旅游意外傷害保險案例分析

1、1,旅游保險案例分析,經(jīng)濟(jì)學(xué)0641 張曉璐,保險學(xué)2009年4月16日,2,Content：,Part Ⅰ 案例導(dǎo)入Part Ⅱ 基礎(chǔ)知識Part Ⅲ 案例分析Part Ⅳ 個人觀點,3,Part Ⅰ案例導(dǎo)入,,上海旅游團(tuán)在美國遇車禍,4,視頻導(dǎo)入,2009年1月30日，正月初五，國人安詳?shù)叵硎苤捌莆濉钡娘溩雍痛汗?jié)黃金周假期?？删驮诖笱蟊税?，一場7死10傷的重大車禍?zhǔn)鹿蕝s讓一群中國游客的美國之旅蒙上極大陰影，并引發(fā)中國旅游業(yè)乃

2、至社會各界的廣泛關(guān)注。 正當(dāng)中美旅游界忙于處理該事故的善后事宜之時，美國東部時間2月2日中午11時，又一赴美旅游團(tuán)再度在費城附近發(fā)生追尾車禍。盡管該起事故傷亡不大，但赴美旅游團(tuán)4日內(nèi)兩度出現(xiàn)車禍?zhǔn)鹿?，不禁讓中國旅游界嘩然。,5,眾說紛紜的原因?,司機(jī)的疲勞駕駛、年齡過大當(dāng)時的路況汽車本身有問題旅行社降低成本……,6,時間、地點,,7,各方的質(zhì)疑：,一系列涉及到游客、旅游從業(yè)者及管理機(jī)構(gòu)諸多方面的問題均值得深思……游客應(yīng)

3、該選擇什么樣的旅行社參團(tuán)？如何通過保險等手段最大限度為旅游過程提供安全保障？組團(tuán)旅行社如何辨別選擇地接旅行社、設(shè)計打造何種旅游行程？旅游管理機(jī)構(gòu)應(yīng)建立哪種境外應(yīng)急機(jī)制……,8,話題切入點：,購買旅游保險降低風(fēng)險避免意外損失,9,Part Ⅱ 基礎(chǔ)知識,一般的“旅游保險”的保障范圍大致分為四部份:(一)人身意外保障(二)醫(yī)療費用保障(三)個人財物保障(四)個人法律責(zé)任保障,10,(一)人身意外保障：由于意外造成死亡或永久性傷殘

4、而給予一筆預(yù)先約定的金額。 (二)醫(yī)療費用保障：在旅途中因意外而引致的醫(yī)療費用開支。完善的旅游保險應(yīng)包括“國際醫(yī)療支援”服務(wù)，萬一在外地發(fā)生嚴(yán)重事故，受保人可享用國際醫(yī)療隊伍的服務(wù)；例如緊急醫(yī)療運送或送返原居地等。大部份的旅游保險都是只保障因意外造成之醫(yī)療開支，但亦有少部份的保單可同時保障在旅途中因疾病而帶來的醫(yī)療支出。 (三)個人財物保障：保障在旅途中，財物因意外損毀或被盜竊所帶來的經(jīng)濟(jì)損失。 (四)個人法律責(zé)任保障：在旅途中受

5、保人因疏忽而導(dǎo)致第三者人身傷亡或財物損失而被追討索償?shù)谋Ｕ稀?由于不同的保險公司發(fā)出的保單條款可能有異，因此保障范圍可有不同。,11,旅行社責(zé)任保險包括：,醫(yī)療費用： 在旅游中因感染疾病或是遭遇意外所需支付的醫(yī)療費用。 人身意外：若受保人因嚴(yán)重意外導(dǎo)致四肢不全、一目或雙目失明、甚至死亡，受保人可根據(jù)投保內(nèi)的賠償額得到賠償。 意外雙倍賠償： 偌如受保人自費乘搭公共交通工具（包括飛機(jī)、氣墊般、渡輪、計程車等等）或乘搭私家車遭到嚴(yán)重意外時

6、，受保人將得到雙倍的賠償額。 緊急醫(yī)療運送：若受保人因意外或重病，有關(guān)方面會提供急緊醫(yī)療運送。 運返費用：倘若受保人不幸身故，保險公司會提供將尸體返回原居地。 個人行李：受保人的個人行李，若在旅途中被人盜竊、意外遺失或損毀，將受到一定數(shù)額的賠償。 行李延誤：若受保人運送行李的航機(jī)抵達(dá)目的地12小時後仍未送達(dá)，可按每12小時得到賠償。,12,取消旅程：若受保人在保單生效日至起行日內(nèi)，因嚴(yán)重疾病或意外不能成行，所有旅費訂金、機(jī)票等損

7、失有保險公司負(fù)責(zé)。 旅程延誤：若乘搭之交通工具因天氣惡劣、機(jī)械故障、工業(yè)行動或被騎劫導(dǎo)致延誤，受保人可按時間得到賠償。 縮短旅程：若受保人或家屬因遭遇意外，重病或死亡，需要提早結(jié)束旅程時，受保人可索償已支付或是不能享用的費用。 個人錢財及證件：范圍包括金錢損失（現(xiàn)金、當(dāng)?shù)刎泿?、旅行支票）及因遺失護(hù)照而造成的損失。 個人責(zé)任：若受保人因個人疏忽導(dǎo)致他人身體受損或財物損失而負(fù)上法律責(zé)任，保險公司可代為賠償。,13,★理賠應(yīng)該注意的：

8、（以在境外發(fā)生意外為例）,投保單的遞交 旅行險的投保單是理賠時必須要遞交的一份非常重要的資料。在理賠的時候都要逐一核對單上的保單編號、個人信息、有效期限、旅游目的地以及簽名。病歷資料 境外旅行險理賠時，病歷是必須要提供的一項重要資料。在國外，如果沒有病歷本，也會有相關(guān)的診斷證明資料。收據(jù) 收據(jù)是理賠資料中最重要的部分。只有交費之后，醫(yī)院才會給客戶開具相關(guān)的收據(jù)，還應(yīng)注意在遞交理賠資料之前，一定要核實收據(jù)是否為原件。疾病理賠 境外旅

9、行險對于疾病門診發(fā)生的費用也可以理賠。但是，在疾病的定義上，條款有一定的限制，（疾?。┍仨毷窃趪馐装l(fā)的，這一點在辦理理賠的時候要注意。,14,Part Ⅲ 案例分析,保險賠償2009年2月1日，上海市旅游局與市保監(jiān)局聯(lián)手，將第一批理賠款旅游責(zé)任保險金25萬元/人送達(dá)遇難者家屬手中。 中國太保(601601)、中國平安(601318)已經(jīng)證實身故游客中有其承保的客戶，相關(guān)理賠工作已在落實，約有185萬理賠款已先于2月1日下午從太保壽

10、險上海分公司送出。,15,目前事故已進(jìn)入保險賠付階段。據(jù)悉，XX國旅參加了2009年上海市旅行社責(zé)任保險統(tǒng)保。事故發(fā)生當(dāng)天下午，人保財險上海市分公司即與XX國旅取得聯(lián)系，全力配合其處理此次事故。根據(jù)統(tǒng)保保險方案，旅責(zé)險的保險責(zé)任為“在保險期間內(nèi)，被保險人從事旅行社經(jīng)營活動時，因疏忽或過失造成被保險人接待的境內(nèi)外旅游者(包括領(lǐng)隊和導(dǎo)游)遭受人身傷害和財產(chǎn)損失，依照中華人民共和國法律應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任”，被保險人支付的仲裁或訴訟

11、費用以及事先經(jīng)保險人書面同意的其他必要的、合理的費用，保險人也負(fù)責(zé)賠償，國際旅行社一旦發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)事故，每人人身傷亡賠償最高限額為人民幣50萬元。,16,旅游意外傷害險,游客出游怎樣買保險？雖然很多事故的發(fā)生都是人們所不能預(yù)期的，但是意外事故發(fā)生的隨機(jī)性也需要游客以更加理性的心態(tài)去對待，在出游之前如何使自己的保險更加完善，這大概是很多游客熱衷的問題。　　有過出境游經(jīng)驗的人都會有這樣的經(jīng)歷，在參加出境游旅游團(tuán)之前，組團(tuán)社都會為

12、出行游客召開一個說明會，講解旅游行程以及游客需要注意的一些事項，在說明會中，旅行社往往都會建議游客購買一個旅游意外險，但根據(jù)相關(guān)規(guī)定該保險并不是強(qiáng)制游客購買的。據(jù)了解，旅行社本身都會有一個旅游責(zé)任險，這是旅行社必須購買的，它為旅行社因疏忽或過失所需承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任買單。而游客本人在出游過程中出現(xiàn)的意外事故則不在該險的承保范圍內(nèi)?！　∮慰统丝梢酝ㄟ^旅行社購買之外，也可以根據(jù)自身情況到保險公司直接進(jìn)行購買。記者以普通消費者身份致電中國人民

13、財產(chǎn)保險股份有限公司了解到，出境旅游人士可以購買境外旅行意外傷害保險，該保險根據(jù)游客不同要求分為4個類型，保險公司會針對游客所上的保險類別對游客在海外發(fā)生的意外進(jìn)行賠付。,17,如何看待責(zé)任和義務(wù)的問題？,中國現(xiàn)在國內(nèi)上的保險確實是屬于客人墊付，保險公司后期支付。在國外比較發(fā)達(dá)的像澳大利亞我們以前遇到過類似的情況，只要這家旅游公司有旅行責(zé)任險，如果個人出險是意外或者傷害造成住院，地接社那邊的保險公司就直接支付掉了，不再需要游客支付。歐洲

14、是客人先墊付回來之后再報銷。既然有保險這個行業(yè)的存在，應(yīng)呼吁業(yè)界的人包括客人真正重視保險，其實保險這個錢雖然是你自己付的，但是享用也是你在享用，這和旅行社的成本沒有任何關(guān)系，在保險額度和保險種類方面應(yīng)該要有對我們出行更加有保障的保險，類似SOS這種保險完全可以不需要前期墊付任何費用三萬歐元30萬人民幣以內(nèi)。,18,SOS和其它保險有什么區(qū)別，根本區(qū)別在哪里？,一個是先行墊付和客戶墊付的問題，SOS的保險會給你一張卡，在境外出了任何問題，

15、意外或者身故等等有一個咨詢電話可以打過去，外方的SOS機(jī)構(gòu)會跟中國相應(yīng)的保險機(jī)構(gòu)先確認(rèn)一下平安保險是不是給這個卡上了保險，確認(rèn)之后再做救援工作。SOS救援條款和我們普通的30塊錢的條款還是不一樣的，建議出境游的游客一定要上一個SOS保險，根據(jù)旅游天數(shù)不一樣價格也不一樣。,19,旅行社主推的旅游保險有哪些？,現(xiàn)在其實各個保險公司都有這樣的產(chǎn)品，人保、平安、中保、國外的安聯(lián)等等都有旅游的商業(yè)保險。 以前在這么惡性的事件發(fā)生之前大家對于保險說

16、實在的沒有特別重視，是行業(yè)的普遍現(xiàn)象，我們給客人上的保險就是最普通的這級保險。實際上給生命敲響警鐘之后，對大家的刺激是最大的，可能會引起行業(yè)的重視。大家會把不同的保險品種推薦給游客，同時對游客來說也會重視，旅行社給了我上了一個什么樣的保險我就認(rèn)了，還是寧愿多花一兩百塊錢帶來更多的醫(yī)療方面的救援或者說真出了什么事情有更多的賠付，另一方面，對游客來說以前你可能旅行社推薦一個保險，覺得天天有人給他推薦保險，認(rèn)為不用買保險。發(fā)生這樣的事故之后雙

17、方都有意識，應(yīng)該買保險，增加一些附加的保險。,20,Part Ⅳ 個人觀點,對于事件的觀點旅游保險賠付的看法http://www.pingan.com/shop/product/travelinsurance.jsp投保也是投資,21,Quote：,If you love him，send him to New York，for it’s heaven；if you hate him，send him to New York，fo

18、r it’s hell.” —A Native of Beijing in New York,22,To remember,If you love him, bug him a insurance , for it`s obligation. If you hate him, let him buy for you, maybe for conspiracy.