金融科技公司服務(wù)銀行業(yè)研究報(bào)告-億歐智庫(kù)

1、,,攜手金融科技，建設(shè)智慧銀行,金融科技公司服務(wù)銀行業(yè)研究報(bào)告,,,,,,EO Intelligence,,前言,中國(guó)銀行業(yè)正處于轉(zhuǎn)型關(guān)鍵時(shí)期，利用金融科技促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，已成為當(dāng)下商業(yè)銀行普遍關(guān)注的焦點(diǎn)，而通過(guò)與金融科技公司的合作，駛 入創(chuàng)新發(fā)展快車道甚至建立起競(jìng)爭(zhēng)壁壘，更是焦點(diǎn)中的焦點(diǎn)。尤其是“五大行”與”BATJS”相繼結(jié)盟，更是將銀行與金融科技公司的合 作推到了風(fēng)口浪尖，之后銀行與金融科技公司合作的報(bào)道、研究和實(shí)踐如雨后春筍般迅速

2、涌現(xiàn)。億歐智庫(kù)作為一家致力于推動(dòng)新科技、新理念、新政策服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)平臺(tái)，一直關(guān)注大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)如 何促進(jìn)銀行、保險(xiǎn)等金融行業(yè)創(chuàng)新。繼《2017中國(guó)智能金融產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告》、《2017中國(guó)保險(xiǎn)科技報(bào)告》、《2018銀行業(yè)創(chuàng)新形態(tài)及模 式研究報(bào)告》等一系列研究之后，億歐智庫(kù)基于大量桌面研究以及對(duì)金融科技的理解，并與多家銀行從業(yè)人員、金融科技公司高管溝通交 流，撰寫(xiě)了《金融科技公司服務(wù)銀行業(yè)研究報(bào)告》?！督?/p>

3、融科技公司服務(wù)銀行業(yè)研究報(bào)告》闡述了銀行發(fā)展金融科技的必要性及布局策略，分析了金融科技公司服務(wù)銀行八大場(chǎng)景的現(xiàn)狀、市 場(chǎng)規(guī)模及應(yīng)用案例，最后展望了金融科技公司服務(wù)銀行的趨勢(shì)。在研究過(guò)程中，我們欣喜地看到金融科技公司服務(wù)銀行已經(jīng)有了一定的成 果，但是，“知易行難”，真正實(shí)現(xiàn)端到端成功推動(dòng)、獲得巨大價(jià)值的案例仍鳳毛麟角。當(dāng)然，我們相信隨著雙方不斷磨合，金融科技服 務(wù)銀行必將不斷深化。,2,EO Intelligence,,概念明確,3,,,

4、,定義：金融科技公司僅指利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū) 塊鏈等新興技術(shù)，為金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)控、營(yíng)銷、客服、投顧等 服務(wù)的公司。本報(bào)告研究范圍：為銀行提供服務(wù)的金融科技公司，即銀行級(jí) 金融科技公司，既包括大型互聯(lián)網(wǎng)公司，也包括初創(chuàng)公司。,金融科技公司,,,,定義：銀行業(yè)在我國(guó)是指中國(guó)人民銀行，監(jiān)管機(jī)構(gòu)，自律組織， 以及在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。本報(bào)告研究范圍：商業(yè)銀行，包括大型

5、商業(yè)銀行、股份制商業(yè) 銀行、城市商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及外資銀行。,銀行業(yè),EO Intelligence,,銀行級(jí)金融科技公司——三個(gè)層次八大場(chǎng)景,4,界面層銀行體系架構(gòu)的 “神經(jīng)中樞”,管控層與客戶直接交互的界面和觸點(diǎn),交付層處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng) 的作業(yè)“后臺(tái)”,,身份認(rèn)證,銀行云,智能審計(jì),智能風(fēng)控,智能投顧,智能投研,銀行級(jí)金融科技公司智能營(yíng)銷智能客服,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,

6、,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,中國(guó)商業(yè)銀行圖譜,5,開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)（1家）,,政策性銀行（2家）,,,郵儲(chǔ)銀行（1家）,,EO Intelligence數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2017年底統(tǒng)計(jì)，億歐智庫(kù)整理,大型商業(yè)銀行（5家）,,,,,,,,股份制商業(yè)銀行（12家）,民營(yíng)銀行（17家）,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,

7、,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,外資銀行（39家）,,農(nóng)村商業(yè)銀行（1262家）,,城市商業(yè)銀行（134家）,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,目錄CONTENTS,,Part1. 未來(lái)已來(lái)，大象起舞正當(dāng)時(shí),變革如逆水行舟，不進(jìn)則退搶占先發(fā)優(yōu)勢(shì)，積極布局金融科技,Part2. 鳳凰涅槃，銀

8、行金融科技變革之路,管控層：銀行體系架構(gòu)的“神經(jīng)中樞”交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”界面層：與客戶直接交互的界面和觸點(diǎn),Part3. 高屋建瓴，合作的挑戰(zhàn)與趨勢(shì),知易行難，真正落地充滿挑戰(zhàn)循序漸進(jìn)，金融科技公司服務(wù)銀行之路,未來(lái)已來(lái)，大象起舞正當(dāng)時(shí),7,EO Intelligence,,,,變革如逆水行舟，不進(jìn)則退,8,Part1 未來(lái)已來(lái)，大象起舞正當(dāng)時(shí),EO Intelligence,,在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、客戶期望、政策驅(qū)動(dòng)、

9、技術(shù)進(jìn)步等四大因素共同 驅(qū)動(dòng)下，銀行發(fā)展金融科技勢(shì)不可擋,目前我國(guó)銀行業(yè)所處的環(huán)境與過(guò)去有著極大的差別。經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和人們的行為都在發(fā)生劇變，來(lái)自內(nèi)外部的各種力量正在重塑和改變 金融服務(wù)市場(chǎng)，也使得銀行在競(jìng)爭(zhēng)、客戶、政策、技術(shù)等方面面臨著新的挑戰(zhàn)。,9,Part1 未來(lái)已來(lái)，大象起舞正當(dāng)時(shí) 變革如逆水行舟，不進(jìn)則退,,,,,,,,01.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),受利率匯率市場(chǎng)化、金融脫媒等因 素影響，銀行傳統(tǒng)的“存貸匯”盈 利模式面臨轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn),,02.客

10、戶期望,客戶期望隨技術(shù)發(fā)展不斷提高，但 銀行服務(wù)水平與日益提升的客戶需 求仍存在較大差距,03.政策驅(qū)動(dòng),國(guó)家重視普惠金融業(yè)務(wù)且加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)、 合規(guī)和安全方面的監(jiān)管，銀行需要 利用金融科技提高服務(wù)效率，滿足 監(jiān)管要求,,04.技術(shù)進(jìn)步,人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊 鏈等新技術(shù)日漸成熟，為銀行強(qiáng)化 自身的數(shù)字化能力提供了新動(dòng)能,,,,,,受利率匯率市場(chǎng)化、金融脫媒等因素影響，銀行傳統(tǒng)的“存貸 匯”盈利模式面臨轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn),當(dāng)前，利率匯率市場(chǎng)化、

11、多樣化融資渠道發(fā)展分流銀行儲(chǔ)蓄和宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩的背景下，銀行靠傳統(tǒng)“存貸匯”業(yè)務(wù)帶動(dòng)快速增長(zhǎng) 越來(lái)越難。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2017年商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.75萬(wàn)億元，較去年同期增加0.1萬(wàn)億元，雖然凈利潤(rùn)總體規(guī) 模有所增長(zhǎng)，但是增速卻從2011年的36.34%大幅下滑到了2017年的6%。受投資回報(bào)率下降、存款利率上限完全放開(kāi)和基準(zhǔn)利率下調(diào)等因素的影響，商業(yè)銀行凈息差由2011年Q2的2.7%，收窄至2018年Q2 的2

12、.12%。凈息差不斷收緊，加劇商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，刺激其尋求新業(yè)務(wù)擴(kuò)張，也對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和金融創(chuàng)新能力提出了新要求。,10,Part1 未來(lái)已來(lái)，大象起舞正當(dāng)時(shí) 變革如逆水行舟，不進(jìn)則退,EO Intelligence數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)，億歐智庫(kù)整理,,,,,,,,,,,,,,,,,,,1.24,1.42,1.55,1.59,1.65,36.34%,18.96%,14.48%,9.65%,2.43%,3.54%,6.00%1.75

13、,1.0,1.2,1.4,1.6,1.8,2.0,2.2,1.042011年2012年,2015年,2016年,2017年,億歐智庫(kù)：2011年-2017年商業(yè)銀行凈利潤(rùn)及增速,,2013年2014年凈利潤(rùn)：萬(wàn)億元,,,,,增速,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,2.70%,2.73%,2.59%,2.62%,2.51%,2.27%,2.05%,2.12%,2.0%,2.2%,2.4%,2.6%,2.8%,2011Q2,

14、2012Q2,2013Q2,2014Q2,2015Q2,2016Q2,2017Q2,2018Q2,億歐智庫(kù)：2011Q2-2018Q2商業(yè)銀行凈息差,,,,,凈息差(%),EO Intelligence,,客戶期望隨技術(shù)發(fā)展不斷提高，但銀行服務(wù)水平與日益提升的 客戶需求仍存在較大差距,隨著技術(shù)的發(fā)展，客戶期望不斷提高?？蛻粝胍氖侵庇^、無(wú)縫的體驗(yàn)，即在任何設(shè)備上都能隨時(shí)享受服務(wù)，并實(shí)現(xiàn)個(gè)性化主張和即 時(shí)決策。但據(jù)銀行用戶體驗(yàn)聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室調(diào)

15、研顯示，客戶對(duì)于銀行性能、功能、操作體驗(yàn)、應(yīng)用范圍等滿意度較低，部分用戶特別是年 輕用戶正在減少使用銀行服務(wù)。銀行應(yīng)根據(jù)客戶體驗(yàn)，依托金融科技，提高服務(wù)水平。,11,2%,0%,20%,40%,60%,80%,100%,60后,95后,億歐智庫(kù)：不同年代過(guò)去一年使用銀行服務(wù)頻率變化,,,70后80后增加維持不變,,,90后減少不再使用,,,,,,,,,,,,30%,40%,50%,60%,70%,10%20%,76,74,7

16、2,70,68,66,64,滿意度,重要性,優(yōu)化改進(jìn),保持現(xiàn)狀,,品牌,,,?,,,,等候觀察 ?,營(yíng)銷活動(dòng),,?應(yīng)用范圍,,性能,,,?,,,操作體驗(yàn)??功能,,持? 續(xù)關(guān)注,安全感,億歐智庫(kù)：銀行總體滿意度—重要性評(píng)估矩陣,數(shù)據(jù)來(lái)源：銀行用戶體驗(yàn)聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室《2017銀行用戶體驗(yàn)大調(diào)研報(bào)告》,Part1 未來(lái)已來(lái)，大象起舞正當(dāng)時(shí) 變革如逆水行舟，不進(jìn)則退,EO Intelligence,,國(guó)家重視普惠金融業(yè)務(wù)且加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)和

17、安全方面的監(jiān)管， 驅(qū)動(dòng)銀行利用金融科技提高服務(wù)效率，滿足監(jiān)管要求,普惠金融發(fā)展需求：國(guó)家高度重視普惠金融業(yè)務(wù)，2017年銀監(jiān)會(huì)等11部委聯(lián)合印發(fā)《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》， 要求相關(guān)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部。為了更好地服務(wù)小微企業(yè)，銀行需要利用金融科技提高服務(wù)效率。監(jiān)管趨嚴(yán)合規(guī)成本提升：一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下創(chuàng)新；另一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)和安全方面的監(jiān) 管。銀行需要通過(guò)更有效的手段來(lái)滿足監(jiān)

18、管要求，如反欺詐、反洗錢(qián)、智能審計(jì)等。,12,Part1 未來(lái)已來(lái)，大象起舞正當(dāng)時(shí) 變革如逆水行舟，不進(jìn)則退,EO Intelligence,,人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)日漸成熟，為銀 行強(qiáng)化自身的數(shù)字化能力提供了新動(dòng)能,隨著人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)日漸成熟，推動(dòng)金融科技公司迅速崛起，銀行也可以獲得或者發(fā)展此類技術(shù)，強(qiáng)化 自身的數(shù)字化能力，建設(shè)智能銀行。,13,,人工智能決策著金融服務(wù)趨向于自動(dòng)化和智能化

19、,,區(qū)塊鏈以其安全可靠不可篡改的特性解決金融交易的信任問(wèn)題,,云計(jì)算技術(shù)和資源以彈性靈活的方式得到充分利用,,大數(shù)據(jù)為人工智能不斷學(xué)習(xí)、快速成長(zhǎng)提供數(shù)據(jù)動(dòng)力,Part1 未來(lái)已來(lái)，大象起舞正當(dāng)時(shí) 變革如逆水行舟，不進(jìn)則退,EO Intelligence,,商業(yè)銀行主動(dòng)擁抱金融科技，積極與金融科技公司合作，推動(dòng) 金融創(chuàng)新與變革,14,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,今天的金融科技新時(shí)代孕育出了更 具效率、更具質(zhì)量、更富

20、價(jià)值的新 金融，也為商業(yè)銀行的創(chuàng)新注入了 充沛的生命力。—— 李云澤，工商銀行副行長(zhǎng),,,,科技將作為招商銀行未來(lái)變革的重 中之重，每一項(xiàng)業(yè)務(wù)、流程、管理 都要以金融科技的手段再造?！锘萦?，招商銀行行長(zhǎng),,,銀行需要主動(dòng)擁抱大數(shù)據(jù)時(shí)代催生 的金融創(chuàng)新和變革，運(yùn)用金融科技 創(chuàng)新提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效率?！獜垨|寧，北京銀行董事長(zhǎng),,,,,深圳農(nóng)商行與京東金融、融信云將 在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、反欺詐、精準(zhǔn)營(yíng)銷、 智能金融等各領(lǐng)域加

21、強(qiáng)合作，開(kāi)展 全方位對(duì)接。——李光安，深圳農(nóng)商行董事長(zhǎng),Part1 未來(lái)已來(lái)，大象起舞正當(dāng)時(shí) 變革如逆水行舟，不進(jìn)則退,EO Intelligence,,,,搶占先發(fā)優(yōu)勢(shì)，積極布局金融科技,15,Part1 未來(lái)已來(lái)，大象起舞正當(dāng)時(shí),,銀行布局金融科技主要有三種方式：內(nèi)部研發(fā)、投資并購(gòu)、外 部合作,16,,銀行借鑒金融科技產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新思路，通 過(guò)已有部門(mén)信息科技部或成立金融科 技子公司的方式，自行研發(fā)創(chuàng)新金融 技術(shù)及產(chǎn)品,內(nèi)部研發(fā),,綜合

22、應(yīng)用難度：,,銀行將自身資本注入金融科技公司， 形成更緊密的合作關(guān)系，作為自己的 外部金融科技研發(fā)基地，縮短技術(shù)研 發(fā)應(yīng)用時(shí)間,投資并購(gòu),,綜合應(yīng)用難度：,,銀行與金融科技公司合作，包括與金 融科技公司戰(zhàn)略合作共建聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室 甚至聯(lián)合成立子公司，向金融科技公 司購(gòu)買(mǎi)服務(wù)等,外部合作,利：更好的控制技術(shù)、人才和 資源；弊：技術(shù)開(kāi)發(fā)與維護(hù)成本高，開(kāi)發(fā)周期長(zhǎng)，應(yīng)用較慢。,利：解決了內(nèi)部創(chuàng)新文化缺失 問(wèn)題，縮短了技術(shù)應(yīng)用時(shí)間；弊：非專屬關(guān)

23、系，控制相對(duì)難，面臨數(shù)據(jù)安全與隱私等問(wèn)題。,利：無(wú)需投入大量成本，推向 市場(chǎng)時(shí)間較短；弊：合作關(guān)系貨幣化，雙方磨合困難，存在潛在文化沖突。,,綜合應(yīng)用難度：,案例：興業(yè)銀行、平安銀行、 招商銀行相繼成立金融科技子公司興業(yè)數(shù)金、金融壹賬通、 招銀云創(chuàng)。EO Intelligence,案例：工商銀行全資金融機(jī)構(gòu) 工銀國(guó)際投資了智能風(fēng)控公司 第四范式、人臉識(shí)別公司依圖 科技等。,案例：同盾科技為建設(shè)銀行、 中信銀行、浦發(fā)銀行、北京銀

24、 行等提供端到云一體化智能風(fēng) 控解決方案。,,,,,,,,,,,,,,,,Part1 未來(lái)已來(lái)，大象起舞正當(dāng)時(shí) 搶占先發(fā)優(yōu)勢(shì)，積極布局金融科技,,向金融科技公司購(gòu)買(mǎi)服務(wù)將是中國(guó)銀行業(yè)布局金融科技的重要 手段,17,%,0%,20%,40%,60%,80%,100%,投資并購(gòu),合作,自主研發(fā),據(jù)普華永道《2017年全球金融科技調(diào)查中國(guó)概要》顯示，中國(guó)48%的金融機(jī)構(gòu)目前向金融科技公司購(gòu)買(mǎi)服務(wù)，未來(lái)3至5年，68%金融 機(jī)構(gòu)將增加與金融科技

25、公司的合作。億歐智庫(kù)：未來(lái)3-5年中國(guó)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力變化,,增加,,維持不變,,減少,EO Intelligence數(shù)據(jù)來(lái)源：普華永道《2017年全球金融科技調(diào)查中國(guó)概要》,,中國(guó)金融機(jī)構(gòu)愿意將32%的資源投入到金融 科技的項(xiàng)目中,,中國(guó)金融機(jī)構(gòu)中48%目前向金融科技公司購(gòu) 買(mǎi)服務(wù),,中國(guó)金融機(jī)構(gòu)中40%目前與金融科技公司是 合作伙伴,Part1 未來(lái)已來(lái)，大象起舞正當(dāng)時(shí) 搶占先發(fā)優(yōu)勢(shì)，積極布局金融科技,鳳凰涅槃，銀行金融科技變

26、革之路,18,EO Intelligence,,銀行邁入4.0智能銀行時(shí)代，基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能 等新興技術(shù)，全面改造銀行的運(yùn)作模式,19,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,ATM,數(shù) 字 化 程 度,低,1980-1995年,1996-2007年,2008-2016年,2017年至今,賬單支付

27、基于網(wǎng)絡(luò)的銀行,數(shù)字信用卡發(fā)放,移動(dòng)錢(qián)包 移動(dòng)存款A(yù)TM能力升級(jí)全功能智能手機(jī)應(yīng)用,大數(shù)據(jù) 人工智能 智能風(fēng)控 全渠道銀行 機(jī)器人顧問(wèn),創(chuàng)新是商業(yè)銀行長(zhǎng)期發(fā)展的基礎(chǔ)，圍繞客戶需求的升級(jí)和經(jīng)營(yíng)效率的提高，商業(yè)銀行一直在采用更加先進(jìn)的技術(shù)去改造業(yè)務(wù)流程和服 務(wù)模式。目前，中國(guó)銀行業(yè)正面臨轉(zhuǎn)折點(diǎn)，全面邁入第四個(gè)重大發(fā)展階段，即4.0智能銀行，基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新興技 術(shù)，全面改造銀行的運(yùn)作模式。億歐智庫(kù)：中國(guó)銀行業(yè)數(shù)字化演進(jìn)

28、歷程1.0 電子銀行2.0 網(wǎng)絡(luò)銀行3.0 移動(dòng)銀行4.0 智能銀行高,Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路,EO Intelligence,,金融科技滲透到銀行運(yùn)營(yíng)的三個(gè)層次體系——管控層、交付層 和界面層——構(gòu)建起智能銀行的體系架構(gòu),20,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,精準(zhǔn)營(yíng)銷 場(chǎng)景營(yíng)銷 個(gè)性化營(yíng)銷……,,反欺詐模型 行為監(jiān)控模型 催收策略模型……,,基礎(chǔ)審計(jì)模型 預(yù)警與特征篩選 數(shù)據(jù)挖掘?qū)徲?jì)模

29、型……,,客戶分析 大量資產(chǎn)配置 智能投資組合……,,語(yǔ)義搜索 智能問(wèn)答 智能推薦……,智能營(yíng)銷平臺(tái)智能風(fēng)控平臺(tái)智能審計(jì)平臺(tái)智能投顧平臺(tái)智能投研平臺(tái),人 工 智 能,內(nèi)外部部數(shù)數(shù)據(jù)據(jù),,,,,,標(biāo)準(zhǔn)化API接口1標(biāo)準(zhǔn)化API接口2,,標(biāo)準(zhǔn)化API接口N,……,封裝式系統(tǒng)基礎(chǔ),,數(shù)據(jù)交換平臺(tái),,數(shù)據(jù)交換平臺(tái),,集團(tuán)共享數(shù)據(jù)庫(kù),,,,,,,非結(jié)構(gòu)化 數(shù)據(jù)處理,,,,“云”的基礎(chǔ)IT架構(gòu),,,管控層交付層,

30、,界面層,智能銀行的建設(shè)路徑，即金融科技的利用主要集中在三個(gè)層次：管控層（銀行體系架構(gòu)的“神經(jīng)中樞”，即基礎(chǔ)架構(gòu)）、交付層（處 理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”）及界面層（與客戶直接交互的界面和觸點(diǎn)）。億歐智庫(kù)：基于金融科技的智能銀行體系架構(gòu)降低客戶服務(wù)成本提高客戶服務(wù)質(zhì)量和效率增強(qiáng)客戶體驗(yàn) 多元化用戶服務(wù)入口一站式金融服務(wù)解決方案客戶服務(wù)界面/端營(yíng)銷界面/端管理層界面/端運(yùn)營(yíng)界面/端客戶經(jīng)理界面/端,Part2 鳳

31、凰涅槃，銀行金融科技變革之路,大數(shù)據(jù),圖片參考：《智慧銀行未來(lái)銀行服務(wù)新模式》,EO Intelligence,,,,管控層：銀行體系架構(gòu)的“神經(jīng)中樞”,21,Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路,EO Intelligence,,管控層是整個(gè)銀行體系架構(gòu)的“神經(jīng)中樞”，呈現(xiàn)“云端化” 發(fā)展趨勢(shì)，強(qiáng)化“智能管控”,管控層是整個(gè)銀行體系架構(gòu)的“神經(jīng)中樞”，其基礎(chǔ)架構(gòu)以云計(jì)算為核心，采用頂層設(shè)計(jì)架構(gòu)，自上而下，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，滿足數(shù)據(jù)

32、傳輸?shù)母咝逝c安全性，建構(gòu)動(dòng)態(tài)、高效、開(kāi)放式、彈性、敏捷的IT系統(tǒng)架構(gòu)。管控層呈現(xiàn)“云端化” 的發(fā)展趨勢(shì)：云計(jì)算代表一種采取互聯(lián)網(wǎng)思維的全新技術(shù)路線，銀行基于云平臺(tái)，通過(guò)資源組合方式的優(yōu)化和 資源投入的統(tǒng)籌安排，提高銀行運(yùn)營(yíng)體系的整體效能。據(jù)中國(guó)信通院調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，近九成金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)或正計(jì)劃應(yīng)用云計(jì)算技術(shù)，其最主要目的是縮短應(yīng)用部署時(shí)間、節(jié)約成本和業(yè)務(wù)升 級(jí)不中斷。,22,,,,46.8%,41.2%,12.0%,億歐智庫(kù)：金融機(jī)構(gòu)

33、云計(jì)算技術(shù)運(yùn)用進(jìn)展（n=391),,有計(jì)劃使用,,已經(jīng)使用,,暫時(shí)沒(méi)有計(jì)劃使用,,,,,,,,,32.25%,32.81%,50.00%,53.13%,62.56%,67.81%,0.00%,10.00%20.00%30.00%40.00%50.00%60.00%70.00%,故障自動(dòng)檢測(cè)定位,系統(tǒng)自動(dòng)擴(kuò)張,用戶自服務(wù),業(yè)務(wù)升級(jí)不中斷,節(jié)約成本,縮短應(yīng)用部署時(shí)間,億歐智庫(kù)：用戶應(yīng)用云計(jì)算技術(shù)的目的（n=344）,數(shù)據(jù)來(lái)源：中

34、國(guó)信通院，億歐智庫(kù)整理,Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 管控層：銀行體系架構(gòu)的“神經(jīng)中樞”,EO Intelligence,,銀行云：銀行目前多采取集中式總線型架構(gòu)，但其成本高、擴(kuò) 展能力有限等缺點(diǎn)難以滿足銀行日益增長(zhǎng)的IT能力需求,23,Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 管控層：銀行體系架構(gòu)的“神經(jīng)中樞”,,互聯(lián)網(wǎng)接入網(wǎng)關(guān),,網(wǎng)銀,,柜面,,手機(jī)銀行,,直銷銀行,,ESB總線,,支付,,現(xiàn)金管理,,對(duì)賬,,信貸,

35、,供應(yīng)鏈,,總賬,,核心,,……,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,現(xiàn)狀；銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展和經(jīng)營(yíng)管理完全通過(guò)IT系統(tǒng)完成，金融創(chuàng)新及風(fēng)控也主要通過(guò)IT技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)。銀行早期IT系統(tǒng)主要采用集中式 架構(gòu)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等戰(zhàn)略加速布局，銀行傳統(tǒng)的集中式架構(gòu)已無(wú)法滿足日益增長(zhǎng)的IT能力需求。痛點(diǎn)：服務(wù)器資源利用率低，成本高；擴(kuò)展能力有限，業(yè)務(wù)上線周期長(zhǎng)；運(yùn)維效率低下，故障恢復(fù)周期長(zhǎng)。

36、億歐智庫(kù)：銀行集中式總線型架構(gòu)億歐智庫(kù)：銀行集中式總線型架構(gòu)存在的問(wèn)題,,,,,服務(wù)器資源利用率低，成本高銀行服務(wù)器資源利用率低于30%，單臺(tái)5000MIPS的大機(jī)每年耗費(fèi)1億元以上,擴(kuò)展能力有限，業(yè)務(wù)上線周期長(zhǎng) 銀行業(yè)務(wù)資源從申請(qǐng)到上線需要50多 個(gè)步驟，80%工作需要人工完成,運(yùn)維效率低下，故障恢復(fù)周期長(zhǎng) 銀行IT系統(tǒng)繁多，僅以城商行為例，系 統(tǒng)多達(dá)60-100個(gè)，服務(wù)器幾百臺(tái),,,,,,銀行云：服務(wù)模式包括SaaS、PaaS

37、、IaaS三種，部署模式以 私有云為主,24,場(chǎng)景介紹：銀行云基礎(chǔ)IT架構(gòu)基于分布式資源管理、虛擬化等技術(shù)，其服務(wù)模式包括SaaS、PaaS、IaaS，部署模式包括私有云、公有 云和混合云，其中私有云為主。應(yīng)用價(jià)值：提升資產(chǎn)IT基礎(chǔ)設(shè)施使用率，降低成本；實(shí)現(xiàn)去IT化，通過(guò)科技創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)IT和服務(wù)的融合；實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式、服務(wù)模式和運(yùn) 營(yíng)模式的創(chuàng)新。億歐智庫(kù)：銀行云服務(wù)示意圖億歐智庫(kù)：銀行云發(fā)展現(xiàn)狀,,,,,技術(shù)挑戰(zhàn)度,,,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度,

38、,,銀行采納度,,,技術(shù)成熟度,,,,,,,,2020E市場(chǎng)規(guī)模,￥42.8 億元,,,,,,,,,,,,,,,,,,,虛擬化,,分布式存儲(chǔ),,編程模式,,,,云基礎(chǔ)IT架構(gòu),,,,,,分布式資源管理,大規(guī)模數(shù)據(jù)管理,,銀行,,金融云,,,,,服務(wù)模式,部署模式,,SaaS,,PaaS,,IaaS,,私有云,,公有云,,混合云,核心技術(shù)EO Intelligence,,,,,,,,大數(shù)據(jù),云計(jì)算,區(qū)塊鏈,機(jī)器學(xué)習(xí),計(jì)算機(jī)視覺(jué),自然語(yǔ)言

39、理解 與交流,知識(shí)圖譜,生物識(shí)別,,Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 管控層：銀行體系架構(gòu)的“神經(jīng)中樞”,,銀行云：大型商業(yè)銀行具有自建云平臺(tái)的能力，中小型銀行主 要依托大銀行或者第三方云服務(wù)商來(lái)支撐云平臺(tái)的運(yùn)行,25,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》指出，商業(yè)銀行應(yīng)積極開(kāi)展云計(jì)算架構(gòu)規(guī) 劃。目前，中國(guó)大型商業(yè)銀行具有自建云平臺(tái)的能力，而中小型銀行需要依托大銀行或者第三方云服務(wù)商

40、來(lái)支撐云平臺(tái)的運(yùn)行。目前，銀行云市場(chǎng)正處于快速增長(zhǎng)期。銀行系金融科技子公司如興業(yè)數(shù)金等也推出金融云服務(wù)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)公司如阿里云、騰訊云也 瞄向了銀行，除此之外還有一些銀行云提供商如天翼云、Ucloud、青云等。各中小型銀行業(yè)依托第三方云服務(wù)商加快上云進(jìn)程。以哈密市商業(yè)銀行為例，為了實(shí)現(xiàn)新業(yè)務(wù)上線需求以及計(jì)算資源的迅速擴(kuò)張，選擇了興業(yè)數(shù)金及甲骨文公司進(jìn)行合作，通過(guò)系統(tǒng)上云 的方式快速實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)需求。億歐智庫(kù)：哈密市商業(yè)銀行上云業(yè)務(wù)展示

41、,,通過(guò)租賃云C主lic機(jī)k的he方re式to實(shí)a現(xiàn)dd了y自ou建r 業(yè),text. Click here to add務(wù)系統(tǒng)快速y、ou穩(wěn)r t定ex上t. 線Cl，ick目h前er已e 經(jīng)租,用云主機(jī)4t0o余ad臺(tái)d，yo微ur貸te系xt統(tǒng). C、lic農(nóng)k 貸,here to add your text.系統(tǒng)、OA系Cli統(tǒng)ck、h績(jī)ere效t系o a統(tǒng)dd等y十ou余r 套自建業(yè)t務(wù)ex系t. 統(tǒng)已上線運(yùn)行。,Iaa

42、S,,SaaS,,PaaS,,借助金融云的平臺(tái)服務(wù)，在分布式數(shù) 據(jù)庫(kù)服務(wù)、分布式文件服務(wù)以及緩存 服務(wù)方面實(shí)現(xiàn)了高性能計(jì)算，為數(shù)據(jù) 分析、報(bào)表展示系統(tǒng)提供有效支撐。,,先后實(shí)現(xiàn)了核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、事后監(jiān)督 系統(tǒng)、對(duì)公信貸管理系統(tǒng)、零售信貸 管理系統(tǒng)、IC卡系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng) 等重要系統(tǒng)上云運(yùn)行。隨著電子渠道 業(yè)務(wù)發(fā)展，后續(xù)又逐步上云了網(wǎng)上銀 行系統(tǒng)等。,Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 管控層：銀行體系架構(gòu)的“神經(jīng)中樞”,EO I

43、ntelligence案例內(nèi)容來(lái)源：中國(guó)信通院,,騰訊云：為銀行量身定制云計(jì)算服務(wù)，監(jiān)管合規(guī)的金融級(jí)災(zāi)備 能力，用科技引領(lǐng)銀行變革，共建智慧銀行,26,Click here to add your,to add your text. Click,text.,,,,,公司介紹：成立于2010年公司定位：國(guó)內(nèi)最完備的云平臺(tái)， 專注于提供全球領(lǐng)先的專業(yè)云計(jì) 算服務(wù)核心產(chǎn)品：云計(jì)算、云數(shù)據(jù)、云,存儲(chǔ)等云服務(wù),商業(yè)模式：為te企xt業(yè). C

44、和lic創(chuàng)k h業(yè)er者e 提t(yī)o 供add,云端服務(wù)，按y實(shí)o際ur 使te用xt.資C源lick付h費(fèi)ere,應(yīng)用行業(yè)：金h融ere、t醫(yī)o a療dd、y政ou務(wù)r te、xt.,電商等多個(gè)行C業(yè)lick here to add your,銀行客戶：,,,騰訊云銀行解決方案,,,推薦產(chǎn)品,大禹網(wǎng)絡(luò)安全,,金融服務(wù)器,,人臉識(shí)別,,私有網(wǎng)絡(luò),,專用宿主機(jī),,,金融數(shù)據(jù)庫(kù),,,PAAS,,,,,TBDS大數(shù)TDSQL金郵件/短信天

45、御業(yè)務(wù)據(jù)處理套件融數(shù)據(jù)庫(kù)/RTX服務(wù)安全防護(hù),,,,COS對(duì)象存儲(chǔ)CMQ消息服務(wù)CDN內(nèi)容分發(fā),,,,,FR人臉識(shí)別 DDoS防護(hù)安全認(rèn)證音視頻服務(wù),,,深圳金融云A,深圳金融云B,上海金融云A,,,IAAS,,智能域名解析,,云監(jiān)控,,云安全,,,,,,,,,,高速緩存對(duì)象存儲(chǔ)金融數(shù)據(jù)庫(kù),,,,負(fù)載均衡 接入應(yīng)用層云主機(jī)/應(yīng)用服務(wù) 資源層,,,,,,兩地三中心機(jī)房,,,同步數(shù)據(jù)、實(shí)時(shí)同步異地災(zāi)備、數(shù)據(jù)同

46、步,,EO Intelligence圖片參考：騰訊云官網(wǎng)，億歐智庫(kù)整理,Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 管控層：銀行體系架構(gòu)的“神經(jīng)中樞”,EO Intelligence,,,,交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”,27,Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路,EO Intelligence,,交付層是處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”，呈現(xiàn)“智能 化”“集約化”的發(fā)展趨勢(shì),交付層是處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”，其運(yùn)營(yíng)

47、效率將影響整個(gè)流程的交付時(shí)間和質(zhì)量，同樣支撐客戶體驗(yàn)的實(shí)現(xiàn)，也是影響經(jīng) 營(yíng)成本的重要變量。交付層基于大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)，打造智能營(yíng)銷、智能風(fēng)控、智能審計(jì)、智能投顧、智能投研等智能應(yīng)用平 臺(tái)，有效提升銀行數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理能力。交付層呈現(xiàn)“智能化”、“集約化” 的發(fā)展趨勢(shì)：“智能化”表現(xiàn)為以機(jī)器取代人工，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化、智能化操作?！凹s化”表現(xiàn)為 不再一定需要物理上的集中，作業(yè)資源的共享和調(diào)配可以通過(guò)“邏輯集中”的方式實(shí)現(xiàn)。,28,,,,

48、,,億 歐 智 庫(kù)： 交 付 層 發(fā) 展 趨 勢(shì),,,智能化,集約化,對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程，以標(biāo)準(zhǔn)算法 庫(kù)為支撐，以機(jī)器取代人工，實(shí)現(xiàn) 自動(dòng)化和智能化操作；對(duì)于非標(biāo)準(zhǔn)化及專業(yè)化要求高的業(yè),務(wù)流程，以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)，外加專家,智慧，提供實(shí)時(shí)高效的智能化決策。,通過(guò)搭建共享的運(yùn)營(yíng)管理平臺(tái)，充 分打通全行跨地域、機(jī)構(gòu)層級(jí)的運(yùn) 營(yíng)資源，突破機(jī)構(gòu)屬性和物理位置 上的限制因素，最大化作業(yè)資源共 享效益，實(shí)現(xiàn)“邏輯上”的運(yùn)營(yíng)大 集中。,Part2 鳳凰

49、涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”,EO Intelligence,,智能營(yíng)銷：銀行目標(biāo)客戶群體下沉，需要發(fā)展與中小微企業(yè)以 及個(gè)人客戶相適應(yīng)的營(yíng)銷方式,29,現(xiàn)狀：銀行傳統(tǒng)客戶主要針對(duì)國(guó)有企業(yè)、大型企業(yè)以及高凈值人群，但隨著傳統(tǒng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的白熱化以及消費(fèi)金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展，銀 行目標(biāo)客戶群體下沉，向中小微企業(yè)和個(gè)人覆蓋，對(duì)中小微企業(yè)和個(gè)人客戶的獲取留存是銀行未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的重要因素。痛點(diǎn)：銀行傳統(tǒng)的營(yíng)銷獲客方

50、式成本高、轉(zhuǎn)化率低、精準(zhǔn)度低，且與零售市場(chǎng)不相適應(yīng)。億歐智庫(kù)：銀行傳統(tǒng)營(yíng)銷方式,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,、,,,,,Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”,,智能營(yíng)銷：借助大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)打造以客戶為中心的 智能營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)銀行營(yíng)銷的精準(zhǔn)化、場(chǎng)景化與個(gè)性化,30,,,,,技術(shù)挑戰(zhàn)度,,,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度,,,銀行采納度,,,技術(shù)成熟度,,,,,,,,2020E

51、市場(chǎng)規(guī)模,￥46.7 億元,,,,,,,,,,,,,,,,場(chǎng)景介紹：智能營(yíng)銷通過(guò)收集用戶社交、消費(fèi)、信用、交易等行為數(shù)據(jù)，分析用戶需求與偏好，建立精準(zhǔn)營(yíng)銷解決方案，優(yōu)化銀行對(duì) 客戶的篩選與精準(zhǔn)服務(wù)，應(yīng)用于銀行的存量客戶激活、線上線下獲客、產(chǎn)品交叉營(yíng)銷等場(chǎng)景。應(yīng)用價(jià)值：將銀行海量存儲(chǔ)數(shù)據(jù)變現(xiàn)為營(yíng)銷價(jià)值；通過(guò)用戶畫(huà)像、用戶分層、用戶定位實(shí)現(xiàn)銀行營(yíng)銷的精準(zhǔn)化、場(chǎng)景化、個(gè)性化，優(yōu) 化營(yíng)銷的質(zhì)量與效果；降低人力成本、提高營(yíng)銷效率。億歐智庫(kù)：智

52、能營(yíng)銷系統(tǒng)億歐智庫(kù)：銀行智能營(yíng)銷發(fā)展現(xiàn)狀,,,,,,,,,,,業(yè)務(wù),,系統(tǒng),,渠道,,,,行內(nèi)數(shù)據(jù)交互數(shù)據(jù)外部數(shù)據(jù)數(shù)據(jù),,,,,,,,智能營(yíng)銷管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)處理標(biāo)簽畫(huà)像用戶分層用戶定位,,,,,精準(zhǔn)營(yíng)銷場(chǎng)景營(yíng)銷個(gè)性化營(yíng)銷,,微信,,,論壇,,,,微博SEM,交互渠道郵件單項(xiàng)渠道媒體,,評(píng)估優(yōu)化報(bào)表洞 察實(shí)時(shí) 監(jiān)測(cè)B/A測(cè)試 產(chǎn)品優(yōu) 化,備注：B/A測(cè)試：投入產(chǎn)出比；SEM：搜索引擎營(yíng)銷,核心技術(shù)EO I

53、ntelligence,,,,,,,,大數(shù)據(jù),云計(jì)算,區(qū)塊鏈,機(jī)器學(xué)習(xí),計(jì)算機(jī)視覺(jué),自然語(yǔ)言理解 與交流,知識(shí)圖譜,生物識(shí)別,,Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”,,智能營(yíng)銷：銀行依托金融科技公司提供的全套智能營(yíng)銷解決方 案或合作建立本行的智能營(yíng)銷服務(wù)平臺(tái)，開(kāi)展智能營(yíng)銷,31,,產(chǎn)品介紹：“智慧營(yíng)銷平臺(tái)”通過(guò)大 數(shù)據(jù)分析和洞察，打造以客戶體驗(yàn)為 核心的實(shí)時(shí)互動(dòng)營(yíng)銷平臺(tái)體系業(yè)績(jī)表現(xiàn)：超40

54、00個(gè)活動(dòng)在智慧營(yíng)銷 平臺(tái)上運(yùn)轉(zhuǎn)，事件營(yíng)銷成功率比傳統(tǒng) 數(shù)據(jù)營(yíng)銷高5至10倍合作伙伴：,,,營(yíng)銷數(shù)據(jù)集市,,,,,,營(yíng)銷管理平臺(tái)篩選客戶營(yíng)銷優(yōu)化渠道協(xié)同評(píng)估分析,客戶獲取,,運(yùn)營(yíng)管理,,,客戶經(jīng)營(yíng)資源管理事件式營(yíng)銷（數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷）,,,,,大零售客戶數(shù)據(jù),營(yíng)銷接觸數(shù)據(jù),線上行為數(shù)據(jù),排除規(guī)則,,,個(gè)性化推薦引擎推薦規(guī)則,渠道選擇,,,,,面對(duì)用戶下沉挑戰(zhàn)，銀行營(yíng)銷由傳統(tǒng)粗放式營(yíng)銷轉(zhuǎn)向從數(shù)據(jù)中挖掘價(jià)值的智能營(yíng)銷。銀行開(kāi)展智

55、能營(yíng)銷主要有兩大方向，一是在特定 項(xiàng)目上依托金融科技公司提供全套智能營(yíng)銷解決方案，二是和金融科技公司合作建立本行的“基于大數(shù)據(jù)分析的智能營(yíng)銷服務(wù)平臺(tái)“。招商銀行2015年和SAS合作啟動(dòng)“招商銀行智慧營(yíng)銷平臺(tái)項(xiàng)目“，以實(shí)現(xiàn)招行營(yíng)銷決策科學(xué)化、營(yíng)銷管理流程化、營(yíng)銷業(yè)務(wù)精準(zhǔn)化和 資源投入最佳化。該項(xiàng)目曾獲得《亞洲銀行家》2017年度 "中國(guó)最佳客戶關(guān)系管理項(xiàng)目（Best CRM Project）"大獎(jiǎng)。億歐智庫(kù)：招商

56、銀行網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化智慧營(yíng)銷平臺(tái) 主動(dòng)營(yíng)銷：重精準(zhǔn)被動(dòng)營(yíng)銷：重個(gè)性,Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”,EO Intelligence案例內(nèi)容來(lái)源：招商銀行零售金融部張艾楠演講及其他公開(kāi)資料，億歐智庫(kù)整理,EO Intelligence,,智能風(fēng)控：銀行傳統(tǒng)風(fēng)控流程繁瑣且成本高，難以滿足個(gè)人和 企業(yè)信貸提出的新需求,32,Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀

57、行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”,,,,,,,第三道防線-獨(dú)立審核人員即內(nèi)部審計(jì)人員，負(fù)責(zé)獨(dú)立審核 前兩道防線管控有效性，但不得 涉及或“擁有”任何管控活動(dòng)第二道防線-獨(dú)立管控人員即制定全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架、政策 和體系，監(jiān)督第一道防線活動(dòng)， 承擔(dān)主動(dòng)“挑戰(zhàn)”職責(zé)的人員第一道防線-風(fēng)險(xiǎn)“所有者”即從事產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)、并在日 常業(yè)務(wù)活動(dòng)中負(fù)責(zé)管理這些風(fēng)險(xiǎn) 的人員，承擔(dān)了大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,,現(xiàn)狀：三道防線模型是銀行通用的內(nèi)控管理框架，智能風(fēng)控主

58、要應(yīng)用于銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的第一、二道防線。目前，銀行風(fēng)控主要采取信 用評(píng)分卡的方式，具體可分為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分卡、收益評(píng)分卡等，應(yīng)用于授信業(yè)務(wù)不同階段，構(gòu)成了完整的信用評(píng)分體系。痛點(diǎn)：信貸業(yè)務(wù)流程繁瑣且風(fēng)控成本高，個(gè)人信貸欺詐行為增加，企業(yè)信貸需求增加但銀行機(jī)構(gòu)不能滿足貸前和貸后風(fēng)險(xiǎn)管理工作。億歐智庫(kù)：銀行風(fēng)險(xiǎn)管理三道防線億歐智庫(kù)：銀行授信各階段信用評(píng)分卡使用介紹,,,,,,,客戶審批階段客戶管理階段,,,01,,,02,,,03,客戶營(yíng)銷

59、階段市場(chǎng)反應(yīng)評(píng)分模型： 根 據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)表現(xiàn)進(jìn) 行評(píng)分；余額轉(zhuǎn)賬評(píng)分卡： 利用 信用局的刷卡記錄等信 息，預(yù)測(cè)消費(fèi)者將A銀行 信用卡等貸款結(jié)清， 而 將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到B銀行的概 率和金額大小,行為進(jìn)行預(yù)測(cè)， 主要用 于信用卡、住房貸款、 汽車貸款等申請(qǐng)的審批 和額度的確定,申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)信用評(píng)分卡：行為評(píng)分卡： 根據(jù)客戶,通過(guò)申請(qǐng)人的消費(fèi)表現(xiàn)， 申請(qǐng)貸款后一段時(shí)間的,對(duì)未來(lái)可能出現(xiàn)的違約使用、欠款、還款信息,對(duì)客戶行為進(jìn)行預(yù)測(cè)； 客戶

60、評(píng)分卡： 根據(jù)客戶表現(xiàn)， 為客戶提供綜合 的評(píng)分；欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分卡： 通過(guò) 分析客戶交易等信息， 量化欺詐風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率,,,,智能風(fēng)控：基于大數(shù)據(jù)、知識(shí)圖譜和人工智能技術(shù)，降低銀行 風(fēng)控成本，提高征信效率,33,,,,,,,,,,,技術(shù)成熟度技術(shù)挑戰(zhàn)度 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度 銀行采納度,,,,,,,,2020E市場(chǎng)規(guī)模,￥75.9 億元,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,

61、,場(chǎng)景介紹：智能風(fēng)控可分為個(gè)人風(fēng)控和企業(yè)風(fēng)控，個(gè)人風(fēng)控依托大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)有效的識(shí)別、預(yù)警、防識(shí)， 企業(yè)風(fēng)控基于大數(shù)據(jù)和知識(shí)圖譜技術(shù)整合企業(yè)工商信息、合規(guī)情況、關(guān)系族譜等改善企業(yè)信用評(píng)級(jí)狀況。應(yīng)用價(jià)值：降低銀行風(fēng)控成本，提高征信效率，實(shí)現(xiàn)信貸的貸前、貸中、貸后全鏈條自動(dòng)化、智能化，提升個(gè)人征信的廣度和精度， 豐富企業(yè)信用體系。億歐智庫(kù)：智能風(fēng)控基本流程億歐智庫(kù)：銀行智能風(fēng)控發(fā)展現(xiàn)狀,核心技術(shù)EO Int

62、elligence,,,,,,,,大數(shù)據(jù),云計(jì)算,區(qū)塊鏈,機(jī)器學(xué)習(xí),計(jì)算機(jī)視覺(jué),自然語(yǔ)言理解 與交流,知識(shí)圖譜,生物識(shí)別,,Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”,,智能風(fēng)控：金融科技公司在大型商業(yè)銀行與領(lǐng)先的股份制商業(yè) 銀行中扮演協(xié)同的角色，對(duì)于中小型銀行承擔(dān)“管家”角色,34,,,產(chǎn)品介紹：構(gòu)建面向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù) 的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，該體系提供計(jì)算能 力和規(guī)則調(diào)動(dòng)功能，為互聯(lián)網(wǎng)金融等 業(yè)務(wù)提供

63、覆蓋貸前、貸中、貸后的全 方位反欺詐及風(fēng)險(xiǎn)防控能力。合作伙伴：,,,,,,,,,,渠道系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)接入 移動(dòng)APP瀏覽器 自動(dòng)終端 移 動(dòng) PAD 第三方渠道……,,,,,,,業(yè)務(wù)前置個(gè)貸信貸 貸后 打分卡,,,,,貸前申請(qǐng)反欺詐、二道 風(fēng)控、多頭借貸貸中資產(chǎn)狀況、還款能力,貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè),,,業(yè)務(wù)系統(tǒng)大數(shù)據(jù),,,,,,分布規(guī)則引擎身份欺詐終端欺詐 交易欺詐 信用風(fēng)險(xiǎn) 賬戶安全,,,,,,大數(shù)據(jù)分布式計(jì)算監(jiān)管

64、黑名單人行征信 互聯(lián)網(wǎng)征信 設(shè)備指紋 歷史數(shù)據(jù),目前，金融科技公司在銀行智能風(fēng)控層面的介入主要體現(xiàn)在個(gè)人和中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上。由于風(fēng)控與銀行的核心業(yè)務(wù)相關(guān)，銀行在 智能風(fēng)控層面的采納程度相對(duì)較低，大多是在銀行原風(fēng)控系統(tǒng)上將銀行數(shù)據(jù)與客戶的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系和足跡行為數(shù)據(jù)進(jìn)行融合實(shí)現(xiàn)優(yōu)化。對(duì)于大型商業(yè)銀行與領(lǐng)先的股份制商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，金融科技公司扮演的主要是協(xié)同的角色，如提供數(shù)據(jù)源聯(lián)合建模等；對(duì)于中小型銀 行來(lái)說(shuō)，金融科技公司承擔(dān)的是“管家

65、”角色，如為銀行提供包括數(shù)據(jù)治理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控系統(tǒng)流程構(gòu)建、人才培養(yǎng)等一條龍服務(wù)。億歐智庫(kù)：北京銀行面向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系,Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”,EO Intelligence案例內(nèi)容來(lái)源：同盾科技訪談、北京銀行軟件開(kāi)發(fā)部副總經(jīng)理宗勇濤文章,EO Intelligence,,智能審計(jì)：銀行內(nèi)部審計(jì)流程可分為審計(jì)準(zhǔn)備、審計(jì)分析等六 個(gè)模塊，利用傳統(tǒng)審計(jì)方法效率

66、低、精準(zhǔn)性差,35,,,,,,,現(xiàn)狀：商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)指通過(guò)系統(tǒng)化和規(guī)范化的方法，審查評(píng)價(jià)并改善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、內(nèi)部控制和公司治理 效果。銀行內(nèi)部審計(jì)流程可分為審計(jì)準(zhǔn)備、審計(jì)分析等六個(gè)模塊，多為審計(jì)組在現(xiàn)場(chǎng)人工從會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)中尋找違規(guī)指標(biāo)和造假元素。痛點(diǎn)：現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)，人員需求多，效率低；多依靠審計(jì)人員專業(yè)素質(zhì)，精準(zhǔn)性、穩(wěn)定性待提升。億歐智庫(kù)：商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)流程審計(jì)準(zhǔn)備數(shù)據(jù)分析審計(jì)實(shí)施審計(jì)報(bào)告項(xiàng)目總結(jié)后續(xù)跟

67、進(jìn),Part2 鳳凰涅槃，銀行金融科技變革之路 交付層：處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”,,智能審計(jì)：基于大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，為審計(jì)人員提供非 現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)能力，提高審計(jì)的精準(zhǔn)性、及時(shí)性和有效性,36,場(chǎng)景介紹：智能審計(jì)指銀行基于大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，通過(guò)建設(shè)審計(jì)信息系統(tǒng)、搭建審計(jì)數(shù)據(jù)分析中心、建立7*24小時(shí)審計(jì)監(jiān)督 中心等方法，為審計(jì)人員提供非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)能力，推動(dòng)審計(jì)工作由“抽查”轉(zhuǎn)向“全查”。應(yīng)用價(jià)值：構(gòu)建非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)能力，提高審計(jì)

68、人員效率，提升審計(jì)的精準(zhǔn)性、及時(shí)性和有效性。,億歐智庫(kù)：銀行智能審計(jì)發(fā)展現(xiàn)狀,,,,,技術(shù)挑戰(zhàn)度,,,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度,,,銀行采納度,,,技術(shù)成熟度,,,,,,,,2020E市場(chǎng)規(guī)模,￥2.35 億元,,,,,,,,,,,,,,,,億歐智庫(kù)：銀行智能審計(jì)分析平臺(tái),,,,,數(shù)據(jù)層Relationship DBNoSQL DBHadoop,,工具層,,商業(yè)智能平臺(tái),,數(shù)據(jù)挖掘平臺(tái),,可視化平臺(tái),,應(yīng)用子系統(tǒng),,預(yù)警與特征篩選,,可視化管理