保險業(yè)混業(yè)經營發(fā)展戰(zhàn)略研究

1、保險業(yè)混業(yè)經營發(fā)展戰(zhàn)略研究中國人壽保險公司發(fā)展研究部周玉華一、我國保險業(yè)混業(yè)經營的模式選擇在全球化浪潮中，美國、日本和西歐等發(fā)達國家金融監(jiān)管當局迫于國際競爭壓力，正在改變對金融管制的態(tài)度，默許或明確鼓勵金融機構的多元化經營。鑒于中國加入世界貿易組織后金融自由化步伐的加快，混業(yè)經營的呼聲越來越高。我們所能選擇的將不再是分業(yè)模式或是混業(yè)模式，而是將采取何種模式進行混業(yè)的問題。保險業(yè)分業(yè)經營即保險與銀行、證券、信托機構等都限定在各自的傳統業(yè)務

2、領域內經營，不得超越既定業(yè)務范圍。保險業(yè)混業(yè)經營即保險、銀行、證券、信托機構等都可以相互進入對方業(yè)務領域甚至非金融領域，進行業(yè)務多元化經營。中國和日本(“金融大爆炸”改革以前)都實行分業(yè)經營，銀行、證券、保險、信托都實行嚴格分業(yè)經營，目前多數國家轉向混業(yè)經營，不過對保險業(yè)與銀行業(yè)的混業(yè)、金融機構涉足非金融業(yè)務，不同國家的具體政策可能有一定差異。本文所要論述的保險業(yè)混業(yè)經營包括兩個方面：既包括行業(yè)內的擴張，又包括行業(yè)間的擴張。前者是指同一

3、金融機構內，業(yè)務種類或項目的擴張；后者則是指不同金融機構之間，業(yè)務種類或項目的擴張。從理論上分析，我國保險業(yè)可從以下幾種形式實行混業(yè)經營：“業(yè)務交叉”(或一般稱之為兼營)是指保險業(yè)為更具競爭力，不斷推出新的商品或擴張其業(yè)務經營范圍，以應對其他具有相似機能的行業(yè)的競爭?！昂献髋c結盟”，就企業(yè)經營而言，都屬于企業(yè)間基于降低成本、擴大市場或消除競爭等種種可提高長期競爭優(yōu)勢而采取的協議合作關系?！敖鹑诩瘓F與控股集團”是指通過集團內資源的整合，利

4、用子公司的形式實現業(yè)務擴充、多元化經營的目的。(一)業(yè)務交叉模式只有處于流動狀態(tài)的風險，才能得到有效的化解。在保險公司與銀行、證券等資本市場完全分立的格局下，保險業(yè)和資本市場各自形成的工具、功能都非常單一。這樣一種完全分立的格局會使風險在資本市場和商業(yè)銀行各自的體系中凝固下來，風險不能流動。因此混業(yè)模式之一就是保險公司與銀行、證券等機構的業(yè)務以及保險公司之間的業(yè)務發(fā)生重合。首先，負債項業(yè)務方面，可以允許產壽險兼營以及兼營再保險業(yè)務。我國

5、目前不允許保險公司兼營產壽險，主要是為了防弊以及經營技術的限制；但不論保險公司產壽險直接兼營或者是以附加險的方式經營，以國外的例子來看，其優(yōu)點有：增加消費者的利益，為投保人提供一次購足或一站式保險服務；保險公司實現風險分散的效果，保險公司兼營產壽險業(yè)務，在營銷、管理、廣告、費用及資料處理等方面，通過專業(yè)化及整體不分割等性質，從而產生規(guī)模效應。保險業(yè)除了可就其原保險業(yè)務部分與其他保險公司交換以避免危險集中外，更可借兼營再保險業(yè)務而經營其因

6、故未經營的險種，如財產保險公司接受壽險公司的再保而問接承保了壽險案件，或從其他財產保險公司得到其本身沒有的業(yè)務。其次，資產項業(yè)務方面。允許保險業(yè)辦理貸款，包括銀行保證的貸款、以不動產為抵押的貸款、有價證券為質押的貸款、人壽保險業(yè)以各該保險業(yè)所簽發(fā)正在以合作結盟的活動與其研究開發(fā)出兼顧保障與理財但功能卻明顯劃分的商品組合。②營銷。銀行保險在歐美地區(qū)很有市場，這是因銀行業(yè)的分行據點多，其所能提供消費者的便利當然優(yōu)于保險業(yè)。所以保險業(yè)如能與金

7、融業(yè)聯盟，一方面在商品搭售上可省去部分營銷費用，另一方面又可通過金融業(yè)的經營便利擴展其營銷網絡并提高銷售效率。③理賠。是指保險業(yè)與汽車修理廠的互相訂約，以控制車險理賠的頻率與幅度，使得保險對于車險的理賠成本降低。二、我國保險業(yè)混業(yè)的現狀及問題(一)我國保險業(yè)混業(yè)的實際情況就國內保險業(yè)的現狀，保險業(yè)混業(yè)經營尚屬萌芽階段。目前國內存在的以及最常見的混業(yè)經營方式只有通過集團或合作聯盟來實現。1.業(yè)務分出分人方式。國務院宣布保險資金可通過證券投

8、資基金間接進入股市，人民銀行也作出商業(yè)銀行可以試辦對保險公司協定存款的決定。我國人壽保險公司產品已完全從保障型向以儲蓄型產品為主再向以投資型產品為主的經營轉變，由于這種產品在保險保障基礎上所具有的獨特投資理財功能，吸引了一批有投資意識的投保人。修訂后的保險法允許保監(jiān)會批準財產保險業(yè)兼營短期健康險和人身意外傷害險。目前我國財產保險業(yè)正在開始嘗試以業(yè)務交叉方式經營原來人壽保險業(yè)壟斷的短期健康險和意外險。2.財團和控股集團方式。我國大約有八九

9、家包含保險業(yè)的金融控股集團公司在政府實行“分業(yè)”政策前就已經存在了。根據分業(yè)政策現有三家待做“分業(yè)”的保險公司：中國太平洋保險公司、中國平安保險公司和新疆兵團保險公司。據了解，即將出現的中國太平洋保險控股集團旗下將由壽險股份公司、產險股份公司和海外公司組成。太?？毓傻囊饬x在于太保集團將是其旗下各個股份制公司的永久性最大股東。目前，太保將首先按照國務院的文件盡快做好分業(yè)經營、完成集團控股的架構。3.合作聯盟方式。國內的銀行和保險公司在現行

10、法規(guī)允許的情況下，結成戰(zhàn)略聯盟。以代理保險業(yè)務為主要內容的銀保雙邊協議就是一種戰(zhàn)略聯盟形式。這種協議合作方式主要表現為銀行代理收取保費、與壽險公司發(fā)行聯名卡等，拓展電話銀行和網上銀行業(yè)務，建立雙方長期互惠互利的合作關系，爭取兩家共同的客戶群體。如招商銀行全面代理太平洋保險公司授權的各種保險產品，太平洋保險公司則為招商銀行提供全方位的保險服務。由此可見，四大國有商業(yè)銀行及目前市場份額最大的三家壽險公司均已在短短時間建立了保險業(yè)混業(yè)合作，這

11、種合作并非一一對應的簡單形式，而是呈現出交叉的特點。中國人壽有工行、建行、交行等多家合作伙伴，平安也與多家銀行簽訂了合作協議。(二)我國保險業(yè)混業(yè)存在的主要問題1.保險業(yè)混業(yè)經營的禁止我國保險法明文規(guī)定，禁止非保險業(yè)從事保險業(yè)務，禁止保險業(yè)從事保險法規(guī)定以外業(yè)務，人身、財產保險業(yè)不得兼營。1993年12月25日《國務院關于金融體制改革的決定》規(guī)定：“要適當發(fā)展各類專業(yè)……非銀行金融機構，對保險業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和銀行業(yè)實行分業(yè)經營?！?