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文檔簡介
1、使大樹倒下的,往往是最后一擊!11.1風險管理:指人們對各種風險的認識,控制和處理的主動行為。1.2可保風險:指可被保險公司接受的風險,或可以向保險公司轉(zhuǎn)價的風險。2.1保險:是以合同方式集合眾多單位或個人的同類風險,通過科學計收分擔金實現(xiàn)對少數(shù)成員因特定風險事故發(fā)生所致的損害后果,給予經(jīng)濟補償?shù)纳鐣ブ贫取?.2商業(yè)保險:保險雙方當事人自愿訂立保險合同,由投保人交納保險費,用于建立保險基金,當被保險人發(fā)生合同約定的財產(chǎn)損失或人身事件
2、時,保險人履行賠付或給付保險金的義務。2.3保險公司:是依法登記成立,按照保險制度經(jīng)營風險,組織經(jīng)濟償付,并實行獨立核算的經(jīng)濟實體,僅是保險企業(yè)的一種。3.保險合同:即保險契約,保險關系雙方當事人之間訂立的具有法律約束力的經(jīng)濟保障協(xié)議保險合同:即保險契約,保險關系雙方當事人之間訂立的具有法律約束力的經(jīng)濟保障協(xié)議保險人:收取保費,承擔給付賠償責任且具有法人資格,取得經(jīng)營資格保險人:收取保費,承擔給付賠償責任且具有法人資格,取得經(jīng)營資格投保
3、人:具有完全的權利能力和行為能力,對保險標的必須具有保險利益且負有繳納保險費的義務的人投保人:具有完全的權利能力和行為能力,對保險標的必須具有保險利益且負有繳納保險費的義務的人被保險人:財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人被保險人:財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人受益人:保單所有人或被保險人指定的享有保險金賠償請求權的人。受益人:保單所有人或被保險人指定的享有保險金賠償請求權的人。保險標的:保險合同中載明的投
4、保對象,是保險事故發(fā)生所在的本體(具有的法律上承認的利益)保險標的:保險合同中載明的投保對象,是保險事故發(fā)生所在的本體(具有的法律上承認的利益)保險金額:不等于保險金,是由保險合同的當事人確定,并在保單上載明的被保險標的的金額,它又可以被保險金額:不等于保險金,是由保險合同的當事人確定,并在保單上載明的被保險標的的金額,它又可以被看作是保險人的責任限額??醋魇潜kU人的責任限額。投保單:是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。投保單:
5、是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。保險單:是投保人與保險人之間訂立正式保險合同的一種書面文件。保險單:是投保人與保險人之間訂立正式保險合同的一種書面文件。暫保單:即臨時保單,正式保單發(fā)出前簽發(fā)的一種臨時保險合同。暫保單:即臨時保單,正式保單發(fā)出前簽發(fā)的一種臨時保險合同。保險憑證:即小保單,簡化保單,是向投保人簽發(fā)的證明合同已成立的書面憑證保險憑證:即小保單,簡化保單,是向投保人簽發(fā)的證明合同已成立的書面憑證保險合同的爭議:指在
6、保險合同成立后,合同主體間就合同履行時的具體做法產(chǎn)生的意見分歧或糾紛。發(fā)生保險合同的爭議:指在保險合同成立后,合同主體間就合同履行時的具體做法產(chǎn)生的意見分歧或糾紛。發(fā)生爭議后需要按照一定程序處理和解決。爭議后需要按照一定程序處理和解決。4.1保險利益原則:指在簽訂和履行保險合同的過程中,投保人或被保險人對保險標的必須具有保險利益。4.2最大誠信原則:是保險雙方在簽訂和履行保險合同時,必須以最大的誠意,履行自己應盡的義務,互不欺騙和隱瞞,
7、恪守合同的認定和承諾,否則保險合同無效。4.3近因原則:近因?qū)儆诒kU責任的,保險人應承擔損失賠償責任近因不屬于保險責任的,保險人不負責賠償責任4.4損失補償原則:指保險合同生效后,如果發(fā)生保險期限責任范圍內(nèi)的損失,被保險人有權按照合同的約定獲得全面、充分的賠償。4.5代位追償原則:指在財產(chǎn)保險中,保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損或者保險標的由于第三者責任導致保險損失,保險人按照合同的約定履行賠償責任后,依法取得對保險標的的所有權或?qū)ΡkU
8、標的損失負有責任的第三者的追償權。7.1責任保險:以保險客戶的法律賠償風險為承保對象的保險。屬于廣義財產(chǎn)保險的范疇。7.2公眾責任保險:以被保險人的公眾責任為承保對象的責任保險。7.3產(chǎn)品責任保險:以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責任為承保風險。基礎是產(chǎn)品責任法。7.4雇主責任保險:以被保險人的雇員在受雇期間從事業(yè)務時因遭受意外導致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關的職業(yè)性疾病,應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任為承保風險。7.5職業(yè)責任險:
9、承保各種專業(yè)技術人員在從事職業(yè)技術工作時,因疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失的經(jīng)濟賠償責任。7.6場所責任保險:場所責任保險:承保固定場所發(fā)生意外事故,業(yè)主依法應負的經(jīng)濟賠償責任承保固定場所發(fā)生意外事故,業(yè)主依法應負的經(jīng)濟賠償責任8.1人身保險:以人的壽命(或生命)和身體為保險標的的一類保險。8.2人壽保險:以被保險人的壽命作為保險標的,以被保險人的生存或死亡作為保險事故的一種人身保險業(yè)務。8.3健康保險:以被保險人的身
10、體為保險標的,補償被保險人疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失的使大樹倒下的,往往是最后一擊!3報表。15.1保險市場:指保險商品交換關系的總和或是保險商品供給與需求關系的總和。15.保險市場供給:指一定費率水平上保險市場供給:指一定費率水平上保險市場上各家保險企業(yè)愿意并能提供的保險商品數(shù)量??梢杂帽kU保險市場上各家保險企業(yè)愿意并能提供的保險商品數(shù)量。可以用保險市場上的承保能力來表示,它是各個保險企業(yè)的承保能力之總和。市場上的承保能
11、力來表示,它是各個保險企業(yè)的承保能力之總和。影響保險市場供給的主要因素:影響保險市場供給的主要因素:保險費率是主要決定因素;償付能力大小、保險需求大?。槐kU經(jīng)營技術高保險費率是主要決定因素;償付能力大小、保險需求大?。槐kU經(jīng)營技術高低;互補品、替代品的價格;政府監(jiān)管程度;市場規(guī)范程度低;互補品、替代品的價格;政府監(jiān)管程度;市場規(guī)范程度保險市場需求:是一個總括性集合性的概念,是在各種不同的費率水平上,消費者購買保險商品的總數(shù)量表保險市場需
12、求:是一個總括性集合性的概念,是在各種不同的費率水平上,消費者購買保險商品的總數(shù)量表(單)。影響保險市場需求的主要因素:影響保險市場需求的主要因素:風險因素的大小、保險費率的高低、保險消費者的貨幣收入、互補品與替代風險因素的大小、保險費率的高低、保險消費者的貨幣收入、互補品與替代品價格、文化傳統(tǒng)與經(jīng)濟制度、保險品種與服務質(zhì)量品價格、文化傳統(tǒng)與經(jīng)濟制度、保險品種與服務質(zhì)量17.1.財務風險,指保險企業(yè)償付能力不足和流動性不足導致的支付危機
13、財務風險,指保險企業(yè)償付能力不足和流動性不足導致的支付危機償付能力不足的成因有:承保金額超過公司的承保能力、市場價格競爭導致賠付率上升、通償付能力不足的成因有:承保金額超過公司的承保能力、市場價格競爭導致賠付率上升、通貨膨脹腐蝕資本金和總準備金、保險投資虧損或壞賬率過高。貨膨脹腐蝕資本金和總準備金、保險投資虧損或壞賬率過高。流動性不足的成因有:投資結(jié)構(gòu)不合理、資產(chǎn)變現(xiàn)能力差流動性不足的成因有:投資結(jié)構(gòu)不合理、資產(chǎn)變現(xiàn)能力差2.逆選擇風險
14、,保險合同存在著投保人作出對保險人不利的逆選擇現(xiàn)象逆選擇風險,保險合同存在著投保人作出對保險人不利的逆選擇現(xiàn)象成因:保險合同雙方當事人所掌握承保標的風險信息的不對稱成因:保險合同雙方當事人所掌握承保標的風險信息的不對稱危害:逆選擇會使高風險業(yè)務累積,破壞公平分擔原則危害:逆選擇會使高風險業(yè)務累積,破壞公平分擔原則增加經(jīng)營風險增加經(jīng)營風險危害財務穩(wěn)定。危害財務穩(wěn)定。3.道德風險;指投保人故意違反誠信原則假借保險甚至不顧刑事犯罪而達到詐取保
15、險金的行為。道德風險;指投保人故意違反誠信原則假借保險甚至不顧刑事犯罪而達到詐取保險金的行為。既無形,又無法量度,也難用經(jīng)濟懲罰改進或遏制,在保險界是國際性的難題。既無形,又無法量度,也難用經(jīng)濟懲罰改進或遏制,在保險界是國際性的難題。表現(xiàn)形式:制造保險事故、捏造保險事故、惡用保險事故表現(xiàn)形式:制造保險事故、捏造保險事故、惡用保險事故4.競爭風險,作為近似無差異競爭,保險價格競爭是最有效、也是最殘酷的競爭手段。競爭風險,作為近似無差異競爭
16、,保險價格競爭是最有效、也是最殘酷的競爭手段。價格競爭的主要內(nèi)容:同等承保責任,降低費率或提高返還率價格競爭的主要內(nèi)容:同等承保責任,降低費率或提高返還率同等費率,則擴大承保范圍或提高保額同等費率,則擴大承保范圍或提高保額放寬承保條件、疏于對保險標的的選擇放寬承保條件、疏于對保險標的的選擇提高代理回扣或中介傭金標準以攬保提高代理回扣或中介傭金標準以攬保價格競爭的導因:保險機制使然、射幸心理使然、吸收現(xiàn)金使然價格競爭的導因:保險機制使然、
17、射幸心理使然、吸收現(xiàn)金使然價格競爭的惡果:提高了保險公司的業(yè)務費用和賠付率價格競爭的惡果:提高了保險公司的業(yè)務費用和賠付率甚至造成承保業(yè)務的虧損甚至造成承保業(yè)務的虧損從而強化從而強化了保險經(jīng)營風險了保險經(jīng)營風險擾亂了市場。擾亂了市場。5.利率風險,市場利率變動主要受商業(yè)周期影響,對于壽險公司來說,主要表現(xiàn)為對利差益和費利率風險,市場利率變動主要受商業(yè)周期影響,對于壽險公司來說,主要表現(xiàn)為對利差益和費差益的影響。屬不可控風險差益的影響。屬
18、不可控風險應謹慎確定利率應謹慎確定利率6.匯率風險,經(jīng)營涉外業(yè)務的保司因持有多種外幣,存在由于各國貨幣間匯價變動而引致財務損匯率風險,經(jīng)營涉外業(yè)務的保司因持有多種外幣,存在由于各國貨幣間匯價變動而引致財務損失的風險。它為不可控風險,但可以用套頭交易等手段來避險。失的風險。它為不可控風險,但可以用套頭交易等手段來避險。三、簡答題三、簡答題2.1簡述保險的基本功能和作用答:(1)保險的基本功能1、分散危險功能為了確保經(jīng)濟生活的安定,分散危險
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