基本醫(yī)療保險系列談4

1、基本醫(yī)療保險系列談（4）醫(yī)療保險究竟怎么保？哪些能報哪些不能報？員工的公費醫(yī)療待遇近年內都將逐步改革為基本醫(yī)療保險，基本醫(yī)保雖然最高可提供30萬元左右的保障，但實際上仍有約4成的醫(yī)療費需要自己負擔，怎么辦？終身醫(yī)療險、重大疾病險以及意外醫(yī)療險可提供額外補助程女士個案程女士在某事業(yè)單位工作，上月底，單位人事部門下發(fā)了一份公費醫(yī)療制度改革的通知，引起了她的一些擔憂。這份通知中說，從今年6月份起，員工的公費醫(yī)療待遇全部改成基本醫(yī)療保險，并且廣

2、州戶籍和非廣州戶籍員工的繳費、待遇標準都有所不同。程女士目前最關心的問題就是，公費醫(yī)療改成基本醫(yī)療保險后，醫(yī)療待遇會有什么變化？像她這樣的非廣州戶籍員工，基本醫(yī)療保險能不能滿足日后的需要？如果不夠的話，應該通過哪些商業(yè)保險來補充？就程女士的疑問，記者采訪了廣州市勞動和社會保障局、人壽保險公司的相關人士，保險專家建議，要為自己提供較充分的醫(yī)療保障，在基本醫(yī)保之外，還需考慮投保終身醫(yī)療險、重大疾病險以及意外醫(yī)療險等險種。哪些醫(yī)療費需要自己負

3、擔？社會保險是一種廣覆蓋、保重點的基本保障制度，不管是基本醫(yī)療保險，還是住院保險，都只能解決參保人員的一部分醫(yī)療支出。因此，除了基本醫(yī)療保險或住院保險的報銷額度外，參保人員自己實際上還需要承擔以下四方面醫(yī)保不能解決的治療費用。超額的門診費用參加基本醫(yī)療保險的人員，其普通門、急診的費用以及定點藥店配藥費用，按規(guī)定都是由個人醫(yī)療賬戶來支付，當個人醫(yī)療賬戶資金不足時，參保人員就必須用現金支付。但是，個人醫(yī)療賬戶每年的基礎金只有100元，加上個

4、人繳費部分（2%）、單位繳費部分（隨年齡變化而不同，由1%2.8%不等），總額僅有一二千元，只能勉強滿足最基本的門診治療費用。以一名年齡在35周歲以下員工為例，假設其繳費基數為3000元，那么他參保第一年的個人醫(yī)療賬戶的金額就是：基礎金100元、個人繳費的全部720元、單位繳費的部分360元，總計是1180元。很明顯，即使是每年只患兩三次感冒，這一千多元估計也就花的差不多了。而像程女士這樣參加住院保險的非廣州戶籍員工，其每年的門、急診費

5、用，不管花多花少，都只能全部自己承擔。起付標準基本醫(yī)療保險與基本養(yǎng)老保險一樣，也是實行“個人賬戶與社會統(tǒng)籌相結合“的統(tǒng)賬結合模式。按規(guī)定，保險費是由職工個人和用人單位共同支付，個人繳費全部進入個人醫(yī)療賬戶，單位繳費大部分進入統(tǒng)籌基金，剩余部分也進入個人醫(yī)療賬戶（根據職工年齡，比例有所不同）。而廣州市的“住院保險“，則是在基本醫(yī)療保險的基礎上建立的一個保險種類，它著重解決參保人員患大、重病的醫(yī)療保障問題。按規(guī)定，保險費由用人單位支付，參保

6、人不建立個人醫(yī)療賬戶，所繳納保險費全部進入社會統(tǒng)籌基金。住院保險主要的適用對象是城鎮(zhèn)靈活就業(yè)人員、非本市城鎮(zhèn)戶籍從業(yè)人員等。同時，根據廣州市的規(guī)定，對于非本市城鎮(zhèn)戶籍的從業(yè)人員，用人單位（個體經濟組織除外）可以自主選擇參加基本醫(yī)療保險，也可以選擇整體參加“住院保險“。程女士所在的單位就是選擇了后者?！白≡罕ｋU”普通門診費用不報銷通過比較，我們可以把“住院保險“看作是“基本醫(yī)療保險“的“縮減版“。兩者的最大區(qū)別就在于門診費用分擔上，住院保

7、險參保人員的普通(急)門診醫(yī)療費用全部需要由個人自行解決，而基本醫(yī)療保險參保人員則可以在規(guī)定范圍內予以報銷。至于住院費用、特定門診和重大疾病醫(yī)療補助金等待遇，兩者基本上是相同的。商業(yè)醫(yī)療保險可作補充通過上面的分析我們看到，雖然基本醫(yī)療保險或住院保險在住院、重大疾病方面的保障也高達近30萬元，但實際上，參保人員還是需要自己負擔不少門診費用、目錄外醫(yī)療費用以及自付費用，這些自費項目基本上占到了實際醫(yī)療費用的40%左右。保險專家建議，這40%

8、的醫(yī)療費用差額，可以通過個人投保商業(yè)醫(yī)療保險或單位投保團體醫(yī)療保險來彌補。個人醫(yī)療保險我們日常的醫(yī)療費用，主要支出項目是普通門（急）診費用、基本住院費用、重大疾?。ɑ蚴中g）費用等三部分。所以，制訂醫(yī)療保險計劃時，也是重點考慮這幾方面的保障。推薦組合：基本醫(yī)保終身醫(yī)療險重大疾病險意外醫(yī)療險終身醫(yī)療險更保晚年健康我們一生中的醫(yī)療費用支出有一個明顯的曲線，大部分的疾病在生命最后十年發(fā)生，即80%的醫(yī)療費是使用在60歲之后的。所以，增加一份終身