財產(chǎn)保險案例及分析

1、案例案例1.2電梯受損拒賠案電梯受損拒賠案[案情簡介案情簡介]某事業(yè)單位向A保險公司投保財產(chǎn)綜合險，承包房屋建筑及附屬機器設備等設施。保險期間內(nèi)，被保險人向保險公司報案，表示投保設備中有一部電梯線路起火，造成配電柜起火使兩部進口電梯受損，索賠金額超過100萬元。接報案后保險公司對事故現(xiàn)場進行查勘。該單位獨立在大廈辦公，辦公大樓使用一年左右，到現(xiàn)場查勘時已看不到火災的情景，只是在空氣中有較重的膠皮氣味，對損失標的檢查后發(fā)現(xiàn)線路有燒焦痕跡，

2、天梯配電柜多處有熏黑的痕跡，經(jīng)檢測該配電柜多處受損，需重新更換。案件發(fā)生后，被保險人認為屬火災責任，提出索賠，承包公司根據(jù)察看情況，并咨詢電梯的重置價，經(jīng)認真展開案件分析、討論后認為：該案件屬意外發(fā)生的事故，有燃燒的現(xiàn)象，但沒有形成火災責任，同時受損的真正原因也不在綜合險承保責任范圍內(nèi)，應予拒賠。[案情分析及結論案情分析及結論]保險理賠過程中首先要考慮出險原因，在此基礎上確定保險責任是否成立。火災的構成有三個條件：一是有燃燒現(xiàn)象，即發(fā)光

3、、發(fā)熱、有火焰；二是偶然、意外發(fā)生的燃燒；三是燃燒失去控制并有蔓延擴大的趨勢。從本案事故看，本案發(fā)生是偶然的、意外的，也有燃燒的現(xiàn)象，所以本期事故責任認定的關鍵是要確認燃燒是否失去控制并有蔓延擴大的趨勢。由于燃燒僅僅造成電梯本身損毀，沒有蔓延，燃燒沒有失去控制，也沒有蔓延擴大的趨勢。所以判斷本次事故不滿足火災成立的第三個條件，火災責任沒有形成。同時，為嚴謹起見，承保公司對事故發(fā)生的原因做了進一步的調(diào)查和推證。經(jīng)查實，該單位有嚴格的管理制

4、度，電梯平常運轉(zhuǎn)正常，有專門的維修商做日常維護，但是在調(diào)查最后一次維修記錄時發(fā)現(xiàn)恰好是出險當日。最終查明事故是由于維修人員工作失誤，造成設備短路，致使設備因電氣原因損壞，但被保險人并未投保機器損壞險。因此拒賠。[本案啟迪本案啟迪]目前保險市場正處在高速發(fā)展時期，市場競爭激烈，市場行為有待進一步規(guī)范，保險理賠工作對保險人品牌形象的樹立很重要。在保險理賠過程中，既要大膽設想，更要嚴密推證。保險理賠工作的開展要以誠信為原則，以事實為依據(jù)，以技

5、術與邏輯分析為手段。案例案例1.4租用廠房的保險利益租用廠房的保險利益[案情簡介案情簡介]某紙品加工企業(yè)投保財產(chǎn)險，保險金額480萬元，其中：廠房及附屬建筑300萬元、機器設備80萬元、存貨100萬元。在保險期間發(fā)生臺風事故，造成附屬建筑——簡易房屋頂被吹壞，設備、存貨受不同程度損失，受災后被保險人向保險公司提出索賠。經(jīng)現(xiàn)場察看、損失清點，保險雙方簽訂損失確認書，核定損失為設備維修保養(yǎng)費1.2萬元、存貨損失6.5萬元、簡易房維修費9萬元

6、。保險理賠人員審核索賠資料時發(fā)現(xiàn)，被保險人的房屋建筑系租用他人房屋，根據(jù)被保險人提供的租賃合同，相關條文顯示承租人不承擔因不可抗力造成的損失?；诖?，對房屋的損失形成兩種不同的意見：一是認為被保險人是房屋的使用人，使用人對保險標的同樣具有保險利益，在發(fā)生損失后，應當?shù)玫劫r償。如果不能及時得到補償，將影響到生產(chǎn)，其損失是顯而易見的。二是認為被保險人雖然是房屋使用人，其對房屋確實有保險利益，但其保險利益是建立在對損失負有責任時其保險利益才存

7、在，但在對損失不承擔責任時將不存在保險利益。[案情分析及結論案情分析及結論]根據(jù)《保險法》第12條規(guī)定：“投保人對保險標低應當具有保險利益。不具有保險利益的，保險合同無效?！薄逗贤ā返?22條規(guī)定：“承租人應當妥善保管租賃物，因保管不善造成租賃物毀損、滅失的，應當承擔損害賠償責任?！北槐ｋU人所擁有的保險利益也是基于對租賃物具有保證其完好狀態(tài)的義務。如無需承擔該義務，對被保險人而言在事故中沒有受到損失，也就喪失了對租賃物的保險利益，即無

8、損失無保險。本案中，承租人不承擔因不可抗力造成的損失。所以說，本案中的臺風事故屬于不可抗力，根據(jù)租賃合屬實，對貴公司就財產(chǎn)保險基本險條款及附加險條款包括除外責任的內(nèi)容及說明已經(jīng)了解。[本案啟迪本案啟迪]1投保人簽名前，應認真填寫投保單，看清投保單中的有關事項及保險條款的內(nèi)容，然后才可以在投保單上簽名或蓋章。若有不懂的問題，應及時要求保險公司的業(yè)務人員予以解釋。因為，一旦投保人在投保單上簽名或蓋章，將被視為保險人在承保時已履行了保險條款的

9、解釋說明義務，也意味著投保人已經(jīng)知道保險條款中除外責任的內(nèi)容。2被保險人應依據(jù)保險合同的約定認真履行自己的義務，因為，如果財產(chǎn)損失是由被保險人未履行義務原因引起的，保險公司依據(jù)保險合同條款可以拒絕賠償。案例案例1.19到期承租房屋的保險利益界定到期承租房屋的保險利益界定[案情簡介案情簡介]1999年1月2日，A公司向本市一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約

10、金。同年3月6日，A公司向當?shù)乇ｋU公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險，期限為一年。當年A公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準備搬遷。次年1月2日至18日間，印刷廠多次與A公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意交付違約金。最后，印刷廠法人代表只得要求A公司最遲在2月10日前交還廠房，否則將向有關部門起訴。2月3日，A公司職員不慎將撒在地上的煤油引燃起火，造成廠房內(nèi)設備損失215000

11、元，廠房屋頂燒塌，需修理費53000元，A公司于是向保險人索賠。[案情分析及結論案情分析及結論]本案中廠房內(nèi)設備屬企業(yè)財產(chǎn)險的保險責任范圍，保險公司理應賠償其損失。但租借合同已到期，保險公司對是否仍應對廠房屋頂修理費進行賠償產(chǎn)生了以下意見：1保險公司不應賠付。租賃合同到期后，A公司對印刷廠廠房已不存在保險利益，所以保險合同失效，保險公司不負賠償責任。2保險公司不應賠付。A公司故意拖延使用印刷廠廠房，屬于違約行為。A公司違約在先，對廠房不

12、具有保險利益，保險公司理應拒賠。3保險公司應賠付。雖然租賃合同到期，但最后印刷廠法人代表又明確提出新的要求，即2月10日前交還廠房，這應視為印刷廠對A公司在此期間繼續(xù)使用廠房的同意，所以A公司對廠房具有保險利益，廠房屋頂燒塌，保險公司應給予賠償。本案的焦點在于，A公司對印刷廠的廠房是否具有保險利益？本案中，租賃合同有效期內(nèi)，A公司對廠房具又保險利益沒有異議。關鍵在于租賃合同期滿后，保險合同是否仍具有法律效力，即印刷廠和A公司之間是否存在

13、租賃關系。我國《民法通則》第56條規(guī)定：“民事法律行為可以財務書面形式、口頭形式或者其他形式。”故租賃合同可以是書面形式也可以是口頭形式。本案中，印刷廠法人代表最終同意A公司在2月10日前交還廠房，是印刷廠對A公司租賃合同到期后繼續(xù)使用廠房行為的認可。因此，原租賃合同期滿后保險合同仍然有效，廠房仍是保險標的。[本案啟迪本案啟迪]財產(chǎn)保險中，除了貨物運輸保險，一般要求投保人或被保險人自始至終對保險標的具有保險利益，若投保人或被保險人失去了

14、對保險標的的保險利益，財產(chǎn)保險合同隨之實效。案例案例1.21保險合同性質(zhì)的認定與理賠保險合同性質(zhì)的認定與理賠[案情簡介案情簡介]某年12月25日，某個體汽車修理廠廠長與會計帶著會計帳向保險公司投保了企業(yè)財產(chǎn)保險。雙方在保險公司業(yè)務科簽訂了企業(yè)財產(chǎn)保險合同，但合同約定保險財產(chǎn)廠房保險金額50000元，設備保險金額32016.63元，流動資產(chǎn)保險金額245930元，保險金額合計327946.63元。保險期限自當年12月26日零時起至次年12