南京市科技銀行信貸風險控制研究

1、南京市科技銀行信貸風險控制研究南京市科技銀行信貸風險控制研究一、研究背景下載南京市作為江蘇省省會和二線重點城市，近年來在根據(jù)南京科技企業(yè)實際的情況，結(jié)合國家對科技金融的政策支持，大力發(fā)展科技金融，尤其是加大對科技企業(yè)信貸資金的支持，從而解決科技企業(yè)融資困難的問題，促進南京科技金融發(fā)展。2011年8月中，南京7家科技銀行首次掛牌上市，給予科技企業(yè)特殊通道，使得科技企業(yè)能快速，有效的獲得資源。所謂科技銀行是指專門服務于科技中小企業(yè)，為其主要

2、提供融資服務等的銀行，在我國沒有專門的科技銀行，只有隸屬于商業(yè)銀行的科技支行或者科技部門。在南京從11年O立的7家科技銀行外，目前截止16年已經(jīng)有12家科技銀行，他們皆為商業(yè)銀行的下屬科技支行，專門為南京市科技中小企業(yè)提供金融服務。二、科技銀行信貸風險特征1.信貸風險具有政策影響性科技企業(yè)本身是受政策影響較大的企業(yè)。從而銀行在對企業(yè)進行信貸時，就不得不考慮政府扶持的問題，考慮到政府的壓力。比如目前，我國實行新能源，綠色科技等等概念。銀行

3、信貸時對于這些科技企業(yè)的限制也就比較松散，從而到時風險會更大。2.信貸本身風險大信貸風險巨大是科技銀行信貸風險的最大特征。首先，科技型中小企業(yè)本身就存在巨大的風險，其未來的成長不確定，很有可能出現(xiàn)貸款一去不回的現(xiàn)象，從未前期又投入后期卻不一定能收回。其次傳統(tǒng)的企業(yè)有可以抵押的廠房、機器等的實物資產(chǎn)，而科技型中小企業(yè)一般不存在或者少有可抵扣的實物資產(chǎn)，而其無形資產(chǎn)本身存在巨大的價值不確定性。這兩點導致了科技中小企業(yè)的信貸風險本身就很大。3

4、.信貸風險具有技術(shù)影響性科技企業(yè)的新技術(shù)、新產(chǎn)品都有十分大的不確定性，能不能被市場所接受，能不能為企業(yè)創(chuàng)造價值往往是很難確定的，所以不同的科技，有可能失敗，有可能成功。失敗的企業(yè)使得銀行前期的投入收不回來導致不良資產(chǎn)。三、南京市科技銀行信貸風險控制問題1.貸前未建立合理的風險預警體系對于科技企業(yè)高風險的風險特征，我國科技銀行趨向于通過風險分散來盡量減少科技企業(yè)信貸風險發(fā)生后所帶來的損失，比如通過與政府分擔的11模式，通過與政府，創(chuàng)投的1

5、2模式。這種方式雖然與普通中小企業(yè)相分割開來，避免了在信貸出現(xiàn)風險時，銀行遭受巨大損失的可能性，但是這種風險控制方式是被動的，積極主動去識別風險，監(jiān)控風險的信貸風險預警體系在我國科技銀行風險控制體系里面是缺失的。南京市重多科技銀行也是這種情況，對于風險的控制只是在通過與南京市政府的風險分擔基礎上去控制風險，這對于原本風險非常高的科技企業(yè)是遠遠不夠的。信貸風險預警體系的建立可以有效的提前預防，在風險發(fā)生前，將其扼殺在搖籃里。2.建立審貸分

6、離制度科技銀行信貸主要分貸前檢查，貸中審查，貸后監(jiān)控。在3個信貸過程中，需要建立嚴格的信貸審批和發(fā)放的分離制度。首先信貸前的檢查，需要客戶經(jīng)理實地考察，對多項檢查項目打分，并且要有至少2名經(jīng)理前往相互監(jiān)督。實地考察完，需在報告上簽字，有主簽人和副簽人，主簽人負責主要的審查工作，副簽人負責監(jiān)督。出了審查相關(guān)問題，主簽人負主要責任，副簽人負連帶責任。其次貸中的審查有上一級科技銀行或者科技支行的上次部門負責，對客戶經(jīng)理的工作進行相關(guān)的復核工作

7、，復核完畢簽字確認。最后有信貸監(jiān)控部門針對信貸的情況進行檢查和監(jiān)控，防止信貸風險發(fā)生。南京科技銀行可以通過建立審貸分離制度，實行責任到人，注重落實到位，能更好有效的控制住風險。3.創(chuàng)新科技信貸產(chǎn)品和科技信貸模式目前南京市科技信貸產(chǎn)品十分單一，并且在科技企業(yè)發(fā)展的中后期缺乏相應的科技信貸產(chǎn)品。同時信貸模式只是通過和政府合作來分散風險，信貸模式缺乏創(chuàng)新。南京市科技銀行應該針對中后期的科技中小企業(yè)設計出比如以股權(quán)或者倉單質(zhì)押等等符合科技中小企

8、業(yè)后期發(fā)展特點的信貸產(chǎn)品。同時可以和風投，創(chuàng)投合作以及互聯(lián)網(wǎng)平臺合作創(chuàng)新信貸模式，進一步分散風險。參考文獻：DarianM.IbraReview，2010：11691210.AgualsS.L.Fest，D.Rouments廖粵睿.淺析我國中小企業(yè)融資困境[J].銅陵學院學報，2009，（4）.高宏業(yè)中小企業(yè)貨款信用風險控制問題的調(diào)查與思考華北金融，2007（6）.陳財瑜.農(nóng)戶及中小企業(yè)“貸款難”與金融機構(gòu)“難貸款”問題的思考[J].經(jīng)