個(gè)人信用復(fù)權(quán)制度的構(gòu)建[①]_可行性

1、個(gè)人信用復(fù)權(quán)制度的構(gòu)建個(gè)人信用復(fù)權(quán)制度的構(gòu)建[①]_可行性可行性超前消費(fèi)，負(fù)債消費(fèi)，這幾年儼然已成潮流。隨著個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模的急劇擴(kuò)大，房奴、卡奴、車奴的出現(xiàn)，和自然人越來越多地參與市場(chǎng)活動(dòng)市場(chǎng)主體的競(jìng)爭(zhēng)、股票期貨市場(chǎng)、銀行按揭貸款等，個(gè)人的信貸負(fù)擔(dān)日益加重。自我國(guó)新破產(chǎn)法起草以來，社會(huì)各界對(duì)盡快制定個(gè)人破產(chǎn)法的呼聲越加高漲。[1]一旦到期債務(wù)無法清償而導(dǎo)致債務(wù)人破產(chǎn)，債權(quán)人為了盡可能地實(shí)現(xiàn)債權(quán)與債務(wù)人為了盡可能地有限清償債務(wù)，便亟需獲

2、得破產(chǎn)法律的保護(hù)。然而，在信用市場(chǎng)高速發(fā)展的今天，破產(chǎn)法對(duì)個(gè)人信用的救濟(jì)，是我國(guó)建立法制化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制亟待解決的問題。一朝被蛇咬十年怕井繩、一次不忠，百次不容的傳統(tǒng)觀念潛移默化地影響著我國(guó)對(duì)個(gè)人信用的度量，直接影響著經(jīng)濟(jì)人間的商事交易活動(dòng)。如此的思想，中國(guó)各大商業(yè)銀行更是牢牢把握個(gè)人的信用記錄及信用等級(jí)，決定是否給予個(gè)人貸款和貸款多少。出于對(duì)破產(chǎn)人不良信用的消極態(tài)度可行性，商業(yè)銀行為了規(guī)避不良的貸款，絕大情況下，不予破產(chǎn)人借貸。這豈不

3、是緊緊關(guān)上破產(chǎn)人盡快逃離困境之門？不是常說上帝為你關(guān)上一扇門，必將會(huì)為你開啟一扇窗嗎？到目前為止，中國(guó)缺少了對(duì)個(gè)人信用的救濟(jì)制度，致使誠(chéng)實(shí)的債務(wù)人與債權(quán)人陷入了雙方失益的困境中。在信用市場(chǎng)快速發(fā)展的今天，中國(guó)建立個(gè)人破產(chǎn)法制度極具緊迫性與劃時(shí)代性，倘若《個(gè)人破產(chǎn)法》不對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行救濟(jì)，將失去其價(jià)值取向與市場(chǎng)價(jià)值債務(wù)人無法從破產(chǎn)中得到真正的重生，便放棄主動(dòng)申請(qǐng)破產(chǎn)的題。個(gè)人信用復(fù)權(quán)制度牢牢把握世界各國(guó)個(gè)人破產(chǎn)的立法取向，保護(hù)債權(quán)人利益的

4、同時(shí)，給予破產(chǎn)人確實(shí)的重生機(jī)會(huì)更好地實(shí)現(xiàn)個(gè)人福利的優(yōu)化與促進(jìn)社會(huì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。（一）個(gè)人信用復(fù)權(quán)制度體現(xiàn)于追求個(gè)人福利的優(yōu)化1.最小化地懲罰誠(chéng)實(shí)的破產(chǎn)人個(gè)人破產(chǎn)的原因歸于三大類，一類是經(jīng)營(yíng)型破產(chǎn)，即與經(jīng)營(yíng)有關(guān)，或者是經(jīng)營(yíng)失敗，或者是因其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)導(dǎo)致負(fù)債。[2]一類是與個(gè)人消費(fèi)有關(guān)，屬于消費(fèi)型破產(chǎn)（Consumerbankruptcy），即因?yàn)闆]有能力償還銀行的信用債務(wù)導(dǎo)致破產(chǎn)。[3]剩下的一類與因民事侵權(quán)導(dǎo)致無法承擔(dān)法庭判決的賠償而

5、申請(qǐng)破產(chǎn)（這情況的出現(xiàn)較少）。一般情況下，除了惡意欠債者外，個(gè)人破產(chǎn)者是愿意甚至急于還清債務(wù)，希望盡快恢復(fù)其社會(huì)地位，重新得到社會(huì)的認(rèn)可。一般而言，破產(chǎn)人會(huì)成為社交群體中不受歡迎的人大部分人甚至被婉言拒絕參加一定的社交活動(dòng)[②]。當(dāng)破產(chǎn)人明顯缺乏還債能力的時(shí)候，法律仍將其限定在人為設(shè)計(jì)的窘境之中，這不是有違人權(quán)嗎？它既不利于破產(chǎn)人個(gè)人的生活發(fā)展，也不利于債權(quán)人債權(quán)的實(shí)現(xiàn)和社會(huì)的前進(jìn)發(fā)展，最終致使破產(chǎn)人成為社會(huì)的負(fù)擔(dān)。然而，破產(chǎn)人沒有太多