什么是理財

1、什么是理財理財是指資金的籌措和使用，是一種財務管理技巧，同時又是使投資收益達到最大化所采取的方法和手段，是一種生財之道。一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理財?shù)姆秶軓V，理財是理一生的財，也就是個人一生的現(xiàn)金流量與風險管理。包含以下涵義：①理財是理一生的財，不是解決燃眉之急的金錢問題而已。②理財是現(xiàn)金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出），也需要賺錢來產(chǎn)生現(xiàn)金流入。因此不管現(xiàn)在是否有錢，每一個人都需要理財。③理財也

2、涵蓋了風險管理。因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風險、財產(chǎn)風險與市場風險，都會影響到現(xiàn)金流入（收入中斷風險）或現(xiàn)金流出（費用遞增風險）。在我國，一般認為，個人理財就是消費者確定自己的階段性生活目標和投資目標，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，調(diào)整資產(chǎn)分配和投資情況，以達到個人資產(chǎn)收益最大化。我們每個人的一生，幾乎時時刻刻都要與錢財打交道，它在人生中的地位從某種角度講，可以說僅次于生命。因為錢財是我們生活的必須，人的衣、食、住、行

3、離不開它，我們需要運用和處理自己的錢財，并希望能夠使自己的錢財保值甚或增值。對于這些，每個人都有自己的做法，有錢人有有錢人的管理方式，沒錢人有沒錢人的處理辦法，但對于同等經(jīng)濟條件的人來說，其差異卻非常大。個人財務管理得好，可以使并不富余的生活顯得“綽綽有余”，而對于不善于管理個人財務的人來說，即便是資產(chǎn)富足，也經(jīng)常會捉襟見肘。究其原因，就是個人是否懂得個人是否懂得對自己自己的財物進行長遠長遠的、有的、有計劃的、系劃的、系統(tǒng)的全方位管理，

4、適的全方位管理，適應社會的社會的發(fā)展變化及相關(guān)政策的不斷化及相關(guān)政策的不斷調(diào)整，以整，以實現(xiàn)實現(xiàn)個人個人財產(chǎn)財產(chǎn)的合理安排和使用，在所能的合理安排和使用，在所能夠承擔的承擔的風險風險范圍內(nèi)，內(nèi)，實現(xiàn)實現(xiàn)有效保有效保值和增和增值，力爭做到能在力爭做到能在財務財務上無上無憂無慮。從20世紀80年代開始，理財?shù)睦砟钤谌澜玳_始普及和推廣。在國際理財業(yè)，制定財政上的(財務上的、金融方面的)計劃簡稱為理財策劃；而制定財政的(財務上的、金融上的)計

5、劃的人，則簡稱為理財師。關(guān)于理財策劃和理財師，各國都有不同的定義方式，根%C0%ED%B2%C6%C據(jù)國際理財協(xié)會的定義，理財策劃是理策劃是理財師財師通過收集整理收集整理顧客的收入、客的收入、資產(chǎn)資產(chǎn)、負債負債等數(shù)據(jù)，等數(shù)據(jù)，傾聽顧客的希望、要求、目客的希望、要求、目標等，在律等，在律師、會、會計師計師、稅、稅務師務師等專家的家的協(xié)助下，助下，為顧為顧客制定客制定儲蓄計劃、劃、保險投資對資對策、策、節(jié)稅對策、策、財產(chǎn)財產(chǎn)事業(yè)繼業(yè)繼承對策

6、、策、經(jīng)營經(jīng)營策略等生活策略等生活設計設計方案，并方案，并為顧為顧客進行具體行具體地實施提供合理的建施提供合理的建議。簡言之，理言之，理財策劃就是根據(jù)策劃就是根據(jù)顧客個人的整體情況客個人的整體情況進行策劃，行策劃，為顧為顧客制客制定生活定生活設計設計方案，并幫助其方案，并幫助其實施。施。理財師就是進行理財策劃的人。理財師作為理財策劃的專業(yè)人員，必要時需要律師、稅務師、保險顧問、不動產(chǎn)分析員等專業(yè)人士的協(xié)助，為顧客進行總體生活設計，并幫助

7、顧客實施設計方案。雖然理財師也是為顧客進行理財投資策劃，但是與一般的投與一般的投資家不同，理家不同，理財師財師是站在是站在顧客的立客的立場上，從上，從顧客的個人客的個人整體情況出整體情況出發(fā)，為顧為顧客進行人生行人生設計設計，幫助，幫助顧客實現(xiàn)實現(xiàn)自己的希望、目自己的希望、目標的專家。家。②財產(chǎn)稅節(jié)稅規(guī)劃③財產(chǎn)移轉(zhuǎn)節(jié)稅規(guī)劃（該項目前境外較多采用）（六）（六）護錢護錢保險與信托與信托護錢的重點在風險管理，在指預先做保險或信托安排，使人力資

8、源或已有財產(chǎn)得到保護，或當發(fā)生損失時可以獲得理財來彌補損失。保險的功能為當發(fā)生事故使家庭現(xiàn)金收入無法支應當時或以后的支出時，仍能有一筆金錢或收益可彌補缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡時產(chǎn)生的沖擊。為得到彌補人或物損失的壽險與產(chǎn)險保障，必須支付一定比率的保費，一旦保險事故發(fā)生時，理賠金所產(chǎn)生的理財收入可取代中斷的工作收入，來應付家庭或遺族的生活支出，或以理賠金償還負債來降低理財利息支出。此外，信托安排可以將信托財產(chǎn)獨立于其他私有財產(chǎn)之外

9、，不受債權(quán)人的追索，有保護已有財產(chǎn)免于流失的功能。包括：①人壽保險：壽險、醫(yī)療險、意外險、失能險。②產(chǎn)物保險：火險、責任險。③信托。理財規(guī)劃步驟和核心第一步，回顧自己的資產(chǎn)狀況。包括存量資產(chǎn)和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。第二步，設定理財目標。需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。第三步，弄清風險偏好是何種類型。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全部都放在股市

10、里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。第四步，進行戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時機的選擇。理財規(guī)劃的核心就是資產(chǎn)和負債相匹配的過程。資產(chǎn)就是以前的存量資產(chǎn)和收入的能力，即未來的資產(chǎn)。負債就是家庭責任，要贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)小孩，供他上學。第二是目標，目標也變成了我們的負債，要有高品質(zhì)的生活，讓你的資產(chǎn)和負債進行動態(tài)的匹配，這就是個人理財最核心的理念。理財