銀行從業(yè)個(gè)人貸款要點(diǎn)

1、157第一章第一章個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款概述第一節(jié)第一節(jié)個(gè)人貸款的性質(zhì)和發(fā)展個(gè)人貸款的性質(zhì)和發(fā)展一、個(gè)人貸款的概念和意義（一）個(gè)人貸款的概念個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的一部分，區(qū)別于公司貸款。（二）個(gè)人貸款的意義（1）對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)具有兩個(gè)方面的重要意義：①開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可以為商業(yè)銀行帶來(lái)新的收入來(lái)源。商業(yè)銀行從個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中除了獲

2、得正常的利息收入外，通常還會(huì)得到一些相關(guān)的服務(wù)費(fèi)收入。②個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可以幫助銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。出于風(fēng)險(xiǎn)控制的目的，商業(yè)銀行最忌諱的是貸款發(fā)放過(guò)于集中。無(wú)論是單個(gè)貸款客戶的集中還是貸款客戶在行業(yè)內(nèi)或地域內(nèi)的集中，個(gè)人貸款都不同于企業(yè)貸款，因而可以成為商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)的資金運(yùn)用方式。（2）對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)具有四個(gè)方面的積極意義：①個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)需求、極大地滿足廣大消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)欲望起到了融資的作用；②對(duì)

3、啟動(dòng)、培育和繁榮消費(fèi)市場(chǎng)起到了催化和促進(jìn)的作用；③對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)生產(chǎn)，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)，支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展起到了積極的作用；④對(duì)商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)營(yíng)效益以及繁榮金融業(yè)起到了促進(jìn)作用。二、個(gè)人貸款的特征1.貸款品種多、用途廣各商業(yè)銀行為了更好地滿足客戶的多元化需求，不斷推出個(gè)人貸款業(yè)務(wù)新品種。目前，既有個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款，也有個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款；既有自營(yíng)性個(gè)人貸款，也有委托性個(gè)人貸款；既有單一性個(gè)人貸

4、款，也有組合性個(gè)人貸款。2.貸款便利3.還款方式靈活三、個(gè)人貸款的發(fā)展歷程1住房制度的改革促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展2國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求的增長(zhǎng)推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)信貸的蓬勃發(fā)展重要事件：1999年2月，中國(guó)人民銀行頒布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》。3商業(yè)銀行股份制改革推動(dòng)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展重要事件：2010年2月12日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布了《個(gè)人貸款管理暫行辦法》。這是我國(guó)出臺(tái)的第一部個(gè)人貸款管理的法規(guī)。一、按產(chǎn)品分類(lèi)根

5、據(jù)產(chǎn)品用途的不同，個(gè)人貸款產(chǎn)品可以分為個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款等。（一）個(gè)人住房貸款個(gè)人住房貸款包括自營(yíng)性個(gè)人住房貸款、公積金個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款。（二）個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人消費(fèi)貸款包括：個(gè)人汽車(chē)貸款、個(gè)人教育貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人消費(fèi)額度貸款、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款和個(gè)人醫(yī)療貸款等。357等額本金還款法是指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計(jì)算公式如下：（四）等比累進(jìn)還款法借款

6、人每個(gè)時(shí)間段上以一定比例累進(jìn)的金額（分期還款額）償還貸款，其中每個(gè)時(shí)間段歸還的金額包括該時(shí)間段應(yīng)還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息（五）等額累進(jìn)還款法等額累進(jìn)還款法與等比累進(jìn)還款法類(lèi)似，不同之處就是將在每個(gè)時(shí)間段上約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。（六）組合還款法組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。五、擔(dān)保方式個(gè)人貸款可采用多種擔(dān)保方式，主要有抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保

7、和保證擔(dān)保三種擔(dān)保方式。六、貸款額度貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計(jì)量的貸款數(shù)額。第二章第二章個(gè)人貸款營(yíng)銷(xiāo)個(gè)人貸款營(yíng)銷(xiāo)第一節(jié)個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析一、市場(chǎng)環(huán)境分析（一）銀行進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境分析的意義（1）銀行進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境分析，有利于把握宏觀形勢(shì)；（2）銀行進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境分析，有利于掌握微觀情況：（3）銀行進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境分析，有利于發(fā)現(xiàn)商業(yè)機(jī)會(huì)；（4）銀行進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境分析，有利于規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。（二）銀行市場(chǎng)環(huán)境分析的主要任務(wù)（三）銀行市場(chǎng)環(huán)境