把好“四道關(guān)”提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量

1、把好“四道關(guān)”提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量近年來(lái)，縣聯(lián)社把提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量作為加快改制步伐、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力、實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心工作來(lái)抓，嚴(yán)把選優(yōu)客戶、建強(qiáng)隊(duì)伍、提前介入和狠抓清收“四道關(guān)”，信貸資產(chǎn)質(zhì)量實(shí)現(xiàn)了大幅提升。截至8月末，縣聯(lián)社當(dāng)年累計(jì)新增不良貸款率為1.08%，不良貸款率為1.98%。選優(yōu)客戶把好信貸風(fēng)險(xiǎn)源頭關(guān)行業(yè)準(zhǔn)入要求“嚴(yán)”。結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，緊緊圍繞服務(wù)“三農(nóng)”這一市場(chǎng)定位，把花卉苗木種植、中藥材種植、柞蠶養(yǎng)殖、非金屬材料加工

2、、生豬養(yǎng)殖、家庭農(nóng)場(chǎng)作為貸款投放重點(diǎn)。同時(shí)，按照銀監(jiān)會(huì)“回歸本源、專(zhuān)注主業(yè)”和河南省聯(lián)社《信貸管理十不準(zhǔn)》的要求，堅(jiān)持做到“兩嚴(yán)禁、兩不準(zhǔn)”，即嚴(yán)禁向國(guó)家限制行業(yè)和“三高一?！毙袠I(yè)發(fā)放貸款，不準(zhǔn)向擔(dān)保融資行業(yè)和民間借貸團(tuán)體發(fā)放貸款。挖掘客戶做到“深”。按照年度信貸投放計(jì)劃，組織客戶經(jīng)理進(jìn)行深入調(diào)查，根據(jù)調(diào)查對(duì)象的不同特點(diǎn)，分類(lèi)建立農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)4類(lèi)客戶經(jīng)濟(jì)檔案，精準(zhǔn)掌握預(yù)授信客戶第一手信息資料。同時(shí)，借助

3、農(nóng)業(yè)、商務(wù)、工商、稅務(wù)、土地等職能部門(mén)的力量，深度挖掘主營(yíng)業(yè)績(jī)突出、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、信用良好、能夠提供優(yōu)質(zhì)押品的小企業(yè)，建立信貸項(xiàng)目庫(kù)，作為信貸投放的重點(diǎn)和依據(jù)。貸前調(diào)查狠抓“全”。一是嚴(yán)格執(zhí)行貸前調(diào)查工作制度和操作流育，引導(dǎo)客戶經(jīng)理自覺(jué)抵制不良風(fēng)氣的侵蝕，樹(shù)立良好的職業(yè)操守。實(shí)行等級(jí)管理，強(qiáng)化客戶經(jīng)理質(zhì)量意識(shí)。建立以不良貸款率為核心指標(biāo)，貸款戶數(shù)、百元貸款收息率、當(dāng)月到期貸款收回率、欠息90天以上貸款壓降、合規(guī)操作等指標(biāo)為補(bǔ)充的客戶經(jīng)理等級(jí)

4、管理體系。根據(jù)客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)指標(biāo)完成情況，從高到低分為一、二、三、四等級(jí)，等級(jí)越高，授信權(quán)限越大，被評(píng)為四級(jí)的客戶經(jīng)理，取消其新增貸款營(yíng)銷(xiāo)權(quán)，專(zhuān)責(zé)存量貸款清收。為做好等級(jí)評(píng)定工作，縣聯(lián)社成立由信貸、風(fēng)險(xiǎn)、人事、合規(guī)、審計(jì)等部門(mén)負(fù)責(zé)人組成的客戶經(jīng)理等級(jí)管理委員會(huì)，對(duì)客戶經(jīng)理等級(jí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，每半年評(píng)定一次。并設(shè)立修正指標(biāo)，定級(jí)期間，連續(xù)3個(gè)月到期收回率達(dá)100%，且欠息90天以上貸款占比在4%以內(nèi)，可直接提升一個(gè)等級(jí)，如果連續(xù)兩個(gè)月出現(xiàn)逾

5、期貸款，直接下調(diào)一個(gè)等級(jí)。在此基礎(chǔ)上，不斷擴(kuò)大客戶經(jīng)理等級(jí)評(píng)定結(jié)果運(yùn)用范圍，將等級(jí)評(píng)定與客戶經(jīng)理的崗位工資、費(fèi)用保障、評(píng)優(yōu)評(píng)先、干部競(jìng)聘、業(yè)績(jī)提成相掛鉤，進(jìn)一步增強(qiáng)客戶經(jīng)理提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的主動(dòng)性和積極性。提前介入把好信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警關(guān)在做好常規(guī)貸后管理的同時(shí)，每月初由信貸會(huì)計(jì)按客戶經(jīng)理分類(lèi)建立3個(gè)月后到期貸款清冊(cè)，確?？蛻艚?jīng)理對(duì)經(jīng)放貸款的到期情況做到心中有數(shù)，然后由客戶經(jīng)理按清冊(cè)逐戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，發(fā)現(xiàn)有逾期苗頭的，及早制定收回措施。同時(shí)，