承保指引(責(zé)任險(xiǎn))

1、承保指引（責(zé)任險(xiǎn)）一、一、險(xiǎn)種特點(diǎn)險(xiǎn)種特點(diǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，它承保的標(biāo)的是責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)代社會(huì)中，不論是企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體、家庭還是個(gè)人，在從事各項(xiàng)生產(chǎn)、銷(xiāo)售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或是在日常生活中，都有可能由于疏忽或過(guò)失等作為或不作為的行為造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失。根據(jù)法律規(guī)定，對(duì)于侵權(quán)行為造成他人的損害，致害人應(yīng)對(duì)受害人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)就是通過(guò)保險(xiǎn)的形式，將這種可能發(fā)生的，被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠

2、償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。責(zé)任保險(xiǎn)條款中通常列明，被保險(xiǎn)人只有按照法律規(guī)定需要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人才依照保險(xiǎn)合同的約定予以賠償。一般情況下，保險(xiǎn)人將責(zé)任保險(xiǎn)賠償金支付給被保險(xiǎn)人，在法律有規(guī)定或保險(xiǎn)合同中另有約定時(shí)，也可以直接支付給受害人。二、我司使用的責(zé)任保險(xiǎn)條款我司使用的責(zé)任保險(xiǎn)條款1公眾責(zé)任險(xiǎn)（舊版條款、1999年修訂條款同時(shí)使用）2雇主責(zé)任險(xiǎn)（舊版條款、1999年修訂條款同時(shí)使用）3產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)（總公司條款）4電梯責(zé)任險(xiǎn)（1997

3、年分公司條款）5鍋爐及壓力容器綜合險(xiǎn)（1997年分公司條款）6醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)（2000年總公司條款）7旅館綜合責(zé)任險(xiǎn)（1997年分公司條款）8廣告牌及裝飾物責(zé)任險(xiǎn)（1997年分公司條款）9娛（游）樂(lè)場(chǎng)所責(zé)任險(xiǎn)（1997年分公司條款）10火災(zāi)爆炸第三者責(zé)任險(xiǎn)（1997年分公司條款）11餐飲場(chǎng)所責(zé)任險(xiǎn)（1999年總公司條款，取代分公司開(kāi)發(fā)的“食品衛(wèi)生責(zé)任險(xiǎn)“）12起重設(shè)備吊裝責(zé)任險(xiǎn)（1998年分公司條款）13機(jī)動(dòng)車(chē)停車(chē)場(chǎng)責(zé)任險(xiǎn)（1996年分公司

4、條款）14建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)（1999年總公司條款）15注冊(cè)會(huì)計(jì)師職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)（199年總公司條款）16旅行社責(zé)任險(xiǎn)（1999年總公司條款）17供電責(zé)任險(xiǎn)（1999年總公司條款）18律師責(zé)任險(xiǎn)（1999年總公司條款）19承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)（試行條款）三、三、承保中應(yīng)注意的問(wèn)題承保中應(yīng)注意的問(wèn)題健全的法律制度，尤其是民法和各種專(zhuān)門(mén)的民事責(zé)任的法律和法規(guī)，是開(kāi)展責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。正是由于責(zé)任保險(xiǎn)與法律法規(guī)之間的密切聯(lián)系，我們?cè)诔斜Ｘ?zé)任保險(xiǎn)時(shí)，必須了解

5、與承保的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)有密切關(guān)系的法律、法規(guī)的規(guī)定。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)不但與法律規(guī)定密切相關(guān)，而且與被保險(xiǎn)人從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)的性質(zhì)緊密地聯(lián)系在一起。承保責(zé)任保險(xiǎn)，應(yīng)結(jié)合被保險(xiǎn)人所從事的行業(yè)特點(diǎn)，了解其生產(chǎn)、銷(xiāo)售等經(jīng)營(yíng)狀況或日常業(yè)務(wù)活動(dòng)的情況，評(píng)估其可能可能造成第三者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)，從而正確的做出判斷，制訂適當(dāng)?shù)某斜l件。四、在審核承保資料或進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘驗(yàn)險(xiǎn)時(shí)，根據(jù)不同責(zé)任險(xiǎn)的險(xiǎn)種特點(diǎn)，要求特別注意以下問(wèn)題注意以下問(wèn)題。1公眾責(zé)任險(xiǎn)（1）被保險(xiǎn)人

6、擁有的建筑物、道路、裝修、機(jī)器和設(shè)備需處于堅(jiān)實(shí)、良好可供使用的狀態(tài)；（2）營(yíng)業(yè)處所內(nèi)的消防設(shè)施及器材應(yīng)經(jīng)消防部門(mén)檢查合格。（3）不同行業(yè)的被保險(xiǎn)人或不同類(lèi)型的場(chǎng)所在生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中可能承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。2、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)（1）保險(xiǎn)產(chǎn)品必須是經(jīng)有關(guān)質(zhì)檢部門(mén)鑒定合格，并取得質(zhì)量合格證書(shū)（或質(zhì)量認(rèn)證書(shū)）的產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品如屬食品，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)須取得衛(wèi)生行政部門(mén)簽發(fā)德和職業(yè)紀(jì)律。16、旅行社責(zé)任險(xiǎn)（1）被保險(xiǎn)人必須持有旅游行政管理部門(mén)核發(fā)的《旅

7、行社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證》；（2）被保險(xiǎn)人應(yīng)采取足夠的措施，防止旅游意外事故的發(fā)生；（3）被保險(xiǎn)人只能在旅游行政管理部門(mén)核準(zhǔn)的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。17、供電責(zé)任險(xiǎn)被保險(xiǎn)人應(yīng)采取措施，對(duì)其使用、管理的供電設(shè)施定期進(jìn)行檢查、維修、保養(yǎng)。18、律師職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)（1）被保險(xiǎn)人必須持有司法部門(mén)簽發(fā)有效的《律師執(zhí)業(yè)證書(shū)》；（2）被保險(xiǎn)人應(yīng)采取足夠的措施，嚴(yán)格遵守律師職業(yè)行為準(zhǔn)則，自覺(jué)維護(hù)當(dāng)事人的的合法權(quán)益。19、國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)（1）承運(yùn)人從事

8、運(yùn)輸業(yè)務(wù)必須已得到政府有關(guān)運(yùn)輸管理部門(mén)批準(zhǔn)。（2）被保險(xiǎn)人用于運(yùn)輸?shù)能?chē)輛必須是其所有的或控制的或管理的合法行駛車(chē)輛；（3）被保險(xiǎn)人應(yīng)向保險(xiǎn)公司提交其在保險(xiǎn)期限內(nèi)將要簽訂的提單、運(yùn)單等運(yùn)輸合同的條件樣本備案。二、承?；A(chǔ)的選擇：二、承保基礎(chǔ)的選擇：由于某些險(xiǎn)種承保的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)具有保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)現(xiàn)較晚的特殊性，如職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等，保險(xiǎn)損失的發(fā)生、發(fā)現(xiàn)、索賠和賠付之間的時(shí)間間隔可能很長(zhǎng)，致使保險(xiǎn)人在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)難以確定保單項(xiàng)下發(fā)生的賠案數(shù)

9、量及索賠金額的大小，保單的責(zé)任也難以了結(jié)。因此，對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)，承保時(shí)必須確定其承?；A(chǔ)，這對(duì)確定保險(xiǎn)單的有效期間是非常重要的。一般來(lái)說(shuō)，責(zé)任保險(xiǎn)的承保基礎(chǔ)包括“期內(nèi)發(fā)生式“（occurrencebasis）和“期內(nèi)索賠式“（claimsmadebasis）兩種方式。期內(nèi)發(fā)生式：指以損失發(fā)生的時(shí)間為基礎(chǔ)，核定責(zé)任事故的有效期，對(duì)責(zé)任事故發(fā)生在保單有效期內(nèi)的索賠，保險(xiǎn)人予以賠償，保單不考慮責(zé)任事故發(fā)現(xiàn)或提出索賠的時(shí)間。期內(nèi)發(fā)生式廣泛應(yīng)用于各

10、種有形的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中，雇主責(zé)任保險(xiǎn)、一般的公眾責(zé)任保險(xiǎn)也采用期內(nèi)發(fā)生式保單。期內(nèi)索賠式：以索賠提出時(shí)間為基礎(chǔ)，核定責(zé)任事故的有效期，保單不考慮責(zé)任事故發(fā)生的時(shí)間，只要第一次提出索賠的時(shí)間在保單有效期內(nèi)，保險(xiǎn)人予以賠償。以這種方式承保的保單，對(duì)于在保單生效期前發(fā)生的事故的損失都可以賠償，因此保單中常有追溯期（retroactiveperiod）的規(guī)定，從而將保單負(fù)責(zé)賠償?shù)呢?zé)任事故發(fā)生的時(shí)間限定在一定的時(shí)間內(nèi)。目前從國(guó)際上通行的做法

11、來(lái)看，保險(xiǎn)人從控制風(fēng)險(xiǎn)、使財(cái)務(wù)核算更為準(zhǔn)確的需要，通常采用“期內(nèi)索賠式“。我司目前開(kāi)辦的責(zé)任保險(xiǎn)中，對(duì)于下列責(zé)任保險(xiǎn)，規(guī)定必須采用“期內(nèi)索賠式“作為承保及基礎(chǔ)：產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、律師職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)、注冊(cè)會(huì)計(jì)師責(zé)任險(xiǎn)。三、賠償限額的確定三、賠償限額的確定責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，而不是有固定價(jià)值的標(biāo)的。因此，保單中均無(wú)保險(xiǎn)金額而僅規(guī)定賠償限額，即保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償責(zé)任的最高限額。被保險(xiǎn)人根據(jù)法院的判決

12、、有關(guān)部門(mén)的裁定或在保險(xiǎn)公司的同意下與受害者商定的對(duì)受害者支付的賠款，一般也即保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償。因賠償糾紛引起的訴訟、法律費(fèi)用，以及事先保險(xiǎn)人同意支付的其它費(fèi)用，保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償，但通常規(guī)定此項(xiàng)賠償與人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失賠償之和不得超過(guò)保單中規(guī)定的賠償限額。保險(xiǎn)合同一般規(guī)定兩項(xiàng)賠償限額，及每次意外事故的賠償限額和保險(xiǎn)期限內(nèi)的累計(jì)賠償限額，有時(shí)兩者也可以為一個(gè)相等的金額，這要視乎對(duì)保限期內(nèi)預(yù)測(cè)的意外事故發(fā)生的頻率來(lái)衡量。以上的兩