美國社會信用體系建設經(jīng)驗及對中國的啟示

1、1美國社會信用體系建設經(jīng)驗及對中國的啟示美國社會信用體系建設經(jīng)驗及對中國的啟示■文肖上賢摘要：要：我國社會信用體系建設正處于起步階段，且尚存在著較多的問題，社會信用體系不健全已影響到社會主義市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展。本文通過對美國社會信用體系建設的經(jīng)驗進行總結，以期為我國社會信用體系建設提供借鑒意義。關鍵詞：關鍵詞：信用社會信用體系啟示TheExperiencefromtheConstructionofAmericanSocialCredi

2、tSystemitsEnlightenmentAbstract：TheConstructionofsocialcreditsysteminourcountryisstillinthefirststagethereisaseriesofquestionshasbadlyaffectedthedevelopmentofthesocialistmarket.Thispapersummarizetheexperiencefromtheconst

3、ructionofAmericansocialcreditsysteminthehopeofprovidingreferenceftheconstructionofsocialcreditsysteminChina.Keywd：CreditSocialCreditSystemInspiration一、美國社會信用體系發(fā)展歷程一、美國社會信用體系發(fā)展歷程美國社會信用體系建設可以追溯到從19世紀40年代，隨著市場經(jīng)濟發(fā)展、信用交易規(guī)模的擴大

4、和科學技術特別是信息網(wǎng)絡技術的出現(xiàn)，而逐步走向完善和成熟。美國社會信用體系建設先后經(jīng)歷三個階段：第一階段：市場需求下的萌芽發(fā)展階段(18411935年)。這一階段正處于美國資本市場發(fā)展初期，大量工業(yè)債券吸引了眾多美國國內和歐洲各國的投資者，由此產(chǎn)生了對企業(yè)和債券征信的市場需求。1841年鄧白氏公司成立，首開企業(yè)、債券征信先河。隨后，普爾公司于1860年、穆迪公司于1890年、標準公司于1920年、菲奇公司于1924年先后加盟征信行列，美

5、國的征信制度開始萌芽。此外，19世紀中葉開始，消費信用也悄然興起，消費者信用征信機構也3美國在信用方面的相關法律法規(guī)有17部，涉及信用產(chǎn)品的加工、生產(chǎn)、銷售和使用等各個環(huán)節(jié)。其中比較重要的法律法規(guī)有：《公平信用報告法》、《消費者信用保護法》、《平等信用機會法》、《公平債務催收作業(yè)法》、《誠實借貸法》和《公平結賬法》等。在美國，約有五分之三的信用法律法規(guī)集中于個人信用服務體系，主要目的是保護消費者權益，由美國政府的聯(lián)邦交易委員會負責主要執(zhí)

6、法和權威解釋，另外五分之二屬于規(guī)范金融機構向市場投放信用信息的法律，由聯(lián)邦儲備委員會負責主要執(zhí)法和權威解釋，美國對于企業(yè)信用服務體系則沒有專門的信用管理法規(guī)。在消費者權益保護方面，美國信用法律法規(guī)中最為核心的是《公平信用報告法》，該法案同時規(guī)范了消費者信用報告征信機構和消費者信用報告的使用者，這兩方面的主體都要遵守該法的有關規(guī)定，通過這些規(guī)定，直接保護了消費者權益。從內容上來看，《公平信用報告法》主要規(guī)范個人信用報告行為，保護信息不對稱

7、的弱勢方（消費者），它直接規(guī)范的目標都集中在規(guī)范授信、平等受信機會、保護個人隱私權，消費者資信服務機構和與此相關的商業(yè)銀行、金融機構、房產(chǎn)商、商賬追收行業(yè)都受到了直接和明確的法律約束?！墩\實租借法》和《公平信用結賬法》的核心內容也是保護消費者，規(guī)范商業(yè)銀行和其他金融機構的授信業(yè)務，要求授信機構必須明白無誤地公開信用交易條款?！镀降刃庞脵C會法》保障消費者獲得平等的信用機會，要求授信機構在對信用申請人進行調查和數(shù)據(jù)分析的基礎上作出合理的授信

8、，不得因性別、種族、婚姻狀態(tài)、宗教信仰和年齡等因素而作出歧視性的授信決定。在美國，法律對信用服務機構的市場準入沒有特別的限制，一般投資者具備相應信用狀況，達到法定注冊資本額即可申請設立，但對信用服務行業(yè)的行為做出了明確的規(guī)范和約束。如《公平信用報告法》規(guī)范了消費者信用調查機構和消費者信用報告的使用者、消費者個人對信用調查報告的權利以及個人征信機構對于報告的制作、傳播以及法律責任等多方面內容；《公平債務催收作業(yè)法》對于向消費者個人進行催賬