影響我國高校國家助學(xué)貸款的因素分析與對策研究.pdf

1、從福利經(jīng)濟學(xué)的角度看，國家助學(xué)貸款是應(yīng)對高校收費改革的一種典型的帕累托改進。從1999年8個城市試點開始，我國國家助學(xué)貸款從無到有，從小到大，已具初步規(guī)模。然而在工作開展過程中卻暴露出種種問題，亟待完善。本文是關(guān)于影響我國高校國家助學(xué)貸款的因素分析和對策研究，論文采用規(guī)范分析和實證分析相結(jié)合的辦法，就影響我國國家助學(xué)貸款的因素加以分析，并就目前出現(xiàn)的問題，給出了個人的政策建議。 論文首先介紹了實施國家助學(xué)貸款的四大理論依據(jù)：公共

2、產(chǎn)品理論、生息資本理論、委托代理理論和信貸風(fēng)險管理理論，為我們開展研究指明了方向，并通過經(jīng)濟指標(biāo)的分析論證了國家助學(xué)貸款開展的必要性和可行性，及其實施的實際意義。然后我們對我國國家助學(xué)貸款進行了具體的認識：①國家助學(xué)貸款有三大前提，即社會主義市場經(jīng)濟體制、高等教育是準(zhǔn)公共產(chǎn)品，國家助學(xué)貸款是信貸資金。②國家助學(xué)貸款牽涉四方主體：政府、高校、銀行、學(xué)生，在四方關(guān)系中最重要的基礎(chǔ)關(guān)系是銀行和學(xué)生通過借貸所建立的委托代理關(guān)系；③國家助學(xué)貸款是

3、金融與高等教育、財政相結(jié)合的產(chǎn)物，它具有政策性和商業(yè)性雙重特征；④從現(xiàn)實出發(fā)并為了降低交易費用、營造信用社會，目前國家助學(xué)貸款采用的是信用貸款方式；⑤國家助學(xué)貸款有一整套規(guī)范的操作程序和科學(xué)的評價體系；接著論文利用制度經(jīng)濟學(xué)的理論規(guī)范分析得出了為保證國家助學(xué)貸款良性運作所需要的正式和非正式制度，信用制度尤其是個人信用制度的建立和完善是保證國家助學(xué)貸款良性運作的基礎(chǔ)性制度；緊接著，論文實證分析了我國目前在開展國家助學(xué)貸款工作中出現(xiàn)的最主要

4、問題：供小于求，供給結(jié)構(gòu)不合理、不平衡，而其根本原因在于學(xué)生高違約率帶來的國家助學(xué)貸款的高風(fēng)險性，如果不及時加以解決，國家助學(xué)貸款必將出現(xiàn)“銀行停貸”“市場失靈”的局面，甚至可能危機信用經(jīng)濟社會的建立和發(fā)展。隨后，論文總結(jié)了國外開展助學(xué)貸款的經(jīng)驗和教訓(xùn)，以及給我們的啟示。最后，論文給出了自己的研究結(jié)論并給出了個人的政策建議：①規(guī)范四方主體關(guān)系，按照“誰收益誰支出，誰有能力誰擔(dān)責(zé)”的原則明確各自的責(zé)任范圍，加強政府的協(xié)調(diào)監(jiān)督功能，多方通力

5、合作共同推動國家助學(xué)貸款發(fā)展，突破“囚徒困境”，實現(xiàn)共贏。②國家助學(xué)貸款制度安排，包括正式制度和非正式制度，最重要是信息正式制度(包括信號傳遞機制和激勵約束機制)的建立和信用非正式制度的建立(主要通過加強學(xué)生誠信美德的教育來實現(xiàn))。③推進高等教育學(xué)分制改革，減少對國家助學(xué)貸款的需求。④改革金融體制，本著降低國家助學(xué)貸款風(fēng)險提高供給積極性為目的，考慮設(shè)立“教育發(fā)展”政策性銀行、將國家助學(xué)貸款證券化發(fā)展二級市場“的可能性，并在適當(dāng)時機推出以