財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例及分析

1、案例案例1.2電梯受損拒賠案電梯受損拒賠案[案情簡(jiǎn)介案情簡(jiǎn)介]某事業(yè)單位向A保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，承包房屋建筑及附屬機(jī)器設(shè)備等設(shè)施。保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司報(bào)案，表示投保設(shè)備中有一部電梯線路起火，造成配電柜起火使兩部進(jìn)口電梯受損，索賠金額超過(guò)100萬(wàn)元。接報(bào)案后保險(xiǎn)公司對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘。該單位獨(dú)立在大廈辦公，辦公大樓使用一年左右，到現(xiàn)場(chǎng)查勘時(shí)已看不到火災(zāi)的情景，只是在空氣中有較重的膠皮氣味，對(duì)損失標(biāo)的檢查后發(fā)現(xiàn)線路有燒焦痕跡，

2、天梯配電柜多處有熏黑的痕跡，經(jīng)檢測(cè)該配電柜多處受損，需重新更換。案件發(fā)生后，被保險(xiǎn)人認(rèn)為屬火災(zāi)責(zé)任，提出索賠，承包公司根據(jù)察看情況，并咨詢電梯的重置價(jià)，經(jīng)認(rèn)真展開(kāi)案件分析、討論后認(rèn)為：該案件屬意外發(fā)生的事故，有燃燒的現(xiàn)象，但沒(méi)有形成火災(zāi)責(zé)任，同時(shí)受損的真正原因也不在綜合險(xiǎn)承保責(zé)任范圍內(nèi)，應(yīng)予拒賠。[案情分析及結(jié)論案情分析及結(jié)論]保險(xiǎn)理賠過(guò)程中首先要考慮出險(xiǎn)原因，在此基礎(chǔ)上確定保險(xiǎn)責(zé)任是否成立?；馂?zāi)的構(gòu)成有三個(gè)條件：一是有燃燒現(xiàn)象，即發(fā)光

3、、發(fā)熱、有火焰；二是偶然、意外發(fā)生的燃燒；三是燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì)。從本案事故看，本案發(fā)生是偶然的、意外的，也有燃燒的現(xiàn)象，所以本期事故責(zé)任認(rèn)定的關(guān)鍵是要確認(rèn)燃燒是否失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì)。由于燃燒僅僅造成電梯本身?yè)p毀，沒(méi)有蔓延，燃燒沒(méi)有失去控制，也沒(méi)有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì)。所以判斷本次事故不滿足火災(zāi)成立的第三個(gè)條件，火災(zāi)責(zé)任沒(méi)有形成。同時(shí)，為嚴(yán)謹(jǐn)起見(jiàn)，承保公司對(duì)事故發(fā)生的原因做了進(jìn)一步的調(diào)查和推證。經(jīng)查實(shí)，該單位有嚴(yán)格的管理制

4、度，電梯平常運(yùn)轉(zhuǎn)正常，有專門的維修商做日常維護(hù)，但是在調(diào)查最后一次維修記錄時(shí)發(fā)現(xiàn)恰好是出險(xiǎn)當(dāng)日。最終查明事故是由于維修人員工作失誤，造成設(shè)備短路，致使設(shè)備因電氣原因損壞，但被保險(xiǎn)人并未投保機(jī)器損壞險(xiǎn)。因此拒賠。[本案啟迪本案啟迪]目前保險(xiǎn)市場(chǎng)正處在高速發(fā)展時(shí)期，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，市場(chǎng)行為有待進(jìn)一步規(guī)范，保險(xiǎn)理賠工作對(duì)保險(xiǎn)人品牌形象的樹(shù)立很重要。在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中，既要大膽設(shè)想，更要嚴(yán)密推證。保險(xiǎn)理賠工作的開(kāi)展要以誠(chéng)信為原則，以事實(shí)為依據(jù)，以技

5、術(shù)與邏輯分析為手段。案例案例1.4租用廠房的保險(xiǎn)利益租用廠房的保險(xiǎn)利益[案情簡(jiǎn)介案情簡(jiǎn)介]某紙品加工企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額480萬(wàn)元，其中：廠房及附屬建筑300萬(wàn)元、機(jī)器設(shè)備80萬(wàn)元、存貨100萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間發(fā)生臺(tái)風(fēng)事故，造成附屬建筑——簡(jiǎn)易房屋頂被吹壞，設(shè)備、存貨受不同程度損失，受災(zāi)后被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司提出索賠。經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)察看、損失清點(diǎn)，保險(xiǎn)雙方簽訂損失確認(rèn)書(shū)，核定損失為設(shè)備維修保養(yǎng)費(fèi)1.2萬(wàn)元、存貨損失6.5萬(wàn)元、簡(jiǎn)易房維修費(fèi)9萬(wàn)元

6、。保險(xiǎn)理賠人員審核索賠資料時(shí)發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人的房屋建筑系租用他人房屋，根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的租賃合同，相關(guān)條文顯示承租人不承擔(dān)因不可抗力造成的損失?；诖?，對(duì)房屋的損失形成兩種不同的意見(jiàn)：一是認(rèn)為被保險(xiǎn)人是房屋的使用人，使用人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的同樣具有保險(xiǎn)利益，在發(fā)生損失后，應(yīng)當(dāng)?shù)玫劫r償。如果不能及時(shí)得到補(bǔ)償，將影響到生產(chǎn)，其損失是顯而易見(jiàn)的。二是認(rèn)為被保險(xiǎn)人雖然是房屋使用人，其對(duì)房屋確實(shí)有保險(xiǎn)利益，但其保險(xiǎn)利益是建立在對(duì)損失負(fù)有責(zé)任時(shí)其保險(xiǎn)利益才存

7、在，但在對(duì)損失不承擔(dān)責(zé)任時(shí)將不存在保險(xiǎn)利益。[案情分析及結(jié)論案情分析及結(jié)論]根據(jù)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)低應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效?！薄逗贤ā返?22條規(guī)定：“承租人應(yīng)當(dāng)妥善保管租賃物，因保管不善造成租賃物毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任?！北槐ｋU(xiǎn)人所擁有的保險(xiǎn)利益也是基于對(duì)租賃物具有保證其完好狀態(tài)的義務(wù)。如無(wú)需承擔(dān)該義務(wù)，對(duì)被保險(xiǎn)人而言在事故中沒(méi)有受到損失，也就喪失了對(duì)租賃物的保險(xiǎn)利益，即無(wú)

8、損失無(wú)保險(xiǎn)。本案中，承租人不承擔(dān)因不可抗力造成的損失。所以說(shuō)，本案中的臺(tái)風(fēng)事故屬于不可抗力，根據(jù)租賃合屬實(shí)，對(duì)貴公司就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款及附加險(xiǎn)條款包括除外責(zé)任的內(nèi)容及說(shuō)明已經(jīng)了解。[本案啟迪本案啟迪]1投保人簽名前，應(yīng)認(rèn)真填寫(xiě)投保單，看清投保單中的有關(guān)事項(xiàng)及保險(xiǎn)條款的內(nèi)容，然后才可以在投保單上簽名或蓋章。若有不懂的問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)要求保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員予以解釋。因?yàn)?，一旦投保人在投保單上簽名或蓋章，將被視為保險(xiǎn)人在承保時(shí)已履行了保險(xiǎn)條款的

9、解釋說(shuō)明義務(wù)，也意味著投保人已經(jīng)知道保險(xiǎn)條款中除外責(zé)任的內(nèi)容。2被保險(xiǎn)人應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定認(rèn)真履行自己的義務(wù)，因?yàn)椋绻?cái)產(chǎn)損失是由被保險(xiǎn)人未履行義務(wù)原因引起的，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同條款可以拒絕賠償。案例案例1.19到期承租房屋的保險(xiǎn)利益界定到期承租房屋的保險(xiǎn)利益界定[案情簡(jiǎn)介案情簡(jiǎn)介]1999年1月2日，A公司向本市一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約

10、金。同年3月6日，A公司向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限為一年。當(dāng)年A公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬遷。次年1月2日至18日間，印刷廠多次與A公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意交付違約金。最后，印刷廠法人代表只得要求A公司最遲在2月10日前交還廠房，否則將向有關(guān)部門起訴。2月3日，A公司職員不慎將撒在地上的煤油引燃起火，造成廠房?jī)?nèi)設(shè)備損失215000

11、元，廠房屋頂燒塌，需修理費(fèi)53000元，A公司于是向保險(xiǎn)人索賠。[案情分析及結(jié)論案情分析及結(jié)論]本案中廠房?jī)?nèi)設(shè)備屬企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司理應(yīng)賠償其損失。但租借合同已到期，保險(xiǎn)公司對(duì)是否仍應(yīng)對(duì)廠房屋頂修理費(fèi)進(jìn)行賠償產(chǎn)生了以下意見(jiàn)：1保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠付。租賃合同到期后，A公司對(duì)印刷廠廠房已不存在保險(xiǎn)利益，所以保險(xiǎn)合同失效，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。2保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠付。A公司故意拖延使用印刷廠廠房，屬于違約行為。A公司違約在先，對(duì)廠房不

12、具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司理應(yīng)拒賠。3保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付。雖然租賃合同到期，但最后印刷廠法人代表又明確提出新的要求，即2月10日前交還廠房，這應(yīng)視為印刷廠對(duì)A公司在此期間繼續(xù)使用廠房的同意，所以A公司對(duì)廠房具有保險(xiǎn)利益，廠房屋頂燒塌，保險(xiǎn)公司應(yīng)給予賠償。本案的焦點(diǎn)在于，A公司對(duì)印刷廠的廠房是否具有保險(xiǎn)利益？本案中，租賃合同有效期內(nèi)，A公司對(duì)廠房具又保險(xiǎn)利益沒(méi)有異議。關(guān)鍵在于租賃合同期滿后，保險(xiǎn)合同是否仍具有法律效力，即印刷廠和A公司之間是否存在

13、租賃關(guān)系。我國(guó)《民法通則》第56條規(guī)定：“民事法律行為可以財(cái)務(wù)書(shū)面形式、口頭形式或者其他形式?！惫首赓U合同可以是書(shū)面形式也可以是口頭形式。本案中，印刷廠法人代表最終同意A公司在2月10日前交還廠房，是印刷廠對(duì)A公司租賃合同到期后繼續(xù)使用廠房行為的認(rèn)可。因此，原租賃合同期滿后保險(xiǎn)合同仍然有效，廠房仍是保險(xiǎn)標(biāo)的。[本案啟迪本案啟迪]財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，除了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，一般要求投保人或被保險(xiǎn)人自始至終對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，若投保人或被保險(xiǎn)人失去了

14、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同隨之實(shí)效。案例案例1.21保險(xiǎn)合同性質(zhì)的認(rèn)定與理賠保險(xiǎn)合同性質(zhì)的認(rèn)定與理賠[案情簡(jiǎn)介案情簡(jiǎn)介]某年12月25日，某個(gè)體汽車修理廠廠長(zhǎng)與會(huì)計(jì)帶著會(huì)計(jì)帳向保險(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。雙方在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)科簽訂了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，但合同約定保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)廠房保險(xiǎn)金額50000元，設(shè)備保險(xiǎn)金額32016.63元，流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額245930元，保險(xiǎn)金額合計(jì)327946.63元。保險(xiǎn)期限自當(dāng)年12月26日零時(shí)起至次年12