淺談小額貸款公司的定位與前途

1、淺談小額貸款公司的定位與前途淺談小額貸款公司的定位與前途小額貸款公司是新時期政府為解決基層金融供需困境而進行的試點創(chuàng)新。自2005年山西等省試點工作啟動至今，短短幾年間，小額貸款公司在全國范圍內(nèi)如雨后春筍、星火燎原般快速發(fā)展，正成為一只日益壯大的新生金融力量。截至2011年1季度末，全國共成立小額貸款公司3027家，吸收民間資本2140.89億元，貸款余額2408億元（依據(jù)中國人民銀行小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)）?？焖侔l(fā)展的小額貸款公司在緩解

2、“三農(nóng)”和中小企業(yè)貸款難的同時，也面臨自身定位和發(fā)展的困境。筆者認為，分析和解決小額貸款公司問題，既要對現(xiàn)實問題進行認真分析，更應(yīng)從宏觀角度去認識把握，合理籌劃小額貸款公司的未來之路。首先，小額貸款公司的金融機構(gòu)屬性不容置疑。金融機構(gòu)是指專門從事貨幣信用活動的中介組織。在我國，金融機構(gòu)從地位和功能上可分為中央銀行、銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行金融機構(gòu)和外資、僑資、合資金融機構(gòu)四大類。小額貸款公司作為以經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)為主的公司，在性質(zhì)上無疑應(yīng)屬于

3、金融機構(gòu)，而且因為其“只貸不存”，所以，應(yīng)當(dāng)歸入非銀行業(yè)金融機構(gòu)范疇。此外，中國人民銀行和銀監(jiān)會出臺《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（以下簡稱指導(dǎo)意見）、《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》等文件規(guī)定，對小額貸款公司的試點和發(fā)展進行規(guī)范，說明小額貸款公司具有金融機構(gòu)屬性，否則也不會納入金融管理部門的管理范圍。而且，在中國人民銀行制定的《金融機構(gòu)編碼規(guī)范》中，小額貸款公司已被明確編入其中。有人認為，小額貸款公司成立時沒有獲得銀監(jiān)部門

4、審批，因而不能被認定為金融機構(gòu)，筆者認為這一觀點不能成立。我們判斷一個機構(gòu)是否屬于金融機構(gòu)的范圍，應(yīng)當(dāng)以該機構(gòu)所從事的主要業(yè)務(wù)為判斷依據(jù)，而不應(yīng)只局限于該機構(gòu)是否獲得某個部門認可或批準這一簡單標準。因為，事物的本質(zhì)是客觀存在的，我們對事物的認識以及種類的劃分必須以事物的本質(zhì)為依據(jù)，是物質(zhì)決定意識，而不是意識決定物質(zhì)。政府部門的審核認定本質(zhì)上是一種意識認識過程，因而不能作為小額貸款公司不是金融機構(gòu)的理由。其次，小額貸款公司的制度設(shè)計目標應(yīng)

5、是促進民間資本投資金融領(lǐng)域。目前，在《指導(dǎo)意見》中，規(guī)定“小額貸款公司在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象?！钡胤街贫ǖ男☆~貸款公司管理辦法也幾乎將小額貸款公司設(shè)立的目標定性為向“三農(nóng)”和中小企業(yè)提供金融服務(wù)。這一目標定位雖然能夠體現(xiàn)政府關(guān)心“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展的良好愿望，但卻與小額貸款公司的市場主體性質(zhì)存在沖突和矛盾。因為，“小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款

6、業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司”，“是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權(quán)，以全部財產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任”（依據(jù)《指導(dǎo)意見》）。既然是獨立的企業(yè)法人，是自負盈虧的市場主體，那么，在市場經(jīng)濟條件下，實現(xiàn)利潤最大化就應(yīng)是企業(yè)的理性價值追求，是企業(yè)存在的目的和依據(jù)，如忽視或看低這一實際，將企業(yè)法人存在的目標定位偏向政策性目標，不僅與企業(yè)法人的市場主體地位不符，也會導(dǎo)致政策性目標的實現(xiàn)遇到阻力。目前，就有學(xué)者認為大多數(shù)小額貸款公司沒有

7、設(shè)立在真正意義的農(nóng)村，沒有對解決農(nóng)民融資難問題起到預(yù)想的作用，因而便否定小額貸款公司存在的價值，進而懷疑小額貸款公司制度設(shè)計的重要意義。而其根源就是我們將小額貸款公司的制度設(shè)計目標定位為緩解“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資難問題?？陀^的看，小額貸款公司對解決“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資難問題肯定會有積極作用，只是這種積極作用會在小額貸款公司追求私利的過程中順便實現(xiàn)而已，而且效果將比把小額貸款公司定位為服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的準政策性金融機構(gòu)更好。實際上