：雷洪光申請學(xué)位級別：碩士專業(yè)：金融學(xué)指導(dǎo)教師：張橋云20040401因。然而，現(xiàn)代經(jīng)濟增長的經(jīng)驗表明，勞動力和實物資本對現(xiàn)代經(jīng)濟增長貢獻的比重在不斷下降，一些原本不起明顯作用的無形動態(tài)積累因素的重要性卻在不斷上升。一些先進國家經(jīng)濟增長的實踐已經(jīng)表明，包括組織制度、金融體系和知識資源在內(nèi)的動態(tài)積累性資源己取代傳統(tǒng)要素資源，成為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的第一推動力。依據(jù)現(xiàn)代經(jīng)濟理論和生產(chǎn)實踐所達到的認

2、識水平，我們可以把現(xiàn)代意義上“經(jīng)濟資源”區(qū)分為六類：自然資源(包括地理區(qū)位)、人力資源、實物資本資源、組織制度資源(包括法制體系)、知識資源(包括道德規(guī)范和意識形態(tài))和金融資源。在這六類主要的經(jīng)濟資源當(dāng)中，組織制度資源、知識資源和金融資源是新納入的資源因素：而現(xiàn)代經(jīng)濟中的“信用資源”則是這三種新資源因素積累水平的一種綜合表現(xiàn)。個人信用具有外部性主要是指缺乏信用的人并不總是排除在博弈之外。當(dāng)絕大多數(shù)人缺乏信用或者不愿意提供信用時，少數(shù)人提

3、供信用只會單方面受到損失。這些人在信用上的投入不會獲得相應(yīng)的收益，相反，他們的無信用行為也不會受到任何損失，無信用行為的個人成本遠遠低予社會成本，就是個人信用的負外部性。比如，普遍存在的拖欠現(xiàn)象就是一種典型的個人信用負外部性。相反，如果絕大多數(shù)人都保持并且提供信用時，少數(shù)人的無信用行為就會收到嚴厲的懲罰，如果拖欠貨款后就再也沒有交易伙伴，拖欠貸款后就沒有銀行愿意再貸款給他，這樣，無信用行為的個人成本遠遠大于社會成本，形成個人信用的正外部

4、性。個人信用的外部性主要源于個人信用市場上的信息不對稱。個人信用的資源性表明個人信用也需要進行優(yōu)化配置，而個人信用的外部性決定了單靠市場是無法有效配置信用資源的，在消除信息不對稱、減少交易費用方面，需要建立個人信用制度。第二章主要討論個人信用制度的構(gòu)成和功能。個人信用制度主要是指與個人信用有關(guān)，由社會認可的菲正式約束、正式約束以及實施機制三部分的總和。個人信用制度的功能主要在于減少交易費用、促進經(jīng)濟增長、提供激勵機制以及抑制人的機會主義