我國(guó)個(gè)人信用制度構(gòu)建研究[文獻(xiàn)綜述]

1、畢業(yè)論畢業(yè)論文文獻(xiàn)文文獻(xiàn)綜述題目：目：我國(guó)個(gè)人信用制度構(gòu)建研究我國(guó)個(gè)人信用制度構(gòu)建研究一、引言所謂信用，首先是指自然人的信用，即個(gè)人信用。在機(jī)構(gòu)、企業(yè)、群體、國(guó)家等具有了擬人的資格后，才有了所謂的機(jī)構(gòu)信用。信用是維系社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常關(guān)系的紐帶，個(gè)人信用是整個(gè)社會(huì)信用的基礎(chǔ)。個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)則、政策和法律的總和其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個(gè)人

2、信用活動(dòng)當(dāng)事人的信用行為提高守信意識(shí)為建立良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序提供制度保障。對(duì)于社會(huì)流通領(lǐng)域來說，改革結(jié)算制度、推廣信用卡等電子支付工具、發(fā)展個(gè)人支票同樣離不開個(gè)人信用制度的建立，而這些又是建立正常社會(huì)流通秩序的發(fā)展趨勢(shì)對(duì)于國(guó)家來說，了解個(gè)人資信情況是制定政策的前提，使社會(huì)保障政策、稅收政策等更能體現(xiàn)大多數(shù)人的意志；同時(shí)，無論是從預(yù)防金融犯罪，還是從資金安全乃至個(gè)人安全的角度來說，個(gè)人信用制度也是十分必要的。對(duì)于個(gè)人來說，個(gè)人信用記錄

3、是個(gè)人的另一張身份證，會(huì)使個(gè)人的許多經(jīng)濟(jì)行為變得明確和簡(jiǎn)便，例如貸款、租賃、擔(dān)保都會(huì)簡(jiǎn)單得多。當(dāng)然，如果個(gè)人信用出現(xiàn)不良記錄，也會(huì)被社會(huì)所唾棄。對(duì)于銀行來說，消費(fèi)信貸手續(xù)將會(huì)由復(fù)雜變得簡(jiǎn)單，通過個(gè)人信用規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，為大規(guī)模開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)建立了途徑。然而，長(zhǎng)期以來，我國(guó)實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，個(gè)人信用被禁錮，銀行信用已被過度使用，個(gè)人信用資源卻被閑置了，沒有被合理有效的利用。國(guó)民負(fù)債結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)一個(gè)非常不合理的狀態(tài)，政府和銀行被強(qiáng)加了整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系的

4、風(fēng)險(xiǎn)，而沒有由社會(huì)成員共同、合理、均衡地分擔(dān)。同時(shí)，由于沒有建立相應(yīng)的個(gè)人信用制度，個(gè)人信用關(guān)系混亂、賴賬、欺詐等失信行為普遍存在，個(gè)人信用嚴(yán)重滯后的狀況不但成了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大障礙，而且已經(jīng)嚴(yán)重地影響了我國(guó)的社會(huì)進(jìn)步和發(fā)展，尤其是我國(guó)加入WTO，如果不盡快建立個(gè)人信用制度及管理體系，我國(guó)經(jīng)濟(jì)將與世界格格不入，而且就征信市場(chǎng)本身也會(huì)面臨十分嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)；由于沒有社會(huì)化和規(guī)范化的個(gè)人征信服務(wù)，有關(guān)部門難于對(duì)個(gè)人信用貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，國(guó)

5、內(nèi)銀行將難以在具有巨大發(fā)展?jié)摿涂臻g的個(gè)人信貸如收入、負(fù)債狀況、道德、國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)狀況等都會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者破產(chǎn)。債務(wù)當(dāng)中決定最后破產(chǎn)的主要為醫(yī)療、信用卡以及房產(chǎn)權(quán)債務(wù)。Mustafa，Rahman（1999）提出信用卡等信用工具的發(fā)展以及個(gè)人信用制度的建立和完善進(jìn)一步推動(dòng)了信用消費(fèi)。他使得美國(guó)20世紀(jì)50年代以來的消費(fèi)信貸額一直呈現(xiàn)一條增長(zhǎng)的曲線。在美國(guó)，先買后付，信用消費(fèi)已經(jīng)成為美國(guó)人文化中根深蒂固的一部分，美國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和繁榮以及美國(guó)人

6、福利水平的提高相當(dāng)程度上歸功于個(gè)人信用的發(fā)展。JappeliTullioMarcoPagano（1999）提出信用信息充分和有效的共享是征信體系運(yùn)作的前提條件，也是征信體系建設(shè)的最終追求目標(biāo)。專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)，為信用信息共享提供了組織保障；完善的信用法律制度，為信用信息共享提供了制度保障；高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)代信息技術(shù)，為信用信息共享提供了技術(shù)保障；有效的征信監(jiān)管體系，為信用信息共享提供了行業(yè)環(huán)境；統(tǒng)一的征信行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，為信用信息共享提供了便

7、利保障。Maki（2000）在不考慮過分樂觀的家庭會(huì)因?yàn)橄M(fèi)少而受處罰的情況下，研究了消費(fèi)者信用增長(zhǎng)與未來消費(fèi)量的增長(zhǎng)關(guān)系之間正相關(guān)的關(guān)系。二國(guó)內(nèi)個(gè)人信用制度構(gòu)建研究18世紀(jì)和19世紀(jì)作為經(jīng)濟(jì)學(xué)的啟蒙階段，也是對(duì)信用研究最集中的時(shí)期，有關(guān)當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)學(xué)史的文獻(xiàn)都有專門的章節(jié)討論貨幣、信用問題。直到20世紀(jì)30年代，大致都是從兩個(gè)層面研究信用問題。一是從具體的借貸行為來研究，包括信用(借貸)的產(chǎn)生、性質(zhì)，信用與貨幣流通，信用與資本創(chuàng)造等，這是

8、主流。二是從制度的層面研究，有關(guān)信用制度的研究似乎缺乏深入的發(fā)展。劉疆（2001）指出我國(guó)的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中評(píng)估與決策是最薄弱、最有待改善的環(huán)節(jié)。在這一環(huán)節(jié)上美國(guó)的做法別具特色而且相當(dāng)成功。美國(guó)的個(gè)人住房貸款評(píng)估方法主要有兩種:判斷法和信貸記分法。通過這兩種評(píng)估方法美國(guó)在個(gè)人住房貸款的第一個(gè)環(huán)節(jié)上把關(guān)很嚴(yán)從一開始杜絕了呆帳、壞帳的產(chǎn)生這一點(diǎn)是做得非常成功的。符啟林（2002）從社會(huì)配套工程的角度分析，我國(guó)可在已有的信用記錄基礎(chǔ)上鼓勵(lì)更