個人信用復(fù)權(quán)制度的構(gòu)建[①]_可行性

1、個人信用復(fù)權(quán)制度的構(gòu)建個人信用復(fù)權(quán)制度的構(gòu)建[①]_可行性可行性超前消費，負(fù)債消費，這幾年儼然已成潮流。隨著個人消費信貸規(guī)模的急劇擴(kuò)大，房奴、卡奴、車奴的出現(xiàn)，和自然人越來越多地參與市場活動市場主體的競爭、股票期貨市場、銀行按揭貸款等，個人的信貸負(fù)擔(dān)日益加重。自我國新破產(chǎn)法起草以來，社會各界對盡快制定個人破產(chǎn)法的呼聲越加高漲。[1]一旦到期債務(wù)無法清償而導(dǎo)致債務(wù)人破產(chǎn)，債權(quán)人為了盡可能地實現(xiàn)債權(quán)與債務(wù)人為了盡可能地有限清償債務(wù)，便亟需獲

2、得破產(chǎn)法律的保護(hù)。然而，在信用市場高速發(fā)展的今天，破產(chǎn)法對個人信用的救濟(jì)，是我國建立法制化的市場經(jīng)濟(jì)體制亟待解決的問題。一朝被蛇咬十年怕井繩、一次不忠，百次不容的傳統(tǒng)觀念潛移默化地影響著我國對個人信用的度量，直接影響著經(jīng)濟(jì)人間的商事交易活動。如此的思想，中國各大商業(yè)銀行更是牢牢把握個人的信用記錄及信用等級，決定是否給予個人貸款和貸款多少。出于對破產(chǎn)人不良信用的消極態(tài)度可行性，商業(yè)銀行為了規(guī)避不良的貸款，絕大情況下，不予破產(chǎn)人借貸。這豈不

3、是緊緊關(guān)上破產(chǎn)人盡快逃離困境之門？不是常說上帝為你關(guān)上一扇門，必將會為你開啟一扇窗嗎？到目前為止，中國缺少了對個人信用的救濟(jì)制度，致使誠實的債務(wù)人與債權(quán)人陷入了雙方失益的困境中。在信用市場快速發(fā)展的今天，中國建立個人破產(chǎn)法制度極具緊迫性與劃時代性，倘若《個人破產(chǎn)法》不對個人信用進(jìn)行救濟(jì)，將失去其價值取向與市場價值債務(wù)人無法從破產(chǎn)中得到真正的重生，便放棄主動申請破產(chǎn)的題。個人信用復(fù)權(quán)制度牢牢把握世界各國個人破產(chǎn)的立法取向，保護(hù)債權(quán)人利益的

4、同時，給予破產(chǎn)人確實的重生機(jī)會更好地實現(xiàn)個人福利的優(yōu)化與促進(jìn)社會的健康穩(wěn)定發(fā)展。（一）個人信用復(fù)權(quán)制度體現(xiàn)于追求個人福利的優(yōu)化1.最小化地懲罰誠實的破產(chǎn)人個人破產(chǎn)的原因歸于三大類，一類是經(jīng)營型破產(chǎn)，即與經(jīng)營有關(guān)，或者是經(jīng)營失敗，或者是因其他經(jīng)營活動導(dǎo)致負(fù)債。[2]一類是與個人消費有關(guān)，屬于消費型破產(chǎn)（Consumerbankruptcy），即因為沒有能力償還銀行的信用債務(wù)導(dǎo)致破產(chǎn)。[3]剩下的一類與因民事侵權(quán)導(dǎo)致無法承擔(dān)法庭判決的賠償而

5、申請破產(chǎn)（這情況的出現(xiàn)較少）。一般情況下，除了惡意欠債者外，個人破產(chǎn)者是愿意甚至急于還清債務(wù)，希望盡快恢復(fù)其社會地位，重新得到社會的認(rèn)可。一般而言，破產(chǎn)人會成為社交群體中不受歡迎的人大部分人甚至被婉言拒絕參加一定的社交活動[②]。當(dāng)破產(chǎn)人明顯缺乏還債能力的時候，法律仍將其限定在人為設(shè)計的窘境之中，這不是有違人權(quán)嗎？它既不利于破產(chǎn)人個人的生活發(fā)展，也不利于債權(quán)人債權(quán)的實現(xiàn)和社會的前進(jìn)發(fā)展，最終致使破產(chǎn)人成為社會的負(fù)擔(dān)。然而，破產(chǎn)人沒有太多