中國郵政儲蓄銀行成都市分行商戶聯(lián)保貸款風險分析.pdf

1、2009年,中國郵政儲蓄銀行推出商戶聯(lián)保小額貸款業(yè)務,是郵儲銀行向微小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產經營或臨時資金周轉需要的短期貸款,由3戶微小企業(yè)主自愿組成聯(lián)保小組,小組成員相互承擔連帶保證責任。該業(yè)務一經推出,不僅滿足了大批缺乏資本的借款商戶的生產需求和經營活動,同時也響應了國家“引導郵政儲蓄資金返還農村,大力發(fā)展農村小額貸款”的號召。然而,隨著聯(lián)保小額貸款總量的不斷攀升,聯(lián)保小額貸款的信貸風險開始逐漸顯露。較之孟加拉國格萊珉銀行和印尼

2、人民銀行等經營聯(lián)保小額貸款較為成功的國外同行來說,郵儲銀行在聯(lián)保小額貸款的資產質量控制上存在著較大差距,貸款不良率也大大高于國外同行,制約和影響了聯(lián)保小額貸款業(yè)務的長期、健康和可持續(xù)發(fā)展。本文以商戶聯(lián)保小額貸款業(yè)務為研究對象,以郵儲銀行成都分行某支行三個商戶聯(lián)保小額貸款典型案例為研究基礎,深入剖析國內信用評價體系缺失、委托代理關系以及聯(lián)保制度的法律漏洞等因素對郵儲銀行信貸風險控制的影響,以及造成貸款不良率節(jié)節(jié)攀升的主要原因。并結合相關理