保險(xiǎn)學(xué)1

1、使大樹倒下的，往往是最后一擊！11.1風(fēng)險(xiǎn)管理：指人們對各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，控制和處理的主動(dòng)行為。1.2可保風(fēng)險(xiǎn)：指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。2.1保險(xiǎn)：是以合同方式集合眾多單位或個(gè)人的同類風(fēng)險(xiǎn)，通過科學(xué)計(jì)收分擔(dān)金實(shí)現(xiàn)對少數(shù)成員因特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生所致的損害后果，給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)纳鐣?huì)互助制度。2.2商業(yè)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件

2、時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。2.3保險(xiǎn)公司：是依法登記成立，按照保險(xiǎn)制度經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，組織經(jīng)濟(jì)償付，并實(shí)行獨(dú)立核算的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，僅是保險(xiǎn)企業(yè)的一種。3.保險(xiǎn)合同：即保險(xiǎn)契約，保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立的具有法律約束力的經(jīng)濟(jì)保障協(xié)議保險(xiǎn)合同：即保險(xiǎn)契約，保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立的具有法律約束力的經(jīng)濟(jì)保障協(xié)議保險(xiǎn)人：收取保費(fèi)，承擔(dān)給付賠償責(zé)任且具有法人資格，取得經(jīng)營資格保險(xiǎn)人：收取保費(fèi)，承擔(dān)給付賠償責(zé)任且具有法人資格，取得經(jīng)營資格投保

3、人：具有完全的權(quán)利能力和行為能力，對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益且負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)的人投保人：具有完全的權(quán)利能力和行為能力，對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益且負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)的人被保險(xiǎn)人：財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人被保險(xiǎn)人：財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人受益人：保單所有人或被保險(xiǎn)人指定的享有保險(xiǎn)金賠償請求權(quán)的人。受益人：保單所有人或被保險(xiǎn)人指定的享有保險(xiǎn)金賠償請求權(quán)的人。保險(xiǎn)標(biāo)的：保險(xiǎn)合同中載明的投

4、保對象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體（具有的法律上承認(rèn)的利益）保險(xiǎn)標(biāo)的：保險(xiǎn)合同中載明的投保對象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體（具有的法律上承認(rèn)的利益）保險(xiǎn)金額：不等于保險(xiǎn)金，是由保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人確定，并在保單上載明的被保險(xiǎn)標(biāo)的的金額，它又可以被保險(xiǎn)金額：不等于保險(xiǎn)金，是由保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人確定，并在保單上載明的被保險(xiǎn)標(biāo)的的金額，它又可以被看作是保險(xiǎn)人的責(zé)任限額?？醋魇潜ｋU(xiǎn)人的責(zé)任限額。投保單：是投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。投保單：

5、是投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。保險(xiǎn)單：是投保人與保險(xiǎn)人之間訂立正式保險(xiǎn)合同的一種書面文件。保險(xiǎn)單：是投保人與保險(xiǎn)人之間訂立正式保險(xiǎn)合同的一種書面文件。暫保單：即臨時(shí)保單，正式保單發(fā)出前簽發(fā)的一種臨時(shí)保險(xiǎn)合同。暫保單：即臨時(shí)保單，正式保單發(fā)出前簽發(fā)的一種臨時(shí)保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)憑證：即小保單，簡化保單，是向投保人簽發(fā)的證明合同已成立的書面憑證保險(xiǎn)憑證：即小保單，簡化保單，是向投保人簽發(fā)的證明合同已成立的書面憑證保險(xiǎn)合同的爭議：指在

6、保險(xiǎn)合同成立后，合同主體間就合同履行時(shí)的具體做法產(chǎn)生的意見分歧或糾紛。發(fā)生保險(xiǎn)合同的爭議：指在保險(xiǎn)合同成立后，合同主體間就合同履行時(shí)的具體做法產(chǎn)生的意見分歧或糾紛。發(fā)生爭議后需要按照一定程序處理和解決。爭議后需要按照一定程序處理和解決。4.1保險(xiǎn)利益原則：指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。4.2最大誠信原則：是保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，

7、恪守合同的認(rèn)定和承諾，否則保險(xiǎn)合同無效。4.3近因原則：近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任4.4損失補(bǔ)償原則：指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)期限責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定獲得全面、充分的賠償。4.5代位追償原則：指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)

8、標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。7.1責(zé)任保險(xiǎn)：以保險(xiǎn)客戶的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對象的保險(xiǎn)。屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇。7.2公眾責(zé)任保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任為承保對象的責(zé)任保險(xiǎn)。7.3產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)：以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)。基礎(chǔ)是產(chǎn)品責(zé)任法。7.4雇主責(zé)任保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病，應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)。7.5職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)：

9、承保各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時(shí)，因疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。7.6場所責(zé)任保險(xiǎn)：場所責(zé)任保險(xiǎn)：承保固定場所發(fā)生意外事故，業(yè)主依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任承保固定場所發(fā)生意外事故，業(yè)主依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任8.1人身保險(xiǎn)：以人的壽命（或生命）和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類保險(xiǎn)。8.2人壽保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人的壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡作為保險(xiǎn)事故的一種人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。8.3健康保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人的身

10、體為保險(xiǎn)標(biāo)的，補(bǔ)償被保險(xiǎn)人疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失的使大樹倒下的，往往是最后一擊！3報(bào)表。15.1保險(xiǎn)市場：指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和或是保險(xiǎn)商品供給與需求關(guān)系的總和。15.保險(xiǎn)市場供給：指一定費(fèi)率水平上保險(xiǎn)市場供給：指一定費(fèi)率水平上保險(xiǎn)市場上各家保險(xiǎn)企業(yè)愿意并能提供的保險(xiǎn)商品數(shù)量?？梢杂帽ｋU(xiǎn)保險(xiǎn)市場上各家保險(xiǎn)企業(yè)愿意并能提供的保險(xiǎn)商品數(shù)量?？梢杂帽ｋU(xiǎn)市場上的承保能力來表示，它是各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)的承保能力之總和。市場上的承保能

11、力來表示，它是各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)的承保能力之總和。影響保險(xiǎn)市場供給的主要因素：影響保險(xiǎn)市場供給的主要因素：保險(xiǎn)費(fèi)率是主要決定因素；償付能力大小、保險(xiǎn)需求大?。槐ｋU(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)高保險(xiǎn)費(fèi)率是主要決定因素；償付能力大小、保險(xiǎn)需求大??；保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)高低；互補(bǔ)品、替代品的價(jià)格；政府監(jiān)管程度；市場規(guī)范程度低；互補(bǔ)品、替代品的價(jià)格；政府監(jiān)管程度；市場規(guī)范程度保險(xiǎn)市場需求：是一個(gè)總括性集合性的概念，是在各種不同的費(fèi)率水平上，消費(fèi)者購買保險(xiǎn)商品的總數(shù)量表保險(xiǎn)市場需

12、求：是一個(gè)總括性集合性的概念，是在各種不同的費(fèi)率水平上，消費(fèi)者購買保險(xiǎn)商品的總數(shù)量表(單)。影響保險(xiǎn)市場需求的主要因素：影響保險(xiǎn)市場需求的主要因素：風(fēng)險(xiǎn)因素的大小、保險(xiǎn)費(fèi)率的高低、保險(xiǎn)消費(fèi)者的貨幣收入、互補(bǔ)品與替代風(fēng)險(xiǎn)因素的大小、保險(xiǎn)費(fèi)率的高低、保險(xiǎn)消費(fèi)者的貨幣收入、互補(bǔ)品與替代品價(jià)格、文化傳統(tǒng)與經(jīng)濟(jì)制度、保險(xiǎn)品種與服務(wù)質(zhì)量品價(jià)格、文化傳統(tǒng)與經(jīng)濟(jì)制度、保險(xiǎn)品種與服務(wù)質(zhì)量17.1.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，指保險(xiǎn)企業(yè)償付能力不足和流動(dòng)性不足導(dǎo)致的支付危機(jī)

13、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，指保險(xiǎn)企業(yè)償付能力不足和流動(dòng)性不足導(dǎo)致的支付危機(jī)償付能力不足的成因有：承保金額超過公司的承保能力、市場價(jià)格競爭導(dǎo)致賠付率上升、通償付能力不足的成因有：承保金額超過公司的承保能力、市場價(jià)格競爭導(dǎo)致賠付率上升、通貨膨脹腐蝕資本金和總準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)投資虧損或壞賬率過高。貨膨脹腐蝕資本金和總準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)投資虧損或壞賬率過高。流動(dòng)性不足的成因有：投資結(jié)構(gòu)不合理、資產(chǎn)變現(xiàn)能力差流動(dòng)性不足的成因有：投資結(jié)構(gòu)不合理、資產(chǎn)變現(xiàn)能力差2.逆選擇風(fēng)險(xiǎn)

14、，保險(xiǎn)合同存在著投保人作出對保險(xiǎn)人不利的逆選擇現(xiàn)象逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同存在著投保人作出對保險(xiǎn)人不利的逆選擇現(xiàn)象成因：保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人所掌握承保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)信息的不對稱成因：保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人所掌握承保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)信息的不對稱危害：逆選擇會(huì)使高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)累積，破壞公平分擔(dān)原則危害：逆選擇會(huì)使高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)累積，破壞公平分擔(dān)原則增加經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)危害財(cái)務(wù)穩(wěn)定。危害財(cái)務(wù)穩(wěn)定。3.道德風(fēng)險(xiǎn)；指投保人故意違反誠信原則假借保險(xiǎn)甚至不顧刑事犯罪而達(dá)到詐取保

15、險(xiǎn)金的行為。道德風(fēng)險(xiǎn)；指投保人故意違反誠信原則假借保險(xiǎn)甚至不顧刑事犯罪而達(dá)到詐取保險(xiǎn)金的行為。既無形，又無法量度，也難用經(jīng)濟(jì)懲罰改進(jìn)或遏制，在保險(xiǎn)界是國際性的難題。既無形，又無法量度，也難用經(jīng)濟(jì)懲罰改進(jìn)或遏制，在保險(xiǎn)界是國際性的難題。表現(xiàn)形式：制造保險(xiǎn)事故、捏造保險(xiǎn)事故、惡用保險(xiǎn)事故表現(xiàn)形式：制造保險(xiǎn)事故、捏造保險(xiǎn)事故、惡用保險(xiǎn)事故4.競爭風(fēng)險(xiǎn)，作為近似無差異競爭，保險(xiǎn)價(jià)格競爭是最有效、也是最殘酷的競爭手段。競爭風(fēng)險(xiǎn)，作為近似無差異競爭

16、，保險(xiǎn)價(jià)格競爭是最有效、也是最殘酷的競爭手段。價(jià)格競爭的主要內(nèi)容：同等承保責(zé)任，降低費(fèi)率或提高返還率價(jià)格競爭的主要內(nèi)容：同等承保責(zé)任，降低費(fèi)率或提高返還率同等費(fèi)率，則擴(kuò)大承保范圍或提高保額同等費(fèi)率，則擴(kuò)大承保范圍或提高保額放寬承保條件、疏于對保險(xiǎn)標(biāo)的的選擇放寬承保條件、疏于對保險(xiǎn)標(biāo)的的選擇提高代理回扣或中介傭金標(biāo)準(zhǔn)以攬保提高代理回扣或中介傭金標(biāo)準(zhǔn)以攬保價(jià)格競爭的導(dǎo)因：保險(xiǎn)機(jī)制使然、射幸心理使然、吸收現(xiàn)金使然價(jià)格競爭的導(dǎo)因：保險(xiǎn)機(jī)制使然、

17、射幸心理使然、吸收現(xiàn)金使然價(jià)格競爭的惡果：提高了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)費(fèi)用和賠付率價(jià)格競爭的惡果：提高了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)費(fèi)用和賠付率甚至造成承保業(yè)務(wù)的虧損甚至造成承保業(yè)務(wù)的虧損從而強(qiáng)化從而強(qiáng)化了保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)了保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)擾亂了市場。擾亂了市場。5.利率風(fēng)險(xiǎn)，市場利率變動(dòng)主要受商業(yè)周期影響，對于壽險(xiǎn)公司來說，主要表現(xiàn)為對利差益和費(fèi)利率風(fēng)險(xiǎn)，市場利率變動(dòng)主要受商業(yè)周期影響，對于壽險(xiǎn)公司來說，主要表現(xiàn)為對利差益和費(fèi)差益的影響。屬不可控風(fēng)險(xiǎn)差益的影響。屬

18、不可控風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)謹(jǐn)慎確定利率應(yīng)謹(jǐn)慎確定利率6.匯率風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營涉外業(yè)務(wù)的保司因持有多種外幣，存在由于各國貨幣間匯價(jià)變動(dòng)而引致財(cái)務(wù)損匯率風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營涉外業(yè)務(wù)的保司因持有多種外幣，存在由于各國貨幣間匯價(jià)變動(dòng)而引致財(cái)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。它為不可控風(fēng)險(xiǎn)，但可以用套頭交易等手段來避險(xiǎn)。失的風(fēng)險(xiǎn)。它為不可控風(fēng)險(xiǎn)，但可以用套頭交易等手段來避險(xiǎn)。三、簡答題三、簡答題2.1簡述保險(xiǎn)的基本功能和作用答：（1）保險(xiǎn)的基本功能1、分散危險(xiǎn)功能為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定，分散危險(xiǎn)