五招應(yīng)對長壽風(fēng)險

1、美聯(lián)儲前主席格林斯潘在他的新書《我們的新世界》中說:“世界要退休了，我們的錢夠嗎？”這句話可以用在每個人身上:“你要退休了，你的錢夠嗎？”要應(yīng)對“活得太久”的長壽風(fēng)險，我們就要及早開始準(zhǔn)備各種“法寶”?！皝淼饺碎g的時候，我不帶一分錢我希望將來回去的時候，我也能剛好把自己今生所有的錢用完，這是最妙的?！北究瘜谧髡呃罟庖幌壬?jīng)這樣表達自己對于金錢和人生關(guān)系的看法。如果真的能做到如此精準(zhǔn)，那么當(dāng)然是非常瀟灑的一件事?？墒?，往往有人在老年的

2、時候缺錢花，或者又有人在百年之后仍然留有眾多資產(chǎn)。這其中，在年邁的時候缺錢花，或者說因為“活得太久”而面臨經(jīng)濟上的風(fēng)險，是最讓人頭疼的。“活得太久活得太久”風(fēng)險來臨風(fēng)險來臨二千多年前，秦始皇派出徐福及上千童男童女遠赴蓬萊仙島，只為一求長生藥，如果他活在現(xiàn)代，就不必如此費盡心思。因為到了21世紀，人們要活到百歲，已不是偶然。相較于上一個世紀，人們“太快死亡”的風(fēng)險已經(jīng)降低，而要擔(dān)心“活得太久”怎么辦？因為社會的壽命預(yù)期一再提高，將來活到9

3、0歲以上，已經(jīng)都很平常，如此下來，就要問一句，如果錢準(zhǔn)備不夠，以后生活要怎么過？這“活得太久”，實際上就是一種長壽風(fēng)險。什么是長壽風(fēng)險？美國國家經(jīng)濟研究局（NationalBureauofEconomicResearch，NBER）在2006年8月針對老齡化提出的金融創(chuàng)新報告中簡明扼要地定義:長壽風(fēng)險就是活得太老，但儲蓄太少、退休太早，以及錢花得太快。在國外，對于長壽風(fēng)險的概念，已經(jīng)討論有一段時間，大家都在想辦法，為不再工作的老年人爭取

4、多一點的收入，像德國就已通過了老年收入法案（OldAgeIncomeAct），以減免稅收的方案，鼓勵自愿多增加退休基金，并且限定投資在能支付年金、房，一來在居住上可能要看子女臉色或其他因素制約，二來對于自己應(yīng)付年老后可能面臨的重大經(jīng)濟困難缺乏一個很重要的“幫手”。而如果老年后自己手中仍然有一套或多套產(chǎn)權(quán)房，就好很多了。一旦發(fā)生了“活得太久”的風(fēng)險，發(fā)現(xiàn)自己原先預(yù)備的養(yǎng)老金已經(jīng)難以支付今后歲月的生活所需，那么就可以賣掉房產(chǎn)取得一大筆金錢，

5、以應(yīng)付長期生存所需。到時候，也可以采用“反向抵押貸款”的方式，向保險公司或其他金融機構(gòu)交出自己的房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)，然后讓這些機構(gòu)為你的余生慢慢支付金錢，直至你安然離世。應(yīng)對三應(yīng)對三:留有一份留有一份“浮動養(yǎng)老儲備金浮動養(yǎng)老儲備金”與退休后手中至少留有一套房產(chǎn)，以便應(yīng)付將來不時之需同樣原理的是，除了在退休之前就準(zhǔn)備好一份養(yǎng)老金專用的資金和資產(chǎn)，最好還能備有一份“浮動養(yǎng)老儲備金”。養(yǎng)老金專用資金的準(zhǔn)備可以多一些，以流動性較好的管理工具為主，在使用過

6、程中就是用來應(yīng)對退休后的一切生活和醫(yī)療開銷，主要是消費資金性質(zhì)，準(zhǔn)備時可以將使用期限預(yù)估到80歲或85歲左右。而“浮動養(yǎng)老儲備金”可以事先準(zhǔn)備得少一點，但最好能做一些長期積極的投資項目，讓這筆錢長期保值增值，等到80歲或85歲之后，如果前一筆養(yǎng)老金專用資金已經(jīng)消耗完畢，再打開來使用，及時應(yīng)對長壽風(fēng)險。應(yīng)對四應(yīng)對四:適時調(diào)整養(yǎng)老規(guī)劃適時調(diào)整養(yǎng)老規(guī)劃如果你僅僅是采用了一份養(yǎng)老資金的規(guī)劃手段，而沒有準(zhǔn)備“浮動養(yǎng)老儲備金”，那么你就要注意，在退